การปลด ล็อก มูลค่าบ้าน (Equity release ) เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินเพื่อที่อยู่อาศัยในช่วงบั้นปลายชีวิตในสหราชอาณาจักร ซึ่งช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถเข้าถึงเงินที่ผูกไว้กับมูลค่าบ้าน ของตน ในขณะที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้าน หลังนั้นได้ ^{[ 1 ] รูปแบบที่พบได้บ่อยที่สุดคือสินเชื่อจำนองตลอดชีพและแผนการโอนกรรมสิทธิ์บ้าน [ 1 ]}เงินกู้และดอกเบี้ยจะถูกชำระคืนจากการขายบ้านหลังจากที่ผู้กู้เสียชีวิตหรือย้ายไปอยู่ใน สถาน ดูแลระยะยาว^{[ 1 ]}ในประเทศอื่นๆ เช่น สหรัฐอเมริกา ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ ผลิตภัณฑ์ที่เทียบเคียงได้เรียกว่า สินเชื่อ จำนองย้อนกลับ (reverse mortgage loans) ^{[ 2 ]}

การปลดล็อกมูลค่าบ้าน (Equity release) นั้นมีการทำการตลาดให้กับเจ้าของบ้านสูงอายุ และสามารถลดมูลค่าของมรดก ใดๆ และส่งผลต่อสิทธิ์ในการรับสวัสดิการที่ต้องผ่านการตรวจสอบรายได้^{[ 1 ]}ในสินเชื่อบ้านตลอดชีพ ดอกเบี้ยอาจถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป ดังนั้นหนี้จึงอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากหากไม่มีการชำระคืน^{[ 3 ]}มาตรฐานของสภาการปลดล็อกมูลค่าบ้าน (Equity Release Council) รวมถึงการรับประกันว่าจะไม่มีหนี้สินเกินมูลค่าบ้านซึ่งหมายความว่าผู้กู้หรือกองมรดกจะไม่เป็นหนี้มากกว่ามูลค่าของทรัพย์สินเมื่อมีการขาย^{[ 4 ​​]}ผลิตภัณฑ์การปลดล็อกมูลค่าบ้านอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority ) และคำแนะนำสำหรับผู้บริโภคแนะนำให้ขอคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญที่ได้รับอนุญาตก่อนที่จะเข้าร่วมแผน^{[ 5 ] [ 1 ]}

การปล่อยสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้สูงอายุที่ช่วยให้เจ้าของบ้านในสหราชอาณาจักรสามารถเข้าถึงมูลค่าบางส่วนของทรัพย์สินของตนได้ในขณะที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้านหลังนั้น^{[ 1 ]} สินเชื่อ นี้มีให้สำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป^{[ 1 ]}คำนี้ครอบคลุมถึงสินเชื่อจำนองตลอดชีพและแผนการโอนกรรมสิทธิ์บ้าน^{[ 1 ]}

โครงสร้างหลักสองแบบที่ได้รับการควบคุมคือ สินเชื่อจำนองตลอดชีพ ซึ่งเจ้าของบ้านกู้ยืมเงินโดยใช้ทรัพย์สินเป็นหลักประกัน และแผนการขายบ้านคืน ซึ่งเจ้าของบ้านขายทรัพย์สินทั้งหมดหรือบางส่วนเพื่อแลกกับเงินก้อนหรือรายได้ และสิทธิ์ในการอยู่ในบ้านต่อไป^{[ 1 ]}โดยปกติแล้วจำนวนเงินที่ค้างชำระจะได้รับการชำระเมื่อผู้กู้เสียชีวิตหรือย้ายไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาวจากรายได้จากการขายทรัพย์สิน^{[ 1 ]}

