ในด้านการประกันภัยกรมธรรม์ประกันภัยเป็นสัญญา (โดยทั่วไปเป็นสัญญารูปแบบมาตรฐาน ) ระหว่างผู้รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัย ซึ่งกำหนดสิทธิเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนที่ผู้รับประกันภัยมี หน้าที่ต้องจ่าย ตามกฎหมายโดยแลกกับการชำระเงินครั้งแรกที่เรียกว่าเบี้ยประกันภัย ผู้รับประกันภัยสัญญาว่าจะจ่ายค่าชดเชยสำหรับความเสียหายที่เกิดจากภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

สัญญาประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการเฉพาะเจาะจง ดังนั้นจึงมีคุณสมบัติหลายอย่างที่ไม่พบในสัญญาประเภทอื่น ๆ เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยเป็นแบบฟอร์มมาตรฐาน จึงมี ภาษา มาตรฐานที่คล้ายคลึงกันในกรมธรรม์ประกันภัยประเภทต่าง ๆ มากมาย^{[ 1 ]}

โดยทั่วไปแล้วกรมธรรม์ประกันภัยถือเป็นสัญญารวม หมายความว่ากรมธรรม์นั้นประกอบด้วยแบบฟอร์มทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันและผู้รับประกันภัย^{[ 2 ] : 10} อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี เอกสารเพิ่มเติม เช่น จดหมายที่ส่งหลังจากข้อตกลงขั้นสุดท้าย อาจทำให้กรมธรรม์ประกันภัยเป็นสัญญาที่ไม่รวม^{[ 2 ] : 11} ตำราประกันภัยเล่มหนึ่งระบุว่า โดยทั่วไปแล้ว "ศาลจะพิจารณาการเจรจาหรือข้อตกลงก่อนหน้านี้ทั้งหมด ... ข้อกำหนดตามสัญญาในกรมธรรม์ ณ เวลาที่ส่งมอบ รวมถึงข้อกำหนดที่เขียนขึ้นภายหลัง เช่น เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์และการรับรอง ... ด้วยความยินยอมของทั้งสองฝ่าย ถือเป็นส่วนหนึ่งของกรมธรรม์ที่เป็นลายลักษณ์อักษร" ^{[ 3 ]}ตำราเล่มนี้ยังระบุด้วยว่า กรมธรรม์จะต้องอ้างอิงถึงเอกสารทั้งหมดที่เป็นส่วนหนึ่งของกรมธรรม์^{[ 3 ]}ข้อตกลงด้วยวาจาอยู่ภายใต้กฎหลักฐานด้วยวาจาและอาจไม่ถือเป็นส่วนหนึ่งของกรมธรรม์หากสัญญาดูเหมือนจะสมบูรณ์ เอกสารโฆษณาและใบปลิวโดยทั่วไปไม่ได้เป็นส่วนหนึ่งของกรมธรรม์^{[ 3 ]}สัญญาด้วยวาจาที่รอการออกกรมธรรม์ที่เป็นลายลักษณ์อักษรสามารถเกิดขึ้นได้^{[ 3 ]}

สัญญาหรือข้อตกลงประกันภัยเป็นสัญญาที่ผู้รับประกันภัยสัญญาว่าจะจ่ายผลประโยชน์ให้แก่ผู้เอาประกันภัยหรือในนามของผู้เอาประกันภัยแก่บุคคลที่สามหากเกิดเหตุการณ์ที่กำหนดไว้บางประการ โดยอยู่ภายใต้ "หลักการของโชค" เหตุการณ์นั้นจะต้องไม่แน่นอน ความไม่แน่นอนอาจเป็นได้ทั้งเกี่ยวกับเวลาที่เหตุการณ์จะเกิดขึ้น (เช่น ในกรมธรรม์ประกันชีวิต เวลาที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตไม่แน่นอน) หรือเกี่ยวกับว่าจะเกิดขึ้นหรือไม่ (เช่น ในกรมธรรม์ประกันอัคคีภัย ไฟไหม้จะเกิดขึ้นหรือไม่) ^{[ 4 ]}

สำหรับบุคคลทั่วไป มักมีการทำประกันภัยแยกต่างหากสำหรับตัวบ้านและทรัพย์สินภายในบ้าน การเดินทาง ประกันชีวิต และประกันภัยรถยนต์^[ก]

