อ่าน 6 นาที
นีโอแบงก์
นี โอแบงก์ เป็น ธนาคาร ประเภทหนึ่งที่ให้บริการผ่าน ระบบธนาคารออนไลน์ เท่านั้น โดยไม่มี สาขา แบบดั้งเดิม แตกต่างจากธนาคารทั่วไป ในหลายกรณี นีโอแบงก์ไม่มี ใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคาร...
นีโอแบงก์
| ส่วนหนึ่งของชุดบทความเกี่ยวกับบริการทางการเงิน |
| การธนาคาร |
|---|
 |
|
นีโอแบงก์ เป็น ธนาคารประเภทหนึ่งที่ให้บริการผ่านระบบธนาคารออนไลน์ เท่านั้น โดยไม่มีสาขา แบบดั้งเดิม แตกต่างจากธนาคารทั่วไป ในหลายกรณี นีโอแบงก์ไม่มีใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคาร ของตนเอง แต่ต้องพึ่งพาธนาคารพันธมิตรแทน[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]โดยทั่วไปแล้ว นีโอแบงก์จะมีต้นทุนการดำเนินงานที่ต่ำกว่า ซึ่งบางครั้งอาจส่งผลให้มีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าและอัตราดอกเบี้ย ที่ แข่งขัน ได้มากขึ้น
โดยทั่วไปแล้ว นีโอแบงก์จะมีคุณสมบัติร่วมกันดังนี้:
- การดำเนินงานผ่านระบบดิจิทัลเท่านั้น (หรือเกือบทั้งหมด) เช่น แอปพลิเคชันบนมือถือ เว็บไซต์ มีสาขาทางกายภาพน้อยมากหรือไม่มีเลย
- ระบบเก่าที่ล้าสมัย ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของสาขา และกระบวนการทำงานด้วยตนเองที่ลดลง
- เน้นประสบการณ์การใช้งานของผู้ใช้ การแจ้งเตือนแบบเรียลไทม์ อินเทอร์เฟซผู้ใช้ที่เรียบง่าย และมักจะมีการนำกลไกเกมหรือเครื่องมือวางแผนงบประมาณมาใช้
- ความร่วมมือและโครงสร้างพื้นฐานของบุคคลที่สาม: หลายแห่งพึ่งพาธนาคารที่ได้รับอนุญาต (สำหรับการรับฝากเงิน) หรือ แพลตฟอร์ม Banking as a Service (BaaS) แทนที่จะสร้างระบบแบ็กเอนด์ของธนาคารทั้งหมดภายในองค์กร[ 4 ]
- กลยุทธ์การสร้างรายได้ เช่น ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน (สำหรับบัตรเดบิต) บริการสมัครสมาชิก/บริการพรีเมียม การให้กู้ยืมหรือสินเชื่อ บริการแลกเปลี่ยนเงินตรา และบริการทางการเงินแบบฝังตัว
- โดยมุ่งเป้าไปที่กลุ่มผู้ใช้ที่ยังไม่ได้รับการบริการอย่างทั่วถึง (เช่น ผู้ใช้อายุน้อย กลุ่มผู้ทำงานอิสระ ประเทศที่เข้าถึงบริการธนาคารได้ยาก) หรือนำเสนอคุณค่าทางเลือกอื่นๆ (เช่น ค่าธรรมเนียมต่ำ/ไม่มีค่าธรรมเนียม การใช้จ่ายทั่วโลก การรองรับหลายสกุลเงิน การวิเคราะห์ข้อมูลแบบเรียลไทม์)
ระเบียบข้อบังคับ
ธนาคารดิจิทัลสามารถดำเนินการตามขั้นตอนด้านกฎระเบียบ/ใบอนุญาตได้หลายเส้นทาง:
- ใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคารเต็มรูปแบบ: เช่นStarling Bank (UK) สามารถรับเงินฝากและให้กู้ยืมได้โดยตรง[ 5 ]
- ใบอนุญาตธนาคารเสมือน/ธนาคารดิจิทัล: เขตอำนาจศาลต่างๆ อาจออกใบอนุญาตพิเศษสำหรับธนาคารดิจิทัลโดยเฉพาะ
- ธนาคารพันธมิตร / รูปแบบ การให้บริการธนาคาร : ธนาคารดิจิทัลมักร่วมมือกับธนาคารที่ได้รับอนุญาตอยู่แล้วเพื่อหลีกเลี่ยงภาระด้านกฎระเบียบทั้งหมด[ 6 ]
นีโอแบงก์ยังคงอยู่ภายใต้ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบสำหรับการฝากเงินการรู้จักลูกค้า (KYC) การป้องกันการฟอกเงิน (AML) และความเป็นส่วนตัวของข้อมูล[ 7 ] รูปแบบดิจิทัลสามารถสร้างความเสี่ยงด้านการดำเนินงานและความเสี่ยงจากบุคคลที่สามได้[ 8 ]
ความท้าทายและความเสี่ยงเกี่ยวกับธนาคารดิจิทัล ได้แก่:
- ความสามารถในการทำกำไรและการจัดหาเงินทุน: ความกังวลเรื่องขนาดเทียบกับรายได้[ 9 ]
- การแข่งขัน: จากธนาคารดิจิทัลอื่นๆ และธนาคารดั้งเดิมที่ได้รับการยกระดับมาตรฐาน
- ความเสี่ยงด้านกฎระเบียบ/การปฏิบัติตามกฎหมาย: การป้องกันการฟอกเงิน, การรู้จักลูกค้า (KYC), การคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคล
- ความไว้วางใจและการรักษาฐานลูกค้า: ความเสี่ยงด้านการรับรู้ที่เกิดจากช่องทางดิจิทัลเพียงอย่างเดียว
- ความเสี่ยงด้านการดำเนินงาน/เทคโนโลยี: ระบบคลาวด์, API, ช่องโหว่ของบุคคลที่สาม
- ความมั่นคงของเงินฝากและความเสี่ยงด้านการจัดหาเงินทุน: การพึ่งพาธนาคารพันธมิตร
รายงานจากตำรวจสวีเดนระบุว่าธนาคารดิจิทัลเป็นที่นิยมในหมู่อาชญากรและถูกใช้บ่อยครั้งในการทำธุรกรรมอาชญากรรม[ 10 ] [ 11 ]
ประวัติศาสตร์
แนวคิดของธนาคารแบบไร้สาขาและเน้นดิจิทัลเป็นหลักนั้นสืบย้อนไปถึงธนาคารที่ให้บริการทางโทรศัพท์และอินเทอร์เน็ตเท่านั้นในช่วงปลายทศวรรษ 1990 และต้นทศวรรษ 2000 (ตัวอย่างเช่น ING Direct ในเนเธอร์แลนด์/สหราชอาณาจักร) ซึ่งเน้นต้นทุนต่ำและการรับลูกค้าทางออนไลน์อยู่แล้ว[ 12 ] หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินโลกในปี 2008 ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคต่อสถาบันการธนาคารที่มีอยู่เดิมลดลงอย่างมาก ทำให้เกิดโอกาสสำหรับผู้เข้ามาใหม่ที่ใช้ดิจิทัลเป็นหลัก[ 2 ] ระหว่างประมาณปี 2010 ถึง 2015 บริษัท ฟินเทค จำนวนหนึ่งเริ่มให้บริการคล้ายธนาคารผ่านแอป คำว่า "นีโอแบงก์" เริ่มได้รับความนิยมตั้งแต่ประมาณปี 2017 เป็นต้นไป[ 13 ]
