ระบบการชำระเงินคือระบบใดๆ ที่ใช้ในการชำระธุรกรรมทางการเงินผ่านการโอนมูลค่าทางการเงินซึ่งรวมถึงสถาบันเครื่องมือการชำระเงิน เช่นบัตรชำระเงินบุคคล กฎ ระเบียบ ขั้นตอน มาตรฐาน และเทคโนโลยีที่ทำให้การแลกเปลี่ยนเป็นไปได้^{[ 1 ] [ 2 ]}ระบบการชำระเงินเป็นเครือข่ายปฏิบัติการที่เชื่อมโยงบัญชีธนาคารและอำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนทางการเงินโดยใช้ เงิน ฝากธนาคาร^{[ 3 ]}ระบบการชำระเงินบางระบบยังรวมถึง กลไก เครดิตซึ่งโดยพื้นฐานแล้วเป็นอีกแง่มุมหนึ่งของการชำระเงิน

ระบบการชำระเงินใช้แทนการใช้เงินสดในการทำธุรกรรมทั้งในประเทศและต่างประเทศ ซึ่งเป็นบริการหลักที่ธนาคารและสถาบันการเงินอื่นๆ ให้บริการ ระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิมประกอบด้วยตราสารที่สามารถโอนเปลี่ยนมือได้เช่นตั๋วแลกเงิน (เช่นเช็ค ) และเลตเตอร์ออฟเครดิตด้วยการมาถึงของคอมพิวเตอร์และการสื่อสารอิเล็กทรอนิกส์ ระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ทางเลือกมากมายจึงเกิดขึ้น คำว่าการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์หมายถึง การชำระเงินจากบัญชีธนาคารหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งโดยใช้วิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยไม่ต้องผ่านพนักงานธนาคารโดยตรง ในความหมายแคบ การชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์หมายถึงอีคอมเมิร์ซ — การชำระเงินสำหรับการซื้อและขายสินค้าหรือบริการที่นำเสนอผ่านทางอินเทอร์เน็ต หรือในความหมายกว้างๆ หมายถึง การโอนเงิน ทาง อิเล็กทรอนิกส์ทุกประเภท

ระบบการชำระเงินสมัยใหม่ใช้สิ่งทดแทนเงินสดเมื่อเทียบกับระบบการชำระเงินแบบดั้งเดิม ซึ่งรวมถึงบัตรเดบิตบัตรเครดิต การโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์ เครดิตโดยตรงเดบิตโดยตรงธนาคารทางอินเทอร์เน็ตระบบการชำระเงินอีคอมเมิร์ซและการซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง (BNPL) ^{[ 4 ]}เมื่อไม่นานมานี้ กลไกการชำระเงินระดับโปรโตคอลได้เกิดขึ้นมาเป็นทางเลือกแทนโมเดลแบบบัญชี มาตรฐานเปิดx402 นำรหัสสถานะ HTTP 402 "ต้องชำระเงิน" มาใช้ใหม่เพื่อเปิดใช้งานการชำระเงินโดยตรงภายในวงจรการร้องขอ-ตอบกลับของ HTTP ซึ่งช่วยลดความจำเป็นสำหรับบัญชีผู้ใช้ เซสชัน หรือตัวกลางการชำระเงินแบบดั้งเดิม

ระบบการชำระเงินอาจเป็นแบบกายภาพหรืออิเล็กทรอนิกส์ และแต่ละระบบก็มีขั้นตอนและระเบียบปฏิบัติของตนเอง การกำหนดมาตรฐานทำให้ระบบและเครือข่ายเหล่านี้บางส่วนเติบโตไปสู่ระดับโลกได้ แต่ก็ยังมีระบบเฉพาะประเทศและเฉพาะผลิตภัณฑ์อยู่อีกมากมาย ตัวอย่างของระบบการชำระเงินที่ใช้ได้ทั่วโลก ได้แก่ บัตรเครดิตและ เครือ ข่ายตู้เอทีเอ็ม (ATM) นอกจากนี้ ยังมีแบบฟอร์มสำหรับการโอนเงินระหว่างสถาบันการเงิน ในประเทศจะใช้ระบบAutomated Clearing House (ACH) และReal-Time Gross Settlement (RTGS) ส่วนในระดับนานาชาติจะใช้ระบบธนาคารตัวแทน (อาจใช้ เครือข่าย SWIFT ) หรือระบบรวมศูนย์มากกว่า เช่น ระบบการ ชำระ เงิน CLS

ระบบการชำระเงินระดับชาติที่มีประสิทธิภาพช่วยลดต้นทุนในการแลกเปลี่ยนสินค้า บริการ และสินทรัพย์ เป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งต่อการทำงานของตลาดระหว่างธนาคาร ตลาดเงิน และตลาดทุน ระบบการชำระเงินที่อ่อนแออาจส่งผลกระทบอย่างรุนแรงต่อเสถียรภาพและศักยภาพในการพัฒนาเศรษฐกิจของประเทศ ความล้มเหลวดังกล่าวอาจส่งผลให้มีการใช้ทรัพยากรทางการเงินอย่างไม่มีประสิทธิภาพ การแบ่งปันความเสี่ยงที่ไม่เท่าเทียมกันระหว่างผู้เกี่ยวข้อง การสูญเสียที่แท้จริงสำหรับผู้เข้าร่วม และการสูญเสียความเชื่อมั่นในระบบการเงินและการใช้เงิน^{[ 5 ]}ประสิทธิภาพทางเทคนิคของระบบการชำระเงินมีความสำคัญต่อการพัฒนาเศรษฐกิจ

ระบบหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) ประมวลผลธุรกรรมเป็นชุด โดยจัดเก็บและส่งต่อเป็นกลุ่มๆ ระบบ ACH ถือเป็น ระบบ การชำระเงินแบบสุทธิซึ่งหมายความว่าการชำระเงินอาจล่าช้าได้ สิ่งนี้ก่อให้เกิดสิ่งที่เรียกว่าความเสี่ยงในการชำระเงิน

ระบบ การชำระเงินแบบเรียลไทม์ (RTGS) คือระบบโอนเงินที่การโอนเงินหรือหลักทรัพย์เกิดขึ้นจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งแบบ "เรียลไทม์" และแบบ "เต็มจำนวน" การชำระเงินแบบ "เรียลไทม์" หมายความว่าธุรกรรมการชำระเงินไม่จำเป็นต้องมีระยะเวลารอคอย ธุรกรรมจะได้รับการชำระทันทีที่ดำเนินการเสร็จสิ้น "การชำระเงินแบบเต็มจำนวน" หมายความว่าธุรกรรมจะได้รับการชำระแบบหนึ่งต่อหนึ่งโดยไม่มีการรวมหรือหักลบกับธุรกรรมอื่นใด เมื่อดำเนินการเสร็จสิ้นแล้ว การชำระเงินนั้นถือเป็นที่สิ้นสุดและไม่สามารถยกเลิกได้

โดยทั่วไปแล้ว ACH จะใช้สำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำและไม่เร่งด่วน ในขณะที่ระบบ RTGS จะใช้สำหรับธุรกรรมที่มีมูลค่าสูงและเร่งด่วน^{[ 6 ]}

ประเทศและภูมิภาคต่างๆ ได้นำระบบการชำระเงินแบบเรียลไทม์หรือทันที (หรือเร็วกว่านั้น) มาใช้ ซึ่งโดยทั่วไปจะทำงานตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ 365 วันต่อปี และดำเนินการธุรกรรมตั้งแต่การหักบัญชีของลูกค้าผู้สั่งซื้อไปจนถึงการโอนเงินเข้าบัญชีของลูกค้าผู้รับภายในระยะเวลา 10–15 วินาที^{[ 7 ]}

ระบบการชำระเงินระหว่างประเทศทำงานคล้ายกับระบบภายในประเทศ แต่มีความซับซ้อนเพิ่มเติมเนื่องจากต้องจัดการกับการแลกเปลี่ยนสกุลเงินและสภาพแวดล้อมทางกฎหมายและการเงินข้ามพรมแดน ระบบหลักที่ใช้สำหรับการโอนเงินระหว่างประเทศคือ เครือข่าย SWIFTซึ่งธนาคารใช้ในการโอนเงินระหว่างประเทศ การโอนเงินระหว่างประเทศนั้นโดยทั่วไปแล้วยุ่งยาก มีโอกาสผิดพลาด และมีค่าใช้จ่ายสูงการโลกาภิวัตน์ ที่เพิ่มขึ้น ได้ผลักดันให้บริษัทและบุคคลทั่วไปทำธุรกรรมข้ามพรมแดนบ่อยขึ้น ปริมาณธุรกรรมยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเนื่องจากผู้คนซื้อสินค้าจากเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซต่างประเทศ รวมถึงการเดินทาง การอยู่อาศัย และการทำงานในต่างประเทศ สำหรับอุตสาหกรรมการชำระเงิน ผลที่ตามมาคือปริมาณการชำระเงินที่สูงขึ้น ทั้งในแง่ของมูลค่าสกุลเงินและจำนวนธุรกรรม ซึ่งส่งผลให้มูลค่าเฉลี่ยของการชำระเงินเหล่านี้ลดลงตามไปด้วย

ระบบการชำระเงินที่จัดตั้งขึ้นเมื่อหลายสิบปีก่อนอาจต้องได้รับการปรับปรุงหรือดัดแปลงเพื่อให้ตรงกับความต้องการทางธุรกิจสมัยใหม่ บ่อยครั้งที่ระบบเหล่านี้ไม่เสถียรหรือไม่น่าเชื่อถือ เช่นSTEP2 (ซึ่งเป็นการอัปเกรดจากปี 2003) ที่ประมวลผลเฉพาะเงินยูโรเท่านั้น สิ่งนี้จึงนำไปสู่บริการโอนเงินรูปแบบใหม่ที่ใช้เทคโนโลยีทางการเงินหรือสกุลเงินดิจิทัลเพื่อให้การโอนเงินระหว่างประเทศง่ายขึ้น เร็วขึ้น และถูกลง

