การโอนยอดคงเหลือบัตรเครดิตคือการโอนหนี้คงค้าง ( ยอดคงเหลือ ) ในบัญชีบัตรเครดิต ไป ยังบัญชีที่ถืออยู่ที่บริษัท บัตรเครดิตอื่น ^{[ 1 ]}

กระบวนการนี้ได้รับการสนับสนุนจากผู้ออกบัตรเครดิตส่วนใหญ่ในฐานะวิธีการดึงดูดลูกค้า ธนาคาร/ผู้ออกบัตรรายใหม่ทำให้ข้อตกลงนี้ดูน่าสนใจสำหรับผู้บริโภคโดยการเสนอสิ่งจูงใจต่างๆ สิ่งจูงใจเหล่านั้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยต่ำหรือแม้แต่ 0% ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยชั่วคราว คะแนนสะสม หรือสิ่งจูงใจอื่นๆ โปรโมชั่นอัตราดอกเบี้ย 0% เป็นสิ่งจูงใจที่พบได้บ่อยที่สุดเมื่อเปิดบัญชีใหม่ อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำเป็นพิเศษเมื่อเทียบกับผู้ให้บริการรายเดิมจะดึงดูดลูกค้าเป้าหมายให้โอนหนี้มา ผู้ออกบัตรจะได้ลูกค้าใหม่ เนื่องจากรู้ว่าผู้ถือบัตรเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะก่อหนี้มากกว่าที่จะชำระยอดคงเหลืออย่างสม่ำเสมอ ซึ่งทำให้พวกเขาเป็นลูกค้าประเภทที่น่าสนใจเป็นพิเศษ

เงื่อนไขของบัตรเครดิตระบุลำดับการนำการชำระเงินไปใช้กับยอดคงเหลือ ในบางกรณี การชำระเงินจะถูกนำไปใช้กับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดก่อน และยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดเป็นลำดับสุดท้าย ในสหรัฐอเมริกา นับตั้งแต่กฎหมาย CARD Act ปี 2009มีผลบังคับใช้ การชำระเงินที่มากกว่าขั้นต่ำจะถูกนำไปใช้กับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน^{[ 2 ]}ในประเทศต่างๆ เช่น ออสเตรเลียและเยอรมนี กฎหมายกำหนดให้บริษัทบัตรเครดิตต้องนำการชำระเงินไปใช้กับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน^{[ 3 ]}ธนาคารมักจะกำหนดลำดับการชำระเงินเพื่อให้แน่ใจว่ายอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือคงที่จะได้รับการชำระคืนเร็วกว่าการซื้อใหม่หรือการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า^{[ 4 ]}โดยการหลีกเลี่ยงการซื้อหรือการเบิกเงินสดล่วงหน้า ผู้กู้สามารถมั่นใจได้ว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือนจะอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่เป็นประโยชน์ต่ำของการโอนยอดคงเหลือเดิม

โดยปกติแล้วกระบวนการโอนยอดคงเหลือสามารถดำเนินการให้เสร็จสิ้นได้ภายในไม่กี่ชั่วโมง บริการอัตโนมัติช่วยอำนวยความสะดวกในการโอนยอดคงเหลือระหว่างผู้ออกบัตรต่างๆ

ไม่สามารถโอนยอดเงินระหว่างบัตรจากธนาคารเดียวกันได้

ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรม คือ ค่าคอมมิชชั่นครั้งเดียวที่บริษัทผู้รับโอนเรียกเก็บ โดยปกติจะแตกต่างกันไปตั้งแต่ 1-5% ของยอดหนี้ที่โอน มักจะมีมูลค่าขั้นต่ำและบางครั้งก็มีมูลค่าสูงสุดที่กำหนดไว้ ค่าธรรมเนียมนี้มักจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือของบัตร

บริษัทต่างๆมักจะลดอัตราดอกเบี้ยชั่วคราวสำหรับข้อเสนอส่งเสริมการขาย ยิ่งอัตราดอกเบี้ยต่ำเท่าไร ผู้ถือบัตรก็ยิ่งต้องจ่ายคืนน้อยลงเท่านั้น การโอนยอดคงเหลือซึ่งเกี่ยวข้องกับการโอนเงินจากบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงหรือบัตรของร้านค้าไปยังบัตรอื่นจะส่งผลให้ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยสำหรับผู้ถือบัตรลดลง การมองหาอัตราดอกเบี้ยต่ำจึงเป็นประโยชน์ต่อผู้ถือบัตร เมื่ออัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายหมดอายุลง ยอดคงเหลือที่โอนมาในบัตรจะอยู่ภายใต้อัตราดอกเบี้ยมาตรฐาน การระบาดของไวรัสโคโรนาทำให้ระยะเวลาส่งเสริมการขายสำหรับการโอนยอดคงเหลือบางรายการสั้นลง^{[ 5 ]}

โดยปกติแล้ว อัตราดอกเบี้ยพิเศษสำหรับการโอนยอดคงเหลือจะรับประกันได้เฉพาะในกรณีที่บัญชีมีสถานะปกติ กล่าวคือ ผู้ถือบัตรชำระเงินอย่างน้อยที่สุดตามจำนวนขั้นต่ำรายเดือนอย่างสม่ำเสมอ หากไม่ชำระเงินตามกำหนด อัตราดอกเบี้ยจะกลับไปเป็นอัตราดอกเบี้ยมาตรฐานที่สูงกว่ามาก

ผู้ถือบัตรที่มีหนี้จำนวนมากสามารถโอนยอดคงเหลือซ้ำๆ เพื่อประหยัดดอกเบี้ยจำนวนมาก วิธีที่ดีที่สุดคือการเปลี่ยนไปใช้บัตรเครดิตใหม่ทันทีที่อัตราดอกเบี้ยพิเศษของบัตรเดิมหมดอายุ เพื่อยับยั้งพฤติกรรมประเภทนี้ ผู้ออกบัตรบางรายจึงหยุดให้บริการโอนยอดคงเหลือฟรี หรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมซึ่งอาจเป็นจำนวนขั้นต่ำหรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดคงเหลือที่โอน^{[ 6 ]}มีข้อควรระวัง : สัญญาบัตรเครดิตอาจมีข้อกำหนดที่ป้องกันไม่ให้ผู้ถือบัตรเครดิตโอนยอดคงเหลือเป็นครั้งที่สองภายในระยะเวลาที่กำหนด

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยส่งเสริมการขายมีผลบังคับใช้และมูลค่าการชำระขั้นต่ำยังคงต่ำ ผู้ถือบัตรมีแรงจูงใจน้อยที่จะชำระยอดคงเหลือในบัตร ส่งผลให้มีหนี้ค้างชำระเป็นเวลานาน ในสหรัฐอเมริกา ผู้ออกบัตรอยู่ภายใต้แรงกดดันจากหน่วยงานรัฐบาลกลางต่างๆ ให้เพิ่มมูลค่าการชำระขั้นต่ำ^{[ 7 ]}ผู้ออกบัตรได้เพิ่มข้อกำหนดการชำระขั้นต่ำเพื่อกระตุ้นให้ผู้ถือบัตรชำระยอดคงเหลือ การเปลี่ยนแปลงเหล่านี้ทำให้การมีหนี้ค้างชำระไม่น่าดึงดูดใจ แม้จะมีอัตราดอกเบี้ย ส่งเสริมการขาย ก็ตาม