เครื่องเอทีเอ็ม ( ATM ) คือ อุปกรณ์ สื่อสาร อิเล็กทรอนิกส์ ที่ช่วยให้ลูกค้าของสถาบันการเงินสามารถทำธุรกรรมทางการเงินเช่น การถอนเงินสด การฝากเงิน การโอนเงิน การสอบถามยอดคงเหลือ หรือข้อมูลบัญชี ได้ตลอดเวลาโดยไม่ต้องติดต่อกับพนักงานธนาคารโดยตรง

ตู้เอทีเอ็มเป็นที่รู้จักกันในชื่ออื่นๆ อีกมากมาย รวมถึงเครื่องถอนเงินอัตโนมัติ (ATM) ในสหรัฐอเมริกา^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]} (บางครั้งใช้ซ้ำซ้อนเป็น "เครื่องเอทีเอ็ม") ในแคนาดา คำว่าเครื่องธนาคารอัตโนมัติ ( ABM ) ก็ถูกใช้เช่นกัน^{[ 4 ] [ 5 ]}แม้ว่า ATM จะใช้กันอย่างแพร่หลายในแคนาดา โดยองค์กรต่างๆ ในแคนาดาจำนวนมากใช้ ATM แทน ABM ^{[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]}ในภาษาอังกฤษแบบบริติช คำว่าcashpoint , cash machineและhole in the wallก็ถูกใช้เช่นกัน^{[ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]}ตู้เอทีเอ็มที่ไม่ได้ดำเนินการโดยสถาบันการเงินเรียกว่าตู้เอทีเอ็ม " ไวท์เลเบล "

การใช้ตู้เอทีเอ็ม ลูกค้าสามารถเข้าถึง บัญชี เงินฝากหรือบัญชีเครดิตของธนาคารเพื่อทำธุรกรรมทางการเงินต่างๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การถอน เงินสดและการตรวจสอบยอดคงเหลือ รวมถึงการโอนเงินเข้าและออกจากโทรศัพท์มือถือ นอกจากนี้ยังสามารถใช้ตู้เอทีเอ็มเพื่อถอนเงินสดในต่างประเทศได้ หากสกุลเงินที่ถอนจากตู้เอทีเอ็มแตกต่างจากสกุลเงินในบัญชีธนาคาร เงินจะถูกแปลงตามอัตราแลกเปลี่ยนของ สถาบันการเงิน ^{[ 12 ]}โดยทั่วไป ลูกค้าจะได้รับการยืนยันตัวตนโดยการใส่บัตรเอทีเอ็ม พลาสติก (หรือบัตรชำระเงินอื่นๆ ที่ยอมรับได้) เข้าไปในตู้เอทีเอ็ม โดยการยืนยันตัวตนจะทำโดยลูกค้าป้อนหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) ซึ่งต้องตรงกับ PIN ที่เก็บไว้ในชิปบนบัตร (หากบัตรมีชิปดังกล่าว) หรือในฐานข้อมูลของสถาบันการเงินที่ออกบัตร

ตามข้อมูลของสมาคมอุตสาหกรรมตู้เอทีเอ็ม (ATMIA)ณ ปี 2558 มีตู้เอทีเอ็มติดตั้งอยู่ทั่วโลกเกือบ 3.5 ล้านเครื่อง^{[ 13 ] [ 14 ]}อย่างไรก็ตาม การใช้ตู้เอทีเอ็มกำลังลดลงเรื่อยๆ เนื่องจากระบบการชำระเงินแบบไร้เงินสดเพิ่มมากขึ้น^{[ 15 ]}

แนวคิดเรื่องการจ่ายเงินสดนอกเวลาทำการเริ่มนำมาใช้ครั้งแรกในญี่ปุ่น สหราชอาณาจักร และสวีเดน^{[ 16 ] [ 17 ]}

ในปี พ.ศ. 2503 ลูเธอร์ ซิมเจียนนักประดิษฐ์ชาวอาร์เมเนีย-อเมริกันได้ประดิษฐ์เครื่องฝากเงินอัตโนมัติ (รับเหรียญ เงินสด และเช็ค) แม้ว่าจะไม่มีฟังก์ชันจ่ายเงินสดก็ตาม^{[ 18 ]}สิทธิบัตรของเขาในสหรัฐอเมริกาถูกยื่นครั้งแรกเมื่อวันที่ 30 มิถุนายน พ.ศ. 2503 และได้รับอนุมัติเมื่อวันที่ 26 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2506 ^{[ 19 ]}การเปิดตัวเครื่องนี้ ซึ่งเรียกว่า Bankograph ถูกเลื่อนออกไปสองสามปี ส่วนหนึ่งเป็นเพราะบริษัท Reflectone Electronics Inc. ของซิมเจียนถูกซื้อกิจการโดย Universal Match Corporation ^{[ 20 ]}เครื่อง Bankograph รุ่นทดลองถูกติดตั้งในนครนิวยอร์กในปี พ.ศ. 2504 โดยCity Bank of New Yorkแต่ถูกถอดออกหลังจากหกเดือนเนื่องจากลูกค้าไม่ยอมรับ^{[ 21 ]}

