ในนโยบายเศรษฐกิจข้อมูลทางเลือกหมายถึงการรวมข้อมูลการรายงานการชำระเงินที่ไม่ใช่ทางการเงินไว้ในแฟ้มข้อมูลเครดิตเช่น การชำระค่าบริการโทรคมนาคมและค่าสาธารณูปโภคด้านพลังงาน

ข้อมูลทางเลือก^{[ 1 ]}ในความหมายกว้างที่สุด หมายถึง ข้อมูลที่ไม่ใช่ทางการเงินใดๆ ที่สามารถนำมาใช้ประเมินความเสี่ยงในการให้กู้ยืมของแต่ละบุคคลได้ ข้อมูลดังกล่าวรวมถึง:

• บิลค่า สาธารณูปโภค(เช่นค่าไฟฟ้าค่าแก๊สและค่าน้ำมันทำความร้อน )
• บิลค่าโทรคมนาคม (เช่นค่าโทรศัพท์บ้านและโทรศัพท์มือถือ )
• ค่าเช่า
• การ ชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ( การโอนเงินการถอนเงินการโอนเงินฯลฯ)
• กิจกรรมบนโซเชียลมีเดีย
• ข้อมูลทางจิตวิทยา
• ข้อมูลโทรคมนาคม
• ข้อมูลเมตาของอุปกรณ์สมาร์ทโฟน

ในสหรัฐอเมริกาไฟล์เครดิตประกอบด้วยข้อมูลเชิงลบ เช่นการผิดนัดชำระหนี้รวมถึงข้อมูลเชิงบวก เช่น การชำระหนี้คืน อย่างไรก็ตาม คาดว่าชาวอเมริกันประมาณ 35 ถึง 54 ล้านคนมีข้อมูลเครดิตไม่เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อกระแสหลัก^{[ 2 ]}หาก รวม ผู้อพยพในสหรัฐอเมริกาด้วย จำนวนนั้นจะเกิน 70 ล้านคน^{[ 3 ]}ดังนั้น การเข้าถึงสินเชื่อจึงเป็น เหมือนกับ ดักสำหรับชาวอเมริกันที่ยากจนจำนวนมาก กล่าวคือ ต้องมีเครดิตก่อนถึงจะได้รับเครดิต งานวิจัยชี้ให้เห็นว่าการรวมข้อมูลทางเลือกในไฟล์เครดิตอาจทำให้บุคคลเหล่านี้จำนวนมากสามารถเข้าถึงสินเชื่อได้^{[ 4 ]}กล่าวคือ ข้อมูลการชำระเงินเชิงบวกที่ไม่ใช่ทางการเงิน เช่น ค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภค อาจให้ข้อมูลเพียงพอแก่หน่วยงานสินเชื่อในการประเมินบุคคลที่ก่อนหน้านี้ไม่สามารถประเมินคะแนนได้ ซึ่งรู้จักกันในชื่อผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร บุคคลที่ได้รับการประเมินคะแนนใหม่เหล่านี้มีโปรไฟล์ความเสี่ยงคล้ายกับผู้ที่อยู่ในระบบสินเชื่อกระแสหลักอยู่แล้ว^{[ 5 ]}นอกจากนี้ สินเชื่อยังฉลาดขึ้น การรวมข้อมูลทางเลือกมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยต่อสินเชื่อกระแสหลัก ซึ่งก็คือผู้ที่สามารถประเมินคะแนนได้ในระบบปัจจุบันอยู่แล้ว นอกจากนี้ การเพิ่มขึ้นของข้อมูลนี้ยังช่วยลดจำนวนหนี้เสียอีกด้วย^{[ 6 ]}

Experian ซื้อ RentBureau ในเดือนมิถุนายน 2010 ซึ่งเก็บประวัติการชำระค่าเช่าของผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกากว่า 7 ล้านคน ข้อมูลนี้จะถูกรวมอยู่ในรายงานเครดิตของผู้บริโภคตั้งแต่มกราคม 2011 ซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่อยู่ในกลุ่มผู้บริโภคที่เข้าไม่ถึงบริการทางการเงินในสหรัฐอเมริกาจำนวน 50 ล้านคน อันตรายของเรื่องนี้คือ มันจะกลายเป็นตัวแปรเพิ่มเติมที่ส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของผู้ที่ไม่สามารถชำระค่าเช่าตรงเวลาได้ เช่นเดียวกับข้อตกลงเครดิตอื่นๆ ของพวกเขา^{[ 7 ]}

นับตั้งแต่เกิดวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงปลายปี 2551 ชาวอเมริกันจำนวนมากต้องเผชิญกับปัญหาคะแนนเครดิตที่ลดลง วงเงินเครดิตที่ลดลงส่งผลให้เกิดกลุ่มผู้บริโภคกลุ่มใหม่ที่ต้องการสภาพคล่อง ทำให้กลุ่มผู้บริโภคที่กำลังเติบโตนี้ต้องมองหา ผู้ให้ บริการทางการเงินทางเลือกธุรกิจที่พึ่งพาข้อมูลเครดิตแบบดั้งเดิมในการตัดสินใจให้สินเชื่อนั้นมีข้อมูลเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้เครดิตของกลุ่มผู้บริโภคกลุ่มใหม่นี้ได้น้อยมากหรือแทบไม่มีเลย เนื่องจากข้อมูลทางเลือกไม่ใช่ข้อมูลที่สำนักงานเครดิตแบบดั้งเดิมรวบรวมหรือรายงาน

