การแปลงสกุลเงินแบบไดนามิก (DCC) หรือสกุลเงินที่ผู้ถือบัตรต้องการ (CPC) คือกระบวนการที่จำนวนเงินใน การทำธุรกรรม บัตรเครดิตจะถูกแปลง ณจุดขายตู้เอทีเอ็มหรือทางอินเทอร์เน็ตเป็นสกุลเงินของประเทศที่ออกบัตร โดยทั่วไปแล้ว DCC จะให้บริการโดยผู้ให้บริการบุคคลที่สามร่วมกับร้านค้า ไม่ใช่โดยผู้ออกบัตร ผู้ออกบัตรอนุญาตให้ผู้ให้บริการ DCC เสนอ DCC ตามกฎการประมวลผลของผู้ออกบัตร^{[ 1 ] [ 2 ]}อย่างไรก็ตาม เมื่อใช้ DCC ลูกค้ามักจะถูกเรียกเก็บเงินมากกว่าจำนวนเงินในการทำธุรกรรมที่แปลงตามอัตราแลกเปลี่ยนปกติ แม้ว่าสิ่งนี้อาจไม่ได้เปิดเผยให้ลูกค้าทราบอย่างชัดเจนในขณะนั้น ร้านค้า ธนาคารของร้านค้า หรือ ผู้ให้บริการ ตู้เอทีเอ็มมักจะเรียกเก็บส่วนเพิ่มจากการทำธุรกรรม นอกเหนือจากอัตราแลกเปลี่ยนที่ควรใช้ตามปกติ บางครั้งอาจสูงถึง 18% ^{[ 3 ]}

หากไม่มี DCC การแปลงสกุลเงินจะเกิดขึ้นโดยผู้ออกบัตรเมื่อมีการเรียกเก็บเงินจากธุรกรรมในใบแจ้งยอดของผู้ถือบัตร ซึ่งโดยปกติจะใช้เวลาหนึ่งหรือสองวัน แต่สำหรับบัตรจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ จะเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ แม้ว่าผู้ออกบัตรจะเผยแพร่อัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้ในการแปลงในใบแจ้งยอด แต่ส่วนใหญ่จะไม่เปิดเผยอัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้ในการแปลงธุรกรรม ณ เวลาที่ชำระเงิน ทั้ง Visa ^{[ 4 ]}และ Mastercard ^{[ 5 ]}ระบุว่าอัตราที่พวกเขาเผยแพร่ล่วงหน้าก่อนที่ธุรกรรมจะถูกบันทึกในใบแจ้งยอดของผู้ถือบัตรนั้นเป็นเพียงอัตราโดยประมาณ เนื่องจากอัตราที่พวกเขาใช้ในการแปลงนั้นสอดคล้องกับวันที่และเวลาที่พวกเขาดำเนินการธุรกรรม ไม่ใช่กับวันที่ทำธุรกรรมจริง

ด้วย DCC การแปลงสกุลเงินจะเกิดขึ้น ณ จุดขาย ซึ่งแตกต่างจากบริษัทบัตรเครดิต ผู้ให้บริการ DCC ต้องเปิดเผยอัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้ในการแปลง ณ เวลาที่ทำธุรกรรม ตามกฎของบริษัทบัตรเครดิตที่ควบคุมวิธีการให้บริการ DCC ^{[ 1 ] [ 2 ]}อัตราแลกเปลี่ยน DCC ต้องอิงตามอัตราแลกเปลี่ยนระหว่างธนาคารแบบขายส่ง ซึ่งจะมีการบวกส่วนเพิ่มเพิ่มเติมเข้าไป Visa กำหนดให้ต้องเปิดเผยส่วนเพิ่มนี้แก่ผู้ถือบัตร^{[ 1 ] [ 2 ]}บริษัทบัตรเครดิตอาจยังคงเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินนอกประเทศบ้านเกิดของผู้ถือบัตร แม้ว่าธุรกรรมจะได้รับการประมวลผลในสกุลเงินของประเทศบ้านเกิดด้วย DCC แล้วก็ตาม

