การแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บิน
การแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บินซึ่งดำเนินการโดยระเบียบ II [ 1 ]เป็นบทบัญญัติของกฎหมายรัฐบาลกลางของสหรัฐอเมริกา15 U.SC § 1693o-2ซึ่งกำหนดให้ธนาคารกลางสหรัฐต้องจำกัดค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากผู้ค้าปลีกสำหรับ การประมวลผล บัตรเดบิตการแก้ไขเพิ่มเติมนี้ผ่านเป็นส่วนหนึ่งของกฎหมายปฏิรูปการเงินดอดด์-แฟรงก์ในปี 2010 โดยเป็นการเพิ่มเติมในนาทีสุดท้ายโดยดิ๊ก เดอร์บินสมาชิกวุฒิสภาจากรัฐอิลลินอยส์ ซึ่งเป็นที่มาของชื่อการแก้ไขเพิ่มเติมนี้[ 2 ]
หลังจากกฎจำกัดค่าธรรมเนียม12 CFR §235 มีผลบังคับใช้ กลุ่มผู้ค้าได้ฟ้องร้องธนาคารกลางสหรัฐ ศาลฎีกาได้ยืนยันกฎดังกล่าวเมื่อปฏิเสธคำร้องขอพิจารณาคดีใหม่ในปี 2014
พื้นหลัง
ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนหรือ "ค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเดบิต" คือค่าธรรมเนียมที่ผู้รับชำระเงินจ่ายให้กับธนาคารเพื่อแลกกับสิทธิ์ในการรับชำระเงินด้วยบัตรร้านค้าและธนาคารผู้ออกบัตรต่างต่อสู้กันมานานเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเหล่านี้ ก่อนการแก้ไขเพิ่มเติมของ Durbin ค่าธรรมเนียมการรูดบัตรไม่มีการควบคุมและโดยเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 44 เซนต์ต่อธุรกรรม[ 3 ]
พ่อค้าแม่ค้าได้ล็อบบี้อย่างหนักเพื่อออกกฎจำกัดค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเดบิต[ 4 ]พวกเขาทำสำเร็จเมื่อมีการผ่านการแก้ไขของเดอร์บินพร้อมกับกฎหมายปฏิรูปการเงินดอดด์-แฟรงก์เมื่อวันที่ 21 กรกฎาคม 2553 [ 5 ]เรื่องนี้ถือเป็นการสูญเสียครั้งใหญ่สำหรับธนาคาร ซึ่งได้รับรายได้หลายพันล้านดอลลาร์ต่อปีจากค่าธรรมเนียมการรูดบัตร[ 6 ]
กฎหมายนี้ใช้กับธนาคารที่มีสินทรัพย์มากกว่า 10 พันล้านดอลลาร์ และธนาคารเหล่านี้จะต้องเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนบัตรเดบิตที่ "สมเหตุสมผลและเป็นสัดส่วนกับต้นทุนจริง" [ 7 ]ของการประมวลผลธุรกรรม ร่างกฎหมายนี้มุ่งเป้าไปที่การจำกัดการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมในการแข่งขันและส่งเสริมการแข่งขัน และรวมถึงบทบัญญัติที่อนุญาตให้ผู้ค้าปลีกปฏิเสธการใช้บัตรเครดิตสำหรับการซื้อสินค้าจำนวนน้อยและเสนอสิ่งจูงใจสำหรับการใช้เงินสดหรือบัตรประเภทอื่น[ 8 ]
