การธนาคารดิจิทัล เป็นส่วนหนึ่งของบริบทที่กว้างขึ้นสำหรับการเปลี่ยนไปสู่การธนาคารออนไลน์ซึ่งบริการธนาคารจะถูกส่งมอบผ่านทางอินเทอร์เน็ต การเปลี่ยนจากการธนาคารแบบดั้งเดิมไปสู่การธนาคารดิจิทัลเป็นไปอย่างค่อยเป็นค่อยไป ยังคงดำเนินต่อไป และประกอบด้วยระดับการแปลงบริการธนาคารให้เป็นดิจิทัลที่แตกต่างกัน การธนาคารดิจิทัลเกี่ยวข้องกับการทำงานอัตโนมัติของกระบวนการและบริการบนเว็บในระดับสูง และอาจรวมถึง API ที่ช่วยให้การประกอบบริการข้ามสถาบันเพื่อส่งมอบผลิตภัณฑ์ธนาคารและให้บริการธุรกรรมต่างๆ โดยให้ความสามารถแก่ผู้ใช้ในการเข้าถึงข้อมูลทางการเงินผ่านบริการ เดสก์ท็อป มือถือและตู้เอทีเอ็ม^{[ 1 ]}

ธนาคารดิจิทัลหมายถึงกระบวนการเสมือนจริงที่รวมถึงการธนาคารออนไลน์ การธนาคารผ่านมือถือ และอื่นๆ อีกมากมาย ในฐานะแพลตฟอร์มแบบครบวงจร ธนาคารดิจิทัลต้องครอบคลุมส่วนหน้าที่ผู้บริโภคเห็น ส่วนหลังที่ธนาคารเห็นผ่านเซิร์ฟเวอร์และแผงควบคุมการดูแลระบบ และมิดเดิลแวร์ที่เชื่อมต่อส่วนต่างๆ เหล่านี้เข้าด้วยกัน ในที่สุด ธนาคารดิจิทัลควรอำนวยความสะดวกในทุกระดับการทำงานของธนาคารบนแพลตฟอร์มการให้บริการทั้งหมด กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ ควรมีฟังก์ชันการทำงานเช่นเดียวกับสำนักงานใหญ่ สาขา บริการออนไลน์ บัตรธนาคาร ตู้เอทีเอ็ม และ เครื่องรับชำระเงิน ณ จุดขาย (POS)

การธนาคารดิจิทัลอาจเกี่ยวข้องมากกว่าแพลตฟอร์มการธนาคารบนมือถือหรือออนไลน์ที่ลูกค้าใช้งาน อาจต้องอาศัยมิดเดิลแวร์อินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน และระบบแบ็กเอนด์ที่เชื่อมต่อโครงสร้างพื้นฐานการธนาคารหลักกับแอปพลิเคชันอื่นๆ ระบบดิจิทัลอาจสนับสนุนฟังก์ชันต่างๆ เช่นการจัดการความเสี่ยงการพัฒนาผลิตภัณฑ์ความปลอดภัย และการปฏิบัติตามกฎระเบียบ^{[ 2 ]}

รูปแบบแรกสุดของการธนาคารดิจิทัลย้อนกลับไปถึงการเกิดขึ้นของตู้เอทีเอ็มและบัตรในช่วงทศวรรษ 1960 เมื่ออินเทอร์เน็ตถือกำเนิดขึ้นในช่วงทศวรรษ 1980 พร้อมกับบรอดแบนด์ยุคแรก เครือข่ายดิจิทัลเริ่มเชื่อมต่อผู้ค้าปลีกกับซัพพลายเออร์และผู้บริโภคเพื่อพัฒนาความต้องการแคตตาล็อกออนไลน์และระบบซอฟต์แวร์สินค้าคงคลังในยุคแรก^{[ 3 ]}

ในช่วงทศวรรษ 1990 อินเทอร์เน็ตได้แพร่หลายมากขึ้น และการธนาคารออนไลน์เริ่มกลายเป็นเรื่องปกติ การพัฒนา ระบบ บรอดแบนด์และอีคอมเมิร์ซในช่วงต้นทศวรรษ 2000 นำไปสู่โลกการธนาคารดิจิทัลที่ทันสมัยอย่างในปัจจุบัน การแพร่หลายของสมาร์ทโฟนในช่วงทศวรรษถัดมาได้เปิดโอกาสให้ทำธุรกรรมได้ทุกที่ทุกเวลา นอกเหนือจากตู้เอทีเอ็ม ปัจจุบันผู้บริโภคกว่า 60% ใช้สมาร์ทโฟนเป็นวิธีการทำธุรกรรมธนาคารดิจิทัลที่ต้องการ^{[ 4 ]}

