เจ้าหนี้เงินกู้โหด

เจ้าหนี้เงินกู้คือบุคคลที่เสนอเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากหรือผิดกฎหมายมีเงื่อนไขการเรียกเก็บหนี้ ที่เข้มงวด และโดยทั่วไปดำเนินการนอกกฎหมายมักใช้การข่มขู่ด้วยความรุนแรงหรือการกระทำที่ผิดกฎหมาย ก้าวร้าว และกรรโชกทรัพย์ อื่นๆ เมื่อพยายามบังคับให้ชำระหนี้^{[ 1 ]} ในฐานะที่เป็นการดำเนินธุรกิจที่ผิดกฎหมายหรือ " ขบวนการฉ้อโกง " อย่างต่อเนื่องหรือซ้ำๆการให้กู้เงินนอกระบบมักเกี่ยวข้องกับอาชญากรรมที่จัดตั้งขึ้นและองค์กรอาชญากรรมบางแห่ง

เนื่องจากพวกปล่อยเงินกู้ดอกโหดส่วนใหญ่ดำเนินการอย่างผิดกฎหมาย พวกเขาจึงไม่สามารถใช้ระบบกฎหมายในการเรียกเก็บหนี้ได้ ดังนั้นพวกเขาจึงมักใช้วิธีการข่มขู่ และใช้ความรุนแรงเพื่อบังคับให้ชำระหนี้ ในอดีต ผู้ให้กู้เงินจำนวนมากดำเนิน กิจการอยู่ระหว่างถูกกฎหมายและ ผิดกฎหมาย ในโลกตะวันตกยุคปัจจุบัน พวกปล่อยเงินกู้ดอกโหดได้กลายเป็นส่วนสำคัญของโลก ใต้ดินอาชญากรรม

การปล่อยกู้แบบผิดกฎหมายไม่ควรสับสนกับการให้กู้ยืมแบบเอาเปรียบที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงมาก เช่นเงินกู้ระยะสั้นหรือเงินกู้โดยใช้ทะเบียนรถเป็นหลักประกัน [ ^{2 ] ซึ่ง}บางครั้งถือว่าเป็น "การปล่อยกู้แบบผิดกฎหมาย" หรืออย่างน้อยก็ถูกเปรียบเทียบกับการปล่อยกู้แบบผิดกฎหมายในแง่ลบโดยนักวิจารณ์ โดยไม่คำนึงถึงว่ามันถูกกฎหมายหรือไม่^{[ 3 ] [ 4 ] [ 5 ] [ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการปล่อยกู้แบบผิดกฎหมาย "แบบดั้งเดิม" กับการให้กู้ยืมแบบเอาเปรียบคือ ผู้ให้กู้ที่ถูกกล่าวหาว่ามีส่วนร่วมในการปฏิบัติแบบหลังนั้นคาดว่าจะต้องปฏิบัติตามกฎหมายเมื่อให้กู้และเรียกเก็บเงินกู้ดังนั้นการถกเถียงเกี่ยวกับการปฏิบัติดังกล่าวจึงมักมุ่งเน้นไปที่ว่าการปฏิบัติเหล่านั้นมีจริยธรรมหรือไม่ มากกว่าที่จะมุ่งเน้นไปที่ว่าการปฏิบัติเหล่านั้นถูกกฎหมายหรือไม่ อย่างไรก็ตาม กฎหมายที่ควบคุมการให้กู้ยืมนั้นแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละเขตอำนาจศาล (แม้แต่ในประเทศเดียวกัน โดยเฉพาะอย่างยิ่งระหว่างรัฐต่างๆ ในสหรัฐอเมริกา ) ดังนั้นการปฏิบัติบางอย่างที่อาจถูกกฎหมายในทางเทคนิค (ถึงแม้จะอาจไม่ถูกต้องตามหลักจริยธรรม) ในฐานะ "การให้กู้ยืมแบบเอาเปรียบ" ในเขตอำนาจศาลหนึ่ง อาจถูกพิจารณาว่าเป็น "การปล่อยกู้แบบผิดกฎหมาย" หากกระทำในลักษณะเดียวกันในสถานที่อื่น

โดยทั่วไปแล้ว การควบคุมผู้ให้กู้เงินมักจะหย่อนยานกว่าธนาคารมาก ในญี่ปุ่น กฎหมายควบคุมการให้กู้เงินกำหนดให้ต้องลงทะเบียนในแต่ละจังหวัด เท่านั้น ในญี่ปุ่น เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจตกต่ำที่ยืดเยื้อมานานหลายทศวรรษธนาคารจึงไม่เต็มใจที่จะปล่อยกู้ และการควบคุมก็เข้มงวดขึ้น ส่งผลให้การให้กู้เงินผิดกฎหมายกลายเป็นปัญหาทางสังคมผู้ให้กู้เงินผิดกฎหมายมักคิดดอกเบี้ย 30 หรือ 50% ใน 10 วัน (ในภาษาญี่ปุ่นเรียกว่า "to-san" ( แปลตรงตัวว่า 10-3) หรือ "to-go" ( แปลตรงตัวว่า 10-5)) ซึ่งสอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงประมาณ 1.442 ล้านเปอร์เซ็นต์และ 267.5 ล้านเปอร์เซ็นต์ต่อปี ตามลำดับ ซึ่งขัดต่อกฎหมายที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไว้ที่ 20% ^{[ 9 ]}ผู้ให้กู้เหล่านี้มักทำธุรกิจกับผู้ที่ไม่สามารถหาเงินเพิ่มจากธนาคาร สินเชื่อผู้บริโภคที่ถูกต้องตามกฎหมาย หรือบัตรเครดิตได้

