การทวงหนี้หรือการเรียกเก็บเงินสดคือกระบวนการติดตามการชำระเงินหรือมูลค่าอื่น ๆ ที่ตกลงกันไว้ซึ่งเป็นหนี้ต่อเจ้าหนี้ลูกหนี้อาจเป็นบุคคลหรือธุรกิจ องค์กรที่เชี่ยวชาญด้านการทวงหนี้เรียกว่าบริษัททวงหนี้หรือ ผู้ ทวงหนี้^{[ 1 ]}บริษัททวงหนี้ส่วนใหญ่ทำหน้าที่เป็นตัวแทนของเจ้าหนี้ พวกเขาทวงหนี้โดยคิดค่าธรรมเนียมหรือเปอร์เซ็นต์จากยอดหนี้ทั้งหมด^{[ 2 ]}ในอดีต ลูกหนี้อาจเผชิญกับการเป็นทาสหนี้คุกลูกหนี้หรือวิธีการทวงหนี้ที่บีบบังคับ ในศตวรรษที่ 21 ในหลายประเทศ กฎหมายควบคุมผู้ทวงหนี้ และจำกัดการคุกคามและการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม

ใบแจ้งหนี้จะออกพร้อมเงื่อนไขการชำระเงิน^{[ 3 ]}เงื่อนไขเหล่านี้แตกต่างกันอย่างมาก ตั้งแต่ 'เงื่อนไขเงินสด' ซึ่งหมายความว่าใบแจ้งหนี้ต้องชำระทันที^{[ 4 ]} ไปจนถึง 'เงื่อนไข เครดิต ' หลายรูปแบบ(เช่น30 วันนับจากวันที่ออกใบแจ้งหนี้ ) ^{[ 5 ]}ใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระจะถือว่าค้างชำระและใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้รับชำระเป็นระยะเวลานานกว่าที่ 'เงื่อนไข' ระบุไว้จะถือว่าเลยกำหนดชำระ หน้าที่ในการเก็บเงินของธุรกิจคือการเก็บเงินสำหรับใบแจ้งหนี้ที่ยังค้างชำระทั้งหมดก่อนที่จะเลยกำหนดชำระ และไกล่เกลี่ยข้อตกลงการชำระเงินเพื่อให้แน่ใจว่าหนี้ที่ออกใบแจ้งหนี้จะไม่กลายเป็นหนี้ ที่น่าสงสัยหรือหนี้เสีย

การทวงหนี้มีมานานเท่ากับที่มีหนี้สิน และเก่าแก่กว่าเงิน เสีย อีก เพราะมีอยู่ใน ระบบ แลกเปลี่ยนสินค้า ในยุคแรกๆ การทวงหนี้มีมาตั้งแต่สมัยอารยธรรมโบราณเริ่มต้นในสุเมเรียนเมื่อ 3000 ปีก่อนคริสตกาล ในอารยธรรมเหล่านั้น หากไม่สามารถชำระหนี้ได้ ลูกหนี้และคู่สมรส บุตร หรือคนรับใช้ของลูกหนี้จะถูกบังคับให้เป็นทาสหนี้จนกว่าเจ้าหนี้จะได้รับเงินคืนจากการใช้แรงงานของทาสเหล่านั้น ภายใต้กฎหมายบาบิโลนมีหลักเกณฑ์ที่เข้มงวดควบคุมการชำระหนี้ รวมถึงการคุ้มครองลูกหนี้ขั้นพื้นฐานหลายประการ

ในบางสังคม หนี้สินจะถูกส่งต่อไปยังรุ่นต่อ ๆ ไป และการเป็นทาสจากหนี้สินจะยังคงดำเนินต่อไป แต่สังคมยุคแรก ๆ บางแห่งได้จัดให้มีการยกหนี้ เป็นระยะ เช่นการเฉลิมฉลองครบ รอบ หรือกำหนดระยะเวลาจำกัดสำหรับหนี้^{[ 6 ]}

คัมภีร์ไบเบิลกำหนดข้อจำกัดอย่างเข้มงวดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจากเงินกู้คัมภีร์ อัลกุรอาน ห้ามการเรียกเก็บดอกเบี้ยใดๆ จากเงินกู้ และสนับสนุนการทำธุรกรรมโดยตรงศาสนาอับราฮัมไม่สนับสนุนการให้กู้ยืมและห้ามเจ้าหนี้เรียกเก็บดอกเบี้ยจากหนี้ที่ค้างชำระ ในยุคกลางกฎหมายต่างๆ ได้เกิดขึ้นเพื่อจัดการกับลูกหนี้โดยเฉพาะ หากเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกเก็บหนี้ได้ พวกเขาสามารถฟ้องร้องลูกหนี้ต่อศาลและขอคำพิพากษาให้ลูกหนี้ชำระหนี้ได้ ผลที่ตามมาคือเจ้าหน้าที่บังคับคดีของศาลจะไปที่บ้านของลูกหนี้และยึดทรัพย์สินแทนหนี้ หรือลูกหนี้จะถูกส่งตัวไปคุมขังในเรือนจำลูกหนี้จนกว่าครอบครัวของลูกหนี้จะชำระหนี้ได้ หรือจนกว่าเจ้าหนี้จะยกหนี้ให้

ในดินแดนที่ถูกยึดครองโดยจักรวรรดิโรมันเจ้าหน้าที่เก็บภาษีมักเกี่ยวข้องกับการรีดไถ ความโลภ และการใช้อำนาจในทางที่ผิด

ในอังกฤษยุคกลางcatchpoleซึ่งเดิมเป็นเจ้าหน้าที่เก็บภาษีอิสระ เป็นเจ้าหน้าที่ตามกฎหมายที่ทำงานให้กับbailiffมีหน้าที่รับผิดชอบในการเก็บหนี้ โดยมักใช้วิธีการบังคับ^{[ 7 ]}