มีความต้องการความสม่ำเสมอตั้งแต่ต้นจนจบ และบริการที่ได้รับการปรับให้เหมาะสมเพื่อความสะดวกสบายและประสบการณ์ของผู้ใช้ตลาดมีส่วนหน้าแบบข้ามแพลตฟอร์ม ทำให้การตัดสินใจซื้อขึ้นอยู่กับเทคโนโลยีที่มีอยู่ เช่น อุปกรณ์เคลื่อนที่ หรือคอมพิวเตอร์ตั้งโต๊ะหรือสมาร์ททีวีที่บ้าน เพื่อให้ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคได้ พวกเขาจำเป็นต้องมุ่งเน้นไปที่การพัฒนาเทคโนโลยีดิจิทัลอย่างต่อเนื่อง เพื่อให้เกิดความ คล่องตัว ความสามารถในการขยายขนาดและประสิทธิภาพ

จากการศึกษาวิจัยในปี 2558 พบว่า 47% ของพนักงานธนาคารมองเห็นศักยภาพในการปรับปรุงความสัมพันธ์กับลูกค้าผ่านระบบธนาคารดิจิทัล 44% มองว่าเป็นวิธีการสร้างความได้เปรียบในการแข่งขัน และ 32% มองว่าเป็นช่องทางในการดึงดูดลูกค้าใหม่ มีเพียง 16% เท่านั้นที่เน้นย้ำถึงศักยภาพในการประหยัดต้นทุน^{[ 5 ]}

ประโยชน์หลักของการธนาคารดิจิทัล ได้แก่: ^{[ 1 ] [ 6 ]}

• ประสิทธิภาพทางธุรกิจ - แพลตฟอร์มดิจิทัลไม่เพียงแต่ช่วยปรับปรุงการปฏิสัมพันธ์กับลูกค้าและตอบสนองความต้องการของพวกเขาได้รวดเร็วยิ่งขึ้นเท่านั้น แต่ยังช่วยให้การทำงานภายในองค์กรมีประสิทธิภาพมากขึ้นอีกด้วย แม้ว่าธนาคารจะเป็นผู้นำด้านเทคโนโลยีดิจิทัลในฝั่งผู้บริโภคมานานหลายทศวรรษ แต่ก็ยังไม่ได้ใช้ประโยชน์จากมิดเดิลแวร์อย่างเต็มที่เพื่อเร่งประสิทธิภาพการทำงาน
• การประหยัดต้นทุน - หนึ่งในกุญแจสำคัญสำหรับธนาคารในการลดต้นทุนคือแอปพลิเคชันอัตโนมัติที่เข้ามาแทนที่แรงงานคนซ้ำซ้อน การประมวลผลแบบดั้งเดิมของธนาคารมีต้นทุนสูง ช้า และมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดจากมนุษย์ได้ง่าย ตามรายงานของMcKinsey & Companyการพึ่งพาคนและเอกสารยังสิ้นเปลืองพื้นที่สำนักงาน ซึ่งทำให้ต้นทุนด้านพลังงานและการจัดเก็บข้อมูลสูงขึ้น ในภาคการธนาคาร ระบบ CRM จะรวมข้อมูลลูกค้าเพื่อปรับปรุงบริการและสนับสนุนข้อเสนอทางการเงินที่ตรงเป้าหมาย แพลตฟอร์มดิจิทัลสามารถลดต้นทุนได้มากขึ้นผ่านการทำงานร่วมกันของข้อมูลที่มีคุณภาพมากขึ้นและการตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของตลาดได้เร็วขึ้น
• ความแม่นยำที่เพิ่มขึ้น - ธนาคารแบบดั้งเดิมที่พึ่งพาการประมวลผลด้วยกระดาษเป็นหลัก อาจมีอัตราความผิดพลาดสูงถึง 40% ซึ่งต้องมีการแก้ไขใหม่ เมื่อรวมกับปัญหาการขาดการบูรณาการด้านไอทีระหว่างสาขาและฝ่ายสนับสนุน ทำให้ประสิทธิภาพทางธุรกิจลดลง การทำให้กระบวนการตรวจสอบง่ายขึ้น จะช่วยให้การนำโซลูชันไอทีมาใช้กับซอฟต์แวร์ทางธุรกิจทำได้ง่ายขึ้น ส่งผลให้การบัญชีมีความแม่นยำมากขึ้น ความถูกต้องทางการเงินมีความสำคัญอย่างยิ่งสำหรับธนาคารในการปฏิบัติตามกฎระเบียบของรัฐบาล
• เพิ่มขีดความสามารถในการแข่งขัน - โซลูชันดิจิทัลช่วยจัดการรายชื่อลูกค้าเป้าหมาย ทำให้ธนาคารสามารถเข้าถึงตลาดที่กว้างขึ้นและมีปฏิสัมพันธ์กับผู้บริโภคที่ใช้งานดิจิทัลอย่างแข็งขัน แพลตฟอร์ม CRMสามารถติดตามประวัติลูกค้าและให้การเข้าถึงอีเมลและรูปแบบการสื่อสารออนไลน์อื่นๆ ได้อย่างรวดเร็ว มีประสิทธิภาพในการดำเนินโครงการให้รางวัลลูกค้า ซึ่งสามารถเพิ่มความภักดีและความพึงพอใจได้
• ความคล่องตัวที่มากขึ้น - การใช้ระบบอัตโนมัติสามารถเร่งกระบวนการทั้งภายนอกและภายใน ซึ่งทั้งสองอย่างนี้สามารถปรับปรุงความพึงพอใจของลูกค้าได้ หลังจากการล่มสลายของตลาดการเงินในปี 2551 ความสำคัญของการบริหารความเสี่ยงจึงเพิ่มมากขึ้น แทนที่ธนาคารจะจ้างและฝึกอบรมผู้เชี่ยวชาญด้านการบริหารความเสี่ยง ซอฟต์แวร์บริหารความเสี่ยงสามารถตรวจจับและตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงของตลาดได้รวดเร็วกว่ากระบวนการแบบใช้แรงงานคน
• การรักษาความปลอดภัยที่ดียิ่งขึ้น - ธุรกิจทุกขนาด ไม่ว่าเล็กหรือใหญ่ ต่างเผชิญกับภัยคุกคามทางไซเบอร์ที่เพิ่มมากขึ้น ซึ่งอาจสร้างความเสียหายต่อชื่อเสียงได้ ในเดือนกุมภาพันธ์ 2559 กรมสรรพากรได้ประกาศว่าถูกแฮ็กเมื่อปีที่แล้ว เช่นเดียวกับบริษัทเทคโนโลยีขนาดใหญ่หลายแห่ง ธนาคารจึงได้รับประโยชน์จากมาตรการรักษาความปลอดภัย เพิ่มเติม เพื่อปกป้องข้อมูล