ธนาคารกลางของไอร์แลนด์ถูกวิพากษ์วิจารณ์^{[ 10 ]}ว่าไม่ได้ทำอะไรเพื่อปกป้องผู้ที่มีรายได้น้อย ผู้เปราะบาง หรือผู้ที่มีความรู้ทางการเงินต่ำจากเจ้าหนี้เงินกู้ เมื่อปรากฏในปี 2015 ว่าเงินกู้มากถึง 100,000 รายการจากทั้งหมด 360,000 รายการที่ปล่อยกู้โดยเจ้าหนี้เงินกู้ชาวไอริชนั้นละเมิดกฎหมาย^{[ 11 ]}

การปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงเป็นกิจกรรมหลักอย่างหนึ่งของมาเฟียอิสราเอล^{[ 12 ]}

ธนาคารแห่งชาติคาซัคสถานได้ต่อสู้กับกลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกโหดมาอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2018 ดังนั้น อัตราดอกเบี้ยสูงสุดจึงถูกจำกัดไว้ไม่เกิน 100% ของวงเงินกู้

ในปี 2020 หน่วยงานกำกับดูแลตลาดการเงินถูกแยกออกจากธนาคารแห่งชาติคาซัคสถานเพื่อตรวจสอบสิทธิและผลประโยชน์ที่ถูกต้องตามกฎหมายของผู้กู้ เพื่อระบุและขจัดปัญหาเชิงระบบของภาคการเงินของเศรษฐกิจ มีการนำทะเบียนรัฐรวมขององค์กรไมโครไฟแนนซ์มาใช้เพื่อให้ผู้ให้กู้ถูกต้องตามกฎหมาย^{[ 13 ]}

อาหลง (มาจากวลีภาษาจีน กวางตุ้ง大耳窿('รูหูใหญ่')) เป็นคำเรียกกันทั่วไปของกลุ่มปล่อยเงินกู้ผิดกฎหมายในมาเลเซียและสิงคโปร์พวกเขาปล่อยเงินกู้ให้กับผู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารหรือแหล่งเงินกู้ที่ถูกกฎหมายอื่นๆ โดยส่วนใหญ่จะมุ่งเป้าไปที่นักพนันที่ติดการพนัน บ่อยครั้งที่พวกเขาโฆษณาอย่างลับๆ โดยการติดป้ายประกาศ โดยส่วนใหญ่จะติดบนเสาไฟและตู้สาธารณูปโภคในละแวกบ้าน ซึ่งเป็นการทำลายทรัพย์สินสาธารณะ เนื่องจากเจ้าหน้าที่ต้องนำป้ายโฆษณาเหล่านั้นออก พวกเขาคิดอัตราดอกเบี้ยสูง (โดยทั่วไปประมาณ 40% ต่อเดือน/สองสัปดาห์) ตามข้อมูลจากองค์กรอาสาสมัครต่อต้านอาชญากรรม ยาเสพติด และการพัฒนาสังคม ^{[ 14 ]}และมักจะข่มขู่ว่าจะใช้ความรุนแรง (และใช้จริง) กับผู้ที่ไม่สามารถชำระเงินได้ตรงเวลา ^{[ 15 ] [ 16 ]}

เมื่อบุคคลใดไม่ชำระเงินตรงเวลาอาหลงจะจุดไฟเผา พ่นสี ล็อกประตู สาดสี หรือเขียนข้อความข่มขู่ด้วยสีหรือปากกาบนผนังบ้านของบุคคลนั้น เพื่อเป็นการข่มขู่ด้วยความรุนแรง และทำให้ผู้กู้หวาดกลัว หรืออาจรวมถึงความอับอาย เพื่อให้ชำระหนี้คืน^{[ 17 ]}การใช้สีทาบ้านที่พบได้ทั่วไป ได้แก่ ตัวอักษร "O$P$" ซึ่งหมายถึง "เป็นหนี้ จ่ายเงิน" รวมถึงหมายเลขห้องของผู้กู้ด้วย จากข้อมูลของเจ้าหน้าที่ตำรวจท้องถิ่น มีหลายกรณีที่ผู้กู้และสมาชิกในครอบครัวถูกทำร้ายร่างกาย หรือทรัพย์สินถูกทำลาย และเหยื่อบางรายได้ฆ่าตัวตาย^{[ 15 ]}

ในช่วงเริ่มต้นของการระบาดของ COVID-19ในปี 2020 รัฐบาลนิวซีแลนด์ได้เริ่มดำเนินการปราบปรามผู้ปล่อยกู้ดอกเบี้ยสูงเพื่อบรรเทาความยากลำบากทางเศรษฐกิจ รัฐมนตรีว่าการกระทรวงพาณิชย์Kris Faafoiประกาศว่าพระราชบัญญัติแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายสัญญาเครดิตปี 2020 จะมีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 มิถุนายน 2020 แต่กฎหมายดังกล่าวถูกเร่งรัดให้มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 พฤษภาคม เนื่องจาก "ความวุ่นวายและความกังวลทางการเงินที่เกิดจาก COVID-19" ภายใต้กฎหมายใหม่ ผู้ให้กู้ดอกเบี้ยสูงที่คิดดอกเบี้ย 50% หรือมากกว่านั้นจะไม่ได้รับอนุญาตให้คิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเกิน 100% ของจำนวนเงินที่ให้กู้แก่ผู้กู้ นอกจากนี้ ดอกเบี้ยทบต้นสำหรับเงินกู้ดอกเบี้ยสูงถูกห้าม ในขณะที่ค่าธรรมเนียมสำหรับการผิดนัดชำระหนี้ถูกจำกัดไว้^{[ 18 ]}ภายในเดือนมิถุนายน 2024 ตัวเลขที่เผยแพร่โดยกระทรวงธุรกิจ นวัตกรรม และการจ้างงานแสดงให้เห็นว่าไม่มีลูกค้ารายใดได้รับเงินกู้ที่มีต้นทุนสูงในปี 2023 ^{[ 19 ]}