บริษัทสาธารณูปโภคและโทรคมนาคมในหลายรัฐได้เริ่มรายงานข้อมูลของตนไปยัง CRAs แล้วPRBCซึ่งเป็นหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตผู้บริโภคที่ตั้งอยู่ในเมืองเคนเนซอว์ รัฐจอร์เจียอนุญาตให้ผู้บริโภคลงทะเบียนด้วยตนเองและสร้างประวัติเครดิตที่ดีโดยอิงจากการชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา เช่น ค่าเช่า ค่าสาธารณูปโภค ค่าเคเบิล ค่าโทรศัพท์ และค่าประกันภัย ซึ่งไม่ได้รายงานไปยังสำนักงานอื่นๆ โดยอัตโนมัติ^{[ 8 ]} TransUnion , First American CredCo และLexisNexisต่างก็เพิ่งเปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับข้อมูลทางเลือก

มี ข้อกังวลบางประการเกี่ยวกับการใช้ข้อมูลทางเลือกเกี่ยวกับผลกระทบระยะยาวของการรายงานการชำระค่าสาธารณูปโภคและโทรคมนาคมอย่างครบถ้วนต่อหน่วยงานจัดอันดับเครดิต^{[ 9 ]}มีข้อกังวลว่าแรงจูงใจของรัฐและท้องถิ่นในการไม่ชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลา (ตัวอย่างเช่น บางรัฐให้เงินอุดหนุนน้ำมันทำความร้อนหากไม่ชำระเงิน) อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้ยังมีข้อกังวลว่าผู้ที่เปิดบัญชีโดยใช้ข้อมูลทางเลือกเพียงอย่างเดียวจะใช้จ่ายเกินตัว อย่างไรก็ตาม งานวิจัยล่าสุดแสดงให้เห็นว่าการรวมข้อมูลทางเลือกไม่ได้ทำให้คะแนนเครดิตลดลงในช่วงระยะเวลาหนึ่งปี^{[ 10 ]}

ข้อมูลการชำระเงินที่ไม่ใช่ทางการเงินที่รายงานอย่างครบถ้วนได้ถูกรวมไว้ในรายงานเครดิตผู้บริโภคในหลายประเทศทั่วโลก รวมถึงสหราชอาณาจักร เยอรมนี อิตาลี ออสเตรเลีย จีน เม็กซิโก และโคลอมเบีย เป็นต้น ที่จริงแล้ว โคลอมเบียได้ใช้ข้อมูลนี้อย่างประสบความสำเร็จมานานกว่า 40 ปีแล้ว

เมื่อไม่นานมานี้ธนาคารโลกได้ออกมาตรฐานการแบ่งปันข้อมูลเครดิตระดับโลก ซึ่งรวมถึงส่วนเกี่ยวกับข้อมูลทางเลือก ธนาคารโลกสนับสนุนอย่างแน่วแน่ในการใช้ข้อมูลการชำระเงินที่ไม่ใช่ทางการเงินที่รายงานอย่างครบถ้วนในกระบวนการอนุมัติสินเชื่อ และถือว่าเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการขับเคลื่อนการเข้าถึงบริการทางการเงินในตลาดเกิดใหม่ ล่าสุด ในแผนงานการเข้าถึงบริการทางการเงินปี 2020 (Financial Inclusion 2020 Roadmap) บริษัท Accion ได้เน้นย้ำถึงคุณค่าอันยิ่งใหญ่ของข้อมูลทางเลือกในฐานะเครื่องมือในการเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินและช่วยให้บรรลุเป้าหมาย FI2020 ของตน

ในประเทศที่มีรายได้ต่ำข้อมูลทางเลือกมักเป็นข้อมูลประเภทเดียวที่มีอยู่สำหรับการประเมินเครดิต ประชากรส่วนใหญ่มักไม่มีงานทำอย่างเป็นทางการ ขาดประวัติเครดิต ไม่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดในการขอสินเชื่อ และมีเงินทุนไม่เพียงพอ แม้ว่าจะมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเหล่านี้แล้ว สถาบันการเงินก็มักมีประสบการณ์น้อยมากเกี่ยวกับกิจกรรมทางเศรษฐกิจของลูกค้า ส่งผลให้ผลิตภัณฑ์สินเชื่อไม่เหมาะสมกับแต่ละบุคคล

ข้อมูลทางเลือกที่สามารถเข้าถึงได้ทางอิเล็กทรอนิกส์ เช่น กิจกรรมบนโซเชียลมีเดีย การชำระค่าใช้จ่าย ค่าโทรศัพท์มือถือและข้อมูลเมตาการชำระค่าเช่า และข้อมูลการทำธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ สามารถนำมาใช้ในการประเมินคะแนนเครดิตของบุคคลเหล่านี้ และนำผู้คนหลายล้านคนในประเทศที่มีรายได้ต่ำเข้าสู่ระบบการจัดอันดับเครดิตที่ทันสมัยยิ่งขึ้นได้

ตัวเลือกที่น่าสนใจเป็นพิเศษคือการรายงาน ข้อมูล เครดิตการค้า อย่างครบถ้วน เช่น บันทึกจากคลังสินค้าเงินสดและรับสินค้า^{[ 11 ]}

• ข้อมูลทางเลือก (ด้านการเงิน)
• บริษัท พีอาร์บีซี