ผู้สนับสนุน DCC โต้แย้งว่าลูกค้าจะเข้าใจราคาในสกุลเงินของตนเองได้ดีขึ้น ทำให้ผู้เดินทางเพื่อธุรกิจติดตามค่าใช้จ่ายได้ง่ายขึ้น พวกเขายังชี้ให้เห็นว่าลูกค้ามีความโปร่งใสอย่างเต็มที่ รวมถึงค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงิน และสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลว่าจะใช้ DCC หรือไม่ ประโยชน์ทางการเงินสำหรับร้านค้าหรือผู้ประมวลผลบัตรอาจเป็นแรงจูงใจให้ร้านค้าเสนอ DCC แม้ว่าจะเป็นผลเสียต่อลูกค้าก็ตาม ในทางกลับกัน ผู้คัดค้าน DCC โต้แย้งว่าลูกค้าจำนวนมากไม่เข้าใจ DCC และชี้ให้เห็นว่าส่วนเพิ่มของ DCC มักจะสูงกว่าค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินของผู้ออกบัตร ดังนั้นในเกือบทุกกรณี การเลือกใช้ DCC จะส่งผลให้ผู้ถือบัตรมีค่าใช้จ่ายสูงขึ้น

เนื่องจากภัยคุกคามเชิงกลยุทธ์ที่ DCC ก่อให้เกิดต่อรายได้หลักของ Visa (กล่าวคือ การแปลงสกุลเงิน) ในปี 2553 Visa จึงพยายามห้าม DCC อย่างไรก็ตามศาลรัฐบาลกลางของออสเตรเลียพบว่า Visa กระทำการต่อต้านการแข่งขันเพื่อปกป้องรายได้ของตนเอง และถูกปรับเป็นเงิน18 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย^{[ 6 ]}

^{บริการแปลง สกุล}เงินมีให้บริการในปี พ.ศ. 2539 และจำหน่ายโดยบริษัทหลายแห่ง รวมถึงMonex Financial Services ^{[ 7 ]}และFexco [ ^{8 ]}

ก่อนที่ระบบบัตร (วีซ่าและมาสเตอร์การ์ด) จะกำหนดกฎเกณฑ์เกี่ยวกับ DCC การทำธุรกรรมของผู้ถือบัตรจะถูกแปลงโดยไม่จำเป็นต้องเปิดเผยว่าธุรกรรมนั้นถูกแปลงเป็นสกุลเงินในประเทศของลูกค้า ซึ่งเป็นกระบวนการที่เรียกว่า " DCC เบื้องหลัง " ปัจจุบันวีซ่าและมาสเตอร์การ์ดห้ามการปฏิบัติเช่นนี้และกำหนดให้ต้องได้รับความยินยอมจากลูกค้าสำหรับ DCC แม้ว่านักเดินทางหลายคนจะรายงานว่าไม่ได้มีการปฏิบัติตามอย่างเคร่งครัดก็ตาม^{[ 9 ] [ 10 ]}

รหัสเหตุผล การขอคืนเงินของ Visaหมายเลข 76 ครอบคลุมสถานการณ์ที่ "ผู้ถือบัตรไม่ได้รับแจ้งว่าการแปลงสกุลเงินแบบไดนามิก (DCC) จะเกิดขึ้น" หรือ "ผู้ถือบัตรถูกปฏิเสธตัวเลือกในการชำระเงิน ด้วย สกุลเงินท้องถิ่น ของร้านค้า " ลูกค้ามีโอกาสสูงที่จะโต้แย้งธุรกรรมดังกล่าวได้สำเร็จ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์ที่ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและ ไม่มีการใช้ระบบรักษา ความปลอดภัย 3-D Secure (เช่นVerified by VisaหรือSecureCode ) ทีมงานด้านการปฏิบัติตามกฎ DCC ของ Mastercard จะตรวจสอบกรณีดังกล่าวและแจ้งผลการตรวจสอบให้ผู้รับชำระเงินทราบ หากเหมาะสม ผู้รับชำระเงินจะถูกขอให้ดำเนินการแก้ไขข้อร้องเรียนด้วย