มีหลายองค์กรที่กำกับดูแลตลาดสินเชื่อในรัสเซีย ได้แก่:

• ธนาคารกลาง
• RosComNadzor
• องค์กรอุตสาหกรรมที่ควบคุมตนเอง MIR ^{[ 20 ]}

ในปี 2567 ธนาคารกลางวางแผนที่จะกำหนดข้อกำหนดที่สูงขึ้นสำหรับการตั้งสำรองหนี้สูญสำหรับสินเชื่อที่มีมูลค่าเต็มจำนวน 250% ขึ้นไป^{[ 21 ]}

กลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกโหดในเวียดนามแพร่หลาย โดยเฉพาะในพื้นที่ที่มีประชากรหนาแน่นและรอบๆ นิคมอุตสาหกรรม พวกเขามักจะมุ่งเป้าไปที่คนงานยากจนและนักพนัน โดยโฆษณาบริการของพวกเขาบนกำแพง เสาไฟฟ้า และผ่านแพลตฟอร์มออนไลน์ เช่น Facebook และ Google การดำเนินงานของพวกเขามีตั้งแต่ร้านรับจำนำไปจนถึงการให้กู้ยืมออนไลน์ผ่านแอปพลิเคชันที่ผิดกฎหมาย^{[ 22 ]}เครือข่ายเหล่านี้จำนวนมากไม่ได้ถูกควบคุมโดยพลเมืองเวียดนามภายในประเทศ แต่ดำเนินการโดยชาวเวียดนามที่อาศัยอยู่ในกัมพูชาหรือกลุ่มชาวจีน^{[ 23 ]}โดยทั่วไปแล้วกลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกโหดจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก ตั้งแต่ 240% ถึง 670% ต่อปี โดยมีรายงานบางกรณีสูงถึง 1,000% ต่อเดือน^{[ 24 ]}ผู้กู้มักจะกู้เงินจำนวนค่อนข้างน้อย โดยมักจะต่ำกว่า 10 ล้านดองเวียดนาม แต่เนื่องจากดอกเบี้ยทบต้น พวกเขาจึงต้องเป็นหนี้มากกว่าที่พวกเขาจะเป็นหากกู้ผ่านช่องทางสินเชื่ออย่างเป็นทางการ เมื่อลูกหนี้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ เจ้าหนี้เงินกู้มักจะบังคับให้ลูกหนี้กู้เงินใหม่เพื่อชำระหนี้เก่า และหากยังคงค้างชำระ เจ้าหนี้เงินกู้ก็จะใช้วิธีการข่มขู่ เช่น ส่งข้อความข่มขู่ ทำลายทรัพย์สิน ขว้างปาขยะหรือสารเคมี และในบางกรณีอาจถึงขั้นลักพาตัวหรือทำร้ายร่างกาย^{[ 25 ]}ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา รัฐบาลเวียดนามได้เพิ่มความเข้มงวดในการปราบปรามเครือข่ายเงินกู้ผิดกฎหมาย และส่งเสริมให้ประชาชนไม่กู้ยืมเงินจากแหล่งที่ไม่เป็นทางการ พร้อมทั้งย้ำเตือนว่าภายใต้มาตรา 201 ของประมวลกฎหมายอาญา การให้กู้ยืมเงินโดยคิดดอกเบี้ยเกินอัตราในธุรกรรมทางแพ่งถือเป็นความผิดทางอาญาที่ต้องระวางโทษปรับหรือจำคุก ขึ้นอยู่กับผลกำไรที่ได้มาโดยมิชอบ^{[ 26 ]}

งานวิจัยของรัฐบาลและหน่วยงานอื่นๆ ประมาณการว่ามีผู้คน 165,000 ถึง 200,000 คนที่เป็นหนี้พวกปล่อยเงินกู้ดอกโหดในสหราชอาณาจักร การปล่อยเงินกู้ดอกโหดที่ผิดกฎหมายถือเป็นอาชญากรรมระดับสูงโดยหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย เนื่องจากมีความเชื่อมโยงกับอาชญากรรม organised crime และความรุนแรงที่เกี่ยวข้อง^{[ 27 ]}เงินกู้ระยะสั้นที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงนั้นถูกกฎหมายในหลายกรณี และถูกอธิบายว่าเป็น "การปล่อยเงินกู้ดอกโหดที่ถูกกฎหมาย" (ในแง่ที่ว่าเจ้าหนี้จดทะเบียนอย่างถูกต้องตามกฎหมาย จ่ายภาษีและเงินสมทบ และสามารถเรียกคืนเงินที่ส่งมาได้หากนำคดีไปสู่การพิจารณาคดี ในทำนองเดียวกันไม่มีภัยคุกคามต่อลูกหนี้) ^{[ 28 ]}

