บัตรเดบิตแบบแยกส่วน (Decoupled debit card)คือบัตรเดบิตในสหรัฐอเมริกาที่ไม่ได้ออกโดยและไม่ได้ผูกติดกับสถาบันการเงิน ค้าปลีกใด ๆ โดยเฉพาะ เช่นธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนียน โดยอาศัยความสามารถของ ระบบการชำระเงิน ACH Network ในสหรัฐอเมริกา ในการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนียนใดก็ได้โดยไม่จำเป็นต้องใช้บัตรที่ออกโดยธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนียนนั้น ๆ บุคคลที่สาม เช่น ผู้ค้าปลีก สามารถสร้างบัตรเดบิตแบบแยกส่วนซึ่งจะใช้ระบบนี้ในการชำระเงินจากบัญชีเช็ค ของลูกค้าได้ พวกเขาอาจทำเช่นนี้เป็นส่วนหนึ่งของโครงการสะสมแต้มหรือเพื่อลดต้นทุนการประมวลผลบัตรเดบิตของตนเอง^{[ 1 ]}

ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2550 Capital One ได้เริ่ม การทดลองบัตรเดบิตแบบแยกบัญชีเป็นเวลาหนึ่งปี^{[ 2 ]}บัตรนี้มีความแปลกใหม่ตรงที่ก่อนหน้านี้ บัตรเดบิตมักจะผูกติดกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมเสมอ บัตรเดบิตแบบแยกบัญชีของ Capital One ที่ใช้แบรนด์ MasterCardไม่จำเป็นต้องเปิดบัญชีกับสถาบันการเงินค้าปลีก และผลิตขึ้นโดยความร่วมมือกับ เครือร้านขายของชำ Ukropsซึ่งตั้งอยู่ในเมืองริชมอนด์รัฐเวอร์จิเนีย ซึ่งเป็นเมืองบ้านเกิดของ Capital One บัตรนี้ยังผูกติดกับโปรแกรมสะสมแต้มที่ Ukrops นำเสนอ การทดลองหนึ่งปีสิ้นสุดลงในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2551 ^{[ 3 ]}และตามมาด้วยการเปิดตัวบัตรเดบิตแบบแยกบัญชีเวอร์ชันของตนเองทั่วประเทศ ซึ่งผูกติดกับโปรแกรมสะสมแต้มของตนเอง^{[ 4 ]}

บัตรเดบิตแบบแยกส่วน (Decoupled Debit) ได้รับความสนใจจากอุตสาหกรรมบริการทางการเงินในเดือนพฤษภาคม 2550 เมื่อ Capital One ประกาศว่าจะเพิ่มผลิตภัณฑ์บัตรเดบิตแบบแยกส่วน ในขณะนั้น Capital One ไม่ได้ให้บริการบัญชีเช็ค แต่ให้บริการเฉพาะบัตรเครดิต และนี่เป็นกลยุทธ์ในการเสนอบัตรเดบิตโดยไม่ต้องเป็นเจ้าของบัญชีเช็คจริง ๆ โครงการนำร่องหนึ่งปีสิ้นสุดลงโดยที่ Capital One ไม่ได้ระบุเหตุผลที่แน่ชัด ทำให้เกิดการคาดเดาในอุตสาหกรรมเท่านั้นว่าทำไมจึงยกเลิกโครงการนี้

ปัจจุบัน บัตรเดบิตแบบแยกส่วนมักออกและใช้แบรนด์โดยผู้ค้าปลีกที่ไม่เกี่ยวข้องกับเครือข่ายระดับชาติ เช่น Visa, MasterCard หรือ Amex ผู้ค้าปลีกมีอำนาจควบคุมอย่างสมบูรณ์ในการออกบัตรให้กับลูกค้าและการประมวลผลการชำระเงิน ตามคำจำกัดความ บัตรเดบิตแบบแยกส่วนจะถูกประมวลผลผ่านระบบ ACH ของธนาคารกลางสหรัฐฯ เป็นกลไกในการหักเงินจากบัญชีเช็คของผู้บริโภคสำหรับการซื้อสินค้า ด้านการชำระเงินของผลิตภัณฑ์นี้ทำงานเหมือนเช็คอิเล็กทรอนิกส์ แต่ผลิตภัณฑ์นี้เป็นมากกว่าแค่บัตรชำระเงิน

เมื่อกฎหมาย Durbin Amendment มีผลบังคับใช้ในเดือนตุลาคม 2011 ก็เกิดการคาดการณ์กันอีกครั้งว่านี่อาจเป็นจุดจบของการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตแบบแยกส่วน (decoupled debit) ในขณะนั้น มีเพียงสองบริษัทหลักที่ให้บริการชำระเงินด้วยบัตรเดบิตแบบแยกส่วน ได้แก่ Tempo และ National Payment Card Association (NPCA) ซึ่ง Tempo ก็ปิดกิจการไปไม่นานหลังจากที่กฎหมาย Durbin Amendment มีผลบังคับใช้ ในขณะที่ National Payment Card Association (NPCA) ยังคงดำเนินกิจการอย่างแข็งแกร่งมาจนถึงปัจจุบันในปี 2013

