ไม่มีบัญชีธนาคาร

กลุ่มผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารคือผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร เป็นของตนเอง เช่นเดียวกับกลุ่ม ผู้ที่มีบัญชี ธนาคารแต่ เข้าถึงบริการทางการเงินได้จำกัด พวกเขาอาจต้องพึ่งพาบริการทางการเงินทางเลือกอื่นๆเพื่อตอบสนองความต้องการทางการเงินของตนเอง หากมีบริการเหล่านั้นให้บริการอยู่

เหตุผลบางประการที่บุคคลอาจไม่มีบัญชีธนาคาร ได้แก่:

• ไม่สามารถเข้าถึงบริการผ่านสาขาธนาคารใกล้เคียงหรือโทรศัพท์มือถือได้
• ค่าธรรมเนียมยอดคงเหลือขั้นต่ำ
• ความไม่ไว้วางใจในระบบธนาคาร โดยทั่วไปเกิดจากความไม่โปร่งใสเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและระยะเวลาการฝากเงิน^{[ 1 ]}
• ไม่มีบัตรประจำตัวที่ออกโดยรัฐบาล ซึ่งจำเป็นสำหรับการเปิดบัญชีธนาคาร
• เพื่อหลีกเลี่ยงหนี้ค้างชำระ เช่น เจ้าหนี้ยึดบัญชีตามคำพิพากษา หรือรัฐบาลเรียกเก็บภาษีค้างชำระหรือค่าเลี้ยงดูบุตร

บรรษัทประกันเงินฝากแห่งสหรัฐอเมริกา (FDIC)นิยาม ผู้ ที่ไม่มีบัญชีธนาคารว่าเป็นผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีกับธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ และถือว่าอยู่นอกกระแสหลักด้วยเหตุผลใดเหตุผลหนึ่งธนาคารกลางสหรัฐประมาณการว่ามีชาวอเมริกันผู้ใหญ่ที่ไม่มีบัญชีธนาคารหรือมีบัญชีธนาคารไม่เพียงพอ จำนวน 55 ล้าน คนในปี 2018 ซึ่งคิดเป็น 22 เปอร์เซ็นต์ของครัวเรือนในสหรัฐอเมริกา^{[ 2 ] [ 3 ]}

ในเอกสารวิจัยปี 2025 ที่เผยแพร่โดยธนาคารกลางสหรัฐ Falcettoni และ Nygaard ได้เสนอให้จัดประเภทบุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคารตามความสนใจในการมีบัญชีธนาคาร มาตรการใหม่ที่เสนอในเอกสารนี้จะจัดประเภทผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารว่าเป็นผู้ที่ปัจจุบันยังไม่มีบัญชีธนาคารแต่สนใจที่จะมีบัญชีธนาคาร ในทางตรงกันข้าม ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารและไม่สนใจที่จะมีบัญชีธนาคารจะประกอบเป็นประชากรที่อยู่นอกระบบธนาคาร โดยใช้ ข้อมูล จาก FDIC Falcettoni และ Nygaard แสดงให้เห็นว่าทั้งสองกลุ่มนี้มีความแตกต่างกันในประเด็นที่เกี่ยวข้องกับนโยบาย ในขณะที่ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารส่วนใหญ่อ้างถึงปัญหาทางการเงินและประวัติเครดิตหรือประวัติการทำธุรกรรมกับธนาคารในอดีตเป็นเหตุผลที่ไม่มีบัญชีธนาคาร ประชากรที่อยู่นอกระบบธนาคารอ้างถึงความไม่ไว้วางใจที่เพิ่มขึ้นต่อระบบธนาคารแบบดั้งเดิม^{[ 4 ]}

