การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ
การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ (Earned Wage AccessหรือEWA ) เป็นบริการทางการเงินที่ช่วยให้พนักงานสามารถเข้าถึงส่วนหนึ่งของค่าจ้างที่ได้รับและยังไม่ได้รับก่อนสิ้นสุด รอบ การจ่ายเงินเดือน ปกติ การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับเป็นสวัสดิการที่นายจ้างเสนอให้แก่พนักงาน ซึ่งช่วยให้พนักงานสามารถถอนค่าจ้างที่ได้รับในระหว่างรอบการจ่ายเงินเดือนปัจจุบัน ซึ่งจะตามมาด้วยการหักเงินเดือนอัตโนมัติเพื่อสะท้อนถึงเงินที่ได้รับแล้ว[ 1 ]
การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ (Earned Wage Access) บางครั้งเรียกว่า การจ่ายเงินทันที รายได้ที่ได้รับ การเข้าถึงค่าจ้างก่อนกำหนด การเข้าถึงค่าจ้างสะสม หรือการจ่ายเงินตามความต้องการแม้ว่าคำหลังมักใช้เพื่ออธิบายรูปแบบการให้บริการโดยตรงแก่ผู้บริโภค ในขณะที่ Earned Wage Access หมายถึงบริการที่นายจ้างบูรณาการเข้ากับระบบการทำงาน
Earned Wage Access ไม่ใช่ผลิตภัณฑ์สินเชื่อ และไม่มีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยหรือการชำระคืนที่จำเป็นในอนาคต[ 2 ] [ 3 ]ผลิตภัณฑ์ที่มีชื่อคล้ายกันบางรายการที่ไม่เกี่ยวข้องกับนายจ้างได้รับการตรวจสอบอย่างเข้มงวดเนื่องจากเสนอสินเชื่อระยะสั้นที่มีดอกเบี้ยสูง[ 4 ] [ 5 ]
กฎระเบียบในสหรัฐอเมริกาที่เกี่ยวข้องกับ EWA มีการพัฒนาอย่างต่อเนื่อง โดยมีคำแนะนำด้านกฎระเบียบจากสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) และหน่วยงานของรัฐหลายแห่งเป็นหลัก การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ (Earned Wage Access) ยังมีให้บริการในสหราชอาณาจักรและประเทศอื่นๆ อีกหลายประเทศ[ 6 ]
บริการการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ
การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับ (Earned Wage Access หรือ EWA) เป็นสวัสดิการพนักงานที่ผสานรวมโดยตรงกับระบบการจ่ายเงินเดือนของนายจ้าง โดยปกติแล้ว พนักงานจะสามารถเข้าถึง EWA ได้ผ่านแอปพลิเคชันการจ่ายเงินเดือนของบริษัท หรือแอปพลิเคชัน EWA จากผู้ให้บริการภายนอก
ระบบ EWA ผสานรวมโดยตรงกับระบบเงินเดือนเพื่อแสดงชั่วโมงการทำงานและรายได้ที่อัปเดตตามกะการทำงานก่อนหน้านี้ รายได้เงินเดือนที่สะสมจะพร้อมสำหรับการโอนไปยัง บัตรชำระ เงิน บัญชีการเงิน หรือผู้ให้บริการอื่น ๆ ที่เชื่อมโยงกับพนักงานโดยใช้วิธีการโอนที่หลากหลาย[ 7 ]
ธุรกิจที่ให้บริการ EWA จะให้เงินทุนในการโอนโดยตรงหรือทำงานร่วมกับบริษัทพันธมิตรเพื่อดำเนินการดังกล่าว ทำให้พนักงานสามารถหลีกเลี่ยงบริการให้กู้ยืมจากบุคคลที่สาม เช่นสินเชื่อเงินด่วนหรือสินเชื่อส่วนบุคคลที่ไม่มีหลักประกันได้ โดยทั่วไปแล้ว พนักงานจะต้องเสียค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมสำหรับการใช้ EWA แม้ว่าบางบริษัทจะให้เงินอุดหนุนค่าใช้จ่ายให้กับพนักงานของตนก็ตาม[ 8 ]