Mastercardให้ความสำคัญกับข้อร้องเรียนใดๆ จากลูกค้าโดยการตรวจสอบกรณีดังกล่าวเพื่อให้เป็นไปตามกฎ DCC และหากลูกค้าไม่ได้รับตัวเลือกในการทำธุรกรรม DCC ธนาคารของลูกค้ามีสิทธิ์ที่จะคืนเงินให้ลูกค้าโดยส่งคำขอคืนเงินไปยังธนาคารของร้านค้า^{[ 11 ]}

ระบบ DCC (Digital Credit Control) ให้บริการโดยผู้ให้บริการ DCC ร่วมกับร้านค้า ไม่ใช่โดยบริษัทบัตรเครดิต ร้านค้าที่ต้องการให้บริการ DCC แก่ลูกค้าจะต้องลงทะเบียนใช้บริการกับผู้ให้บริการ DCC โดยผู้ให้บริการ DCC จะจัดหาเครื่องรับชำระเงิน DCC-POS พิเศษให้กับร้านค้า

เมื่อลูกค้าพร้อมที่จะชำระเงินและเลือกชำระด้วยบัตรเครดิต เครื่องรับชำระเงิน DCC-POS ของร้านค้า DCC จะตรวจสอบประเทศที่ออกบัตรจากหมายเลขประจำตัวผู้ออก บัตร (6 หลักแรกของหมายเลขบัตร) หากตรวจพบว่ามีการใช้บัตรต่างประเทศ ธุรกรรมจะถูกส่งต่อไปยังผู้ให้บริการ DCC เครื่องรับชำระเงินจะส่งรายละเอียดธุรกรรมไปยังผู้ให้บริการ DCC และผู้ให้บริการ DCC จะทำการตรวจสอบความถูกต้องของบัตรตามปกติ และพิจารณาตามเกณฑ์ของตนเองว่าจะให้บริการ DCC แก่ลูกค้าหรือไม่ ในขั้นตอนนี้ ลูกค้าจะไม่ทราบว่าข้อมูลบัตรและธุรกรรมได้ถูกส่งต่อไปยังผู้ให้บริการ DCC แล้ว และลูกค้าก็ไม่ทราบว่าผู้ให้บริการ DCC คือใคร

หากผู้ให้บริการ DCC เสนอบริการ DCC ให้แก่ลูกค้า เครื่อง POS จะแสดงจำนวนเงินที่ทำรายการในสกุลเงินของประเทศบ้านเกิดของลูกค้าด้วย Visa และ Mastercard กำหนดให้ผู้ให้บริการ DCC ต้องเปิดเผยอัตราแลกเปลี่ยนและส่วนต่างให้กับผู้ถือบัตร แต่ไม่ใช่ทุกร้านค้าที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดนี้ และผู้ออกบัตรรายอื่นอาจไม่มีข้อผูกมัดดังกล่าว ผู้ถือบัตรสามารถเลือกได้ว่าต้องการให้ประมวลผลธุรกรรมในสกุลเงินท้องถิ่นหรือสกุลเงินของประเทศบ้านเกิด

หากผู้ถือบัตรเลือกชำระเงินด้วยสกุลเงินของประเทศตนเอง ผู้ให้บริการ DCC จะหักเงินจากบัญชีของผู้ถือบัตรตามจำนวนเงินที่ทำรายการในสกุลเงินของประเทศตนเอง และเพิ่มเงินเข้าบัญชีของร้านค้าด้วยจำนวนเงินในสกุลเงินท้องถิ่น โดยปกติแล้ว ร้านค้าจะได้รับค่าคอมมิชชั่นสำหรับการทำธุรกรรม DCC เป็นระยะๆ ซึ่งมักจะเป็นรายเดือนความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนตกอยู่กับผู้ให้บริการ DCC ซึ่งอาจรับความเสี่ยงนั้นเองหรือจัดทำกลไกการป้องกันความเสี่ยงเพื่อลดหรือโอนความเสี่ยงนั้นไป