ข้อมูลจากปี 2009 แสดงให้เห็นว่าอัตราทั่วประเทศในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 7.7% ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร และ 17.9% ที่มีบัญชีธนาคารแต่เข้าถึงได้ไม่เต็มที่ โดยรัฐมิสซิสซิปปีมีอัตราผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารสูงที่สุดที่ 16.4% สถานที่ที่มีผู้อยู่อาศัยมากกว่า 20% ไม่มีบัญชีธนาคาร ได้แก่ไมอามี รัฐฟลอริดาดีทรอย ต์ รัฐมิชิแกน ลาเรโด รัฐเท็กซัสนิวอาร์ก รัฐนิวเจอร์ซีย์ไฮอาเลีย รัฐฟลอริดาฮิดัลโกเคาน์ตี รัฐ เท็กซั สเดอะบรองซ์และคาเมรอนเคาน์ตี รัฐเท็กซัสหลายเคาน์ตีที่มีประชากรน้อยกว่า 100,000 คน มีอัตราที่สูงกว่านั้น เช่นสตาร์เคาน์ตี รัฐเท็กซัสที่ 32.7% เขตสำมะโนประชากรบางแห่งในซาวานนาห์ รัฐจอร์เจียคลีฟแลนด์ รัฐโอไฮโอแนชวิลล์ รัฐเทนเนสซีและแอตแลนตา รัฐจอร์เจียมีผู้อยู่อาศัยที่ไม่มีบัญชีธนาคารมากกว่า 40% ^{[ 5 ]}

บุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคารและมีบัญชีธนาคารแต่เข้าถึงได้น้อยส่วนใหญ่เป็นชาวอเมริกันที่เกิดในอเมริกา โดยมีจำนวนผู้อพยพเพิ่มมากขึ้น ทั้งสองกลุ่มมีลักษณะร่วมกันคือมีรายได้ต่ำและไม่มีเงินในบัญชีขั้นต่ำที่จำเป็นในการเปิดบัญชีเช็คและบัญชีออมทรัพย์^{[ 6 ]} ตามที่ตัวแทน Rubén Hinojosa กล่าวไว้ ครึ่งหนึ่งของผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารเคยมีบัญชีธนาคารมาก่อน แต่เลือกที่จะไม่มีบัญชี และเลือกใช้บริการของร้านรับแลกเช็คและผู้ให้กู้เงินด่วนแทน งานวิจัยแสดงให้เห็นว่าผู้อพยพที่เคยประสบกับวิกฤตการณ์ทางการเงินในประเทศต้นกำเนิดมีโอกาสน้อยลงอย่างมากที่จะมีบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกา^{[ 7 ]}และนักวิจัยยังพบว่าอัตราการมีส่วนร่วมในตลาดการเงินที่ต่ำมีแนวโน้มที่จะคงอยู่แม้สำหรับผู้อพยพที่อาศัยอยู่ในสหรัฐอเมริกามาหลายปีแล้ว^{[ 8 ]}อย่างไรก็ตาม คุณลักษณะที่ส่งผลต่อการตัดสินใจเหล่านี้แตกต่างกันไปในแต่ละกลุ่มเชื้อชาติ/ชาติพันธุ์^{[ 9 ]}

ผู้ว่าการรัฐอาร์โนลด์ ชวาร์เซเน็กเกอร์ได้ริเริ่ม โครงการ Bank on Californiaเพื่อช่วยเหลือผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารในปี 2008 ก่อนหน้านี้ ในปี 2001 FDIC ได้เปิดตัวหลักสูตรการศึกษาทางการเงินชื่อ Money Smart เพื่อช่วยเหลือผู้ที่ไม่ค่อยมีความรู้ทางการเงิน^{[ 10 ]} นักเศรษฐศาสตร์ Lisa Servon แสดงความคิดเห็นว่า การขาดการศึกษาทางการเงินเป็นเหตุผลในการใช้บริการอื่นที่ไม่ใช่ธนาคารนั้น มักเป็นภาพเหมารวมที่ไม่ถูกต้อง^{[ 1 ]}