ผู้ให้บริการ EWA อาจต้องรับผิดชอบในการเรียกคืนเงินที่จ่ายล่วงหน้าให้กับผู้บริโภค ดังนั้น พวกเขาจึงมีความเสี่ยงหากผู้ใช้ลาออกจากงานในช่วงระยะเวลาการจ่ายเงินที่พวกเขาใช้ EWA อย่างไรก็ตาม โดยรวมแล้ว ผู้ให้บริการ EWA มีความเสี่ยงต่ำกว่าผู้ให้บริการสินเชื่อรายอื่นอย่างมาก เนื่องจากเงินที่จ่ายล่วงหน้าได้รับการค้ำประกันด้วยชั่วโมงการทำงานที่ผู้รับเงินกู้ได้ทำงานไปแล้ว[ 9 ]
สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้กำหนดว่าผลิตภัณฑ์ EWA ประเภทนี้ถือเป็นผลิตภัณฑ์ "EWA ที่ครอบคลุม" ซึ่งไม่อยู่ภายใต้พระราชบัญญัติความจริงในการให้สินเชื่อหรือข้อบังคับอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ[ 10 ]
ทางเลือกแบบขายตรงถึงผู้บริโภค
บริษัทหลายแห่งเสนอบริการชำระเงินล่วงหน้าโดยตรงให้กับผู้บริโภคสำหรับพนักงานที่ไม่มีสิทธิ์เข้าถึงข้อมูลเงินเดือนที่ได้รับจากนายจ้าง บริษัทเหล่านี้เสนอสินเชื่อระยะสั้นโดยอิงจากข้อมูลเงินเดือนที่พนักงานให้มา ประวัติการฝากเช็คเงินเดือน และวิธีการอื่นๆ เพื่อประเมินหรือตรวจสอบรายได้ของพนักงานก่อนวันจ่ายเงินเดือน และถือเป็นรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อโดย CFPB [ 2 ]
แม้ว่าผลิตภัณฑ์เงินล่วงหน้าเงินเดือนที่ส่งตรงถึงผู้บริโภคอาจคิดค่าธรรมเนียมคงที่แทนที่จะเป็นอัตราดอกเบี้ย แต่ต้นทุนที่แท้จริงของสินเชื่อระยะสั้นเหล่านี้บางส่วนอาจเกิน 300% [ 11 ]
ประวัติศาสตร์
Payactiv ผู้ให้บริการ Earned Wage Access รายแรก เริ่มให้บริการนี้ในปี 2012 โดย Payactiv และ Safwan Shah ผู้ก่อตั้ง ได้รับการยกย่องอย่างกว้างขวางว่าเป็นผู้ริเริ่ม EWA (Earned Wage Access)
การนำ EWA มาใช้ขยายตัวในช่วงทศวรรษ 2010 และในปี 2022 ผู้ให้บริการเงินเดือน ADP รายงานว่านายจ้างในสหรัฐอเมริกา 4 ใน 5 รายเสนอ EWA ในรูปแบบใดรูปแบบหนึ่ง ผู้ให้บริการเหล่านี้ได้รับการวางตำแหน่งให้เป็นทางออกที่มีจริยธรรมสำหรับผู้ให้กู้เงินด่วนเนื่องจากโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจะคิดค่าธรรมเนียมคงที่จำนวนเล็กน้อยแทนดอกเบี้ย และไม่มีการเรียกร้องค่าเสียหาย ผลกระทบต่อเครดิต หรือการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อในธุรกรรม Earned Wage Access [ 12 ]
ตลาดสหรัฐฯ
ในปี 2012 Payactiv ได้เปิดตัวโครงการ Earned Wage Access (EWA) เป็นครั้งแรก และในปี 2013 บริษัท Jersey Precast Construction ได้เริ่มให้บริการ EWA ผ่าน Payactiv ทำให้เป็นนายจ้างรายแรกที่ให้บริการ EWA แก่พนักงาน
ในปี 2557 Activehours ซึ่งต่อมาเปลี่ยนชื่อเป็นEarnInได้เปิดตัวแอป EWA แบบส่งตรงถึงผู้บริโภค[ 13 ]
ในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2559 Uberเริ่มให้บริการ EWA แก่คนขับรถรับส่งผู้โดยสารโดยร่วมมือกับGreen Dotซึ่งอนุญาตให้คนขับสามารถขอรายได้หลังจากการเดินทางแต่ละครั้งโดยมีค่าธรรมเนียม[ 14 ] ต่อ มา Lyftได้เพิ่มฟีเจอร์ที่คล้ายกันในปี พ.ศ. 2562 โดยร่วมมือกับMastercard [ 15 ]
ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2560 วอลมาร์ทได้เปิดตัว Earned Wage Access (EWA) สำหรับพนักงาน 1.4 ล้านคนในสหรัฐอเมริกาผ่านความร่วมมือกับ Payactiv ความสัมพันธ์ดังกล่าวขยายออกไปเพื่อให้ผู้ใช้ในสหรัฐอเมริกาสามารถเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับเป็นเงินสดได้ที่ร้านวอลมาร์ททุกสาขา[ 16 ]
ในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2561 ADPซึ่งเป็นผู้ให้บริการเงินเดือนรายใหญ่ที่สุดในอเมริกา ได้เพิ่มโซลูชัน EWA ที่ขับเคลื่อนโดย Payactiv ใน ADP Marketplace [ 17 ]
ในปี 2020 พนักงานชาวสหรัฐฯ ถอนเงินผ่านแพลตฟอร์ม EWA ประมาณ 56 ล้านครั้ง รวมเป็นเงินประมาณ 9.5 พันล้านดอลลาร์[ 18 ]
ตลาดสหราชอาณาจักร
คำศัพท์ทางการของรัฐบาลสหราชอาณาจักรคือ โครงการเบิกเงินเดือนล่วงหน้าของนายจ้าง[ 19 ]ในสหราชอาณาจักรซึ่งรอบการจ่ายเงินโดยทั่วไปเป็นรายเดือน[ 20 ]แทนที่จะเป็นรายสองสัปดาห์อย่างในสหรัฐอเมริกา การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับอาจดึงดูดกลุ่มประชากรที่มีรายได้หลากหลายมากขึ้น
ในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2564 บริษัทซอฟต์แวร์บัญชีSage Group ซึ่ง อยู่ในดัชนี FTSE 100 ได้เข้าสู่ตลาด Earned Wage Access ในสหราชอาณาจักรโดยการนำฟีเจอร์ EWA มาใช้ในแพลตฟอร์มการจ่ายเงินเดือน ซึ่งถือเป็นหนึ่งในผู้ให้บริการซอฟต์แวร์ธุรกิจรายใหญ่รายแรกๆ ที่นำรูปแบบนี้มาใช้[ 21 ] [ 22 ] [ 23 ]
ตามคำแนะนำของFinancial Conduct Authorityผู้ให้บริการชั้นนำด้าน Earned Wage Access และการจ่ายเงินตามความต้องการในสหราชอาณาจักรได้ร่วมมือกันสร้างหลักปฏิบัติ EWA ฉบับแรกของโลก[ 24 ]
กฎหมายและข้อบังคับ
สหรัฐอเมริกา
ในเดือนพฤศจิกายน พ.ศ. 2563 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้ประกาศนโยบายความเห็นเชิงแนะนำใหม่เกี่ยวกับบริการ EWA [ 25 ]
ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2563 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินได้ออกคำสั่งอนุมัติแซนด์บ็อกซ์ให้กับ Payactiv เพื่อเริ่มให้บริการ EWA [ 26 ]หลังจากมีการเปลี่ยนแปลงผลิตภัณฑ์ของ Payactiv แล้ว CFPB ได้เพิกถอนการอนุมัติแซนด์บ็อกซ์นี้ในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2565 [ 27 ]
รัฐจำนวนมากขึ้นได้นำกฎหมายควบคุมและข้อกำหนดใบอนุญาตสำหรับผู้ให้บริการ EWA มาใช้ ซึ่งรวมถึงอาร์คันซอ คอนเนตทิคัต แคนซัส มิสซูรี เนวาดา เซาท์แคโรไลนา ยูทาห์ และวิสคอนซิน[ 28 ] [ 29 ] [ 30 ] [ 31 ] [ 32 ]
ในเดือนมกราคม พ.ศ. 2567 รัฐคอนเนตทิคัตได้แก้ไขพระราชบัญญัติสินเชื่อขนาดเล็กของรัฐเพื่อกำหนด EWA advances เป็นสินเชื่อที่อยู่ภายใต้อัตราดอกเบี้ยร้อยละสูงสุดต่อปี ซึ่งมีผลเป็นการยุติ EWA ในรัฐ[ 33 ]
ในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2567 CFPB ได้ชี้แจงกฎเกี่ยวกับการเปิดเผยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดอย่างชัดเจน รวมถึงการทบทวนวิธีการชำระเงินตามทิปที่เป็นข้อถกเถียงสำหรับผลิตภัณฑ์เงินล่วงหน้าเงินเดือน[ 34 ]
ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2568 อัยการสูงสุดแห่งรัฐนิวยอร์กเลติเทีย เจมส์ได้ยื่นฟ้องผู้ให้บริการเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับแล้วสองราย โดยกล่าวหาว่าผลิตภัณฑ์ของพวกเขามีลักษณะเป็นสินเชื่อเงินด่วนที่ผิดกฎหมายภายใต้กฎหมายของรัฐ โดยเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งเป็นการละเมิดกฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค[ 35 ]บริษัททั้งสองโต้แย้งข้อกล่าวหาเหล่านี้ โดยอ้างว่าบริการ EWA ไม่ใช่สินเชื่อ แต่เป็นเครื่องมือที่ช่วยให้คนงานสามารถเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับแล้ว ในเดือนมกราคม พ.ศ. 2569 ทั้งสองบริษัทได้ยื่นคำร้องขอให้ศาลยกฟ้อง โดยอ้างถึงความเห็นที่ปรึกษาล่าสุดจากสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน[ 36 ]
สหราชอาณาจักร
ในสหราชอาณาจักร รัฐบาลค่อนข้างมองในแง่ดีเกี่ยวกับภาคส่วนนี้และดูเหมือนจะสนับสนุนให้มีการนำไปใช้[ 37 ]นี่อาจเป็นการตอบสนองต่อสถาบันวิจัยและองค์กรการกุศลหลายแห่งที่ให้การสนับสนุนแนวคิดนี้[ 38 ]
ประโยชน์
การศึกษา ของHarvard Business Schoolพบว่า EWA สามารถปรับปรุงการรักษาพนักงานและลดอัตราการลาออกได้ นายจ้างในสหรัฐอเมริกายังรายงานว่าประหยัดค่าใช้จ่ายได้จากการลดการพึ่งพาเช็คกระดาษ[ 39 ]
การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับจริงได้รับการส่งเสริมให้ทำให้รายได้สอดคล้องกับค่าใช้จ่ายมากขึ้น ช่วยให้คนงานหลีกเลี่ยงปัญหาการขาดสภาพคล่องทางการเงินที่อาจส่งผลให้พวกเขาต้องกู้ยืมเงินด่วนแบบดั้งเดิมที่มีค่าใช้จ่ายสูงกว่า[ 40 ]
ผู้ให้บริการ Earned Wage Access จำนวนมากยังเน้นย้ำถึงประโยชน์ต่อนายจ้าง รวมถึงการสรรหาบุคลากรที่รวดเร็วขึ้น การรักษาพนักงานที่ดีขึ้น พนักงานที่มีแรงจูงใจมากขึ้น และความต้องการของพนักงานที่จะทำงานล่วงเวลาและกะพิเศษมากขึ้น การอ้างสิทธิ์ทางการตลาดแตกต่างกันไปในแต่ละอุตสาหกรรม ตั้งแต่การลดอัตราการลาออกของพนักงานลง 50% [ 41 ]ไปจนถึงการเพิ่มการรับกะงานขึ้น 26%
เทคโนโลยี Earned Wage Access สามารถนำไปใช้ได้หลายวิธี เช่น โหลดลงในบัตรเติมเงินโดยอัตโนมัติ ฝากผ่านACH เข้า บัญชีเงินฝากโดยตรงที่มีอยู่ของผู้ใช้หรือในแนวทางแบบสองทาง คือ โอนเงินรายได้สะสมเข้าบัญชีธนาคารที่อำนวยความสะดวกโดยผู้ให้บริการ EWA [ 42 ]
ประเด็นถกเถียง
ความเสี่ยงของผู้บริโภคขึ้นอยู่กับกลยุทธ์เฉพาะที่ผู้ให้บริการ EWA เลือกใช้เมื่อเสนอการเบิกจ่ายล่วงหน้า[ 43 ]
ผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือจะจำกัดวงเงินเบิกจ่ายล่วงหน้าไว้ที่เปอร์เซ็นต์ของรายได้ทั้งหมด และเสนอตัวเลือกการถอนเงินโดยไม่มีค่าธรรมเนียมหรือมีค่าธรรมเนียมต่ำ ในขณะที่ผู้ให้บริการรายอื่น ๆ สนับสนุนให้ใช้บริการบ่อยครั้ง รวมถึงการถอนเงินรายวันและไม่มีการจำกัดการใช้งาน เพื่อเพิ่มค่าธรรมเนียมให้สูงสุด ซึ่งอาจส่งผลให้พนักงานไม่ได้รับเงินในวันจ่ายเงินเดือน