การเติบโตของนีโอแบงก์ได้รับแรงผลักดันจากการใช้งานมือถือ ความคาดหวังทางดิจิทัล กฎระเบียบการเปิดธนาคาร และการขยายขนาดอย่างรวดเร็วผ่านเทคโนโลยี[ 2 ] การใช้งานจะสูงขึ้นในกลุ่มประชากรที่อายุน้อยกว่าและมีความรู้ด้านดิจิทัล รวมถึงในประเทศที่มีกรอบการกำกับดูแลที่สนับสนุน[ 14 ] แรงกดดันด้านผลกำไร การแข่งขัน และอุปสรรคด้านกฎระเบียบเป็นความท้าทายที่สำคัญ[ 9 ]
ตั้งแต่ช่วงกลางทศวรรษ 2010 เป็นต้นมา โดยเฉพาะในยุโรปและทั่วโลก ธนาคารดิจิทัลเฉพาะทางจำนวนมากได้ถือกำเนิดขึ้น (ตัวอย่างเช่น Monzo Bank และ Revolut ในสหราชอาณาจักร Nubank ในละตินอเมริกา) ซึ่งขยายตัวอย่างรวดเร็วทั้งในด้านจำนวนลูกค้า ความหลากหลายของผลิตภัณฑ์ และการครอบคลุมพื้นที่ทางภูมิศาสตร์[ 15 ] ในช่วงต้นทศวรรษ 2020 รูปแบบนีโอแบงก์ได้กลายเป็นกระแสหลักมากพอที่จะดึงดูดความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแล ผู้ประกอบการรายเดิม และนักลงทุน โดยมีการตรวจสอบอย่างเข้มงวดในด้านผลกำไร การกำกับดูแล และความยั่งยืน[ 14 ]
การพัฒนาในระดับภูมิภาค
ยุโรป
การพัฒนานีโอแบงก์ในยุโรปเป็นแนวโน้มในภูมิทัศน์ทางการเงินของยุโรปที่เริ่มต้นในช่วงทศวรรษ 2010 คำว่า "นีโอแบงก์" ได้รับความนิยมในปี 2019 แต่ที่มาของคำนี้เก่ากว่านั้น[ 16 ] [ 1 ]คำนี้ใช้เพื่ออธิบายผู้ให้บริการทางการเงินที่ใช้เทคโนโลยีทางการเงิน (fintech) ซึ่งกำลังท้าทายธนาคาร แบบดั้งเดิม มีบริษัทหลักสองประเภทที่ให้บริการทางดิจิทัล ได้แก่ บริษัทที่ยื่นขอใบอนุญาตประกอบธุรกิจธนาคาร ของตนเอง และบริษัทที่มีความสัมพันธ์กับธนาคารแบบดั้งเดิมเพื่อให้บริการทางการเงินเหล่านั้น บริษัทประเภทแรกเรียกว่าธนาคารผู้ท้าทาย (challenger banks) และบริษัทประเภทหลังเรียกว่านีโอแบงก์ คำว่า " ธนาคารผู้ท้าทาย" ( challenger bank ) ใช้ในสหราชอาณาจักรเพื่ออ้างถึง สตาร์ทอัพด้านการธนาคารที่ ใช้เทคโนโลยีทางการเงิน (fintech)ซึ่งเกิดขึ้นหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินปี 2008ลูกค้าสามารถเข้าถึงบริการของพวกเขาได้ผ่านคอมพิวเตอร์หรืออุปกรณ์เคลื่อนที่ ของ ตนเอง
อุตสาหกรรมนีโอแบงก์ในยุโรปเติบโตอย่างรวดเร็วในช่วงทศวรรษ 2010 โดยมีบริษัทใหม่หลายแห่งเข้าสู่ตลาดและดึงดูดลูกค้านับล้านราย ปัจจัยสำคัญที่ทำให้เกิดการเติบโต ได้แก่:
- ความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี: การใช้งานสมาร์ทโฟนและอินเทอร์เน็ตความเร็วสูงอย่างแพร่หลาย ทำให้ผู้บริโภคเข้าถึงบริการธนาคารผ่านช่องทางดิจิทัลได้ง่ายขึ้น ซึ่งปูทางไปสู่การเติบโตของธนาคารดิจิทัล (neobanks)