ธุรกรรมการปลดปล่อยสินทรัพย์ภายใต้การกำกับดูแลของหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority - FCA) ในสหราชอาณาจักรอยู่ภายใต้กฎข้อบังคับการดำเนินธุรกิจ สินเชื่อที่อยู่อาศัย รวมถึงข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลสำหรับภาพประกอบการปลดปล่อยสินทรัพย์ ^{[ 6 ]} FCA ยังได้เผยแพร่ผลการค้นพบเชิงธีมเกี่ยวกับการขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยตลอดชีพและกระบวนการให้คำแนะนำ^{[ 7 ]}การปลดปล่อยสินทรัพย์อาจลดมูลค่าของทรัพย์สินและอาจส่งผลต่อสิทธิ์ในการรับสวัสดิการที่พิจารณาจากรายได้ และดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยตลอดชีพอาจสะสมเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปหากไม่ชำระตามกำหนด^{[ 1 ]}

ในการอภิปรายในรัฐสภาในปี 1991 สมาชิกได้อธิบายถึงข้อตกลงต่างๆ ที่วางจำหน่ายในขณะนั้นในชื่อโครงการปล่อยสินทรัพย์บ้าน ซึ่งรวมถึงโครงการโอนกรรมสิทธิ์บ้านและสินเชื่อหมุนเวียน และตั้งข้อสังเกตว่ามีการใช้งานน้อย พร้อมทั้งแสดงความกังวลเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ที่ออกแบบมาไม่ดี^{[ 8 ]}ในเดือนธันวาคม 1991 กลุ่มผู้ให้บริการได้จัดตั้ง Safe Home Income Plans (SHIP) และเผยแพร่หลักปฏิบัติโดยสมัครใจ ซึ่งรวมถึงการรับประกันว่าจะไม่มีสินทรัพย์ติดลบและมาตรการคุ้มครองผู้บริโภคอื่นๆ^{[ 9 ]}

กฎระเบียบตามกฎหมายสำหรับโครงการปล่อยสินทรัพย์โดยใช้สินเชื่อจำนอง ซึ่งเรียกว่าสินเชื่อจำนองตลอดชีพ ได้ถูกนำมาใช้ตั้งแต่วันที่ 31 ตุลาคม พ.ศ. 2547 ^{[ 10 ] [ 11 ]}แผนการโอนกรรมสิทธิ์บ้านกลายเป็นอยู่ภายใต้ระบอบการกำกับดูแลทางการเงินสำหรับบ้านที่ทำสัญญาตั้งแต่วันที่ 6 เมษายน พ.ศ. 2550 เป็นต้นไป^{[ 11 ]}

สินเชื่อจำนองตลอดชีพคือสินเชื่อจำนองที่ใช้บ้านเป็นหลักประกัน ซึ่งโดยปกติแล้วไม่จำเป็นต้องชำระคืนจนกว่าผู้กู้จะเสียชีวิตหรือย้ายไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาว^{[ 3 ]}เจ้าของบ้านยังคงเป็นเจ้าของทรัพย์สิน และดอกเบี้ยอาจถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป หากไม่ชำระตามกำหนด^{[ 3 ]}ผู้ให้บริการอาจเสนอวิธีการรับเงินที่แตกต่างกัน รวมถึงการรับเงินก้อนหรือการถอนเงินเป็นงวดๆ ผ่านระบบการเบิกเงิน^{[ 3 ]}เอกสารอธิบายศัพท์ของ FCA ระบุว่าสินเชื่อจำนองตลอดชีพคือสินเชื่อจำนองในช่วงบั้นปลายชีวิตที่ตั้งใจจะชำระคืนจากการขายทรัพย์สิน แทนที่จะชำระคืนตามกำหนดการชำระคืนคงที่^{[ 11 ]}

สินเชื่อจำนองตลอดชีพอาจถูกทำการตลาดโดยอ้างว่าตรงตามมาตรฐานของสภาการปลดปล่อยสินทรัพย์ ซึ่งรวมถึงการรับประกันว่าจะไม่มีสินทรัพย์ติดลบ และความคาดหวังเกี่ยวกับคุณสมบัติต่างๆ เช่น ความสามารถในการย้ายบ้าน และตัวเลือกในการชำระคืนภายในเงื่อนไขที่กำหนด^{[ 4 ]}