เมื่อเรือนจำลูกหนี้ถูกยกเลิกในช่วงต้นศตวรรษที่ 19 เจ้าหนี้ไม่มีทางเลือกที่มั่นคงในการทวงหนี้จากลูกหนี้ที่ผิดนัดชำระ หากหนี้มีหลักประกัน เช่น จำนองเจ้าหนี้สามารถยึดทรัพย์สินเพื่อชดเชยความเสียหายได้ แต่สำหรับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเจ้าหนี้ไม่สามารถเรียกเก็บเงินคืนได้หากลูกหนี้ไม่มีเงิน แม้ว่าเจ้าหนี้จะได้รับคำพิพากษาจากศาลแล้ว การเรียกเก็บเงินก็ยังขึ้นอยู่กับความสามารถของลูกหนี้ในการชำระหนี้ตามคำพิพากษา ในธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการขายสินค้า ศาลอาจสั่งให้ยึดสินค้าและส่งคืนให้ผู้ขายได้ แต่ผู้ให้กู้และเจ้าหนี้หลายรายมีทางเลือกจำกัด นอกเหนือจากการพยายามตรวจสอบความน่าเชื่อถือทางการเงินของผู้กู้หรือลูกค้าก่อนที่จะทำสัญญาเงินกู้หรือธุรกรรมใดๆ

ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ในทศวรรษ 1930 ในสหรัฐอเมริกาสถาบันการเงินขนาดใหญ่พึ่งพาการยึดทรัพย์เพื่อเรียกเก็บหนี้จำนองที่ค้างชำระเป็นอย่างมาก ซึ่งส่งผลให้สาธารณชนมีทัศนคติในแง่ลบอย่างมาก

บัญชีการเรียกเก็บหนี้คือ เงินกู้หรือหนี้สินของบุคคลที่ถูกส่งไปยังหน่วยงานเรียกเก็บหนี้ผ่านทางเจ้าหนี้^{[ 8 ]}

บันทึกเครดิตคือบันทึกประวัติเครดิตของบุคคลหรือนิติบุคคล ซึ่งอาจรวมถึงประวัติการชำระเงิน การผิดนัดชำระหนี้ และการล้มละลาย ข้อมูลเกี่ยวกับหนี้สิน การชำระเงินล่าช้า และการผิดนัดชำระหนี้อาจถูกบันทึกไว้ในบันทึกเครดิต ของผู้กู้ และโดยปกติจะคงอยู่เป็นเวลาหลายปี รายงานที่ส่งไปยังหน่วยงานรายงานเครดิตอาจไม่ได้รับการตรวจสอบหรือตรวจสอบความถูกต้องอย่างเหมาะสมเสมอไป^{[ 9 ] [ 10 ]}

บุคคลที่ต้องชำระบิลหรือหนี้สินคือลูกหนี้ ลูกหนี้อาจไม่สามารถชำระหนี้ได้ (ผิดนัดชำระ) ด้วยเหตุผลต่างๆ เช่น ขาดการวางแผนทางการเงินหรือมีภาระผูกพันมากเกินไป เหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน เช่น การตกงานหรือปัญหา สุขภาพ ข้อพิพาทหรือความไม่ลงรอยกันเกี่ยวกับหนี้สินหรือสิ่งที่ถูกเรียกเก็บเงิน หรือความไม่ซื่อสัตย์ของเจ้าหนี้หรือลูกหนี้ ลูกหนี้อาจเป็นบุคคลหรือนิติบุคคล เช่น บริษัท การเก็บหนี้ของผู้บริโภคอยู่ภายใต้กฎระเบียบที่เข้มงวดกว่าการเก็บหนี้ของธุรกิจ^{[ 11 ]}

โดยทั่วไปแล้ว บริษัทรับทวงหนี้มีสองประเภทหลักๆ คือ บริษัททวงหนี้จากลูกหนี้โดยตรง ซึ่งมักเป็นบริษัทในเครือของบริษัทที่ลูกหนี้เป็นหนี้อยู่ และบริษัททวงหนี้จากลูกหนี้ภายนอก ซึ่งเป็นบริษัทที่บริษัทอื่นว่าจ้างให้ทวงหนี้แทนโดยคิดค่าธรรมเนียม นอกจากนี้บริษัทรับซื้อหนี้จะซื้อหนี้ในราคาเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าหนี้ แล้วพยายามทวงหนี้คืน โดยแต่ละประเทศจะมีกฎระเบียบและข้อบังคับที่แตกต่างกันไป

หน่วยงานจัดเก็บหนี้บางแห่งเป็นแผนกหรือบริษัทในเครือของบริษัทที่เป็นเจ้าของหนี้เดิม หน่วยงานจัดเก็บหนี้ฝ่ายแรกมักจะเข้ามามีส่วนร่วมในกระบวนการจัดเก็บหนี้เร็วกว่า และมีแรงจูงใจมากกว่าที่จะพยายามรักษาความสัมพันธ์ที่ดีกับลูกค้า^{[ 12 ]}เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของเจ้าหนี้เดิม หน่วยงานจัดเก็บหนี้ฝ่ายแรกจึงอาจไม่อยู่ภายใต้กฎหมายที่ควบคุมหน่วยงานจัดเก็บหนี้ฝ่ายที่สาม

หน่วยงานเหล่านี้เรียกว่า "หน่วยงานฝ่ายแรก" เพราะเป็นส่วนหนึ่งของฝ่ายแรกในสัญญา (เช่น เจ้าหนี้) ฝ่ายที่สองคือผู้บริโภค (หรือลูกหนี้) โดยทั่วไป หน่วยงานฝ่ายแรกจะพยายามเก็บหนี้เป็นเวลาหลายเดือนก่อนที่จะส่งต่อให้หน่วยงานฝ่ายที่สาม หรือขายหนี้และตัดมูลค่าส่วนใหญ่ทิ้งไป