• โดยทั่วไปแล้ว สัญญาประกันภัยถือเป็นสัญญาแบบยึดติดเนื่องจากผู้รับประกันภัยเป็นผู้ร่างสัญญา และผู้เอาประกันภัยแทบไม่มีอำนาจในการเปลี่ยนแปลงสาระสำคัญใดๆ ในสัญญา นี่ตีความได้ว่า ผู้รับประกันภัยเป็นผู้รับภาระหากมีข้อความคลุมเครือใดๆ ในเงื่อนไขของสัญญา กรมธรรม์ประกันภัยถูกขายโดยที่ผู้ถือกรมธรรม์ไม่ได้เห็นสำเนาสัญญาด้วยซ้ำ^{[ 2 ] : 27} ในปี 1970 โรเบิร์ต คีตันเสนอว่าศาลหลายแห่งกำลังใช้ 'ความคาดหวังที่สมเหตุสมผล' มากกว่าการตีความความคลุมเครือ ซึ่งเขาเรียกว่า 'หลักความคาดหวังที่สมเหตุสมผล' หลักการนี้เป็นที่ถกเถียงกัน โดยศาลบางแห่งนำไปใช้และบางแห่งปฏิเสธอย่างชัดเจน^{[ 6 ]} ในเขตอำนาจศาลของสหรัฐอเมริกาหลายแห่ง รวมถึงแคลิฟอร์เนีย ไวโอมิง และเพนซิลเวเนีย ผู้เอาประกันภัยต้องผูกพันตามข้อกำหนดที่ชัดเจนและเด่นชัดในสัญญา แม้ว่าหลักฐานจะบ่งชี้ว่าผู้เอาประกันภัยไม่ได้อ่านหรือเข้าใจก็ตาม^{[ 7 ] [ 8 ] [ 9 ]}
• สัญญาประกันภัยเป็นสัญญาแบบสุ่มเนื่องจากจำนวนเงินที่แลกเปลี่ยนกันระหว่างผู้เอาประกันและผู้รับประกันภัยนั้นไม่เท่ากันและขึ้นอยู่กับเหตุการณ์ในอนาคตที่ไม่แน่นอน^{[ 10 ] [ 11 ]} ในทางตรงกันข้าม สัญญาที่ไม่ใช่ประกันภัยทั่วไปเป็นสัญญาแบบสลับเปลี่ยนได้ เนื่องจากจำนวนเงิน (หรือมูลค่า) ที่แลกเปลี่ยนกันนั้นโดยปกติแล้วคู่สัญญามีเจตนาให้เท่ากันโดยประมาณ^{[ 10 ] [ 11 ]}ความแตกต่างนี้มีความสำคัญอย่างยิ่งในบริบทของผลิตภัณฑ์ที่แปลกใหม่ เช่นประกันภัยความเสี่ยงจำกัดที่มีข้อกำหนด "การสลับเปลี่ยน"
• สัญญาประกันภัยเป็นสัญญาฝ่ายเดียวหมายความว่ามีเพียงผู้รับประกันภัยเท่านั้นที่ให้คำมั่นสัญญาที่สามารถบังคับใช้ได้ตามกฎหมายในสัญญา ผู้เอาประกันภัยไม่จำเป็นต้องจ่ายเบี้ยประกัน แต่ผู้รับประกันภัยมีหน้าที่ต้องจ่ายผลประโยชน์ตามสัญญาหากผู้เอาประกันภัยได้จ่ายเบี้ยประกันและปฏิบัติตามข้อกำหนดพื้นฐานอื่นๆ บางประการ^{[ 12 ]}
• สัญญาประกันภัยอยู่ภายใต้หลักการของความสุจริตอย่างสูงสุด ( uberrima fides ) ซึ่งกำหนดให้ทั้งสองฝ่ายในสัญญาประกันภัยต้องปฏิบัติต่อกันด้วยความสุจริต และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง มอบหน้าที่ให้ผู้เอาประกันภัยต้องเปิดเผยข้อเท็จจริงที่สำคัญทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่จะได้รับความคุ้มครอง^{[ 13 ]}ซึ่งแตกต่างจากหลักการทางกฎหมายที่ครอบคลุมสัญญาประเภทอื่นๆ ส่วนใหญ่ คือcaveat emptor (ให้ผู้ซื้อระวัง) ในสหรัฐอเมริกาผู้เอาประกันภัยสามารถฟ้องร้องบริษัทประกันภัยในข้อหาละเมิดได้หากบริษัทประกันภัยกระทำการโดยไม่สุจริต^{[ 14 ]}