การแก้ไขของเดอร์บินยังให้อำนาจแก่ธนาคารกลางสหรัฐในการควบคุมค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนบัตรเดบิต และเมื่อวันที่ 16 ธันวาคม 2010 ธนาคารกลางสหรัฐได้เสนอค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนสูงสุดที่ 12 เซนต์ต่อธุรกรรมบัตรเดบิต[ 9 ]ซึ่งCardHub.comประมาณการว่าจะทำให้ธนาคารขนาดใหญ่เสียค่าใช้จ่าย 14 พันล้านดอลลาร์ต่อปี[ 10 ]เมื่อวันที่ 29 มิถุนายน 2011 ธนาคารกลางสหรัฐได้ออกกฎขั้นสุดท้าย ซึ่งระบุว่าค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนสูงสุดที่ผู้ออกบัตรจะได้รับจากธุรกรรมบัตรเดบิตเดียวคือ 21 เซนต์บวก 5 จุดพื้นฐานคูณด้วยจำนวนเงินของธุรกรรม[ 11 ]กฎนี้ยังอนุญาตให้ผู้ออกบัตรเพิ่มค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนได้มากถึงหนึ่งเซนต์หากพวกเขานำมาตรการป้องกันการฉ้อโกงบางอย่างมาใช้[ 11 ] ดังนั้น ผู้ออกบัตรที่มีสิทธิ์ได้รับการปรับปรุงนี้ อาจได้รับค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนมากถึง 24 เซนต์สำหรับธุรกรรมบัตรเดบิตโดยเฉลี่ย (มูลค่า 38 ดอลลาร์) [ 11 ]ตามข้อมูลของธนาคารกลางสหรัฐ เพดานนี้—ซึ่งมีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 ตุลาคม 2554 แทนที่จะเป็นวันที่ 21 กรกฎาคม 2554 ตามที่ประกาศไว้ก่อนหน้านี้—ช่วยลดค่าธรรมเนียมลงประมาณ 9.4 พันล้านดอลลาร์ต่อปี[ 10 ]ส่งผลให้ธนาคารวางแผนที่จะเพิ่มค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาบัญชีเพื่อชดเชย[ 12 ]
กฎของธนาคารกลางสหรัฐ
กฎที่ธนาคารกลางสหรัฐฯออกมามีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 1 ตุลาคม พ.ศ. 2554 และกำหนดเพดานอัตราค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่จ่ายให้กับผู้ออกบัตรที่ไม่ได้รับการยกเว้นไว้ที่ 0.05 เปอร์เซ็นต์บวก 21 เซนต์ กฎนี้ยังอนุญาตให้ผู้ออกบัตรที่ไม่ได้รับการยกเว้นเหล่านี้ได้รับค่าปรับป้องกันการฉ้อโกงเพิ่มเติมอีก 1 เซนต์สำหรับการดำเนินการตามนโยบายป้องกันการฉ้อโกง[ 13 ]
การตอบสนองต่อกฎ
บรรดาพ่อค้าและธนาคารผู้ออกบัตรต่างคัดค้านกฎของธนาคารกลางสหรัฐ (Federal Reserve)
กลุ่มพันธมิตรการชำระเงินของร้านค้า (MPC) โต้แย้งว่ากฎนี้ไม่ยุติธรรม เนื่องจากข้อแก้ไขของเดอร์บินกำหนดให้ธนาคารกลางสหรัฐต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าธนาคารดำเนินการอย่างมีประสิทธิภาพเพื่อป้องกันการฉ้อโกง และกำหนดว่าธนาคารควรรับภาระค่าใช้จ่ายมากน้อยเพียงใด MPC กล่าวว่าธนาคารควรต้องลดการฉ้อโกงลงก่อนที่จะได้รับเงินทุนเพิ่มเติม MPC ชี้ให้เห็นว่าการปฏิบัติทั่วไปที่ให้ลูกค้าเซ็นชื่อเพื่อซื้อสินค้าผ่านบัตรเดบิตที่ดำเนินการผ่านเครือข่ายการชำระเงิน Visa และ MasterCard แทนที่จะต้องใช้ PIN จะเพิ่มการฉ้อโกงอย่างมาก[ 14 ]
สมาคมธนาคารอเมริกันคัดค้านกฎดังกล่าวเนื่องจากถือเป็น "การถ่ายโอนต้นทุนที่ไม่เคยมีมาก่อนจากผู้ค้าปลีกไปยังผู้บริโภค ซึ่งเป็นผลมาจากการกำหนดราคาของรัฐบาล" ส่งผลให้ "ผู้บริโภคต้องจ่ายค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นสำหรับบริการธนาคารขั้นพื้นฐาน" [ 15 ]