บริษัทรับทวงหนี้เป็นหน่วยงานภายนอก ซึ่งเรียกเช่นนั้นเพราะหน่วยงานเหล่านี้ไม่ได้เป็นคู่สัญญาในสัญญาเดิม เจ้าหนี้จะมอบหมายบัญชีให้กับหน่วยงานดังกล่าวโดยตรงโดยคิดค่าธรรมเนียมตามผลลัพธ์ ซึ่งโดยปกติแล้วในตอนแรกเจ้าหนี้หรือผู้ค้าจะไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ ยกเว้นค่าใช้จ่ายในการติดต่อสื่อสาร อย่างไรก็ตาม ค่าใช้จ่ายนี้ขึ้นอยู่กับข้อตกลงระดับบริการ (SLA) ที่มีอยู่ระหว่างเจ้าหนี้และบริษัทรับทวงหนี้ หน่วยงานจะคิดค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์จากหนี้ที่เรียกเก็บได้สำเร็จ ซึ่งในวงการเรียกว่า "ค่าธรรมเนียมส่วนแบ่ง" หรือค่าธรรมเนียมที่อาจได้รับเมื่อเรียกเก็บหนี้ได้สำเร็จ ค่าธรรมเนียมนี้ไม่จำเป็นต้องเกิดขึ้นเมื่อเรียกเก็บหนี้ได้ครบจำนวนเสมอไป บ่อยครั้งที่เจ้าหนี้ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมนี้หากยกเลิกการทวงหนี้ก่อนที่จะเรียกเก็บหนี้ได้ บริษัทรับทวงหนี้จะได้รับเงินก็ต่อเมื่อเรียกเก็บเงินจากลูกหนี้ได้เท่านั้น (มักเรียกว่า "ไม่เรียกเก็บ - ไม่คิดค่าบริการ") ขึ้นอยู่กับประเภทของหนี้ อายุของบัญชี และจำนวนครั้งที่ได้พยายามทวงหนี้ไปแล้ว ค่าธรรมเนียมอาจอยู่ระหว่าง 10% ถึง 50% (แต่โดยทั่วไปแล้วค่าธรรมเนียมจะอยู่ที่ 25% ถึง 40%) ^{[ 12 ]}

ผู้ซื้อหนี้บางรายที่ซื้อพอร์ตหนี้ขนาดใหญ่จะใช้บริการผู้จัดการหลัก (Master Servicer) เพื่อช่วยจัดการพอร์ตหนี้ (ซึ่งมักมีจำนวนไฟล์หลายพันไฟล์) ผ่านบริษัททวงหนี้หลายแห่ง เนื่องจากหนี้เหล่านี้มีความสำคัญต่อเวลา การใช้วิธีนี้จึงมีข้อดีคือช่วยให้ผู้ซื้อหนี้มีอำนาจควบคุมและมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเพิ่มผลตอบแทนจากการทวงหนี้ ค่าธรรมเนียมของผู้จัดการหลักอาจอยู่ที่ 4% ถึง 6% ของยอดเงินทวงหนี้ทั้งหมด นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมของบริษัททวงหนี้

บางบริษัทเสนอบริการ "ก่อนการเรียกเก็บหนี้" หรือ "การเรียกเก็บหนี้แบบผ่อนปรน" ในราคาคงที่ บริการนี้จะส่งจดหมายเตือนเป็นชุดๆ โดยมีความเร่งด่วนเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ โดยปกติจะห่างกันประมาณสิบวัน แจ้งให้ลูกหนี้ชำระเงินที่ค้างชำระโดยตรงแก่เจ้าหนี้ มิฉะนั้นอาจถูกดำเนินการเรียกเก็บหนี้และส่งผลเสียต่อรายงานเครดิตในภายหลัง ทั้งนี้ ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของข้อตกลงระดับบริการ (SLA) บัญชีเหล่านี้อาจเปลี่ยนกลับเป็นสถานะ "การเรียกเก็บหนี้แบบเข้มงวด" ในอัตราปกติของบริษัท หากลูกหนี้ไม่ตอบสนอง

ในหลายประเทศมีกฎหมายเพื่อจำกัดการคุกคามและการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม ตัวอย่างเช่น การจำกัดเวลาที่หน่วยงานสามารถโทรศัพท์หาลูกหนี้ได้ การห้ามแจ้งหนี้สินแก่บุคคลที่สาม การห้ามการให้ข้อมูลเท็จ หลอกลวง หรือทำให้เข้าใจผิด และการห้ามการข่มขู่ ซึ่งแตกต่างจากการแจ้งให้ทราบถึงขั้นตอนที่วางแผนไว้และไม่ผิดกฎหมาย

ในสหรัฐอเมริกาหน่วยงานบุคคลที่สามที่ให้บริการด้านการเก็บหนี้แก่ผู้บริโภคอยู่ภายใต้บังคับของกฎหมายว่าด้วยการปฏิบัติที่เป็นธรรมในการเก็บหนี้ปี 1977 (FDCPA) ซึ่งบริหารจัดการโดยคณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐอเมริกา (FTC)

ในสหราชอาณาจักร หน่วยงานจัดเก็บหนี้ของบุคคลที่สามที่ดำเนินการตามหนี้ที่อยู่ภายใต้การควบคุมของ^{พระราชบัญญัติ}สินเชื่อผู้บริโภคจะต้องได้รับการอนุมัติและควบคุมโดยหน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน [ ^{13 ]}