สัญญาประกันภัยแบบดั้งเดิมเขียนขึ้นโดยอิงจากความเสี่ยงทุกประเภท (โดยที่ความเสี่ยงถูกกำหนดไว้อย่างแคบมาก) และมีการคำนวณและเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยแยกต่างหากสำหรับแต่ละรายการ เฉพาะความเสี่ยงแต่ละรายการที่ระบุหรือ "กำหนดไว้" อย่างชัดเจนในกรมธรรม์เท่านั้นที่จะได้รับความคุ้มครอง ดังนั้นกรมธรรม์เหล่านั้นจึงถูกเรียกว่ากรมธรรม์ "รายบุคคล" หรือ "ตามตาราง" ^{[ 15 ]}ระบบความคุ้มครอง "ภัยที่ระบุชื่อ" ^{[ 16 ]}หรือ "ภัยเฉพาะ" ^{[ 17 ]} นี้ พิสูจน์แล้วว่าไม่ยั่งยืนในบริบทของการปฏิวัติอุตสาหกรรมครั้งที่สองเนื่องจากกลุ่มบริษัท ขนาดใหญ่ทั่วไป อาจมีความเสี่ยงหลายสิบประเภทที่ต้องประกันภัย ตัวอย่างเช่น ในปี พ.ศ. 2469 โฆษกของอุตสาหกรรมประกันภัยระบุว่า เบเกอรี่จะต้องซื้อกรมธรรม์แยกต่างหากสำหรับความเสี่ยงแต่ละประเภทดังต่อไปนี้: การดำเนินงานด้านการผลิต ลิฟต์พนักงานขนส่งความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์ ความรับผิดตามสัญญา (สำหรับรางรถไฟที่เชื่อมต่อเบเกอรี่กับทางรถไฟที่อยู่ใกล้เคียง) ความรับผิดต่อสถานที่ (สำหรับร้านค้าปลีก) และความรับผิดในการปกป้องเจ้าของ (สำหรับความประมาทเลินเล่อของผู้รับเหมาที่ได้รับการว่าจ้างให้ทำการดัดแปลงอาคาร) ^{[ 18 ]}

ในปี พ.ศ. 2484 อุตสาหกรรมประกันภัยเริ่มเปลี่ยนมาใช้ระบบปัจจุบัน โดยที่ความเสี่ยงที่ได้รับความคุ้มครองจะถูกกำหนดไว้อย่างกว้างขวางในเบื้องต้นในข้อตกลงการประกันภัยแบบ "ความเสี่ยงทั้งหมด" ^{[ 19 ]}หรือ "จำนวนเงินทั้งหมด" ^{[ 20 ]}ในแบบฟอร์มกรมธรรม์ทั่วไป (เช่น "เราจะจ่ายเงินทั้งหมดที่ผู้เอาประกันภัยมีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะต้องจ่ายเป็นค่าเสียหาย...") จากนั้นจึงจำกัดให้แคบลงด้วยข้อกำหนดการยกเว้นในภายหลัง (เช่น "การประกันภัยนี้ไม่ครอบคลุมถึง...") ^{[ 21 ]} หากผู้เอาประกันภัยต้องการความคุ้มครองสำหรับความเสี่ยงที่ถูกยกเว้นในแบบฟอร์มมาตรฐาน บางครั้งผู้เอาประกันภัยสามารถจ่ายเบี้ยประกันภัยเพิ่มเติมสำหรับการรับรองเพิ่มเติมในกรมธรรม์ที่ยกเลิกข้อกำหนดการยกเว้นนั้นได้