- ความต้องการของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป: เนื่องจากผู้บริโภคมีความต้องการประสบการณ์ที่เป็นส่วนตัวและใช้งานง่ายมากขึ้น ธนาคารดิจิทัลจึงได้ใช้ประโยชน์จากแนวโน้มนี้โดยการนำเสนอผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่ที่ปรับให้เข้ากับยุคดิจิทัล
- สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เอื้ออำนวย: คำสั่งบริการชำระเงินฉบับปรับปรุงของสหภาพยุโรป ( PSD2 ) ได้อำนวยความสะดวกให้ผู้เล่นทางการเงินที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม เช่น นีโอแบงก์ เข้าสู่ตลาดโดยการอนุญาตให้ผู้ให้บริการบุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลบัญชีลูกค้าจากธนาคารแบบดั้งเดิมโดยได้รับความยินยอมจากลูกค้า ซึ่งทำให้นีโอแบงก์สามารถพัฒนาโซลูชันที่เป็นนวัตกรรมและแข่งขันกับธนาคารที่มีอยู่ได้[ 17 ] [ 18 ]
ในปี 2024 ภายใต้กฎระเบียบการชำระเงินทันที หน่วยงานของยุโรปได้ดำเนินการสำคัญเพื่อสร้างความเท่าเทียมกันในด้านกฎระเบียบสำหรับนีโอแบงก์ ก่อนหน้านั้น นีโอแบงก์จำนวนมากที่ไม่มีสถานะเป็นธนาคาร (เช่นEMIหรือสถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร อื่นๆ ) ไม่สามารถเข้าถึงระบบการชำระเงินที่ดำเนินการโดยธนาคารกลาง เช่นTARGETได้ บริการ TARGET มีความสำคัญต่อการดำเนินการโอนเงินจำนวนมาก ด้วยกฎระเบียบใหม่นี้ ผู้ให้บริการชำระเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (PSP) ที่ตรงตามข้อกำหนดบางประการสามารถเชื่อมต่อกับระบบเหล่านี้ได้[ 19 ]โครงการริเริ่มนี้ควรช่วยให้นีโอแบงก์และฟินเทคสามารถให้บริการโอนเงินด่วนในสกุลเงินยูโรและแข่งขันกับธนาคารแบบดั้งเดิมได้[ 20 ]
โอเชียเนีย
ออสเตรเลีย
ธนาคารดิจิทัลดำเนินการในออสเตรเลียและรวมถึงธนาคารต่างๆ เช่นUp , Judo BankและAlex Bank [ 21 ]
เอเชีย
บังกลาเทศ
แนวคิดของธนาคารดิจิทัลได้รับการกล่าวถึงครั้งแรกในบังกลาเทศราวปี 2020 [ 22 ] [ 23 ]ธนาคารเหล่านี้จะเป็นระบบดิจิทัลเท่านั้น โดยบัญชีลูกค้าจะไม่เชื่อมต่อกับสาขาใด ๆ[ 24 ]
อินเดีย
ในอินเดียนีโอแบงก์ถือเป็นธนาคารดิจิทัลหรือธนาคารออนไลน์ประเภทหนึ่งที่ดำเนินงานโดยไม่มีสาขาจริง นีโอแบงก์มักร่วมมือกับธนาคารแบบดั้งเดิมที่มีชื่อเสียงเพื่อให้บริการและปฏิบัติตามกฎระเบียบ[ 25 ]