การเรียกเก็บหนี้อาจเกี่ยวข้องกับการขายหนี้ให้กับบริษัทบุคคลที่สาม ซึ่งบางครั้งเรียกว่า " แฟคเตอร์ " หรือ " ผู้ซื้อหนี้ " ผู้ซื้อหนี้จะซื้อบัญชีและหนี้จากเจ้าหนี้ในราคาร้อยละของมูลค่าหนี้ และอาจดำเนินการฟ้องร้องลูกหนี้เพื่อเรียกเก็บยอดคงค้างทั้งหมด รวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้หรือสินเชื่อเดิม การขายหนี้และบัญชีทำให้เจ้าหนี้ได้รับรายได้ทันที แม้ว่าจะลดลงจากมูลค่าที่แท้จริงของหนี้ก็ตาม ในขณะเดียวกันก็เป็นการโอนภาระงานและความเสี่ยงในการเรียกเก็บหนี้ไปยังผู้ซื้อหนี้^{[ 14 ]}

ในสหรัฐอเมริกาช่วงวิกฤตการณ์สินเชื่อและการออมทรัพย์ในทศวรรษ 1980 เกิดการยึดทรัพย์และการตัดหนี้สูญขึ้นอย่างมหาศาล คล้ายคลึงกับช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำ ครั้งใหญ่ แม้ว่าจะเกิดขึ้นในขนาดที่เล็กกว่ามาก ก็ตาม นักลงทุนเชิงกลยุทธ์บางรายจึงคิดว่าอาจมีกำไรจากการซื้อบัญชีลูกหนี้ค้างชำระและพยายามเรียกเก็บเงินเพียงส่วนน้อย พวกเขาซื้อบัญชีเหล่านี้จากเจ้าหนี้เดิมในราคาต่ำกว่ามูลค่าจริง และทำกำไรจากการเรียกเก็บเงินเพียงเศษเสี้ยวของจำนวนเงินที่ลูกหนี้ค้างชำระ

บางรัฐมีกฎหมายเฉพาะเกี่ยวกับการซื้อหนี้ รัฐแมสซาชูเซตส์กำหนดให้บริษัทที่ซื้อหนี้ต้องได้รับใบอนุญาต ในขณะที่รัฐแคลิฟอร์เนียไม่ได้กำหนดไว้^{[ 15 ]}

บริษัททวงหนี้ที่ทำงานโดยได้รับค่าคอมมิชชั่นอาจมีแรงจูงใจสูงที่จะโน้มน้าวให้ลูกหนี้ชำระหนี้ การปฏิบัติเช่นนี้อาจถูกควบคุมโดยกฎหมายของประเทศที่ดำเนินกิจกรรมทวงหนี้ บางครั้งบริษัททวงหนี้ได้รับอนุญาตให้ติดต่อบุคคลอื่นที่ไม่ใช่ลูกหนี้ โดยปกติแล้วเพื่อพยายามค้นหาตัวลูกหนี้ แต่จะไม่เอ่ยถึงเรื่องหนี้สินนั้น

บางครั้งบุคคลที่ไม่เกี่ยวข้องกับหนี้สินหรือลูกหนี้อาจถูกติดต่อโดยผู้ทวงหนี้โดยไม่ได้ตั้งใจ เช่น เพราะตกเป็นเหยื่อของการโจรกรรมข้อมูลส่วนบุคคลหรือถูกกำหนดเป้าหมายผิดพลาดเนื่องจากมีชื่อคล้ายกัน หรือลูกหนี้ที่ถูกกล่าวหาอาจโต้แย้งว่าหนี้สินนั้นไม่สามารถชำระได้ ในกรณีเช่นนี้ ลูกหนี้ที่ถูกกล่าวหาสามารถเรียกร้องให้ผู้ทวงหนี้หรือเจ้าหนี้พิสูจน์ได้ว่าหนี้สินนั้นสามารถชำระได้ ในทุกเขตอำนาจศาล หนี้สินจะไม่เกิดขึ้นเพียงเพราะผู้ทวงหนี้กล่าวอ้างเช่นนั้น

ญาติของผู้เสียชีวิตไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ของผู้เสียชีวิต^{[ 16 ]} แต่หนี้จะต้องชำระโดย กองมรดกของผู้เสียชีวิตอย่างไรก็ตาม หากผู้เสียชีวิตเป็นเจ้าของร่วมของทรัพย์สินที่ถูกค้ำประกันด้วยหนี้ของตน เจ้าหนี้อาจสามารถบังคับขายทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้ได้

การทวงหนี้ระหว่างประเทศจำเป็นต้องมีความรู้และปฏิบัติตามระบบกฎหมาย กฎหมาย และข้อบังคับของทุกประเทศที่ผู้ทวงหนี้ดำเนินงานอยู่ ผู้ทวงหนี้ที่พยายามทวงหนี้จากลูกหนี้ที่อยู่ในประเทศอื่นอาจร่วมมือกับบริษัททวงหนี้ในประเทศนั้นเพื่อดำเนินการทวงหนี้

ในบางกรณี ผู้ทวงหนี้จะพยายามฟื้นหนี้ที่หมดอายุความไปแล้วเนื่องจากกฎหมายกำหนดระยะเวลาการฟ้องร้องโดยการชำระเงินให้กับผู้ทวงหนี้เอง “เพื่อยืดอายุบัญชีเพื่อให้มีเวลามากขึ้นในการทวงหนี้” ^{[ 17 ]}การชำระเงินดังกล่าว ซึ่งโดยปกติแล้วจะเป็นจำนวนเงินที่ค่อนข้างน้อย อาจปรากฏในใบแจ้งยอดบัตรเครดิตเป็น “การชำระเงินของหน่วยงาน” หรือ “การชำระเงินตามธุรกรรม” และอาจถูกเรียกว่า “การชำระเงินแบบลวงตา” เนื่องจากเป็นการชำระเงินโดยหน่วยงานทวงหนี้โดยที่ลูกหนี้ไม่ทราบหรือไม่อนุญาต^{[ 18 ] [ 19 ]}เนื่องจากการชำระเงินนี้ไม่ได้ทำโดยลูกหนี้ การชำระเงินของหน่วยงานจึงไม่ขยายระยะเวลาการฟ้องร้องเกินกว่าวันที่ลูกหนี้ชำระเงินครั้งสุดท้ายด้วยตนเอง^{[ 18 ] [ 20 ]}และศาลมักจะเพิกเฉยต่อการชำระเงินนี้เมื่อลูกหนี้อ้างว่าหนี้หมดอายุความไปแล้วภายใต้กฎหมายกำหนดระยะเวลาการฟ้องร้องที่เกี่ยวข้อง