วิธีสำคัญที่ธนาคารดิจิทัลสามารถสร้างความได้เปรียบในการแข่งขันอย่างมีนัยสำคัญคือการพัฒนาระบบไอทีที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น โดยการแทนที่ขั้นตอนการทำงานเบื้องหลังด้วยซอฟต์แวร์อัตโนมัติ ธนาคารสามารถลดข้อผิดพลาดของพนักงานและเร่งกระบวนการทำงาน การเปลี่ยนแปลงกระบวนทัศน์นี้สามารถนำไปสู่หน่วยงานปฏิบัติการที่เล็กลงและช่วยให้ผู้จัดการสามารถมุ่งเน้นไปที่การปรับปรุงงานที่ต้องใช้การแทรกแซงจากมนุษย์ได้

ระบบอัตโนมัติช่วยลดความจำเป็นในการใช้กระดาษ ซึ่งท้ายที่สุดแล้วก็จะไปเปลืองพื้นที่ซึ่งสามารถนำไปใช้กับเทคโนโลยีได้ โดยการใช้ซอฟต์แวร์ที่ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานได้ถึง 50% ธนาคารสามารถปรับปรุงการบริการลูกค้าได้ เนื่องจากจะสามารถแก้ไขปัญหาได้เร็วขึ้น วิธีหนึ่งที่ธนาคารสามารถปรับปรุงประสิทธิภาพการทำงานเบื้องหลังได้คือการแบ่งกระบวนการหลายร้อยกระบวนการออกเป็นสามหมวดหมู่:

• ระบบอัตโนมัติเต็มรูปแบบ
• ระบบอัตโนมัติบางส่วน
• งานที่ต้องใช้แรงงานคน

สำหรับสถาบันการเงินหลายแห่ง โดยเฉพาะอย่างยิ่งสถาบันที่ทำการตรวจสอบทางการเงินหรือให้คำแนะนำด้านการลงทุน การนำระบบอัตโนมัติมาใช้ในทุกขั้นตอนการทำงานยังคงไม่สามารถทำได้จริง แต่ยิ่งธนาคารสามารถแทนที่งานที่ซ้ำซ้อนและยุ่งยากด้วยระบบอัตโนมัติได้มากเท่าไหร่ ก็ยิ่งทำให้ธนาคารสามารถมุ่งเน้นไปที่ประเด็นที่เกี่ยวข้องกับการสื่อสารโดยตรงกับลูกค้าได้มากขึ้นเท่านั้น อุปสรรคที่ขัดขวางไม่ให้ธนาคารลงทุนในระบบดิจิทัลเบื้องหลังมากขึ้นในปัจจุบัน ได้แก่:

• โดยปกติแล้วธนาคารมักให้ความสำคัญกับการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ใหม่ๆ ที่ยังยากต่อการทำให้เป็นระบบอัตโนมัติ
• การควบรวมกิจการ การพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ และกฎระเบียบของรัฐบาล ได้สร้างสถาปัตยกรรมไอทีที่ซับซ้อนซึ่งยากต่อการแก้ไขแล้ว
• ทีมไอทีไม่ได้เข้าใจลำดับความสำคัญทางธุรกิจเสมอไป
• ธนาคารหลายแห่งขาดความเชี่ยวชาญด้านไอทีภายในองค์กรนอกเหนือจากสภาพแวดล้อมเมนเฟรมแบบดั้งเดิม^{[ 6 ]}

เงินดิจิทัลช่วยขจัดปัญหาหลายอย่างที่เกี่ยวข้องกับเงินสด เช่น การสูญหาย หรือความเสี่ยงที่เงินจะถูกขโมยหรือเสียหาย นอกจากนี้ เงินดิจิทัลยังสามารถตรวจสอบและชี้แจงที่มาที่ไปได้แม่นยำกว่าในกรณีที่มีข้อพิพาท เนื่องจากผู้บริโภคมีโอกาสในการซื้อสินค้ามากขึ้นเพียงปลายนิ้วสัมผัส จึงไม่จำเป็นต้องพกเงินสดในกระเป๋าเงินอีกต่อไป

ข้อบ่งชี้อื่นๆ ที่แสดงให้เห็นว่าความต้องการเงินสดดิจิทัลกำลังเพิ่มขึ้น ได้แก่ การใช้ ระบบ การชำระเงินแบบบุคคลต่อบุคคลเช่น PayPal และการเพิ่มขึ้นของสกุลเงินดิจิทัลที่ไม่สามารถตรวจสอบได้ เช่น บิตคอยน์^{[ 7 ]}แทบทุกอย่างที่สามารถชำระด้วยเงินสดได้นั้น ในทางทฤษฎีแล้วสามารถชำระได้ด้วยการรูดบัตรธนาคาร รวมถึงเครื่องเก็บค่าจอดรถ ปัญหาคือเทคโนโลยีนี้ยังไม่แพร่หลาย การหมุนเวียนเงินสดในสหรัฐอเมริกาเติบโตขึ้น 42% ระหว่างปี 2550 ถึง 2555 โดยมีอัตราการเติบโตเฉลี่ยต่อปี 7% ตามรายงานของ BBC

แนวคิดเรื่องเศรษฐกิจเงินสดดิจิทัลทั้งหมดยังคงเป็นไปได้ในทางทฤษฎี แต่เงินสดจริงไม่น่าจะหายไปในอนาคตอันใกล้นี้ ธนาคารดิจิทัลทั้งหมดเป็นไปได้ในฐานะทางเลือกสำหรับผู้บริโภค แต่ผู้คนอาจยังคงต้องการเงินสดจริงในบางสถานการณ์ ตู้เอทีเอ็มช่วยให้ธนาคารลดค่าใช้จ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีให้บริการในสถานที่เชิงกลยุทธ์ต่างๆ นอกเหนือจากสำนักงานสาขา^{[ 8 ]}

รูปแบบใหม่ของการธนาคารดิจิทัล ได้แก่:

• BaaS - บริการด้านการธนาคาร (อนุญาตให้มีการบูรณาการกับบุคคลที่สาม)
• BaaP - Banking as a Platform (แพลตฟอร์มสำหรับการบูรณาการระบบหลักเข้ากับซอฟต์แวร์)
• โครงสร้างพื้นฐานบนระบบคลาวด์ (ช่วยลดการพึ่งพาบุคลากรด้านไอที)
• บริการธนาคารแบบไวท์เลเบล (เช่น บัตรเครดิตที่ร่วมแบรนด์)

โซลูชันเหล่านี้สร้างขึ้นบนสถาปัตยกรรมทางเทคนิคที่ได้รับการปรับปรุง รวมถึงโมเดลธุรกิจ ที่แตกต่าง กัน

• นีโอแบงก์
• ธนาคารชาเลนเจอร์
• การเปิดธนาคาร
• เปิดการเงิน