โดยทั่วไปแล้วธนาคารดิจิทัลในอินเดียจะให้บริการทางการเงินหลากหลายประเภท รวมถึงบัญชีออมทรัพย์บัญชีเดินกระแส บัตรเดบิตและบัตรเครดิต และบริการธนาคารอื่นๆ โดยมุ่งเน้นการให้บริการธนาคารดิจิทัลที่ราบรื่น และใช้งานง่ายแก่กลุ่มลูกค้าวัยรุ่น ด้วยคุณสมบัติต่างๆ เช่น การตั้งค่าบัญชีทันที การโอนเงินที่ง่าย และการติดตามค่าใช้จ่าย ธนาคารดิจิทัลบางแห่งยังกำหนดเป้าหมายไปยังกลุ่มลูกค้าเฉพาะ เช่นกลุ่มมิลเลน เนียล และนำเสนอคุณสมบัติต่างๆ เช่น เครื่องมือวางแผนงบประมาณและตัวเลือกการลงทุนให้กับกลุ่มประชากรดังกล่าว[ 25 ]
ธนาคารดิจิทัลของอินเดียส่วนใหญ่ดำเนินการด้วยเงินรูปีอินเดียและอาจมีบริการข้ามพรมแดนที่จำกัด ธุรกรรมระหว่างประเทศมักดำเนินการผ่านความร่วมมือกับธนาคารแบบดั้งเดิมธนาคารเฟเดอรัลได้ร่วมมือกับ Jupiter และ Fi ในด้านธนาคาร ดิจิทัล [ 26 ]
อิหร่าน
นีโอแบงก์ในอิหร่านเป็นสาขาธนาคารดิจิทัลที่ถูกกฎหมายธนาคารกลางได้ออกกฎหมายจำกัดในปี 2022 ซึ่งห้ามธนาคารต่างๆ เริ่มต้นแอปพลิเคชันธนาคาร "นีโอ" บนมือถือที่มีแกนหลักเป็นของตนเอง[ 27 ]มีโปรแกรมที่ใช้งานอยู่หลายโปรแกรม เช่นOmid Bank , Tobank, Wepodและ Zpod Kidzy [ 28 ] Bank Mellat Plus [ 29 ]ชาวอิหร่านจำเป็นต้องมีบัตรประจำตัวประชาชนแบบสมาร์ทการ์ดและการยืนยันทางวิดีโอเพื่อเปิดบัญชี[ 30 ]
ตะวันออกกลาง
สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์
สหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ได้กลายเป็นตลาดนีโอแบงก์ชั้นนำในภูมิภาคตะวันออกกลางและแอฟริกาเหนือ (MENA) ภาคการธนาคารดิจิทัลในตะวันออกกลางเติบโตขึ้น 52% ระหว่างปี 2021 ถึงกลางปี 2023 โดยนีโอแบงก์ใน MENA ให้บริการลูกค้าประมาณ 32 ล้านรายภายในปี 2025 [ 31 ]แตกต่างจากตลาดในยุโรปที่นีโอแบงก์มักดำเนินการในฐานะหน่วยงานอิสระ นีโอแบงก์ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ส่วนใหญ่ก่อตั้งโดยธนาคารแบบดั้งเดิม โดยแพลตฟอร์ม Liv ของ Emirates NBD, Mashreq Neo และ Zand และ Wio Bank ที่ได้รับใบอนุญาตอย่างอิสระเป็นหนึ่งในผู้ดำเนินการชั้นนำ[ 32 ]ธนาคารกลางสหรัฐ อาหรับเอมิเรต ส์ได้สนับสนุนภาคส่วนนี้ผ่านกฎระเบียบทางการเงินแบบเปิดที่อนุญาตให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้า ในขณะที่ศูนย์การเงินระหว่างประเทศดูไบ ของประเทศ ดำเนินการแซนด์บ็อกซ์ด้านกฎระเบียบเพื่ออำนวยความสะดวกให้ผู้เข้ามาใหม่ในภาคการธนาคารดิจิทัล ณ ปี 2022 ผู้ใหญ่ในสหรัฐอาหรับเอมิเรตส์ 1 ใน 5 คนมีบัญชีธนาคารดิจิทัล โดยมีการคาดการณ์ว่าประชากรผู้ใช้บริการธนาคารในประเทศกว่า 40% จะใช้บริการธนาคารดิจิทัลภายในปี 2027 [ 33 ]