แผนการขายบ้านคืนเป็นข้อตกลงที่เจ้าของบ้านขายบ้านทั้งหมดหรือบางส่วนให้กับผู้ให้บริการเพื่อรับเงินก้อนหรือรายได้ประจำ และสิทธิ์ในการอยู่ในทรัพย์สินนั้นต่อไป โดยมักจะเป็นสัญญาเช่าตลอดชีพ จนกว่าจะเสียชีวิตหรือย้ายไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาว^{[ 12 ]}จำนวนเงินที่เสนออาจต่ำกว่ามูลค่าตลาดของส่วนที่ขายไปมาก ซึ่งสะท้อนให้เห็นว่าผู้ให้บริการไม่สามารถขายทรัพย์สินได้จนกว่าจะมีการออกจากบ้านอย่างถาวร^{[ 12 ]}เมื่อทรัพย์สินถูกขายในที่สุด เงินที่ได้จะถูกแบ่งระหว่างกองมรดกของเจ้าของบ้านและผู้ให้บริการตามสัดส่วนของแต่ละฝ่าย^{[ 12 ]}

คุณสมบัติในการขอสินเชื่ออาจขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ เช่น อายุของผู้สมัคร มูลค่าทรัพย์สิน และข้อกำหนดของผู้ให้บริการเกี่ยวกับประเภทและที่ตั้งของทรัพย์สิน^{[ 1 ]}จำนวนเงินที่ให้มักจะจำกัดตามสัดส่วนของมูลค่าทรัพย์สิน และอาจเพิ่มขึ้นตามอายุของผู้กู้^{[ 1 ]}

สินเชื่อบ้านตลอดชีพอาจรับเป็นเงินก้อนเดียว หรือถอนเป็นงวดเล็กๆ โดยใช้ระบบเบิกเงิน ซึ่งสามารถลดดอกเบี้ยที่สะสมได้เมื่อเทียบกับการรับเงินเต็มจำนวนในครั้งแรก^{[ 3 ]}ผลิตภัณฑ์บางอย่างอนุญาตให้ผู้กู้ชำระคืนโดยสมัครใจ ซึ่งสามารถลดยอดคงเหลือและดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายได้ แม้ว่าอาจมีค่าธรรมเนียมหากไม่ปฏิบัติตามเงื่อนไขการชำระคืน^{[ 3 ] [ 4 ]}

แผนการขายบ้านคืนจะให้เงินทุนเพื่อแลกกับการขายส่วนหนึ่งของบ้าน ซึ่งโดยปกติแล้วจะได้ราคาต่ำกว่ามูลค่าตลาด และส่วนแบ่งของผู้ให้บริการจากรายได้จากการขายในที่สุดจะสะท้อนถึงส่วนแบ่งที่ขายไป ไม่ใช่จำนวนเงินที่จ่ายให้กับเจ้าของบ้านในตอนแรก^{[ 12 ]}

สำหรับสินเชื่อบ้านตลอดชีพหลายประเภท ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้เมื่อเวลาผ่านไป หากไม่ชำระตามกำหนด ซึ่งอาจทำให้ยอดหนี้คงค้างเพิ่มขึ้น^{[ 3 ]}โดยทั่วไปแล้ว เงินกู้จะถูกชำระคืนเมื่อผู้กู้รายสุดท้ายเสียชีวิตหรือย้ายไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาวอย่างถาวร ซึ่งมักจะมาจากรายได้จากการขายบ้าน^{[ 3 ]}ผลิตภัณฑ์บางประเภทมีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด หากผู้กู้ชำระเงินกู้ก่อนกำหนดชำระคืนตามปกติ^{[ 3 ]}

ในตลาดสหราชอาณาจักร ผลิตภัณฑ์ที่ตรงตามมาตรฐานของสภาการปลดปล่อยสินทรัพย์รวมถึงการรับประกันว่าจะไม่มีหนี้สินติดลบ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้หรือกองมรดกจะไม่ต้องชำระคืนมากกว่ามูลค่าการขายของทรัพย์สิน^{[ 4 ]}มาตรฐานดังกล่าวรวมถึงความคาดหวังเกี่ยวกับการสื่อสารผลกระทบต่อมรดก การอนุญาตให้ผู้กู้ย้ายไปยังทรัพย์สินที่เหมาะสมอื่น และการให้ทางเลือกในการชำระคืนภายในเงื่อนไขที่กำหนด^{[ 4 ]}