ในปี พ.ศ. 2505 Adrian Ashfield ได้คิดค้นแนวคิดระบบบัตรเพื่อระบุตัวตนผู้ใช้และควบคุมและตรวจสอบการจ่ายสินค้าหรือบริการอย่างปลอดภัย ซึ่งได้รับสิทธิบัตรสหราชอาณาจักรหมายเลข 959,713 ในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2507 และมอบให้แก่ Kins Developments Limited ^{[ 22 ]}

ในปี พ.ศ. 2509 อุปกรณ์ของญี่ปุ่นที่เรียกว่า "เครื่องให้กู้ยืมเงินด้วยคอมพิวเตอร์" จ่ายเงินสดเป็นเงินกู้สามเดือนในอัตราดอกเบี้ยรายปี 5% เมื่อเสียบบัตรเครดิต^{[ 23 ] [ 24 ]}อย่างไรก็ตาม มีข้อมูลเกี่ยวกับอุปกรณ์นี้น้อยมาก^{[ 16 ]}

เครื่องเอทีเอ็มถูกติดตั้งที่ธนาคารบาร์เคลย์ส สาขาเอนฟิลด์ทางตอนเหนือของลอนดอน ในสหราชอาณาจักร เมื่อวันที่ 27 มิถุนายน พ.ศ. 2510 โดยทั่วไปถือว่าเป็นเครื่องเอทีเอ็มเครื่องแรกของโลก^{[ 25 ] [ 26 ]}เครื่องนี้เปิดตัวโดยนักแสดงชาวอังกฤษเร็ก วาร์นีย์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการประชาสัมพันธ์การเปิดตัว^{[ 27 ]}สิ่งประดิษฐ์นี้ได้รับการยกย่องให้แก่ทีมวิศวกรรมที่นำโดยจอห์น เชพเพิร์ด-บาร์รอนจากบริษัทสิ่งพิมพ์เดอ ลา รู [ ^{28 ]}ซึ่งได้รับรางวัลOBEในงาน^{ประกาศ}เกียรติคุณปีใหม่ พ.ศ. 2548 [ ^{29 ] [ 30 ] การ}ทำธุรกรรมเริ่มต้นโดยการใส่เช็คกระดาษที่ออกโดยพนักงานธนาคารหรือแคชเชียร์ ซึ่งทำเครื่องหมายด้วยคาร์บอน-14เพื่อให้เครื่องอ่านได้และมีความปลอดภัย ซึ่งในรุ่นต่อมาจะจับคู่กับหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) สี่หลัก ^{[ 28 ] [ 31 ]}เชพเพิร์ด-บาร์รอน กล่าวว่า:

ฉันนึกขึ้นได้ว่าต้องมีวิธีที่จะหาเงินของตัวเองได้ ไม่ว่าจะอยู่ที่ไหนในโลกหรือในสหราชอาณาจักร ฉันเลยนึกถึงไอเดียเครื่องจ่ายช็อกโกแลตแท่ง แต่เปลี่ยนจากช็อกโกแลตเป็นเงินสด^{[ 28 ]}

เครื่อง Barclays–De La Rue (เรียกว่า De La Rue Automatic Cash System หรือ DACS) ^{[ 32 ]}เอาชนะ เครื่องของ ธนาคารออมสินของสวีเดนและบริษัท Metior (อุปกรณ์ที่เรียกว่า Bankomat) เพียงเก้าวัน และเอาชนะ ระบบ Chubb ของ Smith Industries ของธนาคาร Westminster ของอังกฤษ (เรียกว่า Chubb MD2) หนึ่งเดือน^{[ 33 ]}เครื่องรุ่นออนไลน์ของสวีเดนระบุว่าเริ่มใช้งานได้ในวันที่ 6 พฤษภาคม 1968 โดยอ้างว่าเป็นตู้เอทีเอ็มออนไลน์เครื่องแรกของโลก นำหน้าการอ้างสิทธิ์ที่คล้ายกันของIBMและLloyds Bankในปี 1971 ^{[ 34 ]}และOkiในปี 1970 ^{[ 35 ]}ความร่วมมือของบริษัทสตาร์ทอัพขนาดเล็กชื่อ Speytec และMidland Bankได้พัฒนาเครื่องที่สี่ซึ่งวางจำหน่ายหลังปี 1969 ในยุโรปและสหรัฐอเมริกาโดยBurroughs Corporationสิทธิบัตรสำหรับอุปกรณ์นี้ (GB1329964) ได้ยื่นขอในเดือนกันยายน ปี 1969 (และได้รับอนุมัติในปี 1973) โดย John David Edwards, Leonard Perkins, John Henry Donald, Peter Lee Chappell, Sean Benjamin Newcombe และ Malcom David Roe ทั้ง DACS และ MD2 รับเฉพาะโทเค็นหรือบัตรกำนัลแบบใช้ครั้งเดียวซึ่งจะถูกเก็บไว้โดยเครื่อง ในขณะที่ Speytec ทำงานกับบัตรที่มีแถบแม่เหล็กด้านหลัง พวกเขาใช้หลักการต่างๆ รวมถึงคาร์บอน-14 และ แม่เหล็กที่มีแรงบีบต่ำเพื่อทำให้การฉ้อโกงทำได้ยากขึ้น