บริษัทประกันภัยถูกวิพากษ์วิจารณ์ในบางแง่มุมเกี่ยวกับการพัฒนานโยบายที่ซับซ้อนซึ่งมีปฏิสัมพันธ์หลายชั้นระหว่างข้อกำหนดความคุ้มครอง เงื่อนไข ข้อยกเว้น และข้อยกเว้นของข้อยกเว้น ในคดีที่ตีความข้อกำหนด "อันตรายจากการดำเนินงานที่เสร็จสมบูรณ์ของผลิตภัณฑ์" ในยุคปัจจุบัน^{[ 22 ]}ศาลฎีกาแห่งแคลิฟอร์เนียได้บ่นว่า:

กรณีปัจจุบันนี้แสดงให้เห็นอีกตัวอย่างหนึ่งของอันตรายจากโครงสร้างที่ซับซ้อนของกรมธรรม์ประกันภัยในปัจจุบัน น่าเสียดายที่อุตสาหกรรมประกันภัยติดนิสัยการสร้างเงื่อนไขหรือข้อยกเว้นซ้อนทับกันในกรมธรรม์ในลักษณะเหมือนหอคอยบาเบล ทางภาษา เราร่วมกับศาลอื่นๆ ประณามแนวโน้มนี้ซึ่งทำให้ผู้เอาประกันภัยตกอยู่ในความไม่แน่นอนและสร้างภาระให้ศาลต้องแก้ไขปัญหา เราขอย้ำคำร้องขอความชัดเจนและความเรียบง่ายในกรมธรรม์ที่ให้บริการสาธารณะที่สำคัญเช่นนี้^{[ 23 ]}