รายงาน ข้อมูลตลาดของสภาการปลดปล่อยสินทรัพย์ครอบคลุมแผนใหม่ การเบิกเงินจากเงินสำรองที่มีอยู่ และการเบิกเงินล่วงหน้าเพิ่มเติม โดยอิงจากผลตอบแทนรวมจากผู้ให้บริการและบริษัทที่ปรึกษาในสหราชอาณาจักร^{[ 13 ]}สภาได้รายงานว่าสินเชื่อจำนองตลอดชีพคิดเป็นสัดส่วนมากกว่า 99% ของตลาดการปลดปล่อยสินทรัพย์ในสหราชอาณาจักร^{[ 13 ]}

ในปี 2024 สภาได้รายงานยอดรวมการให้สินเชื่อเพื่อการปลดล็อกสินทรัพย์ประจำปีที่ 2.3 พันล้านปอนด์ เทียบกับ 2.6 พันล้านปอนด์ในปี 2023 ^{[ 13 ]}ในไตรมาสที่ 4 ปี 2024 สภาได้รายงานยอดการให้สินเชื่อ 622 ล้านปอนด์ โดยมีลูกค้าที่ใช้งานอยู่ 15,073 รายในไตรมาสนั้น ซึ่งรวมถึงลูกค้าใหม่ 5,361 ราย และลูกค้าที่กลับมาใช้บริการถอนเงิน 8,301 ราย^{[ 13 ]}ในไตรมาสที่ 2 ปี 2025 สภาได้รายงานยอดการให้สินเชื่อ 636 ล้านปอนด์ ครอบคลุมแผนทั้งหมด 14,404 แผน ซึ่งรวมถึงแผนใหม่ 5,319 แผน^{[ 14 ]}

เงินกู้เพิ่มเติมคือการกู้ยืมเพิ่มเติมโดยลูกค้าที่มีอยู่แล้ว สภาได้รายงานว่าเงินกู้เพิ่มเติมคิดเป็นสัดส่วนน้อยกว่า 7% ของยอดเงินกู้ทั้งหมดในไตรมาสที่ 2 ปี 2025 แม้ว่าจำนวนแผนเงินกู้เพิ่มเติมจะสูงกว่าเมื่อปีก่อนก็ตาม^{[ 14 ]}

ตลาดนี้รวมถึงสินเชื่อบ้านแบบจ่ายก้อนครั้งเดียวตลอดชีพและสินเชื่อบ้านแบบเบิกจ่ายตลอดชีพ ซึ่งมีการปล่อยเงินจำนวนหนึ่งออกมาและมีการตกลงวงเงินสำรองไว้ใช้ในภายหลัง^{[ 14 ]}สภาได้รายงานว่าผลิตภัณฑ์แบบเบิกจ่ายคิดเป็น 56% ของแผนใหม่ในไตรมาสที่ 4 ปี 2024 และ 55% ของลูกค้าในไตรมาสที่ 2 ปี 2025 ^{[ 13 ] [ 14 ]}สภาได้รายงานขนาดเงินกู้ใหม่โดยเฉลี่ยในไตรมาสที่ 4 ปี 2024 อยู่ที่ 115,243 ปอนด์สำหรับแผนแบบจ่ายก้อนครั้งเดียวใหม่ 70,926 ปอนด์สำหรับแบบเบิกจ่ายครั้งแรกใหม่ และ 56,565 ปอนด์สำหรับวงเงินสำรองแบบเบิกจ่ายใหม่^{[ 13 ]}

สภาได้รายงานว่าอัตราดอกเบี้ยประจำปีเฉลี่ยของผลิตภัณฑ์ใหม่ที่เปิดตัวในเดือนตุลาคม 2024 อยู่ที่ 6.47% เมื่อเทียบกับ 7.48% ในปีก่อนหน้า โดยอ้างอิงจากข้อมูลของ Advise Wise ^{[ 13 ]}ในไตรมาสที่ 2 ปี 2025 สภาได้รายงานอัตราดอกเบี้ยประจำปีเฉลี่ยที่ 7.24% และระบุว่ามีแผนมากกว่า 1,669 แผนให้ที่ปรึกษาเลือกใช้ ณ สิ้นเดือนมิถุนายน^{[ 14 ]}