แนวคิดเรื่องรหัส PINที่เก็บไว้ในบัตรได้รับการพัฒนาโดยกลุ่มวิศวกรที่ทำงานอยู่ที่Smiths Groupใน Chubb MD2 ในปี 1965 และได้รับการยกย่องให้เป็นผลงานของJames Goodfellow ^{[ 36 ]} (สิทธิบัตร GB1197183 ยื่นเมื่อวันที่ 2 พฤษภาคม 1966 ร่วมกับ Anthony Davies) สาระสำคัญของระบบนี้คือทำให้สามารถตรวจสอบตัวตนของลูกค้าที่มีบัญชีที่ถูกหักเงินได้โดยไม่ต้องมีการแทรกแซงจากมนุษย์ สิทธิบัตรนี้ยังเป็นตัวอย่างแรกสุดของ "ระบบจ่ายเงินสด" ที่สมบูรณ์ในบันทึกสิทธิบัตร สิทธิบัตรนี้ยื่นเมื่อวันที่ 5 มีนาคม 1968 ในสหรัฐอเมริกา (US 3543904) และได้รับอนุมัติเมื่อวันที่ 1 ธันวาคม 1970 สิทธิบัตรนี้มีอิทธิพลอย่างมากต่ออุตสาหกรรมโดยรวม ไม่เพียงแต่ผู้เข้าสู่ตลาดเครื่องจ่ายเงินสดในอนาคต เช่นNCR CorporationและIBMจะได้รับใบอนุญาตระบบ PIN ของ Goodfellow เท่านั้น แต่สิทธิบัตรในภายหลังจำนวนมากยังอ้างอิงถึงสิทธิบัตรนี้ในฐานะ "อุปกรณ์ต้นแบบ" ^{[ 26 ]}

อุปกรณ์ที่ออกแบบโดยผู้ผลิตชาวอังกฤษ (เช่น Chubb, De La Rue) และชาวสวีเดน (เช่น Asea Meteor) แพร่หลายอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น เนื่องจากมีความเชื่อมโยงกับBarclaysธนาคารแห่งสกอตแลนด์จึงได้นำ DACS มาใช้ในปี 1968 ภายใต้แบรนด์ 'Scotcash' ^{[ 37 ]}ลูกค้าจะได้รับหมายเลขรหัสส่วนตัวเพื่อเปิดใช้งานเครื่อง คล้ายกับ PIN ในปัจจุบัน พวกเขายังได้รับบัตรกำนัลมูลค่า 10 ปอนด์ ซึ่งจะถูกป้อนเข้าไปในเครื่อง และจำนวนเงินที่ตรงกันจะถูกหักออกจากบัญชีของลูกค้า

ตู้เอทีเอ็มที่ผลิตโดยบริษัทชับบ์ปรากฏขึ้นในซิดนีย์ในปี 1969 นับเป็นตู้เอทีเอ็มเครื่องแรกที่ติดตั้งในออสเตรเลีย เครื่องนี้จ่ายเงินได้ครั้งละ 25 ดอลลาร์เท่านั้น และบัตรธนาคารจะถูกส่งทางไปรษณีย์ไปยังผู้ใช้หลังจากที่ธนาคารดำเนินการถอนเงินเสร็จสิ้นแล้ว

Bancomat ของ Asea Metior เป็นตู้เอทีเอ็มเครื่องแรกที่ติดตั้งในสเปนเมื่อวันที่ 9 มกราคม พ.ศ. 2512 ในใจกลางกรุงมาดริดโดยBanestoอุปกรณ์นี้จ่ายธนบัตร 1,000 เปเซตา (สูงสุด 1 ถึง 5) ผู้ใช้แต่ละคนต้องป้อนรหัสความปลอดภัยส่วนบุคคลโดยใช้ปุ่มตัวเลขสิบปุ่ม^{[ 38 ]}ในเดือนมีนาคมของปีเดียวกันนั้น มีการเผยแพร่โฆษณาพร้อมคำแนะนำในการใช้ Bancomat ในหนังสือพิมพ์ฉบับเดียวกัน^{[ 39 ]}

ในเยอรมนีตะวันตก ตู้เอทีเอ็มเครื่องแรกถูกติดตั้งในเมืองมหาวิทยาลัย ทูบิงเงนที่มีประชากร 50,000 คนเมื่อวันที่ 27 พฤษภาคม 1968 โดย Kreissparkasse Tübingen ตู้เอทีเอ็มนี้สร้างโดย Ostertag AG ผู้ผลิตตู้นิรภัยในเมือง อาเลนร่วมกับAEG-Telefunkenผู้ใช้ที่ได้รับเลือก 1,000 คน จะได้รับกุญแจสองบิตสำหรับเปิดตู้นิรภัยที่มีคำว่า "Geldausgabe" เขียนอยู่ บัตรประจำตัวพลาสติก และบัตรเจาะรู 10 ใบ บัตรเจาะรูหนึ่งใบทำหน้าที่เป็นใบถอนเงินสำหรับธนบัตร 100 DMโดยมีวงเงินสูงสุดสำหรับการใช้งานรายวันคือ 400 DM ^{[ 40 ] [ 41 ]}

หลังจากได้ศึกษาประสบการณ์จริงในยุโรปแล้ว ในปี 1968 โดนัลด์ เวทเซลหัวหน้าแผนกของบริษัทชื่อโดคูเทล ได้ริเริ่มใช้ตู้เอทีเอ็มในสหรัฐอเมริกา ^{[ 30 ]}โดคูเทลเป็นบริษัทในเครือของรีโคกนิชั่น อีควิปเมนต์ อิงค์ แห่งดัลลัสรัฐเท็กซัสซึ่งผลิตอุปกรณ์สแกนด้วยแสง และได้สั่งให้โดคูเทลสำรวจระบบจัดการสัมภาระอัตโนมัติและปั๊มน้ำมันอัตโนมัติ^{[ 42 ]}