• คำประกาศ - ระบุว่าใครคือผู้เอาประกันภัย ที่อยู่ของผู้เอาประกันภัย บริษัทประกันภัย ความเสี่ยงหรือทรัพย์สินที่ได้รับความคุ้มครอง วงเงินประกัน (จำนวนเงินประกัน) ค่าเสียหายส่วนแรกที่เกี่ยวข้อง หมายเลขกรมธรรม์ ระยะเวลากรมธรรม์ และจำนวนเบี้ยประกันภัย^{[ 24 ] [ 25 ] [ 26 ]} โดยปกติแล้วข้อมูลเหล่านี้จะอยู่ในแบบฟอร์มที่บริษัทประกันภัยกรอกตามใบสมัครของผู้เอาประกันภัย และแนบไว้ด้านบนหรือแทรกไว้ในหน้าแรกๆ ของกรมธรรม์^{[ 27 ]}
• คำจำกัดความ - อธิบายคำศัพท์สำคัญที่ใช้ในนโยบายส่วนที่เหลือ^{[ 28 ]}
• ข้อตกลงการประกันภัย - อธิบายถึงภัยที่ได้รับความคุ้มครอง หรือความเสี่ยงที่รับไว้ หรือลักษณะของความคุ้มครอง นี่คือที่ที่บริษัทประกันภัยให้คำมั่นสัญญาโดยชัดแจ้งอย่างน้อยหนึ่งข้อในการชดเชยให้กับผู้เอาประกันภัย^{[ 29 ] [ 30 ]}
• ข้อยกเว้น - ยกเลิกความคุ้มครองจากข้อตกลงประกันภัยโดยระบุถึงทรัพย์สิน ภัยอันตราย ภัยพิบัติ หรือความสูญเสียที่เกิดจากสาเหตุเฉพาะซึ่งไม่ได้รับความคุ้มครองตามกรมธรรม์^{[ 28 ]}
• เงื่อนไข - เหล่านี้เป็นข้อกำหนดเฉพาะ กฎการปฏิบัติ หน้าที่ และภาระผูกพันที่ผู้เอาประกันภัยต้องปฏิบัติตามเพื่อให้ความคุ้มครองเริ่มต้นขึ้น หรือต้องปฏิบัติตามอย่างต่อเนื่องเพื่อให้ความคุ้มครองยังคงมีผล หากไม่เป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ บริษัทประกันภัยสามารถปฏิเสธการเรียกร้องได้^{[ 28 ] [ 31 ]}
• แบบฟอร์มนโยบาย - คำจำกัดความ ข้อตกลงการประกันภัย ข้อยกเว้น และเงื่อนไขต่างๆ มักจะรวมอยู่ในเอกสารเดียวที่เรียกว่าแบบฟอร์มนโยบาย^{[ 26 ]} บริษัทประกันภัยบางแห่งเรียกแบบฟอร์มนี้ว่าแบบฟอร์มความคุ้มครอง^{[ 26 ]}หรือส่วนความคุ้มครอง เมื่อมีการรวมแบบฟอร์มความคุ้มครองหลายแบบไว้ในกรมธรรม์เดียว คำประกาศจะระบุรายละเอียดดังกล่าว และอาจมีคำประกาศเพิ่มเติมเฉพาะสำหรับแต่ละแบบฟอร์มความคุ้มครอง ตามธรรมเนียมแล้ว แบบฟอร์มนโยบายได้รับการกำหนดมาตรฐานอย่างเข้มงวดจนไม่มีช่องว่างให้กรอกข้อมูล แต่จะอ้างอิงถึงข้อกำหนดหรือจำนวนเงินที่ระบุไว้ในคำประกาศอย่างชัดเจนเสมอ หากจำเป็นต้องปรับแต่งกรมธรรม์เกินกว่าที่จะทำได้ด้วยคำประกาศ ผู้รับประกันภัยจะแนบเอกสารแนบท้ายหรือเอกสารเพิ่มเติม
• เอกสารแนบท้าย - แบบฟอร์มเพิ่มเติมที่แนบมากับกรมธรรม์ซึ่งแก้ไขกรมธรรม์ในบางวิธี ไม่ว่าจะเป็นแบบไม่มีเงื่อนไขหรือขึ้นอยู่กับเงื่อนไขบางประการ^{[ 32 ] [ 33 ]} เอกสารแนบท้ายอาจทำให้กรมธรรม์อ่านยากสำหรับผู้ที่ไม่ใช่นักกฎหมาย อาจมีการแก้ไข ขยาย หรือลบข้อความที่อยู่หลายหน้าก่อนหน้านี้ในแบบฟอร์มความคุ้มครองหนึ่งฉบับหรือมากกว่า หรือแม้กระทั่งแก้ไขซึ่งกันและกัน เนื่องจากเป็นเรื่องเสี่ยงมากที่จะอนุญาตให้ผู้รับประกันภัยที่ไม่ใช่นักกฎหมายเขียนแบบฟอร์มกรมธรรม์ใหม่โดยตรงด้วยโปรแกรมประมวลผลคำ บริษัทประกันภัยจึงมักสั่งให้ผู้รับประกันภัยแก้ไขโดยการแนบเอกสารแนบท้ายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากทนายความสำหรับการแก้ไขทั่วไปต่างๆ
• เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ - เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ใช้เพื่อระบุเงื่อนไขของการแก้ไขกรมธรรม์ และการแก้ไขนั้นจะกลายเป็นส่วนหนึ่งของกรมธรรม์ เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์จะมีวันที่และหมายเลขกำกับไว้ เพื่อให้ทั้งผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์สามารถกำหนดข้อกำหนดและระดับผลประโยชน์ได้ เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ทั่วไปสำหรับแผนประกันสุขภาพกลุ่ม ได้แก่ การเปลี่ยนแปลงชื่อ การเปลี่ยนแปลงประเภทของพนักงานที่มีสิทธิ์ การเปลี่ยนแปลงระดับผลประโยชน์ หรือการเพิ่มการจัดการดูแล เช่น องค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ (Health Maintenance Organization) หรือองค์กร ผู้ให้บริการที่ต้องการ ( Preferred Provider Organization : PPO) ^{[ 34 ]}
• คำว่า "แจ็กเก็ต" มีความหมายที่แตกต่างกันและอาจทำให้สับสนได้หลายอย่าง โดยทั่วไปแล้ว หมายถึงชุดข้อกำหนดมาตรฐานที่แนบมากับกรมธรรม์ทุกฉบับในขณะส่งมอบ บริษัทประกันบางแห่งเรียกชุดเอกสารมาตรฐานที่ใช้ร่วมกันในกรมธรรม์ทั้งตระกูลว่า "แจ็กเก็ต" บริษัทประกันบางแห่งขยายความหมายนี้ไปรวมถึงแบบฟอร์มกรมธรรม์ด้วย ดังนั้นส่วนเดียวของกรมธรรม์ที่ไม่รวมอยู่ในแจ็กเก็ตคือคำประกาศ ข้อกำหนดเพิ่มเติม และเอกสารแนบท้าย บริษัทประกันอื่นๆ ใช้คำว่า "แจ็กเก็ต" ในลักษณะที่ใกล้เคียงกับความหมายปกติมากกว่า เช่น แฟ้ม ซอง หรือแฟ้มนำเสนอที่มีช่องสำหรับส่งกรมธรรม์ หรือแผ่นปกที่เย็บแบบฟอร์มกรมธรรม์ไว้ หรือเย็บติดไว้ด้านบนของกรมธรรม์ ข้อกำหนดมาตรฐานเหล่านั้นจะถูกพิมพ์ลงบนแจ็กเก็ตนั่นเอง