ผู้ให้บริการบัตรบางรายเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศเพิ่มเติมสำหรับการทำธุรกรรม DCC แม้ว่าจะเป็นสกุลเงินของประเทศที่ออกบัตรก็ตาม

ตัวอย่างความแตกต่างระหว่างการชำระเงินด้วย DCC และการชำระเงินโดยไม่ใช้ DCC สามารถเห็นได้จากภาพต่อไปนี้ ซึ่งแสดงการซื้อสินค้าด้วยเงินปอนด์สเตอร์ลิง (GBP) สองครั้งติดต่อกัน: ครั้งหนึ่งใช้ DCC และอีกครั้งไม่ใช้ DCC ในทั้งสองกรณี จำนวนเงินเริ่มต้นคือ 6.90 ปอนด์สเตอร์ลิง (GB£6.90) และชำระด้วยบัตรวีซ่าที่ออกเป็นสกุลเงินยูโร (EUR)

ความแตกต่างของค่าธรรมเนียมสามารถดูได้จากใบแจ้งยอดบัตรของลูกค้า เมื่อใช้ DCC (ส่วนซ้ายของภาพด้านบน) จำนวนเงินจะกลายเป็น 8.20 ยูโร โดยใช้อัตราแลกเปลี่ยน 1.1882 ผู้ให้บริการ DCC ในตัวอย่างนี้คือร้านค้าเอง ได้แจ้งด้วยว่าใช้อัตราแลกเปลี่ยนระหว่างธนาคารค้าส่งของรอยเตอร์บวก 2.95% หากไม่ใช้ DCC (ส่วนขวาของภาพด้านบน) จำนวนเงินอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามความผันผวนของค่าเงินปอนด์สเตอร์ลิงและยูโร แต่ในวันที่ทำธุรกรรมนี้ จำนวนเงินคือ 8.04 ยูโร (ภาพด้านล่าง)

ในตัวอย่างนี้ ความแตกต่างอยู่ที่ประมาณ 2% กว่าๆ แม้ว่าความแตกต่างนี้อาจดูเหมือนเล็กน้อยสำหรับลูกค้า แต่ก็สามารถสร้างรายได้ก้อนใหญ่ให้กับผู้ให้บริการ DCC และร้านค้าได้ นอกจากนี้ ควรตระหนักด้วยว่า แม้ไม่มี DCC ผู้ออกบัตรก็จะแปลงจำนวนเงินธุรกรรมโดยใช้อัตราแลกเปลี่ยนและส่วนต่างของตนเอง ซึ่งในตัวอย่างนี้คือ 1.16522

เครื่องรับชำระเงิน ณ จุดขายของร้านค้าสามารถตรวจจับได้เฉพาะประเทศที่ออกบัตรเท่านั้น ไม่สามารถตรวจจับสกุลเงินของบัญชีที่จะเลือกได้ ระบบ DCC จะสันนิษฐานว่าสกุลเงินหลักของบัญชีคือสกุลเงินของประเทศที่ออกบัตร การสันนิษฐานนี้อาจทำให้การเสนอ DCC ผิดพลาดได้ ตัวอย่างเช่น เครื่องรับชำระเงินที่รองรับ DCC ในเขตยูโรโซนจะเสนอ DCC ให้กับลูกค้าที่ชำระเงินด้วยบัตรเดบิตที่ออกในสหราชอาณาจักรสำหรับ บัญชีธนาคาร ยูโรหากลูกค้าเลือก DCC ผิดพลาด การทำธุรกรรมจะถูกแปลงจาก EUR เป็น GBP โดยผู้ให้บริการ DCC ก่อน จากนั้นจึงแปลงจาก GBP กลับเป็น EUR โดยผู้ออกบัตรในสหราชอาณาจักร ซึ่งมักจะมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ต่อไปนี้เป็นตัวอย่างการใช้งาน DCC ในทางที่ผิดอย่างละเอียดทีละขั้นตอน – การเปิดใช้งาน DCC ในธุรกรรมต่างประเทศด้วยบัตรเครดิตบัญชีเงินดอลลาร์สหรัฐฯ ที่ออกในประเทศจีนเนื่องจากการควบคุมอัตราแลกเปลี่ยนธนาคารในจีนจึงออกบัตรเครดิตประเภทนี้จำนวนมากสำหรับการใช้งานระหว่างประเทศ ในกรณีที่เลวร้ายที่สุด ผู้ถือบัตรอาจต้องแปลงสกุลเงินถึง 3 ครั้งเพื่อให้ธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์:

1. แปลงจากสกุลเงินท้องถิ่นของร้านค้าเป็นเงินหยวนโดยมีส่วนต่างกำไรที่เรียกเก็บโดยผู้ให้บริการ DCC แต่ธนาคารผู้ออกบัตรไม่สามารถดำเนินการได้
2. แลกเปลี่ยนเงินหยวนเป็นดอลลาร์สหรัฐฯ โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม (บางครั้งธนาคารผู้ออกบัตรอาจยกเว้นให้) ผ่านบัตร Visa หรือ Mastercard และโอนเข้าบัญชีธนาคาร
3. ผู้ถือบัตรซื้อเงินดอลลาร์สหรัฐจากธนาคารเพื่อชำระยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดก่อนวันครบกำหนด (ธนาคารผู้ออกบัตรอาจดำเนินการนี้โดยอัตโนมัติ) ^{[ 12 ]}

มีรายงานกรณีที่เครื่องรับชำระเงิน ณ จุดขายอนุญาตให้ผู้ค้าเปลี่ยนจำนวนเงินและสกุลเงินในการทำธุรกรรมหลังจากที่ผู้ถือบัตรป้อนรหัส PINและส่งเครื่องคืนให้กับผู้ค้า ในสถานการณ์นี้ DCC จะดำเนินการโดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ถือบัตร แม้ว่าใบเสร็จที่พิมพ์ในภายหลังจะระบุอย่างไม่ถูกต้องว่าผู้ถือบัตรได้ให้ความยินยอมแล้วก็ตาม^{[ 13 ]}

ระบบ DCC ทำงานในลักษณะเดียวกันกับการทำธุรกรรมทางอินเทอร์เน็ต เมื่อ ป้อนข้อมูล บัตรชำระเงินเพื่อทำการชำระเงินให้เสร็จสมบูรณ์ ระบบจะสามารถตรวจจับประเทศที่ผู้ถือบัตรอาศัยอยู่และเสนอตัวเลือกให้ผู้ถือบัตรชำระเงินด้วยสกุลเงินของประเทศตนเองได้

เว็บไซต์เชิงพาณิชย์หลายแห่งสามารถตรวจจับประเทศที่ผู้สอบถามเข้ามาได้ และแสดงราคาโดยอิงตามประเทศของผู้สอบถาม บ่อยครั้งที่ราคาในสกุลเงินท้องถิ่นของผู้ขายจะไม่ถูกระบุ และอัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้ในการแปลงราคาก็มักจะไม่ถูกเปิดเผยเช่นกัน

Visa ได้ออกกฎอนุญาตให้ใช้ DCC ถอนเงินสดจากตู้ ATM ได้ ตั้งแต่วันที่ 13 เมษายน 2562 ปัจจุบัน Mastercard ก็ทำเช่นเดียวกัน

ในตัวอย่างของ VISA เมื่อไม่ได้เลือก DCC (Diffusion Cycle Completion) Visa จะแปลงสกุลเงินตามอัตราแลกเปลี่ยนขายส่ง (!) และคิดค่าธรรมเนียม 1% สำหรับการแปลงสกุลเงิน ลูกค้าจะได้รับอัตราแลกเปลี่ยน "จริง" (ไม่มีค่าคอมมิชชั่น) เว้นแต่ผู้ออกบัตรจะคิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการทำธุรกรรมระหว่างประเทศ ตัวอย่างเช่น ธนาคารในสหรัฐอเมริกามักจะคิดค่าธรรมเนียม 3% แม้ว่าคำสั่งหักบัญชีที่พวกเขาได้รับจะแสดงเป็นสกุลเงินดอลลาร์สหรัฐอยู่แล้วก็ตาม บางธนาคารและผู้ออกบัตรรายอื่น ๆ ไม่คิดค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ดังนั้นค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรม ระหว่างประเทศทั้งหมด จึงมีเพียง 1% เท่านั้น