การฟ้องร้องคัดค้านกฎดังกล่าว
กลุ่มผู้ค้ารวมถึงสมาคมร้านสะดวกซื้อแห่งชาติ (NACS) และสมาคมร้านอาหารแห่งชาติได้ฟ้องร้องธนาคารกลางสหรัฐและโต้แย้งว่ากฎดังกล่าวเกินขอบเขตอำนาจที่ได้รับจากรัฐสภา[ 16 ]
ศาลแขวง
ในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2556 ผู้พิพากษาศาลแขวงสหรัฐฯRichard J. Leonตัดสินว่าธนาคารกลางสหรัฐฯ ไม่ปฏิบัติตามข้อแก้ไข Durbin เมื่อร่างกฎเพื่อจำกัดค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเดบิต ผู้พิพากษา Leon สั่งให้ธนาคารกลางสหรัฐฯ เขียนกฎที่ควบคุมการจำกัดค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเดบิตขึ้นใหม่ และบังคับใช้ระเบียบชั่วคราวด้วย[ 17 ]
โดยทั่วไปแล้วความเห็นดังกล่าวรุนแรงมากและระบุว่าหน่วยงานได้เพิกเฉยต่อเจ้าหน้าที่ของตนเองซึ่งได้แนะนำให้กำหนดเพดานไว้ที่ 12 เซนต์ต่อธุรกรรม[ 18 ]ผู้พิพากษาลีออนตัดสินว่าคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ "เพิกเฉยต่อเจตนารมณ์ตามกฎหมายของรัฐสภาอย่างชัดเจนโดยการเพิ่มค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมบัตรเดบิตทั้งหมดอย่างไม่เหมาะสมเป็นจำนวนหลายพันล้านดอลลาร์" ผู้พิพากษายังตัดสินอีกว่าธนาคารกลางสหรัฐล้มเหลวในการรับรองว่าผู้ค้าสามารถเข้าถึง "เครือข่ายอิสระหลายแห่ง" เพื่อประมวลผลธุรกรรมบัตรเดบิตแต่ละรายการตามที่กำหนดไว้ในข้อแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บินด้วย[ 19 ]
ศาลอุทธรณ์
ศาลอุทธรณ์เขตดีซีกลับคำตัดสินและถือว่าธนาคารกลางสหรัฐตีความเจตนารมณ์ของรัฐสภาเกี่ยวกับการแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บินอย่างสมเหตุสมผลผ่านกฎปี 2011 ที่จำกัดค่าธรรมเนียมการรูดบัตร “เนื่องจากกฎของคณะกรรมการส่งเสริมวัตถุประสงค์ของการแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บิน เราจึงไม่วิพากษ์วิจารณ์การตัดสินใจที่มีเหตุผลในการปฏิเสธทางเลือกอื่นที่อาจส่งเสริมวัตถุประสงค์ดังกล่าวได้ดียิ่งขึ้น” [ 20 ]
คณะผู้พิพากษาทั้งสามคนตั้งข้อสังเกตว่า "รัฐสภาทำให้คณะกรรมการ ศาลแขวง และพวกเราตกอยู่ในสถานการณ์ที่ลำบากจริงๆ...เนื่องจากการแก้ไขของเดอร์บินถูกร่างขึ้นในคณะกรรมการร่วมในนาทีสุดท้าย ภาษาจึงสับสนและโครงสร้างก็ซับซ้อน" [ 21 ]
ศาลฎีกา
เมื่อวันที่ 18 สิงหาคม 2557 NACS ได้ยื่นคำร้องขอพิจารณาคดีใหม่ เมื่อวันที่ 20 มกราคม 2558 ศาลฎีกาได้ปฏิเสธคำร้องขอพิจารณาคดีใหม่ของ NACS คำตัดสินนี้ยืนยันกฎของธนาคารกลางสหรัฐเกี่ยวกับอัตราค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่จ่ายให้กับผู้ออกบัตรที่ไม่ได้รับการยกเว้นที่ 0.05 เปอร์เซ็นต์บวก 21 เซนต์[ 22 ] [ 23 ]