เมื่อวันที่ 2 กันยายน พ.ศ. 2512 ธนาคารเคมิคอลได้ติดตั้งตู้เอทีเอ็มต้นแบบในสหรัฐอเมริกาที่สาขาในเมืองร็อกวิลล์เซ็นเตอร์ รัฐนิวยอร์กตู้เอทีเอ็มรุ่นแรกๆ ถูกออกแบบมาเพื่อจ่ายเงินสดจำนวนคงที่เมื่อผู้ใช้เสียบการ์ดที่มีรหัสพิเศษ^{[ 43 ]}โฆษณาของธนาคารเคมิคอลกล่าวอ้างว่า "ในวันที่ 2 กันยายน ธนาคารของเราจะเปิดทำการเวลา 9:00 น. และจะไม่ปิดทำการอีกเลย" ^{[ 44 ]}ตู้เอทีเอ็มของเคมิคอล ซึ่งในตอนแรกเรียกว่า Docuteller ได้รับการออกแบบโดยDonald Wetzelและบริษัท Docutel ของเขา ผู้บริหารของเคมิคอลลังเลในตอนแรกเกี่ยวกับการเปลี่ยนผ่านสู่ระบบธนาคารอิเล็กทรอนิกส์เนื่องจากต้นทุนที่สูงของเครื่องจักรในยุคแรกๆ นอกจากนี้ ผู้บริหารยังกังวลว่าลูกค้าจะต่อต้านการที่เครื่องจักรจัดการเงินของพวกเขา^{[ 45 ]}ในปี พ.ศ. 2538 พิพิธภัณฑ์ประวัติศาสตร์อเมริกันแห่งชาติสมิธโซเนียนได้ยกย่อง Docutel และ Wetzel ในฐานะผู้คิดค้นตู้เอทีเอ็มแบบเครือข่าย^{[ 46 ]}เพื่อแสดงความเชื่อมั่นใน Docutel บริษัท Chemical ได้ติดตั้งเครื่องผลิตสี่เครื่องแรกในการทดสอบการตลาด ซึ่งพิสูจน์แล้วว่าเครื่องทำงานได้อย่างน่าเชื่อถือ ลูกค้าจะใช้เครื่องเหล่านี้และจ่ายค่าธรรมเนียมในการใช้งานด้วย จากข้อมูลนี้ ธนาคารทั่วประเทศจึงเริ่มทดลองติดตั้งตู้ ATM

ภายในปี 1974 Docutel ได้เข้าซื้อกิจการตลาดสหรัฐฯ ถึง 70 เปอร์เซ็นต์ แต่เนื่องจากภาวะเศรษฐกิจถดถอยทั่วโลกในช่วงต้นทศวรรษ 1970 และการพึ่งพาผลิตภัณฑ์เพียงสายเดียว Docutel จึงสูญเสียความเป็นอิสระและถูกบังคับให้ควบรวมกิจการกับบริษัทลูกของOlivettiใน สหรัฐฯ ^{[ 47 ]}

ในปี 1973 Wetzel ได้รับสิทธิบัตรของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 3,761,682 ( ข้อมูลถูกเก็บถาวรเมื่อวันที่ 5 กันยายน 2017 ในWayback Machine ) โดยได้ยื่นคำขอในเดือนตุลาคม 1971 อย่างไรก็ตาม บันทึกสิทธิบัตรของสหรัฐอเมริการะบุว่า Docutel มีคำขอสิทธิบัตรก่อนหน้านี้อย่างน้อยสามฉบับ ซึ่งทั้งหมดเกี่ยวข้องกับการพัฒนาตู้ ATM และไม่มีชื่อของ Wetzel ปรากฏอยู่ ได้แก่สิทธิบัตรของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 3,662,343 ( ข้อมูล ถูกเก็บถาวรเมื่อวันที่ 5 กันยายน 2017 ในWayback Machine) , สิทธิบัตรของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 3651976 (ข้อมูลถูกเก็บ ถาวร เมื่อวันที่ 5 กันยายน 2017 ในWayback Machine)และสิทธิบัตรของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 3,68,569 ( ข้อมูล ถูกเก็บถาวรเมื่อวันที่ 5 กันยายน 2017 ในWayback Machine ) สิทธิบัตรเหล่านี้ทั้งหมดเป็นของ Kenneth S. Goldstein, MR Karecki, TR Barnes, GR Chastian และ John D. White

ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2514 Busicomเริ่มผลิตตู้เอทีเอ็มโดยใช้ไมโครโปรเซสเซอร์ เชิงพาณิชย์ตัวแรก คือIntel 4004 Busicom ผลิตตู้เอทีเอ็มที่ใช้ไมโครโปรเซสเซอร์เหล่านี้ให้กับผู้ซื้อหลายราย โดยมีNCR Corporationเป็นลูกค้าหลัก^{[ 48 ]}