เมื่อใช้ DCC บริษัทผู้ให้บริการแลกเปลี่ยนจะเป็นผู้ดำเนินการแลกเปลี่ยนและเพิ่มค่าคอมมิชชั่นตามที่ระบุไว้ข้างต้น ซึ่งไม่มีขีดจำกัด บริษัทบัตรเครดิตของธนาคาร เช่น Visa ยังคงหักค่าธรรมเนียม 1% ของตนเอง

กฎของวีซ่า ข้อ 5.9.8.3 ลงวันที่ 13 เมษายน 2562 ระบุว่า ลูกค้าตู้เอทีเอ็มต้องได้รับตัวเลือกที่ชัดเจนว่าจะใช้บริการ DCC หรือไม่:

"ร้านค้าหรือผู้รับชำระเงินผ่านตู้เอทีเอ็มที่ให้บริการการแปลงสกุลเงินแบบไดนามิก (DCC) ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดต่อไปนี้: ... "5 การยอมรับ

“—แจ้งให้ผู้ถือบัตรทราบว่า DCC เป็นตัวเลือกเสริม และอย่าใช้ภาษาหรือขั้นตอนใดๆ ที่อาจทำให้ผู้ถือบัตรเลือกใช้ DCC เป็นค่าเริ่มต้น”

"-- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าผู้ถือบัตรได้รับข้อมูลที่เกี่ยวข้องทั้งหมด เพื่อให้พวกเขาสามารถตัดสินใจได้อย่างชัดเจนและโปร่งใสในการยินยอมทำธุรกรรม DCC อย่างชัดเจน"

ความเป็นจริงนั้นแตกต่างออกไป หน้าจอของตู้เอทีเอ็มจะแสดงอัตราแลกเปลี่ยนที่จะใช้และถามว่าลูกค้าต้องการยอมรับหรือปฏิเสธอัตรานั้นหรือไม่ ดูเหมือนว่าจะเป็น "รับหรือไม่รับ" โดยไม่มีคำอธิบายใดๆ ว่าการปฏิเสธจะไม่ทำให้ธุรกรรมสิ้นสุดลง แต่หมายความว่าการแลกเปลี่ยนจะดำเนินการโดยไม่คิดค่าธรรมเนียม ไม่มี "ทางเลือก" ที่ชัดเจนตามที่กฎกำหนดไว้ นอกจากนี้ โดยปกติจะมีตัวอักษรขนาดเล็กมากระบุเปอร์เซ็นต์ของค่าธรรมเนียมและบอกว่านี่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม (ซึ่งไม่เป็นความจริง) ในบางหน้าจอจะมีคำแนะนำให้แน่ใจว่าได้ทราบกฎ แต่ไม่มีวิธีใดที่จะให้เรียนรู้กฎเหล่านั้น และพนักงานธนาคารส่วนใหญ่ไม่ทราบกฎเหล่านั้น

DCC ช่วยให้ผู้ค้าได้รับผลกำไรจากการแปลงอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่เกิดขึ้นระหว่างกระบวนการชำระเงินสำหรับบัตรเครดิตสกุลเงินต่างประเทศ^{[ 14 ]}โดยปกติผู้ค้าจะได้รับส่วนต่างกำไรจากธุรกรรมโดยไม่มีความเสี่ยงด้านอัตราแลกเปลี่ยนซึ่งความเสี่ยงดังกล่าวจะตกอยู่กับผู้ให้บริการ DCC

ผู้ให้บริการรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและเกตเวย์การชำระเงินจะได้รับผลกำไรจากการแปลงอัตราแลกเปลี่ยนที่เกิดขึ้นระหว่างกระบวนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตสกุลเงินต่างประเทศเมื่อใช้ DCC