ในประเทศแคนาดาการกำกับดูแลจะกำหนดโดยรัฐหรือเขตปกครองที่บริษัทนั้นๆ ดำเนินงานอยู่

โดยทั่วไปกฎหมายนี้เรียกว่าพระราชบัญญัติหน่วยงานจัดเก็บหนี้ และมักจะให้อำนาจกระทรวงของรัฐบาลในการออกระเบียบตามความจำเป็น^{[ 21 ]}ระเบียบต่างๆ รวมถึงเวลาในการโทร ความถี่ในการโทร และข้อกำหนดสำหรับการส่งจดหมายก่อนการติดต่อทางโทรศัพท์^{[ 22 ]}หนี้ส่วนใหญ่ในออนแทรีโอและอัลเบอร์ตาอยู่ภายใต้ระยะเวลาจำกัดสองปี ในจังหวัดอื่นๆ ส่วนใหญ่ ระยะเวลาจำกัดคือหกปี หลังจากครบรอบ (สองหรือหกปี ขึ้นอยู่กับจังหวัด) ของความตั้งใจอย่างเป็นทางการครั้งสุดท้ายที่จะชำระหนี้แล้ว ทั้งหน่วยงานจัดเก็บหนี้หรือบุคคลอื่นใดก็ไม่มีอำนาจทางกฎหมายในการจัดเก็บหนี้^{[ 23 ]}สำนักงานเครดิตจะเก็บรักษาทั้งประวัติหนี้และประวัติการจัดเก็บหนี้ไว้ในไฟล์เครดิตของลูกหนี้เป็นเวลา 6-7 ปี ขึ้นอยู่กับจังหวัด แม้ว่าหน่วยงานจัดเก็บหนี้จะสามารถดำเนินการจัดเก็บหรือพยายามจัดเก็บหนี้ต่อไปได้ แต่ไม่สามารถอายัดหรือวางภาระผูกพันใดๆ กับลูกหนี้หลังจากระยะเวลาจำกัด เว้นแต่ศาลจะยืนยันวันที่ใหม่ของการดำเนินการครั้งสุดท้ายในบัญชีโดยพิจารณาจากปัจจัยอื่นๆ ข้อมูลเพิ่มเติมสามารถพบได้ในระเบียบข้อบังคับสำหรับจังหวัดออนแทรีโอที่เกี่ยวข้องกับการปฏิบัติการจัดเก็บหนี้ที่ต้องห้าม^{[ 24 ]}

ในรัฐแมนิโทบาเอกสารที่ใช้บังคับคือ พระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคแห่งรัฐแมนิโทบา การร้องเรียนเกี่ยวกับการละเมิดพระราชบัญญัตินี้ควรส่งไปยังคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภคแห่งรัฐแมนิโทบา ซึ่งจะทำหน้าที่ไกล่เกลี่ยหรือบังคับใช้พระราชบัญญัติเมื่อมีการละเมิดเกิดขึ้น

กฎหมายเฉพาะจังหวัด: ^{[ 25 ]}

• อัลเบอร์ตา – กฎหมายว่าด้วยการปฏิบัติด้านการเก็บรวบรวมข้อมูล
• บริติชโคลัมเบีย – กฎหมายว่าด้วยการดำเนินธุรกิจและการคุ้มครองผู้บริโภค
• แมนิโทบา – กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค
• นิวบรันสวิก – พระราชบัญญัติหน่วยงานทวงหนี้
• นิวฟาวนด์แลนด์และแลบราดอร์ – พระราชบัญญัติการเก็บรวบรวม
• โนวาสโกเชีย – กฎหมายว่าด้วยหน่วยงานทวงหนี้
• ออนแทรีโอ – กฎหมายว่าด้วยหน่วยงานทวงหนี้และกฎหมายว่าด้วยผู้ทวงหนี้
• เกาะพรินซ์เอ็ดเวิร์ด – พระราชบัญญัติหน่วยงานจัดเก็บหนี้
• รัฐควิเบก – พระราชบัญญัติว่าด้วยการเรียกเก็บหนี้บางประเภท
• ซัสแคตเชวัน – พระราชบัญญัติตัวแทนเก็บหนี้

หากการพูดคุยกับลูกหนี้ไม่ได้ผล เจ้าหนี้สามารถเขียนจดหมายถึงลูกหนี้โดยระบุรายละเอียดดังต่อไปนี้:

• ผู้ถือหนี้
• จำนวนหนี้สิน
• วัตถุประสงค์ของหนี้สิน
• ขั้นตอนก่อนหน้านี้ที่ดำเนินการเพื่อเรียกคืนหนี้
• ขั้นตอนที่จะดำเนินการเพื่อเรียกคืนหนี้สิน
• วันที่คาดว่าจะชำระหนี้ (อย่างน้อยเจ็ดวัน)
• คำขอให้บันทึกข้อโต้แย้งใดๆ เป็นลายลักษณ์อักษร

การโอนสิทธิ์เรียกร้องหนี้จะไม่เกิดผลหากหนี้ที่โอนนั้นไม่ใช่หนี้จริง ไม่ถูกต้องตามกฎหมาย เกิดจากการกระทำผิดทางอาญา หรือลูกหนี้เป็นหน่วยงานของรัฐ พรรคการเมือง หรือคนไร้บ้าน

โดยทั่วไปแล้วหน่วยงานทวงหนี้จะดีกว่าและเร็วกว่า บางคนแต่งกายเป็นตัวละครเพื่อเน้นย้ำข้อความ^{[ 26 ]}