โมฮาเหม็ด อะตัลลาคิดค้นโมดูลรักษาความปลอดภัยฮาร์ดแวร์ (HSM) ตัวแรก ^{[ 49 ]}ซึ่งเรียกว่า "กล่องอะตัลลา" ซึ่งเป็นระบบรักษาความปลอดภัยที่เข้ารหัส ข้อความ PINและ ATM และปกป้องอุปกรณ์ออฟไลน์ด้วยคีย์สร้าง PIN ที่คาดเดาไม่ได้^{[ 50 ]}ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2515 อะตัลลาได้ยื่นจดสิทธิบัตรของสหรัฐอเมริกาหมายเลข 3,938,091สำหรับระบบตรวจสอบ PIN ของเขา ซึ่งรวมถึงเครื่องอ่านบัตร เข้ารหัส และอธิบายระบบที่ใช้ เทคนิค การเข้ารหัสเพื่อรับรองความปลอดภัยของการเชื่อมต่อทางโทรศัพท์ในขณะที่ป้อนข้อมูลประจำตัวส่วนบุคคลที่ส่งไปยังตำแหน่งระยะไกลเพื่อตรวจสอบ^{[ 51 ]}

เขาได้ก่อตั้งบริษัท Atalla Corporation (ปัจจุบันคือ Utimaco Atalla ) ในปี 1972 ^{[ 52 ]}และเปิดตัว "Atalla Box" ในเชิงพาณิชย์ในปี 1973 ^{[ 50 ]}ผลิตภัณฑ์นี้วางจำหน่ายในชื่อ Identikey ซึ่งเป็นเครื่องอ่านบัตรและระบบยืนยันตัวตนลูกค้า โดย มีเทอร์มินัลที่รองรับบัตรพลาสติกและรหัส PIN ระบบ Identikey ประกอบด้วยคอนโซลเครื่องอ่านบัตรแป้นพิมพ์ PIN ของลูกค้าสองชุด ตัวควบคุมอัจฉริยะ และแพ็คเกจอินเทอร์เฟซอิเล็กทรอนิกส์ในตัว^{[ 53 ]}อุปกรณ์ประกอบด้วยแป้นพิมพ์ สอง ชุด ชุดหนึ่งสำหรับลูกค้าและอีกชุดหนึ่งสำหรับพนักงานธนาคาร ช่วยให้ลูกค้าสามารถพิมพ์รหัสลับ ซึ่งจะถูกแปลงโดยอุปกรณ์โดยใช้ไมโครโปรเซสเซอร์เป็นรหัสอื่นสำหรับพนักงานธนาคาร^{[ 54 ]}ในระหว่างการทำธุรกรรม หมายเลขบัญชี ของลูกค้าจะถูกอ่านโดยเครื่องอ่านบัตรกระบวนการนี้แทนที่การป้อนข้อมูลด้วยตนเองและหลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดในการกดแป้นพิมพ์ที่อาจเกิดขึ้น ช่วยให้ผู้ใช้สามารถแทนที่วิธีการตรวจสอบลูกค้าแบบดั้งเดิม เช่น การตรวจสอบลายเซ็นและคำถามทดสอบด้วยระบบ PIN ที่ปลอดภัย^{[ 53 ]}ความสำเร็จของ "Atalla Box" นำไปสู่การนำโมดูลรักษาความปลอดภัยฮาร์ดแวร์มาใช้ในตู้เอทีเอ็มอย่างแพร่หลาย^{[ 55 ]}กระบวนการตรวจสอบ PIN ของมันคล้ายกับIBM 3624ใน ภายหลัง ^{[ 56 ]} ผลิตภัณฑ์ HSM ของ Atalla ปกป้อง ธุรกรรมบัตร 250  ล้าน รายการ ทุกวันในปี 2013 ^{[ 52 ]}และรักษาความปลอดภัยธุรกรรมตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่ของโลกในปี 2014 ^{[ 49 ]}

เครื่อง IBM 2984 เป็นตู้เอทีเอ็มที่ทันสมัยและเริ่มใช้งานที่ธนาคารลอยด์ส ถนนไฮสตรีท เมืองเบรนท์วูด มณฑลเอสเซ็กซ์ สหราชอาณาจักร ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2515 เครื่อง IBM 2984 ได้รับการออกแบบตามคำขอของธนาคารลอยด์สเครื่องจ่ายเงินสด 2984 เป็นตู้เอทีเอ็มที่แท้จริง มีฟังก์ชันการทำงานคล้ายกับเครื่องในปัจจุบัน และธนาคารลอยด์สตั้งชื่อว่า Cashpoint Cashpoint ยังคงเป็นเครื่องหมายการค้าจดทะเบียนของธนาคารลอยด์ส จำกัด ในสหราชอาณาจักร^{[ 57 ]}แต่มักใช้เป็นเครื่องหมายการค้าทั่วไปเพื่ออ้างถึงตู้เอทีเอ็มของธนาคารทั้งหมดในสหราชอาณาจักร^{[ 10 ]}เครื่องทั้งหมดเป็นแบบออนไลน์และจ่ายเงินจำนวนแปรผันซึ่งจะถูกหักออกจากบัญชีทันที มีการจัดส่งเครื่อง 2984 จำนวนเล็กน้อยให้กับธนาคารในสหรัฐอเมริกา ตู้เอทีเอ็มรุ่นประวัติศาสตร์ที่รู้จักกันดีบางรุ่น ได้แก่Atalla Box [ ^{50 ]} IBM 3614, ^IBM 3624และ 473x series, Diebold 10xxและ TABS 9000 series, NCR 1780 และ NCR 770 series รุ่นก่อนหน้า