ระบบ DCC ช่วยให้ลูกค้าทราบค่าใช้จ่ายของธุรกรรมในสกุลเงินของประเทศตนเองได้ ในขณะที่ธุรกรรมที่ไม่ใช้ระบบ DCC ลูกค้าจะไม่ทราบอัตราแลกเปลี่ยนที่บริษัทบัตรเครดิตจะใช้ (และค่าใช้จ่ายสุดท้าย) จนกว่าธุรกรรมนั้นจะปรากฏในใบแจ้งยอดรายเดือน

ข้อดีอื่นๆ ที่ลูกค้าจะได้รับ ตามที่ผู้สนับสนุนกล่าวไว้ ได้แก่:

• ความสามารถในการดูและเข้าใจราคาสินค้าในต่างประเทศในสกุลเงินของประเทศนั้นๆ
• ความสามารถในการบันทึกค่าใช้จ่ายได้อย่างมีประสิทธิภาพและรวดเร็วยิ่งขึ้น โดยเฉพาะสำหรับนักธุรกิจที่เดินทางบ่อย และ
• ระเบียบ EU 2560/2001 อาจทำให้การถอนเงินสดจากนอกเขตยูโรโซนภายในเขตเศรษฐกิจยุโรป (EEA)มีราคาถูกลงสำหรับลูกค้าในเขตยูโรโซน เนื่องจากมีการกำกับดูแลการถอนเงินสดเป็นสกุลเงินยูโร กฎหมายของสวีเดน ( SFS 2002:598) ร่วมกับมติของสหภาพยุโรปก็มีผลเช่นเดียวกันสำหรับบัตรของสวีเดน หากธุรกรรมเป็นสกุลเงิน SEK หรือ EUR โดยทั่วไป ธนาคารในเขตยูโรโซนจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่สำหรับการถอนเงินสดจากนอกเขต EEA และนอกสกุลเงิน EUR ในขณะที่การถอนเงินในเขต EEA เป็นสกุลเงิน EUR จะไม่มีค่าธรรมเนียม ตัวอย่างเช่น หากใช้บัตรยูโรโซนในการถอนเงินในสหราชอาณาจักร ผ่าน DCC จะมีสองตัวเลือก คือ การประมวลผลธุรกรรมเป็น GBP (อัตราแลกเปลี่ยนของผู้ออกบัตร แต่มีค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดคงที่) หรือการประมวลผลธุรกรรมเป็น EUR (อัตราแลกเปลี่ยนที่ DCC ปรับเพิ่ม แต่ไม่มีค่าธรรมเนียมการถอนเงินสดคงที่) สำหรับจำนวนเงินเล็กน้อย ตัวเลือกหลังมักจะถูกกว่า

ข้อโต้แย้งหลักของ DCC คืออัตราแลกเปลี่ยนที่ไม่เอื้ออำนวยและค่าธรรมเนียมที่นำมาใช้ในการทำธุรกรรม^{[ 15 ]}ส่งผลให้มีการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตสูงขึ้น และในหลายกรณีลูกค้าไม่ทราบถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและมักไม่จำเป็นของการทำธุรกรรม DCC

ขนาดของมาร์จิ้นแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศที่เพิ่มเข้ามาโดยใช้ DCC จะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับผู้ให้บริการ DCC ผู้รับบัตรหรือเกตเวย์การชำระเงินและร้านค้า มาร์จิ้นนี้จะเพิ่มเติมจากค่าธรรมเนียมใดๆ ที่ธนาคารหรือบริษัทบัตรเครดิตของลูกค้าเรียกเก็บสำหรับการซื้อในต่างประเทศ ในกรณีส่วนใหญ่ ลูกค้าจะถูกเรียกเก็บเงินมากกว่าเมื่อใช้ DCC มากกว่าที่จะจ่ายเป็นสกุลเงินต่างประเทศโดยตรง^{[ 15 ] [ 16 ]}

ในเดือนพฤษภาคม 2553 บริษัท Visa Inc. พยายามสั่งห้ามใช้ DCC บนเครือข่ายของตน โดยอ้างถึงปัญหาเชิงกลยุทธ์ และท้ายที่สุด (ตามที่ ACCC ระบุ) การสูญเสียทางการเงินอย่างมากต่อธุรกิจของตน มีการประท้วงจากผู้ค้า สถาบันการเงิน และหน่วยงานกำกับดูแลจำนวนมาก