ตาม กฎหมาย ของสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์เกี่ยวกับการเรียกเก็บหนี้ทางการเงิน ลูกหนี้จะต้องแสดงทรัพย์สินที่มีมูลค่าภายนอกต่อเจ้าหนี้หรือธนาคาร เพื่อให้มั่นใจว่าหากลูกหนี้ไม่ชำระหนี้ เจ้าหนี้สามารถยึดทรัพย์สินดังกล่าวได้ และหากลูกหนี้ไม่แสดงทรัพย์สินหรือชำระหนี้คืน ลูกหนี้จะต้องรับผิดทั้งทางแพ่งและทางอาญา

ตามกฎหมายการเงินของสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ มาตรา 401 แห่งประมวลกฎหมายอาญา ระบุว่า หากบุคคลใดให้เช็คเด้งจะต้องถูกปรับหรือถูกลงโทษจำคุกในความผิดนี้

ในฐานะเจ้าหนี้ คุณควรติดต่อธนาคารเพื่อตรวจสอบว่าลูกหนี้ขาดเงินในบัญชีก่อนที่จะมีการออกเช็คหรือไม่ หากเป็นเช่นนั้น จะมีการแจ้งความที่สถานีตำรวจเพื่อดำเนินคดีกับลูกหนี้ จากนั้นตำรวจจะทำการสอบสวนและส่งเรื่องไปยังสำนักงานอัยการ นอกจากนี้ คุณควรทราบว่าการแจ้งความจะไม่สามารถทำได้หลังจากออกเช็คไปแล้วหกเดือน

อัยการจะรับเรื่องไปดำเนินการสอบสวนจากทั้งสองฝ่าย (เจ้าหนี้และลูกหนี้) เพื่อให้เกิดความชัดเจนในกรณีเช็คเด้ง เมื่อสอบสวนเสร็จแล้ว จึงจะตัดสินใจว่าผู้ผิดนัดชำระหนี้จะต้องวางหลักประกัน "กาฟาลา" โดยการนำทรัพย์สินที่มีมูลค่าเท่ากับจำนวนเงินนั้นมาวางเป็นหลักประกัน หรือวางหนังสือเดินทางไว้แทน หากไม่สามารถวางหลักประกันได้ ผู้ผิดนัดชำระหนี้ก็จะถูกจำคุก

ในสหราชอาณาจักรหน่วยงานทวงหนี้ได้รับใบอนุญาตและอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของFinancial Conduct Authority (FCA) ^{[ 27 ]} FCA กำหนดแนวทางปฏิบัติสำหรับหน่วยงานทวงหนี้และระบุตัวอย่างการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม^{[ 28 ]}แนวทางเหล่านี้ไม่ใช่กฎหมาย แต่เป็นการสรุปและตีความกฎหมายในหลายด้าน การปฏิบัติตามแนวทางเหล่านี้ยังใช้เป็นเกณฑ์ในการพิจารณาว่าหน่วยงานนั้นเหมาะสมที่จะได้รับใบอนุญาตสินเชื่อหรือไม่

ตัวอย่างของการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม ได้แก่ การบิดเบือนอำนาจการบังคับใช้ (เช่น การอ้างว่าทรัพย์สินอาจถูกยึด) การอ้างเท็จว่ากระทำการในฐานะเจ้าหน้าที่ การคุกคาม การเรียกร้องค่าธรรมเนียมที่ไม่สามารถบังคับใช้ได้หรือมากเกินไป การบิดเบือนสถานะทางกฎหมายต่อลูกหนี้ และการอ้างเท็จว่าได้รับคำพิพากษาของศาลแล้วทั้งที่ความจริงยังไม่ได้รับ พื้นฐานทางกฎหมายสำหรับการปฏิบัติเหล่านี้มาจากมาตรา 40 ของพระราชบัญญัติการบริหารงานยุติธรรม พ.ศ. 2513 ^{[ 29 ]}

บริษัทรับทวงหนี้และพนักงานทวงหนี้ในสหราชอาณาจักรไม่เหมือนกับเจ้าหน้าที่บังคับคดี ที่ ศาล แต่งตั้ง

บริษัททวงหนี้และผู้ทวงหนี้ในสหราชอาณาจักรได้รับอนุญาตให้เชิญลูกหนี้ให้พยายามชำระหนี้ แต่ไม่มีอำนาจตามกฎหมายที่จะบังคับชำระหนี้เว้นแต่จะได้รับคำพิพากษา (Decree ซึ่งเป็นคำในภาษาสกอตแลนด์) ต่อลูกหนี้ แม้ว่าการบังคับใช้คำพิพากษาจะดำเนินการโดยปกติภายใต้คำสั่งของเจ้าหนี้หรือตัวแทนที่ได้รับการแต่งตั้ง โดยเจ้าหน้าที่ศาลหรือผู้ส่งสารก็ตาม ในทำนองเดียวกัน เจ้าหนี้อาจยื่นคำร้องขอให้ระงับ ยึด หรืออายัดทรัพย์สินของบุคคลที่สามโดยความช่วยเหลือจากเจ้าหน้าที่ศาล สกอตแลนด์ไม่มีระเบียบปฏิบัติก่อนการฟ้องร้อง และตัวแทนเจ้าหนี้จำเป็นต้องมีใบอนุญาตเฉพาะในกรณีที่ดำเนินการกับหนี้ผู้บริโภคที่ได้รับการคุ้มครองภายใต้พระราชบัญญัติสินเชื่อผู้บริโภคเท่านั้น