ในช่วงปลายศตวรรษที่ 19 ในสหรัฐอเมริกา อัตราดอกเบี้ยตามกฎหมายที่ต่ำทำให้การให้กู้ยืมขนาดเล็กไม่คุ้มค่า และการให้กู้ยืมขนาดเล็กถูกมองว่าไม่รับผิดชอบในสังคม ธนาคารและสถาบันการเงินขนาดใหญ่อื่นๆ จึงหลีกเลี่ยงการให้กู้ยืมขนาดเล็ก อย่างไรก็ตาม มีผู้ให้กู้รายย่อยจำนวนมากที่เสนอเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินจริงแต่ได้กำไร พวกเขาแสดงตนว่าถูกต้องตามกฎหมายและดำเนินการอย่างเปิดเผยจากสำนักงาน พวกเขาต้องการเฉพาะลูกค้าที่มีงานที่มั่นคงและน่าเคารพ มีรายได้ประจำ และมีชื่อเสียงที่ต้องรักษาไว้ ซึ่งทำให้พวกเขามีโอกาสน้อยที่จะออกจากพื้นที่ก่อนที่จะชำระหนี้ และมีแนวโน้มที่จะมีเหตุผลที่ถูกต้องตามกฎหมายในการกู้ยืมเงิน นักพนัน อาชญากร และบุคคลอื่นๆ ที่ไม่มีชื่อเสียงหรือไม่น่าจะน่าเชื่อถือจะถูกหลีกเลี่ยง พวกเขาให้ผู้กู้กรอกและลงนามในสัญญาที่ดูเหมือนถูกต้องตามกฎหมาย แม้ว่าสัญญาเหล่านี้จะไม่สามารถบังคับใช้ได้ตามกฎหมาย แต่ก็เป็นหลักฐานของการกู้ยืม ซึ่งผู้ให้กู้สามารถใช้เพื่อแบล็กเมล์ผู้ผิดนัด ชำระหนี้ ได้^{[ 29 ]}

เพื่อบังคับให้ผู้ผิดนัดชำระหนี้จ่ายเงิน ผู้ให้กู้อาจขู่ว่าจะดำเนินคดีทางกฎหมาย นี่เป็นการข่มขู่ เนื่องจากเงินกู้ดังกล่าวผิดกฎหมาย ผู้ให้กู้ใช้ประโยชน์จากความไม่รู้กฎหมายของผู้กู้ หรืออีกทางหนึ่ง ผู้ให้กู้ใช้วิธีประจานต่อสาธารณะโดยใช้ประโยชน์จากตราบาปทางสังคมของการเป็นหนี้เจ้าหนี้เงินกู้ พวกเขาสามารถร้องเรียนต่อนายจ้างของผู้ผิดนัดชำระหนี้ได้ เพราะนายจ้างหลายรายจะไล่พนักงานที่ติดหนี้ออก เนื่องจากมีความเสี่ยงที่พนักงานจะขโมยของจากนายจ้างเพื่อชำระหนี้ พวกเขาสามารถส่งตัวแทนไปยืนอยู่หน้าบ้านของผู้ผิดนัดชำระหนี้ ประณามเขาเสียงดัง หรืออาจทำลายบ้านของเขาด้วยการเขียนกราฟฟิตีหรือติดประกาศ ไม่ว่าจะด้วยความหลงเชื่อหรือความอับอาย ผู้กู้มักจะยอมจำนนและจ่ายเงิน^{[ 29 ]}

ลูกค้าจำนวนมากเป็นพนักงานของบริษัทขนาดใหญ่ เช่น บริษัทรถไฟหรือบริษัทสาธารณูปโภค องค์กรขนาดใหญ่มีแนวโน้มที่จะไล่พนักงานออกเพราะเป็นหนี้มากกว่า เนื่องจากกฎของพวกเขามีความเป็นกลางมากกว่า ทำให้การข่มขู่ทำได้ง่ายกว่า ผู้ให้กู้สามารถเรียนรู้ได้ง่ายกว่าว่าองค์กรขนาดใหญ่ใดทำเช่นนี้ เมื่อเทียบกับการรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับบริษัทขนาดเล็กจำนวนมาก บริษัทขนาดใหญ่มีความมั่นคงในงานมากกว่าและมีโอกาสได้รับการเลื่อนตำแหน่งมากกว่า ดังนั้นพนักงานจึงเสียสละมากขึ้นเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาจะไม่ถูกไล่ออก เจ้าหนี้เงินกู้ยังสามารถติดสินบนเจ้าหน้าที่ฝ่ายเงินเดือนของบริษัทขนาดใหญ่เพื่อให้ข้อมูลเกี่ยวกับพนักงานจำนวนมากได้ เงินเดือนและวันจ่ายเงินที่สม่ำเสมอทำให้การเจรจาแผนการชำระหนี้ง่ายขึ้น^{[ 30 ]}

ขนาดของเงินกู้และแผนการชำระคืนมักจะถูกปรับแต่งให้เหมาะสมกับฐานะทางการเงินของผู้กู้ ยิ่งเงินกู้น้อย อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น เนื่องจากค่าใช้จ่ายในการติดตามและดำเนินคดีกับผู้ผิดนัดชำระหนี้ไม่ได้ขึ้นอยู่กับขนาดของเงินกู้ ทัศนคติของผู้ให้กู้ต่อผู้ผิดนัดชำระหนี้ก็แตกต่างกันไป บางรายใจดีและมีเหตุผล ยินดีที่จะขยายเวลาชำระหนี้และไม่เร่งรัด ในขณะที่บางรายพยายามรีดไถเงินจากผู้กู้โดยไม่สุจริต (เช่น การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า) ^{[ 29 ]}