ระบบสวิตช์แรกที่ช่วยให้สามารถใช้ตู้เอทีเอ็มร่วมกันระหว่างธนาคารได้ เริ่มใช้งานจริงเมื่อวันที่ 3 กุมภาพันธ์ พ.ศ. 2522 ในเมืองเดนเวอร์ รัฐโคโลราโด โดยเป็นความพยายามร่วมกันของธนาคารโคโลราโดเนชั่นแนลแบงก์แห่งเดนเวอร์และบริษัทแครนซ์ลีย์แอนด์คอมพานีแห่งเชอร์รีฮิลล์ รัฐนิวเจอร์ซีย์^{[ 58 ]}

ในปี 2555 ตู้เอทีเอ็มใหม่ที่Royal Bank of Scotlandอนุญาตให้ลูกค้าถอนเงินสดได้สูงสุด 130 ปอนด์โดยไม่ต้องใช้บัตร โดยป้อนรหัสหกหลักที่ร้องขอผ่านสมาร์ทโฟน^{[ 59 ]}

ตู้เอทีเอ็มสามารถติดตั้งได้ทุกที่ แต่ส่วนใหญ่จะติดตั้งไว้ใกล้หรือภายในธนาคารศูนย์การค้าสนามบินสถานีรถไฟสถานีรถไฟฟ้าใต้ดินร้านขายของชำปั๊มน้ำมันร้านอาหารและสถานที่อื่นๆ นอกจากนี้ยังพบตู้เอทีเอ็มบนเรือสำราญ และบนเรือของ กองทัพเรือสหรัฐฯบางลำซึ่งลูกเรือสามารถถอนเงินเดือนได้^{[ 61 ]}

ตู้เอทีเอ็มอาจตั้งอยู่ภายในหรือภายนอกสถานที่ทำการของธนาคาร ตู้เอทีเอ็มที่ตั้งอยู่ภายในสถานที่ทำการของธนาคารมักเป็นเครื่องที่มีฟังก์ชันการทำงานหลากหลายและทันสมัยกว่า ซึ่งช่วยเสริมศักยภาพของสาขาธนาคาร จึงมีราคาแพงกว่า ส่วนตู้เอทีเอ็มที่ตั้งอยู่ภายในสถานที่ทำการของธนาคารนั้น สถาบันการเงินจะนำไปใช้ในกรณีที่ต้องการเงินสดอย่างง่ายๆ จึงมักมีราคาถูกกว่าและมีฟังก์ชันการทำงานเพียงอย่างเดียว นอกจากนี้ ยัง มีผู้ ติดตั้งและบำรุงรักษา ตู้ เอทีเอ็มอิสระที่ ไม่เกี่ยวข้องกับธนาคารอีกด้วย

ในสหรัฐอเมริกา แคนาดา และบาง ประเทศ ในอ่าว^{[ 62 ]}ธนาคารอาจมี ช่องทาง ขับรถผ่านเพื่อให้เข้าถึงตู้เอทีเอ็มโดยใช้รถยนต์

เมื่อไม่นานมานี้ ประเทศต่างๆ เช่น อินเดีย และบางประเทศในแอฟริกา ได้ติดตั้งตู้เอทีเอ็มพลังงานแสงอาทิตย์ในพื้นที่ชนบท^{[ 63 ]}

ตู้เอทีเอ็มที่สูงที่สุดในโลกตั้งอยู่ที่ช่องเขาคุนเจราบในปากีสถานติดตั้งที่ระดับความสูง 4,693 เมตร (15,397 ฟุต) โดยธนาคารแห่งชาติปากีสถานออกแบบมาให้ทำงานได้ในอุณหภูมิต่ำถึง -40 องศาเซลเซียส^{[ 64 ]}

ตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่เชื่อมต่อกับเครือข่ายระหว่างธนาคารทำให้ผู้คนสามารถถอนและฝากเงินจากเครื่องที่ไม่ใช่ของธนาคารที่พวกเขามีบัญชีอยู่ หรือในประเทศที่บัญชีของพวกเขาตั้งอยู่ (ทำให้สามารถถอนเงินสดเป็นสกุลเงินท้องถิ่นได้) ตัวอย่างของเครือข่ายระหว่างธนาคาร ได้แก่NYCE , PULSE , PLUS , Cirrus , AFFN , Interac , [ ^{65 ] Interswitch} , STAR , LINK , MegaLinkและBancNet

ตู้เอทีเอ็มอาศัยการอนุมัติธุรกรรมทางการเงินจากผู้ออกบัตรหรือสถาบันที่ได้รับอนุญาตอื่นๆ บนเครือข่ายการสื่อสาร ซึ่งมักดำเนินการผ่านระบบส่งข้อความ ISO 8583

ธนาคารหลายแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการใช้ตู้เอทีเอ็มในบางกรณี ค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะเรียกเก็บเฉพาะผู้ใช้ที่ไม่ใช่ลูกค้าของธนาคารที่ให้บริการตู้เอทีเอ็มนั้น ในขณะที่บางกรณีจะเรียกเก็บจากผู้ใช้ทุกคน