UK Financeเผยแพร่ข้อมูลแยกต่างหากเกี่ยวกับการให้สินเชื่อจำนองแก่ผู้กู้ที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไป ในไตรมาสที่ 3 ปี 2025 รายงานว่ามีการให้สินเชื่อจำนองตลอดชีพใหม่ 6,040 รายการ คิดเป็นมูลค่ารวม 530 ล้านปอนด์ ควบคู่ไปกับสินเชื่อใหม่ 39,950 รายการแก่ผู้กู้ที่มีอายุมากกว่าในตลาดกลุ่มผู้สูงอายุโดยรวม คิดเป็นมูลค่ารวม 6.5 พันล้านปอนด์^{[ 15 ]}

แผนการปล่อยสินทรัพย์เพื่อการกู้ยืมมักจะจัดทำผ่านช่องทางการให้คำแนะนำและตัวกลางที่มีการกำกับดูแล ในปี 2023 หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินได้รายงานว่าการตรวจสอบบริษัทที่รับผิดชอบการขายสินเชื่อจำนองตลอดชีพประมาณครึ่งหนึ่งพบว่าคำแนะนำมักไม่เป็นไปตามมาตรฐานที่คาดหวัง และส่งผลให้มีการลบหรือแก้ไขการส่งเสริมการขายที่ทำให้เข้าใจผิดเกือบ 400 รายการ^{[ 16 ]}

บริษัทประกันภัยถือครองสินเชื่อจำนองเพื่อการปลดภาระหนี้สินเป็นสินทรัพย์ระยะยาวเพื่อค้ำประกันภาระหนี้สินรายปี และแนวทางของหน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงิน (Prudential Regulation Authority) กล่าวถึงวิธีการประเมินมูลค่าและจัดการการรับประกันที่ฝังตัวอยู่ เช่น การรับประกันว่าจะไม่มีภาระหนี้สินติดลบในบริบทนี้^{[ 17 ] [ 18 ]}

ข้อตกลงการปลดปล่อยสินทรัพย์อาจเกี่ยวข้องกับค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและต้นทุนการกู้ยืมระยะยาว และอาจส่งผลต่อทางเลือกที่อยู่อาศัยในอนาคตและสิทธิ์ในการได้รับการสนับสนุนตามเกณฑ์รายได้^{[ 1 ]}

ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าอาจรวมถึงค่าที่ปรึกษา ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย ค่าประเมินราคา และค่าธรรมเนียมการจัดการหรือการดำเนินการให้เสร็จสิ้นของผู้ให้กู้^{[ 1 ] [ 3 ]}สำหรับสินเชื่อบ้านตลอดชีพ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมอาจเกิดขึ้นจากค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด หากชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดการชำระคืนตามปกติ^{[ 3 ]}

สำหรับสินเชื่อบ้านตลอดชีพหลายประเภท ดอกเบี้ยจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้เมื่อเวลา ผ่านไป หากไม่ชำระตามกำหนด ซึ่งอาจทำให้หนี้เพิ่มขึ้นจากดอกเบี้ยทบต้น[ ^{3 ] อัตรา}ดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านตลอดชีพอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านทั่วไป ซึ่งอาจเพิ่มอัตราการเพิ่มขึ้นของยอดเงินกู้^{[ 1 ]}โดยทั่วไป การชำระคืนจะเริ่มขึ้นเมื่อผู้กู้รายสุดท้ายเสียชีวิตหรือย้ายเข้าไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาวอย่างถาวร และโดยปกติเงินกู้จะถูกชำระคืนจากรายได้จากการขายบ้าน^{[ 3 ]}บางแผนอนุญาตให้ชำระคืนโดยสมัครใจ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของผลิตภัณฑ์และค่าธรรมเนียมที่อาจเกิดขึ้น^{[ 3 ] [ 4 ]}