เนื่องจากการปล่อยกู้เงินเดือนเป็นธุรกิจที่ไม่น่าเชื่อถือ เจ้าของบริษัทเหล่านี้จึงมักหลบซ่อนตัวจากสายตาของสาธารณชน โดยว่าจ้างผู้จัดการมาบริหารสำนักงานแทนทางอ้อม เพื่อหลีกเลี่ยงการดึงดูดความสนใจมากยิ่งขึ้น เมื่อขยายธุรกิจไปยังเมืองอื่น เจ้าของมักจะก่อตั้งบริษัทใหม่ที่มีชื่อแตกต่างกัน แทนที่จะเพิ่มการมองเห็นและการจดจำของบริษัทเดิม

บทลงโทษสำหรับการเป็นผู้ให้กู้ที่ผิดกฎหมายนั้นเบาบาง การให้กู้ที่ผิดกฎหมายถือเป็นความผิดลหุโทษและบทลงโทษคือการริบดอกเบี้ยและอาจรวมถึงเงินต้นด้วย แต่บทลงโทษเหล่านี้จะถูกบังคับใช้ก็ต่อเมื่อผู้กู้ฟ้องร้อง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วพวกเขาไม่มีเงินมากพอที่จะทำเช่นนั้น^{[ 29 ]}

การต่อต้านผู้ให้กู้เงินตามเงินเดือนนำโดยชนชั้นสูงทางสังคม เช่น นักธุรกิจและองค์กรการกุศล นักธุรกิจได้รับการสนับสนุนไม่ให้ไล่พนักงานที่ติดหนี้เจ้าหนี้เงินกู้ เพื่อที่เจ้าหนี้เงินกู้จะไม่สามารถข่มขู่ลูกหนี้ได้ (“จ่ายมาซะ ไม่งั้นเราจะบอกเจ้านายคุณว่าคุณเป็นคนเบี้ยวหนี้ แล้วคุณจะถูกไล่ออก”) องค์กรการกุศลให้การสนับสนุนทางกฎหมายแก่ผู้กู้ที่มีปัญหา การต่อสู้ครั้งนี้สิ้นสุดลงด้วยการร่างกฎหมายเงินกู้ขนาดเล็กแบบเดียวกัน ซึ่งทำให้เกิดผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุญาตประเภทใหม่ กฎหมายนี้ถูกประกาศใช้ครั้งแรกในหลายรัฐในปี 1917 และถูกนำไปใช้โดยเกือบทุกรัฐ ยกเว้นเพียงไม่กี่รัฐ ในช่วงกลางศตวรรษที่ 20 ^{[ 31 ]}กฎหมายต้นแบบกำหนดให้มีการคุ้มครองผู้บริโภคและจำกัดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 300 ดอลลาร์หรือน้อยกว่าไว้ที่ 3.5% ต่อเดือน (51% ต่อปี) ซึ่งยังคงเป็นระดับที่ทำกำไรได้สำหรับเงินกู้ขนาดเล็ก ผู้ให้กู้ต้องมอบสำเนาเอกสารที่ลงนามทั้งหมดให้แก่ลูกค้า ห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่น ค่าปรับล่าช้า ผู้ให้กู้ไม่สามารถรับมอบอำนาจหรือคำสารภาพในคำพิพากษาแทนลูกค้าได้อีกต่อไป กฎหมายเกี่ยวกับการออกใบอนุญาตเหล่านี้ทำให้ผู้ให้กู้ที่คิดดอกเบี้ยเกินอัตราไม่สามารถแอบอ้างตนเองว่าเป็นผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายได้ นอกจากนี้ สินเชื่อขนาดเล็กเริ่มเป็นที่ยอมรับในสังคมมากขึ้น และธนาคารและสถาบันการเงินขนาดใหญ่อื่นๆ ก็เริ่มให้บริการสินเชื่อประเภทนี้เช่นกัน

ในช่วงทศวรรษ 1920 และ 1930 อัยการชาวอเมริกันเริ่มสังเกตเห็นการเกิดขึ้นของกลุ่มผู้ให้กู้ผิดกฎหมายรูปแบบใหม่ที่ใช้ความรุนแรงในการบังคับชำระหนี้ กฎหมายผู้ให้กู้รายย่อยฉบับใหม่ทำให้การข่มขู่ลูกค้าด้วยภาพลักษณ์ของความถูกต้องตามกฎหมายแทบเป็นไปไม่ได้ และลูกค้าหลายรายก็ไม่ค่อยอ่อนไหวต่อการถูกประจานเพราะพวกเขาประกอบอาชีพส่วนตัวหรือมีชื่อเสียงไม่ดีอยู่แล้ว ดังนั้น ความรุนแรงจึงเป็นเครื่องมือสำคัญ แม้จะไม่ใช่เครื่องมือเดียวของพวกเขา กลุ่มปล่อยกู้เหล่านี้ดำเนินการอย่างไม่เป็นทางการมากกว่าผู้ให้กู้เงินเดือน ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้มีดุลยพินิจมากกว่า และลูกค้ามีเอกสารและระบบราชการน้อยกว่า นอกจากนี้ พวกเขายังยินดีให้บริการผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายจะไม่แตะต้อง