ในปี 2558 Visa ถูกปรับเป็นเงินประมาณ 18 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย บวกค่าใช้จ่ายอีก 2 ล้านดอลลาร์ออสเตรเลีย เนื่องจากมีพฤติกรรมต่อต้านการแข่งขัน ในการดำเนินคดีที่คณะกรรมการการแข่งขันและคุ้มครองผู้บริโภคแห่งออสเตรเลียเป็นผู้ฟ้องร้อง การดำเนินการดังกล่าวเกิดขึ้นหลังจาก Visa ปิดกั้นการใช้ DCC บางส่วนตั้งแต่วันที่ 1 พฤษภาคม 2553 ถึง 6 ตุลาคม 2553 ^{[ 17 ]}

ในปี 2019 สภานิติบัญญัติของสหภาพยุโรปได้ออกระเบียบ 2019/518ซึ่งแก้ไขระเบียบ 924/2009 ระเบียบดังกล่าวได้กำหนดข้อบังคับด้านความโปร่งใสสำหรับการทำธุรกรรมการชำระเงินด้วยบัตรที่ตู้เอทีเอ็มและเครื่องรับชำระเงิน รวมถึงการทำธุรกรรมออนไลน์ ผู้ให้บริการชำระเงินต้องแจ้งให้คู่สัญญาทราบถึงค่าธรรมเนียมการแปลงสกุลเงินทั้งหมด โดยคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ส่วนเพิ่มเมื่อเทียบกับอัตราแลกเปลี่ยนเงินยูโรอ้างอิงล่าสุดที่มีอยู่

ผู้ให้บริการ DCC หลัก ได้แก่:

• Alliex ^{[ 18 ]}ตั้งอยู่ในเกาหลีใต้
• Nexi ^{[ 19 ]}ตั้งอยู่ในประเทศเยอรมนี
• Cuscal ^{[ 20 ]}ตั้งอยู่ในออสเตรเลีย
• Euronet Worldwide ^{[ 21 ]}ตั้งอยู่ในสหรัฐอเมริกา
• บริษัท Pure Commerceตั้งอยู่ในประเทศออสเตรเลีย
• Continuum Commerce Solutions ^{[ 22 ]}ตั้งอยู่ในไอร์แลนด์
• Elavon ^{[ 23 ]}ตั้งอยู่ในสหรัฐอเมริกา
• Fexco ^{[ 24 ]}ตั้งอยู่ในไอร์แลนด์
• First Data ^{[ 25 ]}ตั้งอยู่ในสหรัฐอเมริกา
• Global Blue ^{[ 26 ]}ตั้งอยู่ในสวิตเซอร์แลนด์
• Monex Financial Services ^{[ 27 ]}ตั้งอยู่ในไอร์แลนด์
• บริษัท Planet ^{[ 28 ]}ระดับโลกที่มีสำนักงานใหญ่ในสหราชอาณาจักร
• บริการชำระเงินหกรายการ^{[ 29 ]}ตั้งอยู่ในสวิตเซอร์แลนด์
• Travelex ^{[ 30 ]}ตั้งอยู่ในสหราชอาณาจักร
• Worldline ^{[ 31 ]}ตั้งอยู่ในฝรั่งเศส

• องค์กรตัวแทนสำหรับบริษัทที่ให้บริการ DCC
• เครื่องแปลงสกุลเงินมาสเตอร์การ์ด
• อัตราแลกเปลี่ยนวีซ่าอย่างเป็นทางการเก็บถาวรเมื่อวันที่ 13 ตุลาคม 2551 ที่Wayback Machine
• บทความจาก Washington Post เกี่ยวกับ DCC (การเข้าถึงอาจถูกจำกัดด้วยระบบเก็บค่าบริการ)
• บทความเกี่ยวกับการห้าม DCC โดย Visa
• การทบทวนการตัดสินใจห้าม DCC