แผนการปล่อยสินทรัพย์อาจรวมถึงเงื่อนไขเกี่ยวกับการใช้และการบำรุงรักษาทรัพย์สิน และอาจมีข้อจำกัด เช่น ข้อจำกัดในการปล่อยบ้านว่างเป็นเวลานาน หรือการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างครั้งใหญ่^{[ 3 ] [ 1 ]}ผลิตภัณฑ์ที่วางจำหน่ายโดยอ้างว่าตรงตามมาตรฐานของสภาปล่อยสินทรัพย์นั้นรวมถึงความคาดหวังเกี่ยวกับการย้ายไปยังทรัพย์สินที่เหมาะสมอื่น โดยขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของผู้ให้กู้^{[ 4 ]}

การได้รับเงินก้อนหรือรายได้จากข้อตกลงการปลดปล่อยสินทรัพย์อาจส่งผลต่อสิทธิ์ในการรับสวัสดิการตามฐานะทางการเงินและการสนับสนุนด้านการดูแลจากหน่วยงานท้องถิ่น^{[ 3 ] [ 1 ]}การปลดปล่อยสินทรัพย์อาจลดมูลค่าทรัพย์สินของเจ้าของบ้านและมรดกที่ผู้รับผลประโยชน์จะได้รับ เนื่องจากเงินกู้และดอกเบี้ยสะสมจะถูกชำระคืนจากเงินที่ได้จากการขายบ้าน^{[ 1 ] [ 3 ]}

แผนการขายบ้านคืนเกี่ยวข้องกับการขายส่วนหนึ่งของบ้านเพื่อแลกกับเงิน และจำนวนเงินที่จ่ายอาจต่ำกว่ามูลค่าตลาดของส่วนที่ขายไปมาก เนื่องจากผู้ให้บริการไม่สามารถขายทรัพย์สินได้จนกว่าจะมีการออกจากบ้านอย่างถาวร^{[ 12 ]}กองมรดกของเจ้าของบ้านจะได้รับส่วนแบ่งที่สอดคล้องกันจากรายได้จากการขายในที่สุด ซึ่งอาจน้อยกว่าที่จะได้รับหากบ้านถูกเก็บรักษาไว้และขายโดยไม่มีข้อตกลงการขายคืน^{[ 12 ]}

การตรวจสอบหลายบริษัทของ Financial Conduct Authority เกี่ยวกับกระบวนการขายและการให้คำแนะนำสินเชื่อจำนองตลอดชีพได้รายงานข้อบกพร่องในวิธีการที่บางบริษัทประเมินความเหมาะสมและจัดทำเอกสารคำแนะนำ และเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการพิจารณาสถานการณ์ วัตถุประสงค์ และทางเลือกอื่น ๆ ของลูกค้า^{[ 7 ]}ในการตรวจสอบสินเชื่อจำนองในช่วงบั้นปลายชีวิตในภายหลัง FCA รายงานว่ามีการให้คำแนะนำที่มีคุณภาพต่ำในบางบริษัท และกล่าวว่าได้เข้าแทรกแซงเพื่อตอบสนองต่อการส่งเสริมที่ทำให้เข้าใจผิด^{[ 16 ]}

ในสหราชอาณาจักร การปลดล็อกสินทรัพย์เป็นกิจกรรมที่มีการกำกับดูแล และคำแนะนำสำหรับผู้บริโภคแนะนำให้ใช้ที่ปรึกษาด้านการปลดล็อกสินทรัพย์หรือนายหน้าจำนอง เฉพาะทาง ที่ได้รับอนุญาตจากหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน^{[ 1 ]}ที่ปรึกษาที่แนะนำผลิตภัณฑ์การปลดล็อกสินทรัพย์ต้องมีคุณสมบัติเฉพาะทางด้านการปลดล็อกสินทรัพย์^{[ 19 ]}