อย่างไรก็ตาม การข่มขู่ด้วยความรุนแรงนั้นแทบจะไม่เกิดขึ้นจริงเลย เหตุผลหนึ่งที่เป็นไปได้คือ การทำร้ายผู้กู้อาจหมายความว่าเขาไม่สามารถทำงานได้ และด้วยเหตุนี้จึงไม่สามารถชำระหนี้ได้ ผู้กู้รายประจำจำนวนมากตระหนักว่าการข่มขู่ส่วนใหญ่เป็นเพียงการขู่เข็ญ และพวกเขาสามารถหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ล่าช้าได้ ผลที่ตามมาที่แน่นอนกว่าคือ ผู้กู้ที่ผิดนัดชำระหนี้จะถูกตัดสิทธิ์ในการกู้ยืมในอนาคต ซึ่งเป็นเรื่องร้ายแรงสำหรับผู้ที่พึ่งพาเจ้าหนี้เงินกู้เป็นประจำ^{[ 32 ]}

ตลาดสำคัญแห่งหนึ่งสำหรับเจ้าหนี้เงินกู้โหดคือผู้ประกอบการพนันผิดกฎหมาย ซึ่งไม่สามารถดำเนินคดีตามกฎหมายเพื่อเรียกเก็บหนี้ได้ พวกเขาร่วมมือกับเจ้าหนี้เงินกู้โหดเพื่อให้สินเชื่อและเรียกเก็บเงินจากนักพนัน โจรและอาชญากรอื่นๆ ซึ่งโชคชะตามักผันผวนก็ได้รับบริการเช่นกัน และความสัมพันธ์เหล่านี้ยังช่วยให้เจ้าหนี้เงินกู้โหดสามารถดำเนินการในฐานะผู้รับซื้อของโจรได้^{[ 33 ]}ลูกค้าที่มีความเสี่ยงสูงอีกประเภทหนึ่งคือนักธุรกิจรายย่อยที่ประสบปัญหาทางการเงินอย่างหนักซึ่งไม่สามารถขอสินเชื่อตามกฎหมายได้

การปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงโดยใช้ความรุนแรงมักดำเนินการโดยกลุ่มอาชญากร เช่นมาเฟียและแก๊งไอริชหลายคนในกลุ่มนี้เป็นอดีตผู้ลักลอบขายเหล้าเถื่อนที่ต้องการหางานใหม่หลังจากสิ้นสุดการห้ามขายสุราในช่วงทศวรรษ 1960 กลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงเริ่มมีการประสานงานกันมากขึ้น และสามารถรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับผู้กู้เพื่อประเมินความเสี่ยงได้ดีขึ้น และเพื่อให้แน่ใจว่าผู้กู้จะไม่พยายามชำระหนี้ก้อนหนึ่งโดยการกู้ยืมจากกลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงอีกกลุ่มหนึ่ง ชื่อเสียงที่น่าเกรงขามขององค์กรอาชญากรรมทำให้การข่มขู่ด้วยความรุนแรงของกลุ่มปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงดูน่าเชื่อถือมากขึ้น

แม้ว่ากฎหมายปฏิรูปมีจุดประสงค์เพื่อกำจัดพวกปล่อยกู้ดอกเบี้ยสูงให้หมดไป แต่พวกปล่อยกู้ประเภทนี้กลับเจริญเติบโตและพัฒนาขึ้น หลังจากที่การปล่อยกู้เงินเดือนดอกเบี้ยสูงถูกห้าม ผู้ขายที่ผิดกฎหมายบางรายได้เปลี่ยนรูปแบบผลิตภัณฑ์เป็น "การซื้อเงินเดือน" พวกเขาอ้างว่าไม่ได้ปล่อยกู้ แต่ซื้อค่าจ้างในอนาคตในราคาลด การปล่อยกู้ดอกเบี้ยสูงในรูปแบบนี้แพร่หลายไปตลอดช่วงทศวรรษ 1920 และ 1930 จนกระทั่งร่างกฎหมายเงินกู้ขนาดเล็กฉบับ ใหม่ ได้ปิดช่องโหว่ที่ผู้ซื้อเงินเดือนใช้^{[ 34 ]}พวกปล่อยกู้ดอกเบี้ยสูงที่ซื้อเงินเดือนยังคงดำเนินกิจการต่อไปในบางรัฐทางตอนใต้หลังสงครามโลกครั้งที่สอง เนื่องจาก อัตรา ดอกเบี้ยถูกกำหนดไว้ต่ำมากจนบริษัทการเงินส่วนบุคคลที่ได้รับอนุญาตไม่สามารถทำธุรกิจได้ที่นั่น^{[ 35 ]}

อาชญากรรมที่จัดตั้งขึ้นเริ่มเข้าสู่ธุรกิจเงินกู้ระยะสั้นในช่วงทศวรรษ 1930 หลังจากที่การให้กู้ยืมดอกเบี้ยสูงถูกทำให้เป็นอาชญากรรมโดยกฎหมายเงินกู้ขนาดเล็กแบบเดียวกัน รายงานแรกเกี่ยวกับการปล่อยเงินกู้ดอกเบี้ยสูงของแก๊งมาเฟียปรากฏขึ้นในนครนิวยอร์กในปี 1935 และเป็นเวลา 15 ปี การปล่อยกู้เงินในโลกใต้ดินดูเหมือนจะไม่ขยายออกไปนอกเมืองนั้น^{[ 36 ]}ตัวอย่างเช่น ไม่มีบันทึกเกี่ยวกับการดำเนินงาน " น้ำผลไม้ " ของกลุ่มอาชญากรในชิคาโกจนกระทั่งถึงทศวรรษ 1950

