ปิติ
ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้าน PITI (ออกเสียงเหมือนคำว่า "pity") คือผลรวมของเงินต้น ดอกเบี้ย ภาษี และประกันภัยรายเดือน[ 1 ] ซึ่งเป็นต้นทุนส่วนประกอบที่รวมกันเป็นค่าผ่อนบ้านรายเดือนในสินเชื่อบ้านส่วนใหญ่ กล่าวคือ PITI คือผลรวมของค่าบริการสินเชื่อรายเดือน (เงินต้นและดอกเบี้ย ) บวกกับ ภาษี ทรัพย์สิน รายเดือน เบี้ยประกันภัยบ้าน และเบี้ยประกันสินเชื่อบ้านและค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (ถ้ามี) [ 2 ]สำหรับผู้กู้สินเชื่อบ้านที่มีการหักภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันภัยบ้านไว้ ในบัญชี เอสโครว์เป็นส่วนหนึ่งของค่าบ้านรายเดือน ดังนั้น PITI จึงเป็น "ยอดรวม" รายเดือนของสิ่งที่พวกเขาเรียกว่า "ค่าผ่อนบ้าน" (แม้ว่าโดยแม่นยำแล้วจะเป็นการชำระเงินรวมของสินเชื่อบ้าน ภาษี ประกันภัย และค่าธรรมเนียมต่างๆ) [ 3 ]
บทบาทของ PITI ในการพิจารณาคุณสมบัติของผู้กู้สำหรับการขอสินเชื่อบ้าน
เงินสำรอง
สถาบันการเงินมักใช้จำนวนเงินหลายเท่าของยอดชำระ PITI เป็นจำนวนขั้นต่ำของสินทรัพย์ที่มีอายุการใช้งานที่ผู้กู้ต้องแสดงหลักฐาน ("ระบุ") เป็นเงินสำรองเมื่อมีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อบ้าน เงินสำรองนี้แสดงให้เห็นว่าผู้กู้สามารถชำระเงินรายเดือนได้อย่างต่อเนื่องเป็นเวลาหลายเดือนแม้ว่ารายได้ของเขา/เธอจะหยุดชะงักชั่วคราว ซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ทำให้ผู้กู้เป็นผู้ที่น่าเชื่อถือมากขึ้นสำหรับผู้ให้กู้[ 4 ]
ตัวอย่างเช่น หากผู้ให้กู้จำนองต้องการหลักฐานการชำระ PITI เป็นเวลา 2 เดือน เพื่อให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อ และค่า PITI ต่อเดือนเท่ากับ 1,500 ดอลลาร์ ผู้กู้จะต้องแสดงหลักฐานหรือ "ระบุ" (ขึ้นอยู่กับ ข้อกำหนด ด้านเอกสารประกอบการขอสินเชื่อจำนอง ) ว่า มีสินทรัพย์ที่มีอายุการใช้งานแล้วจำนวน 1,500 x 2 (เดือน) = 3,000 ดอลลาร์
PITI ต้องมาจากบัญชีสินทรัพย์ที่มีอายุการใช้งานนานของผู้กู้ที่สามารถตรวจสอบได้ บัญชีที่ตรวจสอบได้ซึ่งยอมรับได้ ได้แก่ VODs (การตรวจสอบเงินฝาก) บัญชีเช็ค บัญชีออมทรัพย์ 401k และแผนการเกษียณอายุอื่นๆ และหุ้น[ 5 ]
ข้อกำหนดด้านสินทรัพย์และเงินสำรองของแต่ละธนาคารหรือผู้ให้กู้จะแตกต่างกันไป ก่อนวิกฤตการณ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยด้อยคุณภาพในปี 2007ข้อกำหนดเงินสำรองทั่วไปคือ 2 เดือนของยอดผ่อนชำระ (PITI) สำหรับบ้านที่อยู่อาศัยเอง 3-4 เดือนสำหรับบ้านหลังที่สองและบ้านพักตากอากาศ และ 6 เดือนสำหรับอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน โปรแกรมการผ่อนชำระต่ำ เช่นการคิดดอกเบี้ยแบบติดลบมักต้องการสินทรัพย์ 3-4 เดือนสำหรับบ้านที่อยู่อาศัยเอง เนื่องจากความเสี่ยงที่ค่อนข้างสูงของสินเชื่อประเภทนี้
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)
อีกวิธีหนึ่งที่ผู้ให้กู้พยายามลดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้คือการกำหนดให้ PITI ต้องไม่เกินเปอร์เซ็นต์สูงสุดที่กำหนดของรายได้รวมต่อเดือนของผู้กู้ กล่าวคือ พวกเขากำหนดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)สูงสุด[ 6 ] DTI สองค่าที่ผู้ให้กู้สนใจมากที่สุดคือ:
- อัตราส่วนของ PITI ต่อรายได้รวมต่อเดือน
- และอัตราส่วนของภาระหนี้สินทั้งหมด (PITI + ค่าผ่อนชำระบัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อการศึกษา ฯลฯ) ต่อรายได้รวมต่อเดือน
ค่าสูงสุดเฉพาะที่ผู้ให้กู้จะอนุญาตสำหรับ DTI แต่ละค่านั้นขึ้นอยู่กับประเทศ ภูมิภาค และยุคสมัย อย่างไรก็ตาม DTI ที่เหมาะสมที่สุดคือต่ำกว่า 36% ในขณะที่ผู้ให้กู้บางรายอาจยอมรับผู้สมัครที่มีคุณสมบัติสูงที่มีอัตราส่วนสูงถึง 50% [ 7 ]