ก่อนที่จะดำรงตำแหน่งประธาน FDIC ในปี 2549 ชีลา แบร์ ได้ดำเนินโครงการวิจัยให้กับธนาคารเพื่อการพัฒนาแห่งอเมริกาที่มหาวิทยาลัยแมสซาชูเซตส์ แอมเฮิร์สต์เพื่อค้นหาวิธีการช่วยเหลือผู้อพยพชาวลาตินอเมริกาที่ไม่มีบัญชีธนาคารให้สามารถใช้ระบบธนาคารของสหรัฐฯได้ เธอพบว่าเหตุผลหลักที่ผู้อพยพชาวลาตินอเมริกาที่เพิ่งเข้ามาใหม่มักไม่ใช้ธนาคารในการโอนเงินก็เพราะพวกเขาไม่มีเอกสารรับรองในช่วงเวลาเดียวกัน กระทรวงการคลังได้ออกกฎระเบียบมาตรา 326 ที่อนุญาตให้ธนาคารและสหกรณ์เครดิตยอมรับเอกสารระบุตัวตนจากรัฐบาลต่างประเทศได้ตามดุลยพินิจของตนเอง^{[ 11 ]} ธนาคารต่างๆ เช่น ธนาคารมิทเชลในมิลวอกี ได้นำกฎระเบียบของกระทรวงการคลังเกี่ยวกับการผ่อนปรนมาตรฐานการระบุตัวตนมาใช้ พวกเขายังได้ "แจกแผ่นพับเกี่ยวกับวิธีการสมัครบัตรประจำตัวประชาชนและใบขับขี่ของรัฐวิสคอนซิน และเชิญสถานกงสุลเม็กซิกันในชิคาโกมาเยี่ยมชมพร้อมหน่วยเคลื่อนที่ที่ออกบัตร 'matricula' " ^{[ 12 ]} ในชิคาโก กงสุลใหญ่ของเม็กซิโก คาร์ลอส ซาดา ประเมินว่าผู้สมัครMatrícula Consular ID มากถึง 25% สมัครเพื่อใช้เปิดบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกา^{[ 13 ]}

กฎหมายของรัฐบาลกลางสหรัฐฯ ที่ลงนามในปี 1996 มีบทบัญญัติที่กำหนดให้รัฐบาลกลางต้องชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ภายในปี 1999 ในฐานะส่วนหนึ่งของการดำเนินการตามบทบัญญัติดังกล่าว ในปี 2008 กระทรวงการคลังสหรัฐฯได้ร่วมมือกับธนาคาร Comerica เพื่อเสนอ บัตรเดบิตแบบเติมเงิน Direct Express Debit MasterCard บัตรนี้ใช้สำหรับชำระเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ของรัฐบาลกลางที่ไม่มีบัญชีธนาคาร^{[ 14 ]}

ณ ปี 2017 มีประชากรประมาณ 1.7 พันล้านคนที่ยังไม่มีบัญชีธนาคารในประเทศเศรษฐกิจเกิดใหม่ ในประเทศกำลังพัฒนา? ประเทศที่พัฒนาน้อยที่สุด? หรือทั้งสองอย่าง? โปรดระบุด้วยตัวเลขนี้ลดลงจาก 2.5 พันล้านคนในปี 2014 ^{[ 16 ]}

• ทะเลทรายธนาคาร
• การถอนตัวออกจากธนาคาร
• ผู้ที่เข้าถึงบริการทางการเงินได้ยาก

• Choe, Christopher (2009). "การนำผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคารจากพื้นที่ชายขอบเข้ามา: โมเดลธนาคารในซานฟรานซิสโกและความจำเป็นของความร่วมมือระหว่างภาครัฐและเอกชน" (PDF) . Seattle Journal for Social Justice . 8 (1). เก็บถาวรจากต้นฉบับ(PDF)เมื่อวันที่ 1 กรกฎาคม 2021 . สืบค้นเมื่อ7 พฤษภาคม 2011 .
• ฐานข้อมูลการเข้าถึงบริการทางการเงินระดับโลกของธนาคารโลก: วัดผลการออม การกู้ยืม การชำระเงิน และการจัดการความเสี่ยงของประชาชนใน 148 ประเทศ รวมถึงผู้ยากไร้ ผู้หญิง และผู้อยู่อาศัยในชนบท
• จากผลสำรวจระดับชาติ (ปี 2012) พบว่า ชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นเลือกที่จะไม่ใช้บริการธนาคาร
• แบบสำรวจระดับชาติของ FDIC ปี 2017 เกี่ยวกับครัวเรือนที่ไม่มีบัญชีธนาคารและมีบัญชีธนาคารแต่เข้าถึงบริการได้ไม่เพียงพอพร้อมลิงก์ไปยังแบบสำรวจก่อนหน้านี้