แผนการจัดการหนี้สิน
แผนการจัดการหนี้ ( DMP ) คือข้อตกลงระหว่างลูกหนี้และเจ้าหนี้ที่กล่าวถึงเงื่อนไขของหนี้ คง ค้าง[ 1 ]โดยทั่วไปแล้วหมายถึงกระบวนการทางการเงินส่วนบุคคลของบุคคลที่จัดการกับหนี้ผู้บริโภค จำนวนมาก แผนการจัดการหนี้ช่วยลดหนี้ที่ไม่ได้รับการค้ำประกันที่ค้างชำระเมื่อเวลาผ่านไป เพื่อช่วยให้ลูกหนี้สามารถควบคุมการเงินได้อีกครั้ง กระบวนการนี้สามารถช่วยให้ได้รับอัตราดอกเบี้ย โดยรวมที่ต่ำลง ระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวขึ้น หรือการลดหนี้โดยรวมลงได้[ 2 ]
ภาพรวม
แผนการจัดการหนี้ (DMP) สำหรับผู้บริโภคมักจะเจรจาโดย หน่วยงาน ให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อในนามของลูกหนี้[ 1 ] หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อมักจะจัดการกับหนี้โดยการทำงานร่วมกับลูกหนี้เพื่อกำหนดงบประมาณตามรายได้และค่าใช้จ่าย ปกติ ซึ่งจะรวมถึงการชำระบิลปกติหนึ่งรายการที่จัดสรรให้กับเจ้าหนี้ หน่วยงานจะเจรจาในนามของลูกหนี้เพื่อลดการชำระเงินและอัตราดอกเบี้ยกับเจ้าหนี้ บางหน่วยงานเป็นองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรที่ไม่มีค่าธรรมเนียมหรือมีค่าธรรมเนียมเพียงเล็กน้อย ในขณะที่บางหน่วยงานอาจเป็นองค์กรแสวงหาผลกำไรและมีค่าธรรมเนียมสูง[ 1 ] ผลกระทบต่อ คะแนนเครดิตโดยรวมของลูกหนี้จะแตกต่างกันไป[ 3 ]ในสหราชอาณาจักร นอกเหนือจาก DMP แล้ว ผู้อยู่อาศัยยังสามารถสมัครขอข้อตกลงโดยสมัครใจส่วนบุคคล (IVA) ซึ่งสามารถให้ส่วนลดแก่ลูกหนี้สำหรับหนี้ของพวกเขาได้[ 4 ]
ข้อบังคับ
สหรัฐอเมริกา
ในสหรัฐอเมริกา หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อได้รับการกำกับดูแลอย่างหลวมๆ โดยคณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐอเมริกา (FTC) ซึ่งเป็นหน่วยงาน คุ้มครองผู้บริโภคของประเทศซึ่งสามารถฟ้องร้องบริษัทที่หลอกลวงผู้บริโภคเกี่ยวกับต้นทุน ลักษณะ หรือผลประโยชน์ของบริการของตนได้[ 1 ]แต่ละรัฐอาจควบคุม DMP แตกต่างกันไป และอัยการสูงสุดมีอำนาจในการปกป้องพลเมืองของรัฐจากการฉ้อโกง[ 5 ]
สหราชอาณาจักร
ในสหราชอาณาจักรหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority)มีหน้าที่รับผิดชอบในการกำกับดูแลสินเชื่อผู้บริโภคและได้จัดทำระเบียบปฏิบัติแผนการจัดการหนี้ (Debt Management Plan Protocol) ขึ้น และสามารถเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการกระทำที่ไม่เหมาะสมได้[ 4 ]
สหภาพยุโรป
ในส่วนอื่นๆ ของสหภาพยุโรป การควบคุมและการไม่ควบคุมหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อและแนวทางต่างๆ รวมถึง DMP มีความหลากหลายอย่างมาก ในสวีเดนแนวทางการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อได้รับการจัดทำขึ้นอย่างหลวมๆ โดยสมาพันธ์พนักงานมืออาชีพแห่งสวีเดน (TCO) และเจ้าหนี้ได้รับการสนับสนุนให้ใช้แนวทางเหล่านี้แทนระบบศาล ในไอร์แลนด์สภาสหภาพแรงงานแห่งไอร์แลนด์ (ICTU) ให้ข้อมูลการแก้ไขหนี้โดยตรงแก่ลูกหนี้ ในลัตเวียบริษัทให้คำปรึกษาด้านหนี้ชื่อ LAKRA ทำงานร่วมกับนายจ้างเพื่อช่วยเหลือพนักงานที่เป็นหนี้[ 6 ]