ในตอนเริ่มต้น การปล่อยเงินกู้ผิดกฎหมายเป็นธุรกิจปล่อยกู้ขนาดเล็กที่ให้บริการแก่กลุ่มประชากรเดียวกันกับที่ใช้บริการผู้ให้กู้เงินเดือนและผู้ซื้อ ผู้ที่หันไปพึ่งพาผู้ให้กู้ผิดกฎหมายเหล่านี้ไม่สามารถขอสินเชื่อจากบริษัทที่ได้รับอนุญาตได้ เนื่องจากรายได้ต่ำเกินไปหรือถูกมองว่าเป็นผู้ที่มีความเสี่ยงสูง บริษัทที่ดำเนินการภายใต้ ข้อ จำกัดอัตราดอกเบี้ยมักปฏิเสธผู้สมัครประมาณครึ่งหนึ่ง และมักให้เงินกู้จำนวนมากแก่ผู้ชายที่แต่งงานแล้ว มีงานประจำ และมีรายได้ดี

ผู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อตามกฎหมายได้ในอัตราดอกเบี้ย 36% หรือ 42% ต่อปี สามารถขอสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจากแก๊งมาเฟียได้ในอัตราดอกเบี้ยทั่วไป 10% หรือ 20% ต่อสัปดาห์สำหรับสินเชื่อขนาดเล็ก เนื่องจากสินเชื่อจากแก๊งมาเฟียส่วนใหญ่มักไม่มีหลักประกันทางกฎหมาย ลูกหนี้จึงจำนำร่างกายของตนเป็นหลักประกัน^{[ 37 ]}

ในระยะแรก การปล่อยกู้ของแก๊งมาเฟียส่วนใหญ่เป็นการปล่อยกู้เงินด่วนลูกค้าส่วนใหญ่เป็นพนักงานออฟฟิศและคนงานโรงงาน เงินทุนสำหรับการดำเนินงานเหล่านี้มาจากรายได้จากการพนันหวยใต้ดิน และถูกแจกจ่ายโดยหัวหน้าใหญ่ให้กับผู้ปล่อยกู้ระดับล่างในอัตรา 1% หรือ 2% ต่อสัปดาห์ภาพยนตร์ เกรดบี เรื่อง Loan Shark ในปี 1952 ที่นำแสดงโดยGeorge Raftแสดงให้เห็นถึงภาพรวมของการปล่อยกู้เงินด่วนของแก๊งมาเฟีย บริเวณริมน้ำในบรู๊คลินเป็นอีกสถานที่หนึ่งที่มีการดำเนินงานปล่อยกู้เงินด่วนอย่างกว้างขวางในโลกใต้ดินในช่วงกลางศตวรรษ

เมื่อเวลาผ่านไป เจ้าหนี้เงินกู้ของแก๊งมาเฟียก็เลิกทำ ธุรกิจ ที่ต้องใช้แรงงานมาก เช่นนี้ ในช่วงทศวรรษ 1960 กลุ่มลูกค้า ที่ได้รับความนิยม คือธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ลูกค้าที่เป็นธุรกิจมีข้อได้เปรียบตรงที่มีทรัพย์สินที่สามารถยึดได้ในกรณีที่ผิดนัดชำระหนี้ หรือใช้ในการฉ้อโกงหรือฟอกเงิน นักพนันก็เป็นอีกตลาดหนึ่งที่ทำกำไรได้ดี เช่นเดียวกับอาชญากรอื่นๆ ที่ต้องการเงินทุนสำหรับการดำเนินงานของพวกเขา ในช่วงทศวรรษ 1970 ดูเหมือนว่าธุรกิจปล่อยกู้เงินเดือนของแก๊งมาเฟียจะค่อยๆ หายไปในสหรัฐอเมริกา^{[ 38 ]}

ในช่วงที่รุ่งเรืองที่สุดในทศวรรษ 1960 การปล่อยกู้เงินนอกระบบถือเป็นธุรกิจอาชญากรรมที่มีกำไรมากเป็นอันดับสองในสหรัฐอเมริกา รองจากการพนันที่ผิดกฎหมายหนังสือพิมพ์ในทศวรรษ 1960 เต็มไปด้วยเรื่องราวที่น่าตื่นเต้นเกี่ยวกับการที่ลูกหนี้ถูกทำร้าย ข่มขู่ และบางครั้งถูกฆาตกรรมโดยเจ้าหนี้เงินกู้ของแก๊งมาเฟีย อย่างไรก็ตาม การศึกษาอย่างละเอียดเกี่ยวกับธุรกิจนี้ได้ก่อให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับความถี่ในการใช้ความรุนแรงในทางปฏิบัติ ความสัมพันธ์ระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้อาจเป็นมิตร แม้ว่า " vig " หรือ "juice" จะสูงเกินไปก็ตาม เพราะต่างฝ่ายต่างต้องการอีกฝ่าย เจ้าหน้าที่ FBIในเมืองหนึ่งได้สัมภาษณ์ลูกค้า 115 รายของธุรกิจปล่อยกู้เงินของแก๊งมาเฟีย แต่พบว่ามีลูกหนี้เพียงรายเดียวที่ถูกข่มขู่ ไม่มีใครถูกทำร้ายร่างกาย^{[ 39 ]}