ภายในสหรัฐอเมริกา การเก็บหนี้และผู้เก็บหนี้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลทั้งของรัฐและของรัฐบาลกลาง ภายในรัฐบาลกลางคณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐอเมริกา (Federal Trade Commission)เป็นหน่วยงานกำกับดูแลหลักของรัฐบาลกลางสำหรับหน่วยงานเก็บหนี้ สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (Bureau of Consumer Financial Protection) ซึ่งอยู่ในธนาคารกลางสหรัฐ (US Federal Reserve ) ก็มีอำนาจในการกำกับดูแลหน่วยงานเก็บหนี้ เช่นกัน ^{[ 30 ]} CFPB ประกาศเมื่อวันที่ 24 ตุลาคม 2555 ว่าได้สรุปกฎสำหรับการกำกับดูแลหน่วยงานเก็บหนี้และผู้ซื้อหนี้ภายใต้คำจำกัดความที่จะรวมบริษัทในสหรัฐอเมริกาประมาณ 175 แห่ง^{[ 31 ]}

รัฐหลายแห่ง ในสหรัฐอเมริกา และบางเมืองกำหนดให้บริษัทรับทวงหนี้ต้องมีใบอนุญาตและ/หรือมีหลักประกันนอกจากนี้ หลายรัฐยังมีกฎหมายควบคุมการทวงหนี้ ซึ่งบริษัทรับทวงหนี้ต้องปฏิบัติตาม (ดูการทวงหนี้ที่เป็นธรรม )

พระราชบัญญัติการปฏิบัติที่เป็นธรรมในการทวงหนี้ (FDCPA) เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางหลักที่ควบคุมการปฏิบัติในการทวงหนี้ FDCPA อนุญาตให้ผู้บริโภคที่ได้รับความเสียหายสามารถฟ้องร้องบริษัททวงหนี้ที่ละเมิดพระราชบัญญัติได้ หรืออีกทางหนึ่งคณะกรรมการการค้าของรัฐบาลกลางหรืออัยการสูงสุดของรัฐอาจดำเนินการกับบริษัททวงหนี้ที่ไม่ปฏิบัติตาม และในกรณีที่พบว่ามีการละเมิด อาจกำหนดบทลงโทษรวมถึงค่าปรับ ค่าเสียหาย การจำกัดการดำเนินงานของบริษัททวงหนี้ หรือการปิดกิจการ ดังเช่นที่เกิดขึ้นกับCAMCOในปี 2549 ^{[ 32 ]}ระหว่างปี 2553 ถึง 2559 คณะกรรมการการค้าของรัฐบาลกลางได้สั่งห้ามบริษัทมากกว่า 60 แห่งที่ไม่ปฏิบัติตาม^{พระราชบัญญัติ}การปฏิบัติที่เป็นธรรมในการทวงหนี้ [ ^{33 ]}

พระราชบัญญัติ FDCPA ระบุว่า หากกฎหมายของรัฐใดเข้มงวดกว่ากฎหมายของรัฐบาลกลาง กฎหมายของรัฐนั้นจะมีผลเหนือกว่ากฎหมายของรัฐบาลกลาง ดังนั้น กฎหมายของรัฐที่เข้มงวดกว่าจะใช้บังคับกับหน่วยงานใดๆ ที่ตั้งอยู่ในรัฐนั้น หรือโทรติดต่อลูกหนี้ภายในรัฐนั้น

มาตรการคุ้มครองที่กฎหมาย FDCPA มอบให้ ได้แก่:

• ลูกหนี้มีสิทธิที่จะขอการรับรองหนี้เป็นลายลักษณ์อักษร^{[ 34 ]}
• ลูกหนี้อาจเรียกร้องให้ผู้ทวงหนี้หยุดการติดต่อ^{[ 11 ]}มาตรา 809 ของพระราชบัญญัติกำหนดว่าสำหรับหนี้ที่มีข้อโต้แย้ง “ผู้ทวงหนี้จะต้องหยุดการทวงหนี้ หรือส่วนใดส่วนหนึ่งที่มีข้อโต้แย้ง จนกว่าผู้ทวงหนี้จะได้รับการตรวจสอบยืนยันหนี้” เมื่อผู้บริโภคฟ้องร้องผู้ทวงหนี้ที่ไม่สามารถตรวจสอบยืนยันหนี้ได้ ผู้ทวงหนี้จะต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทางกฎหมายของผู้ร้องเรียนหากพบว่าหนี้นั้นเป็นหนี้ปลอม^{[ 35 ]}
• บริษัททวงหนี้อาจไม่โทรหาลูกหนี้หากการโทรนั้นจะทำให้ลูกหนี้ต้องเสียค่าโทรศัพท์ (ในประเทศอื่นๆ ส่วนใหญ่ ผู้รับสายโทรศัพท์จะไม่ถูกเรียกเก็บค่าโทรศัพท์ ดังนั้นปัญหานี้จึงไม่เกิดขึ้น)
• มีการกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับเวลาในการโทรทวงหนี้ บุคคล และสถานที่ หากมีผู้รับสาย ศูนย์รับสายอาจบันทึกสถิติ (เช่น เวลาและวันที่ที่มีคนรับสาย) เพื่อโทรกลับในเวลาที่ลูกหนี้มีแนวโน้มที่จะอยู่บ้านมากขึ้น โดยปกติจะดำเนินการโดยระบบโทรอัตโนมัติระหว่างเวลา 8.00 น. ถึง 21.00 น. ตามเวลามาตรฐานท้องถิ่น ผู้ทวงหนี้ห้ามใช้วิธีการที่ผิดกฎหมายและหลอกลวง (เช่น ข่มขู่ลูกหนี้ว่าจะจับกุมหรือแอบอ้างเป็นเจ้าหน้าที่บังคับใช้กฎหมาย )
• เจ้าหน้าที่ทวงหนี้ห้ามใช้ถ้อยคำหยาบคาย และต้องแจ้งให้ลูกหนี้ทราบถึงลักษณะของการโทร ชื่อของตน และชื่อของบริษัททวงหนี้เมื่อได้รับการร้องขอ
• ผู้เก็บรวบรวมข้อมูลต้องระบุชื่อของตนและต้องแจ้งชื่อนายจ้างหากบุคคลนั้นถามโดยเฉพาะ พวกเขาสามารถติดต่อแต่ละคนได้เพียงครั้งเดียวเท่านั้น เว้นแต่จะเชื่อว่าบุคคลนั้นได้ให้ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องหรือไม่ครบถ้วนแก่ผู้เก็บรวบรวมข้อมูลในขณะนั้น แต่ขณะนี้มีข้อมูลที่ครบถ้วนหรือเป็นปัจจุบันแล้ว^{[ 11 ]}