ที่ปรึกษาผู้เชี่ยวชาญจะให้คำแนะนำส่วนบุคคลและเอกสารเป็นลายลักษณ์อักษร รวมถึงจดหมายแสดงความเหมาะสมและภาพประกอบข้อเท็จจริงสำคัญที่สรุปเงื่อนไขหลักและค่าใช้จ่ายของแผนที่แนะนำ^{[ 1 ]}กฎการเปิดเผยข้อมูลของ FCA กำหนดให้บริษัทที่ขายสินเชื่อจำนองตลอดชีพต้องจัดทำภาพประกอบมาตรฐานเพื่อช่วยให้ผู้กู้เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์และเข้าใจคุณสมบัติหลัก เช่น ต้นทุนการกู้ยืมและการชำระเงินเป็นประจำ^{[ 6 ]}

โดยทั่วไป แผนการปล่อยสินทรัพย์ให้เป็นอิสระจะกำหนดให้เจ้าของบ้านต้องแต่งตั้งทนายความเพื่อตรวจสอบเอกสารข้อเสนอและข้อกำหนดทางกฎหมายก่อนการดำเนินการเสร็จสิ้น^{[ 1 ]}

ผลิตภัณฑ์ที่วางจำหน่ายโดยระบุว่าตรงตามมาตรฐานของสภาการปลดปล่อยสินทรัพย์รวมถึงการรับประกันว่าจะไม่มีหนี้สินติดลบ ซึ่งหมายความว่าผู้กู้หรือกองมรดกจะไม่ต้องชำระคืนมากกว่ามูลค่าของทรัพย์สินเมื่อมีการขาย^{[ 4 ​​]}มาตรฐานดังกล่าวรวมถึงความคาดหวัง เช่น สิทธิที่จะอยู่ในบ้านตลอดชีวิตหรือจนกว่าจะย้ายไปอยู่ในสถานดูแลระยะยาว และความสามารถในการย้ายไปยังทรัพย์สินอื่นที่เหมาะสมโดยขึ้นอยู่กับเกณฑ์ของผู้ให้กู้^{[ 4 ]}

ผู้บริโภคที่ไม่พอใจกับผู้ให้บริการสินเชื่อบ้านหรือคำแนะนำสามารถร้องเรียนไปยังบริษัทได้ และหากไม่พอใจกับคำตอบ ก็สามารถยื่นเรื่องร้องเรียนไปยังสำนักงานผู้ตรวจการทางการเงินได้^{[ 20 ]}โครงการชดเชยบริการทางการเงินอาจให้การชดเชยสำหรับคำแนะนำด้านสินเชื่อบ้านบางประเภท รวมถึงคำแนะนำที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้านตลอดชีพ หากบริษัทที่ได้รับอนุญาตล้มเหลวและข้อเรียกร้องเป็นไปตามเงื่อนไขและข้อจำกัดของโครงการ^{[ 21 ]}

คำว่าequity releaseส่วนใหญ่ใช้ในสหราชอาณาจักร ในสหรัฐอเมริกา ข้อตกลงที่เทียบเคียงได้เรียกว่า reverse mortgage loans ซึ่งรวมถึง Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) ที่ได้รับการประกันโดยรัฐบาลกลาง^{[ 2 ] [ 22 ]}

• สินเชื่อส่วนทุน
• กฎหมายจำนอง
• สินเชื่อจำนอง
• PIVซึ่งเป็นหน่วยงานเทียบเท่าของอิตาลี
• ศัพท์เฉพาะเกี่ยวกับการจำนองในสหราชอาณาจักร
• สินเชื่อบ้านแบบย้อนกลับ (Reverse mortgage)ซึ่งเป็นรูปแบบที่เทียบเท่าในสหรัฐอเมริกา

• สภาการกู้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน: คู่มือผู้บริโภค ปี 2025
• สำนักงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority): จำเป็นต้องดำเนินการเพื่อให้มั่นใจว่าผู้กู้สินเชื่อบ้านในช่วงบั้นปลายชีวิตจะได้รับผลลัพธ์ที่ดี
• สำนักงานกำกับดูแลทางการเงิน (Financial Conduct Authority): แผนการที่จะช่วยสร้างตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งอนาคต