เพื่อให้สามารถรองรับอุปกรณ์ที่หลากหลายมากขึ้นในการเชื่อมต่อกับเครือข่าย บางเครือข่ายระหว่างธนาคารจึงได้ออกกฎขยายความหมายของตู้เอทีเอ็มให้ครอบคลุมถึงเครื่องที่มีตู้นิรภัยอยู่ภายในพื้นที่ หรือใช้ตู้นิรภัยหรือลิ้นชักเก็บเงินภายในร้านค้า ซึ่งอนุญาตให้ใช้เครื่องจ่ายเงินสดแบบใช้คูปองได้

นอกเหนือจากวิธีการที่ใช้เพื่อความปลอดภัยและความลับของธุรกรรมแล้ว การสื่อสารทั้งหมดระหว่างตู้เอทีเอ็มและตัวประมวลผลธุรกรรมยังสามารถเข้ารหัสได้โดยใช้วิธีการต่างๆ^เช่น SSL [ ^{66 ]}

ไม่มีตัวเลขที่แน่ชัดในระดับนานาชาติหรือที่รวบรวมโดยรัฐบาลที่ระบุจำนวนตู้เอทีเอ็มที่ใช้งานอยู่ทั่วโลกทั้งหมด ประมาณการในปี 2015 ที่พัฒนาโดยATMIAระบุว่ามีตู้เอทีเอ็มที่ใช้งานอยู่ 3 ล้านเครื่อง หรือประมาณ 1 ตู้เอทีเอ็มต่อประชากร 3,000 คนทั่วโลก^{[ 67 ] [ 68 ]}

เพื่อลดความซับซ้อนของการวิเคราะห์การใช้งานตู้เอทีเอ็มทั่วโลก สถาบันการเงินโดยทั่วไปจะแบ่งโลกออกเป็นเจ็ดภูมิภาค โดยพิจารณาจากอัตราการเข้าถึง สถิติการใช้งาน และคุณสมบัติที่นำมาใช้ สี่ภูมิภาค (สหรัฐอเมริกา แคนาดา ยุโรป และญี่ปุ่น) มีจำนวนตู้เอทีเอ็มต่อประชากรหนึ่งล้านคนสูง^{[ 69 ] [ 70 ]}แม้จะมีตู้เอทีเอ็มจำนวนมาก แต่ก็ยังมีความต้องการเครื่องเพิ่มเติมในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิกและละตินอเมริกา^{[ 71 ] [ 72 ]}มาเก๊าอาจมีความหนาแน่นของตู้เอทีเอ็มสูงที่สุดที่ 254 ตู้เอทีเอ็มต่อผู้ใหญ่ 100,000 คน^{[ 73 ]}

เมื่อมีการนำโซลูชันการชำระเงินแบบไร้เงินสดมาใช้ในช่วงปลายทศวรรษ 2010 จำนวนและการใช้งานตู้เอทีเอ็มก็เริ่มลดลง เหตุการณ์นี้เกิดขึ้นก่อนในประเทศที่พัฒนาแล้ว ในขณะที่จำนวนตู้เอทีเอ็มยังคงเพิ่มขึ้นในเอเชียและแอฟริกา ณ ปี 2021 จำนวนตู้เอทีเอ็มที่ใช้งานอยู่ทั่วโลกลดลง โดยเฉลี่ยลดลงเหลือ 39 เครื่องต่อผู้ใหญ่ 100,000 คน จากจุดสูงสุดที่ 41 เครื่องต่อผู้ใหญ่ 100,000 คนในปี 2020 ^{[ 15 ] [ 74 ]}

โดยทั่วไปแล้ว ตู้เอทีเอ็มประกอบด้วยอุปกรณ์ดังต่อไปนี้:

• ซีพียู (สำหรับควบคุมส่วนติดต่อผู้ใช้และอุปกรณ์ทำธุรกรรม)
• เครื่องอ่านบัตร แม่เหล็กหรือบัตรชิป (เพื่อยืนยันตัวตนลูกค้า)
• แป้นพิมพ์ PINสำหรับรับและเข้ารหัสหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล EPP4 (มีรูปแบบคล้ายกับ แป้นพิมพ์โทรศัพท์ แบบสัมผัสหรือเครื่องคิดเลข ) ผลิตเป็นส่วนหนึ่งของกล่องหุ้มที่ปลอดภัย
• อุปกรณ์ประมวลผลการเข้ารหัสที่ปลอดภัยโดยทั่วไปจะอยู่ภายในกล่องหุ้มที่ปลอดภัย
• หน้าจอแสดงผล (ที่ลูกค้าใช้ในการทำธุรกรรม)
• ปุ่ม ฟังก์ชัน (โดยปกติจะอยู่ใกล้กับหน้าจอแสดงผล) หรือหน้าจอสัมผัส (ใช้สำหรับเลือกตัวเลือกต่างๆ ในการทำธุรกรรม)
• เครื่องพิมพ์บันทึก (เพื่อให้ลูกค้ามีหลักฐานการทำธุรกรรม)
• ห้องนิรภัย (สำหรับเก็บชิ้นส่วนเครื่องจักรที่ต้องการการเข้าถึงอย่างจำกัด)
• โครงสร้าง (เพื่อความสวยงามและสำหรับติดป้าย)
• เซ็นเซอร์และตัวบ่งชี้