ผู้ทวงหนี้อาจติดต่อลูกหนี้ที่สถานที่ทำงานได้ เว้นแต่ผู้ทวงหนี้จะได้รับแจ้งว่านายจ้างห้ามการโทรดังกล่าว^{[ 11 ]} FDCPA อนุญาตให้ผู้ทวงหนี้โทรหาเพื่อนบ้านหรือญาติเพื่อขอความช่วยเหลือในการค้นหาลูกหนี้ได้ แต่พวกเขาสามารถขอได้เพียง "ที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์บ้าน และสถานที่ทำงาน" และ "ไม่ได้รับอนุญาตให้พูดคุยเกี่ยวกับหนี้กับบุคคลอื่นใดนอกจากลูกหนี้ คู่สมรส หรือทนายความของลูกหนี้" ^{[ 36 ]}ลูกหนี้อาจอนุญาตให้ผู้ทวงหนี้พูดคุยกับบุคคลอื่นได้ แต่การติดต่อกับบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาตถือเป็นการละเมิด FDCPA

ในสหรัฐอเมริกา กฎหมายว่าด้วยการรายงานข้อมูลเครดิตที่เป็นธรรม (Fair Credit Reporting Actหรือ FCRA) เป็นกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ควบคุมวิธีการที่หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคสามารถเก็บรักษาข้อมูลเครดิตได้ ในบรรดาการคุ้มครองที่ FCRA มอบให้แก่ผู้บริโภค ได้แก่:

• หากเกิดข้อผิดพลาดในการรายงานหนี้ หน่วยงานรายงานเครดิตและผู้จัดหาข้อมูลมีระยะเวลาคุ้มครอง 21 วันในการแก้ไขข้อผิดพลาด และระยะเวลาคุ้มครองนี้สามารถใช้เป็นข้อแก้ตัวในการฟ้องร้องได้^{[ 37 ] [ 38 ]}
• หากลูกหนี้ชำระหนี้ที่ค้างชำระแล้ว รายการดังกล่าวอาจยังคงปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของลูกหนี้ แต่จะต้องระบุว่า "ชำระแล้ว"
• หากข้อมูลเกี่ยวกับหนี้สินที่ปรากฏในรายงานเครดิตถูกโต้แย้งโดยลูกหนี้ หน่วยงานรายงานเครดิตจะต้องตรวจสอบข้อโต้แย้งนั้น^{[ 39 ]}เว้นแต่ข้อโต้แย้งนั้นจะถือว่าไร้สาระ หน่วยงานรายงานเครดิตจะต้องดำเนินการตรวจสอบให้เสร็จสิ้นภายในสามสิบวัน^{[ 39 ]}

นอกเหนือจากกฎหมายของรัฐและรัฐบาลกลางแล้ว บริษัททวงหนี้หลายแห่งในสหรัฐอเมริกาเป็นสมาชิกของสมาคมการค้าที่ชื่อว่าACA Internationalและตกลงที่จะปฏิบัติตามจรรยาบรรณของสมาคมดังกล่าว ซึ่งเป็นเงื่อนไขของการเป็นสมาชิก มาตรฐานการปฏิบัติของ ACA กำหนดให้สมาชิกต้องปฏิบัติต่อผู้บริโภคด้วยความเคารพและให้เกียรติ และแต่งตั้งเจ้าหน้าที่ที่มีอำนาจเพียงพอในการจัดการข้อร้องเรียนของผู้บริโภค ผู้บริโภคสามารถพยายามแก้ไขข้อพิพาทกับบริษัททวงหนี้ที่เป็นสมาชิกของ ACA ผ่านโครงการแก้ไขข้อร้องเรียนของผู้บริโภคขององค์กรนั้นได้

• บัญชีลูกหนี้
• การล้มละลาย
• ความเสี่ยงด้านเครดิต
• การบรรเทาหนี้สิน
• การรวบรวมหลักฐานทางนิติวิทยาศาสตร์ขององค์กร
• การยึดทรัพย์ – "การยึดทรัพย์สินของผู้อื่นเพื่อเรียกเก็บค่าเช่าหรือเงินอื่น ๆ ที่ค้างชำระ"
• กระบวนการทวงหนี้
• การยึดเงินคืนภาษี
• การวิเคราะห์เชิงทำนาย
• การยึดทรัพย์คืน

วิกิมีเดียคอมมอนส์มีสื่อที่เกี่ยวข้องกับการทวงหนี้

Wikiquote มีคำคมที่เกี่ยวข้องกับการเก็บเงินสด

• สมาคมตัวแทนทวงหนี้แห่งชาติ (NACA )
• การทวงหนี้ในสหราชอาณาจักร
• กฎหมายว่าด้วยการปฏิบัติที่เป็นธรรมในการทวงหนี้ - คณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐอเมริกา
• เจ้าหน้าที่เก็บเงินและติดตามหนี้ - กระทรวงแรงงานสหรัฐฯ สำนักงานสถิติแรงงาน
• ACA International สมาคมผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและการติดตามหนี้
• "เจาะลึกโลกมืดมิด ซับซ้อน และทำกำไรมหาศาลของการทวงหนี้ผู้บริโภค" - เดอะนิวยอร์กไทมส์