การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสด (ในกรณีของอสังหาริมทรัพย์ ) เกิดขึ้นเมื่อ มี การกู้เงินโดยใช้ทรัพย์สินที่ตนเองเป็นเจ้าของอยู่แล้วเป็นหลักประกัน ในจำนวนเงินที่สูงกว่าต้นทุนการทำธุรกรรม การชำระหนี้ ที่มีอยู่ และค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง โดยทั่วไปแล้ว การรีไฟแนนซ์หนี้ทุกประเภทถือเป็นการ "ถอนเงินสด" เมื่อเงินที่ได้มานั้นถูกนำไปใช้เพื่อสิ่งอื่นใดนอกเหนือจากการชำระคืนเงินกู้ที่มีอยู่

โดยทั่วไปแล้ว การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสด หมายถึง การนำส่วนของผู้ถือหุ้น ออก จากอสังหาริมทรัพย์เพื่อชำระ หนี้ส่วนเกินจากยอดชำระหนี้สินเชื่อที่มีอยู่เดิม ซึ่งมักทำเมื่อมูลค่าของอสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้น ทำให้ผู้จำนองสามารถเพิ่ม วงเงินจำนองและถอนเงินสดไปใช้จ่ายอย่างอื่นได้

คำ นาม ประสม "refinancing" ประกอบด้วยคำนำหน้าภาษาละติน "re" ( กลับ , อีกครั้งแต่ยังหมายถึง ต่อต้าน , ต่อต้าน ) และรากศัพท์ "financing" ( ภาษาละตินfinancia , " การชำระเงิน ") และเป็นอนุพันธ์ของคำกริยา^{[ 1 ]}

เมื่อธนาคารพาณิชย์ให้สินเชื่อหรือซื้อสินทรัพย์ในด้านสินทรัพย์ของงบดุล ธนาคารจะสร้างเงินในบัญชีในรูปแบบของเงินฝากกระแสรายวันในบัญชีเงิน ฝากกระแสรายวัน สำหรับลูกค้าในด้านหนี้สิน (ดูการสร้างเงิน ) ผ่านการโอนเงินโดยลูกค้าไปยังธนาคารอื่น การถอนเงิน และธุรกรรมของธนาคารเอง หนี้สินเหล่านี้ของธนาคารจะเปลี่ยนไปเป็นรูปแบบอื่น เช่นเงินฝากประจำและเงินฝากออมทรัพย์ รวมถึงหลักทรัพย์หนี้ ( พันธบัตรออมทรัพย์ ) เงินกู้ ระหว่างธนาคารหรือหนี้สินต่อธนาคารกลาง นอกจากนี้ ธนาคารต้องปฏิบัติตาม ข้อกำหนดเงินสำรอง ขั้นต่ำ และข้อกำหนดเงินทุนขั้นต่ำสำหรับความเสี่ยงด้านเครดิตภายใต้Basel III ด้วย

ในความหมายกว้างที่สุด ธนาคารจะอ้างถึงการจัดการที่ปรับความเสี่ยงของรายการงบดุลทั้งหมดที่เกิดขึ้นจากการให้กู้ยืมเป็นการจัดหาเงินทุนใหม่ ในบริบทนี้ เงินฝากกระแสรายวันจะถูกรวมอยู่ในแหล่งเงินทุนด้วย ในทางกลับกัน ในความหมายที่แคบที่สุด ธนาคารกลางเยอรมนี (Deutsche Bundesbank)นิยามการจัดหาเงินทุนใหม่ว่าเป็นเพียงการจัดหาเงินจากธนาคารกลางโดยธนาคารพาณิชย์^{[ 2 ]}

ในด้านการธนาคาร การรีไฟแนนซ์ใช้เฉพาะกับสินเชื่อเงินสดเท่านั้น แต่ในกรณีของธุรกรรมสินเชื่อในบริบทของการให้กู้ยืม (เช่น สินเชื่อค้ำประกัน) นั้นแตกต่างออกไป

เจ้าของบ้านที่มียอดหนี้ 80,000 ดอลลาร์สำหรับบ้านที่มีมูลค่า 200,000 ดอลลาร์จะมีส่วนของทุน 120,000 ดอลลาร์ ส่วนของทุนนี้สามารถแปลงเป็นเงินสดได้ด้วยสินเชื่อรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดหากสินเชื่อนั้นมีมูลค่ามากกว่า 80,000 ดอลลาร์^{[ 3 ]}

จำนวนเงินส่วนทุนทั้งหมดที่สามารถถอนได้จากการรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดนั้นขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้จำนอง โปรแกรมรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสด และปัจจัยอื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง เช่น มูลค่าของบ้าน

ความแตกต่างระหว่างการรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดและการกู้เงินโดยใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันบ้านมีดังนี้:

• สินเชื่อบ้านที่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกันเป็นสินเชื่อแยกต่างหากจากสินเชื่อบ้านหลัก
• การรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสด คือการเปลี่ยนสินเชื่อบ้านครั้งแรก
• โดยทั่วไป อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรีไฟแนนซ์แบบถอนเงินสดมักจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน แต่ก็ไม่เสมอไป
• ผู้กู้เป็นผู้รับผิดชอบค่าธรรมเนียมการปิดธุรกรรมการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน
• โดยทั่วไป ผู้กู้ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีสำหรับสินเชื่อบ้านที่ใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
• ค่าใช้จ่ายในขั้นตอนการปิดธุรกรรมอาจสูงถึงหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์

ในทางตรงกันข้าม การรีไฟแนนซ์แบบ "อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลา" เกิดขึ้นเมื่อเจ้าของได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า เงื่อนไขการกู้ยืมที่ดีกว่า หรือทั้งสองอย่าง ซึ่งจะช่วยปรับโครงสร้างพอร์ตหนี้ของพวกเขาที่เกี่ยวข้องกับภาระผูกพันที่ถือครองอยู่กับอสังหาริมทรัพย์นั้น การรวมสินเชื่อหลายรายการเข้าเป็นสินเชื่อเดียวโดยไม่ต้องถอนเงินสดออกมา ก็ถือเป็นการรีไฟแนนซ์แบบอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเช่นกัน

ข้อจำกัดด้านอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า และปัจจัยอื่นๆ ในการอนุมัติสินเชื่อ จะเป็นตัวกำหนดว่าสามารถถอนเงินสดจากส่วนของผู้ถือหุ้นในอสังหาริมทรัพย์แต่ละแห่งได้มากน้อยเพียงใด

• เงินคืนจากการใช้บัตรเดบิต
• การปล่อยสินทรัพย์
• ภาวะเงินเฟ้อ
• เงินคืนจากการจำนอง
• ข้อเสนอแคลิฟอร์เนียฉบับที่ 13 (พ.ศ. 2521 )สหรัฐอเมริกา
• ฟองสบู่อสังหาริมทรัพย์
• สินเชื่อบ้านแบบย้อนกลับ