เหตุผลที่บริษัทหนึ่งรอดพ้นจากกฎของเดอร์บินได้ ในขณะที่อีกบริษัทหนึ่งไม่รอดนั้น เป็นผลมาจากความแตกต่างในรูปแบบธุรกิจและโครงสร้างโปรแกรมของบริษัทนั้น ๆ Tempo มีรูปแบบผลิตภัณฑ์ที่ผูกติดกับ Discover และรับชำระเงินด้วยบัตรเดบิตแบบลงลายเซ็น ซึ่งส่งผลให้รูปแบบการกำหนดราคาและโปรไฟล์ความเสี่ยงไม่น่าดึงดูดใจสำหรับผู้ค้าปลีกภายใต้กฎของเดอร์บินอีกต่อไป

สมาคมบัตรชำระเงินแห่งชาติ (National Payment Card Association) มีรูปแบบการกำหนดราคาที่แตกต่างออกไป โดยทั่วไปจะเป็นราคาคงที่ต่อธุรกรรมที่ 0.15 ดอลลาร์ ซึ่งผู้ค้าปลีกจ่ายเป็นค่าธรรมเนียมการประมวลผล ซึ่งยังคงแข่งขันได้ดีมากแม้ภายใต้กฎระเบียบของเดอร์บิน (Durbin) นอกจากนี้ บริษัทฯ ยังมีข้อเสนอคุณค่าที่ชัดเจนและเข้าใจง่ายสำหรับผู้ค้าปลีก:

ผู้ค้าปลีกจะได้รับประโยชน์จากการประหยัดค่าธรรมเนียมการรูดบัตรเมื่อใช้โปรแกรมบัตรชำระเงินระดับชาติ เมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมที่ต้องจ่ายสำหรับการรับบัตร Visa, MasterCard, AMEX เป็นต้น เงินที่ประหยัดได้จะนำไปใช้เป็นทุนสำหรับรางวัลแก่ลูกค้าของผู้ค้าปลีก ซึ่งเป็นการกระตุ้นให้ผู้บริโภคพกบัตรชำระเงินอื่นติดตัวอยู่เสมอ

โปรแกรมบัตร Target Red Card เป็นตัวอย่างหนึ่งของข้อเสนอคุณค่าที่ได้ผล ผู้บริโภคสมัครสมาชิกกับ Target แจ้งบัญชีธนาคารเพื่อหักเงิน และจะได้รับส่วนลด 5% เมื่อชำระเงินด้วยบัตร Red Card

ในทางกลับกัน NPCA ได้พัฒนาช่องทางเฉพาะของตนในด้านน้ำมันเชื้อเพลิงสำหรับร้านสะดวกซื้อ โปรแกรมของพวกเขานำเสนอส่วนลดราคาทันทีที่ปั๊มน้ำมันแก่ผู้บริโภค ตั้งแต่ 3 เซนต์ถึง 10 เซนต์ต่อแกลลอนน้ำมันที่ซื้อ โปรแกรมนี้ยังมีประโยชน์อีกประการหนึ่งสำหรับผู้ค้าปลีก นั่นคือการสร้างฐานข้อมูลลูกค้า เนื่องจากผู้บริโภคลงทะเบียน (โดยทั่วไปทางออนไลน์) ในโปรแกรม ผู้ค้าปลีกจึงได้รับข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับผู้ถือบัตร (ชื่อ ที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ ที่อยู่อีเมล ฯลฯ) และพวกเขาสามารถติดตามการใช้จ่ายได้ นี่คือข้อมูลที่ธนาคารมักจะมีเมื่อลูกค้าใช้บัตรชำระเงินที่ออกโดยธนาคาร ตอนนี้ผู้ค้าปลีกมีข้อมูลและสามารถนำข้อมูลไปใช้ในการทำการตลาดแบบเจาะกลุ่มเป้าหมายได้

ในอนาคต ผลตอบแทนที่แท้จริงของการใช้บัตรเดบิตแบบแยกส่วนอาจอยู่ที่การชำระเงินผ่านมือถือ โปรแกรมที่โดดเด่นที่สุดในช่วงเริ่มต้นของการชำระเงินผ่านมือถือโดยใช้บัตรเดบิตแบบแยกส่วนคือ Cumberland Farms SmartPay ในโปรแกรมนี้ ผู้บริโภคสามารถใช้แอปชำระเงินผ่านมือถือ บัตรแถบแม่เหล็กแบบดั้งเดิม หรือทั้งสองอย่างได้ โปรแกรมจะติดตามเงินออมตลอดอายุการใช้งานภายในแอป และสามารถส่งคูปองและโปรโมชั่นไปยังแอปได้ในขณะที่ลูกค้าของ Cumberland Farms กำลังเติมน้ำมัน

ในเดือนตุลาคม 2556 บริษัทเทคโนโลยีด้านการชำระเงินFISได้ประกาศเปิดตัวผลิตภัณฑ์บัตรเดบิตแบบแยกส่วนภายใต้แบรนด์ของตนเองชื่อInterPaymentโดย InterPayment ใช้เทคโนโลยีและแพลตฟอร์มการประมวลผลการชำระเงินที่เป็นกรรมสิทธิ์ของ FIS

• บัตรเติมเงิน
• การแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บิน

• การแก้ไขเพิ่มเติมของเดอร์บินจะทำให้บัตรเดบิตแบบแยกส่วนใช้งานไม่ได้หรือไม่
• บัตรเดบิตที่แยกออกจากกัน บัญชีสะสมแต้ม บัญชีตรวจสอบ ความเสียหาย