ณ ปี 2014 STEP2 เป็นระบบหักบัญชีอัตโนมัติแบบแพนยุโรป (หรือระบบ PE-ACH) เพียงระบบเดียวที่ยังคงใช้งานอยู่ เชื่อกันว่าระบบประเภทนี้จะมีความสำคัญน้อยลง เนื่องจากธนาคารจะชำระธุรกรรมผ่านสำนักหักบัญชี หลายแห่ง ^{[ 8 ]}แทนที่จะใช้สำนักหักบัญชีกลางเพียงแห่งเดียว

T2คือ ระบบ RTGSที่ครอบคลุมประเทศสมาชิกสหภาพยุโรปที่ใช้เงินยูโรเป็นส่วนหนึ่งของยูโรซิสเต็มซึ่งประกอบด้วยธนาคารกลางยุโรปและธนาคารกลางของประเทศต่างๆ ที่ใช้เงินยูโร T2 ใช้สำหรับการชำระบัญชีธุรกรรมของธนาคารกลาง การโอนเงินระหว่างธนาคารมูลค่าสูงด้วยเงินยูโร รวมถึงการชำระเงินอื่นๆ ด้วยเงินยูโร ระบบนี้ให้บริการโอนเงินแบบเรียลไทม์ และการชำระหนี้ที่ธนาคารกลาง ซึ่งดำเนินการทันทีและไม่สามารถย้อนกลับได้

สำหรับผู้ใช้งานระบบเหล่านี้ ทั้งฝั่งผู้จ่ายและผู้รับ การเรียนรู้วิธีการใช้ เครื่องมือการชำระเงิน ข้ามพรมแดนและการตั้งค่ากระบวนการเพื่อให้ใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพสูงสุดอาจเป็นเรื่องยากและใช้เวลานาน ผู้ให้บริการโซลูชัน (ทั้งธนาคารและไม่ใช่ธนาคาร) ก็เผชิญกับความท้าทายในการปรับระบบเก่าให้เข้ากับความต้องการใหม่เช่นกัน สำหรับผู้ให้บริการเหล่านี้ การชำระเงินข้ามพรมแดนนั้นทั้งสร้างผลกำไร (โดยเฉพาะอย่างยิ่งรายได้จาก การแปลง อัตราแลกเปลี่ยน ) และให้ผลตอบแทนที่ดีในแง่ของความสัมพันธ์ทางการเงินโดยรวมที่สร้างขึ้นกับลูกค้าปลายทาง

ความท้าทายสำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศไม่ได้มีเพียงแค่ปริมาณที่เพิ่มขึ้นเท่านั้น ปัจจัยทางเศรษฐกิจ การเมือง และเทคโนโลยีหลายประการกำลังเปลี่ยนแปลงรูปแบบของธุรกรรมข้ามพรมแดนที่เกิดขึ้น ปัจจัยเหล่านั้นได้แก่:

• บริษัทต่างๆ กำลังทำการซื้อบริการข้ามพรมแดนมากขึ้น (เมื่อเทียบกับสินค้า) รวมถึงการซื้อชิ้นส่วนประกอบที่ซับซ้อนมากขึ้น แทนที่จะเป็นวัตถุดิบธรรมดา
• ปัจจุบันองค์กรธุรกิจต่าง ๆ ซื้อสินค้าจากหลายประเทศและหลายภูมิภาคมากขึ้น
• การว่าจ้างภายนอกที่เพิ่มมากขึ้นส่งผลให้เกิดธุรกรรมใหม่ ๆ ทั้งภายในประเทศและข้ามพรมแดนภายในบริษัท
• ปัจจุบันองค์กรธุรกิจจำนวนมากขึ้นเข้าร่วมในห่วงโซ่อุปทาน อัตโนมัติที่ซับซ้อน ซึ่งในบางกรณีจะผลักดันให้เกิดการสั่งซื้อและการส่งมอบสินค้าโดยอัตโนมัติ การซื้อสินค้าออนไลน์ยังคงเติบโตอย่างต่อเนื่อง ทั้งจากองค์กรขนาดใหญ่ที่เป็นส่วนหนึ่งของระบบจัดซื้อจัดจ้างอัตโนมัติ และจากองค์กรขนาดเล็กที่ซื้อสินค้าโดยตรง
• จำนวนผู้เดินทางข้ามพรมแดนเพื่อไปทำงาน เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่อง
• ปัจจุบันผู้คนหันมาลงทุนในต่างประเทศมากขึ้น

• คู่มือการเปลี่ยนระบบชำระเงินแบบเดิม(เก็บถาวรเมื่อ 2013-11-06 ที่Wayback Machine)
• ภายในระบบการชำระเงินระดับชาติ
• การสิ้นสุดของระบบผูกขาด - ระบบการชำระเงินแบบใหม่สำหรับผู้บริโภค
• อนาคตของสิ่งที่มีลักษณะคล้ายเงิน - ภาพรวมของระบบการชำระเงินของผู้บริโภคในอดีต ปัจจุบัน และอนาคต