อาชญากรรมที่จัดตั้งขึ้นไม่เคยผูกขาด การให้กู้ยืม ในตลาดมืดมีผู้ให้กู้รายย่อยจำนวนมากที่ดำเนินการอยู่นอกเหนือเขตอำนาจของอาชญากรรมที่จัดตั้งขึ้น โดยคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินควรสำหรับการให้กู้ยืมเงินล่วงหน้า เครือข่ายสินเชื่อที่ไม่เป็นทางการเหล่านี้แทบจะไม่เคยดึงดูดความสนใจของเจ้าหน้าที่ แต่กลับเฟื่องฟูในประชากรที่ไม่ได้รับการบริการจากผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุญาต แม้กระทั่งในปัจจุบัน หลังจากที่การให้กู้ยืมเงินด่วน ของบริษัทต่างๆ ในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้น ผู้ให้กู้เงินนอกระบบก็ยังคงดำเนินการอยู่ในชุมชนผู้อพยพและย่านที่มีรายได้น้อย พวกเขาให้กู้ยืมเงินแก่ผู้คนที่ทำงานในภาคส่วนที่ไม่เป็นทางการหรือผู้ที่ถูกมองว่ามีความเสี่ยงสูงเกินไปแม้แต่โดยเจ้าหนี้ที่รับแลกเช็ค บางคนทำร้ายร่างกายผู้ที่ผิดนัดชำระหนี้ ในขณะที่บางคนยึดทรัพย์สินแทน อัตราดอกเบี้ยของพวกเขาอยู่ที่ 10% ถึง 20% ต่อสัปดาห์ ซึ่งเป็นเรื่องปกติสำหรับแก๊งมาเฟียในอดีต^{[ 40 ]}

ในสหรัฐอเมริกา มีผู้ให้กู้ที่ได้รับอนุญาตให้ให้บริการแก่ผู้กู้ที่ไม่สามารถขอสินเชื่อมาตรฐานจากแหล่งเงินกู้หลักได้ ผู้ให้กู้รายย่อยที่ไม่ใช่มาตรฐานเหล่านี้มักจะดำเนินการด้วยเงินสด ในขณะที่ผู้ให้กู้หลักดำเนินการทางอิเล็กทรอนิกส์มากขึ้นเรื่อยๆ และจะไม่ให้บริการแก่ผู้กู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร คำศัพท์ต่างๆ เช่น^การให้กู้ยืมแบบซับไพรม์ [ ^{41 ]} "สินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่ใช่มาตรฐาน" และสินเชื่อเงินด่วนมักถูกนำมาใช้ในบริบทของการเงินผู้บริโภค ประเภทนี้ การมีบริการเหล่านี้ทำให้การปล่อยเงินกู้แบบผิดกฎหมายและเอารัดเอาเปรียบนั้นหายากขึ้น แต่ผู้ให้กู้ที่ถูกกฎหมายเหล่านี้ก็ถูกกล่าวหาว่ามีพฤติกรรมเอารัดเอาเปรียบเช่นกัน ตัวอย่างเช่น การดำเนินงานสินเชื่อเงินด่วนถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเรียกเก็บ "ค่าบริการ" ที่สูงเกินจริงสำหรับการให้บริการเบิกเงิน "เงินด่วน" ซึ่งเป็นเงินกู้ระยะสั้น (ไม่เกินหนึ่งหรือสองสัปดาห์) โดยมีค่าใช้จ่ายอาจสูงถึง 3-5% ของเงินต้น โดยการอ้างว่าคิดค่าบริการ "ค่าบริการ" การขึ้นเงินเดือน แทนที่จะคิดดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้น ทำให้สามารถหลีกเลี่ยงกฎหมายที่ควบคุมต้นทุนการให้กู้ยืมอย่างเข้มงวดได้อย่างมีประสิทธิภาพ

ธุรกิจเงินกู้ระยะสั้นที่ได้รับอนุญาต ซึ่งให้กู้เงินในอัตราดอกเบี้ยสูงโดยใช้เช็คลงวันที่ล่วงหน้าเป็นหลักประกัน มักถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นพวกปล่อยเงินกู้ดอกโหด เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูงที่ดักจับลูกหนี้ แม้จะไม่ถึงขั้นเป็นการปล่อยกู้ผิดกฎหมายหรือใช้ความรุนแรงในการทวงหนี้ก็ตาม เงินกู้ระยะสั้นในปัจจุบันมีความคล้ายคลึงกับเงินกู้จากเงินเดือนในช่วงต้นศตวรรษที่ 20 ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่ถูกเรียกว่า "ฉลาม" ในตอนแรก แต่ปัจจุบันได้รับการทำให้ถูกกฎหมายในบางรัฐแล้ว

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ระยะสั้นที่เรียกเก็บโดย กลุ่มอาชญากรรมจัดตั้ง Chicago Outfitและผู้ให้กู้เงินด่วนในแคลิฟอร์เนียในปี 2001 พบว่า อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับเงินกู้ด่วนอาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ประเภทเดียวกันที่กลุ่มอาชญากรรมจัดตั้งให้กู้ยืมอย่างมาก ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้กู้ชำระคืนเงินกู้ด่วน (โดยทั่วไป 1–14 วัน) ^{[ 42 ]}อย่างไรก็ตาม การปฏิบัติการเก็บหนี้ที่รุนแรงของกลุ่มอาชญากรรมจัดตั้งสามารถรับประกันอัตราการไม่ชำระหนี้ที่ต่ำกว่าได้ การไม่มีภาษียังช่วยลดต้นทุนการให้กู้ยืมในกรณีนี้อีกด้วย