ในสหรัฐอเมริกา บริษัทประกันภัยทรัพย์สินและอุบัติเหตุโดยทั่วไปจะใช้ภาษาที่คล้ายคลึงกันหรือแม้แต่เหมือนกันในกรมธรรม์ประกันภัยมาตรฐาน ซึ่งร่างโดยองค์กรที่ปรึกษา เช่นสำนักงานบริการประกันภัยและสมาคมบริการประกันภัยแห่งอเมริกา [ ^{35 ] ซึ่ง}ช่วยลดภาระด้านกฎระเบียบสำหรับบริษัทประกันภัย เนื่องจากแบบฟอร์มกรมธรรม์ต้องได้รับการอนุมัติจากรัฐต่างๆ นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้บริโภคสามารถเปรียบเทียบกรมธรรม์ได้ง่ายขึ้น แม้ว่าจะต้องแลกมาด้วยทางเลือกของผู้บริโภคก็ตาม^{[ 35 ]}ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อศาลตรวจสอบแบบฟอร์มกรมธรรม์ การตีความก็จะคาดเดาได้ง่ายขึ้น เนื่องจากศาลจะขยายความการตีความข้อความเดียวกันในแบบฟอร์มกรมธรรม์เดียวกัน มากกว่าที่จะเป็นกรมธรรม์ที่แตกต่างกันจากบริษัทประกันภัยที่แตกต่างกัน^{[ 36 ]}

อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา บริษัทประกันภัยได้ปรับเปลี่ยนแบบฟอร์มมาตรฐานมากขึ้นเรื่อยๆ ในลักษณะเฉพาะของบริษัท หรือปฏิเสธที่จะนำการเปลี่ยนแปลง^{[ 37 ]} มาใช้ในแบบฟอร์มมาตรฐาน ตัวอย่างเช่น การตรวจสอบ กรมธรรม์ประกันภัย บ้านพบความแตกต่างอย่างมากในข้อกำหนดต่างๆ^{[ 38 ]}ในบางพื้นที่ เช่นประกันภัยความรับผิดของกรรมการและเจ้าหน้าที่^{[ 39 ]}และประกันภัยร่มส่วนบุคคล^{[ 40 ]}มีการกำหนดมาตรฐานในระดับอุตสาหกรรมน้อยมาก

สำหรับกรมธรรม์ประกันภัยส่วนใหญ่ หน้าเดียวที่เขียนขึ้นเองอย่างละเอียดเพื่อให้ตรงกับความต้องการของผู้เอาประกันภัยคือหน้าประกาศ ส่วนหน้าอื่นๆ เป็นแบบฟอร์มมาตรฐานที่อ้างอิงถึงข้อกำหนดที่กำหนดไว้ในประกาศตามความจำเป็น อย่างไรก็ตาม ประกันภัยบางประเภท เช่น ประกันภัยสื่อ จะเขียนเป็นกรมธรรม์แบบเขียนด้วยมือซึ่งอาจเขียนขึ้นเองตั้งแต่ต้นหรือเขียนจากแบบฟอร์มมาตรฐานและแบบฟอร์มที่ไม่เป็นมาตรฐานผสมกัน^{[ 41 ] [ 42 ]}ในทำนองเดียวกัน การรับรองกรมธรรม์ที่ไม่ได้เขียนบนแบบฟอร์มมาตรฐานหรือมีภาษาที่เขียนขึ้นเองเพื่อให้เข้ากับสถานการณ์เฉพาะของผู้เอาประกันภัยเรียกว่าการรับรองแบบเขียนด้วยมือ