เนื่องจากความต้องการในการประมวลผลที่สูงขึ้นและราคาของ สถาปัตยกรรมแบบ คอมพิวเตอร์ส่วนบุคคล ที่ลดลง ตู้เอทีเอ็มจึงได้เปลี่ยนจากการใช้สถาปัตยกรรมฮาร์ดแวร์แบบกำหนดเองโดยใช้ไมโครคอนโทรลเลอร์หรือวงจรรวมเฉพาะงานมาใช้สถาปัตยกรรมฮาร์ดแวร์ของคอมพิวเตอร์ส่วนบุคคล เช่น การเชื่อมต่อ USB สำหรับอุปกรณ์ต่อพ่วง อีเธอร์เน็ต และการสื่อสาร IP รวมถึงการใช้ระบบปฏิบัติการของคอมพิวเตอร์ส่วนบุคคล

เจ้าของธุรกิจมักเช่าตู้เอทีเอ็มจากผู้ให้บริการ อย่างไรก็ตาม ด้วยข้อได้เปรียบด้านต้นทุนจากการผลิตจำนวนมาก ราคาอุปกรณ์จึงลดลงจนเจ้าของธุรกิจหลายรายสามารถชำระค่าตู้เอทีเอ็มด้วยบัตรเครดิตได้แล้ว

แนวทางปฏิบัติใหม่ของ ADA เกี่ยวกับเสียงและข้อความสำหรับการพูดที่บังคับใช้ในปี 2553 แต่มีผลบังคับใช้ในเดือนมีนาคม 2555 ^{[ 75 ]}บังคับให้เจ้าของตู้ ATM จำนวนมากต้องอัปเกรดเครื่องที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด หรือกำจัดทิ้งหากไม่สามารถอัปเกรดได้ และซื้ออุปกรณ์ใหม่ที่เป็นไปตามข้อกำหนด ซึ่งทำให้เกิดช่องทางให้แฮกเกอร์และโจรสามารถเข้าถึงฮาร์ดแวร์ ATM ได้จากลานเก็บของเก่าจากเครื่องที่ถูกปลดประจำการอย่างไม่เหมาะสม^{[ 76 ]}

ช่องเก็บของมีค่าในตู้เอทีเอ็มอยู่ภายในตัวเครื่อง และเป็นที่เก็บสิ่งของมีค่า ส่วนเครื่องจ่ายเงินสด แบบพิมพ์คูปองหรือใบเสร็จแทนเงินสด จะไม่มีช่องเก็บของมีค่าดังกล่าว

กลไกที่พบภายในห้องนิรภัยอาจรวมถึง:

• กลไกการจ่ายเงิน (เพื่อจ่ายเงินสดหรือสิ่งของมีค่าอื่นๆ)
• ระบบการฝากเงิน ประกอบด้วยโมดูลประมวลผลเช็คและเครื่องรับธนบัตรจำนวนมาก (เพื่อให้ลูกค้าสามารถฝากเงินได้)
• เซ็นเซอร์รักษาความปลอดภัย (แม่เหล็ก ความร้อน แผ่นดินไหว ก๊าซ)
• กุญแจ (สำหรับควบคุมการเข้าถึงสิ่งของภายในตู้นิรภัย)
• ระบบบันทึกข้อมูลการใช้งาน ส่วนใหญ่เป็นแบบอิเล็กทรอนิกส์ (อุปกรณ์หน่วยความจำแฟลชแบบปิดผนึกตามมาตรฐานภายในองค์กร) หรือแบบโซลิดสเตท (เครื่องพิมพ์จริง) ซึ่งบันทึกข้อมูลการใช้งานทั้งหมด รวมถึงเวลาที่เข้าถึง จำนวนธนบัตรที่จ่าย ฯลฯ ข้อมูลนี้ถือเป็นข้อมูลที่ละเอียดอ่อนและได้รับการรักษาความปลอดภัยในลักษณะเดียวกับเงินสด เนื่องจากเป็นความเสี่ยงที่คล้ายคลึงกัน

ตู้เซฟ ATM มีจำหน่ายโดยผู้ผลิตหลายเกรด ปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อการเลือกเกรดตู้เซฟ ได้แก่ ต้นทุน น้ำหนัก ข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ ประเภท ATM แนวทางปฏิบัติในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงของผู้ประกอบการ และข้อกำหนดปริมาตรภายใน^{[ 77 ]}การกำหนดค่าตู้เซฟมาตรฐานอุตสาหกรรม ได้แก่Underwriters Laboratories UL-291 "Business Hours" และตู้เซฟระดับ 1 ^{[ 78 ]}อนุพันธ์ RAL TL-30 ^{[ 79 ]}และ CEN EN 1143-1 - CEN III และ CEN IV ^{[ 80 ] [ 81 ]}

ผู้ผลิตตู้เอทีเอ็มแนะนำให้ติดตั้งตู้นิรภัยไว้กับพื้นเพื่อป้องกันการโจรกรรม^{[ 82 ]}แม้ว่าจะมีบันทึกการโจรกรรมที่กระทำโดยการเจาะอุโมงค์เข้าไปในพื้นตู้เอทีเอ็มก็ตาม^{[ 83 ]}

ด้วยการเปลี่ยนไปใช้ฮาร์ดแวร์คอมพิวเตอร์ส่วนบุคคลแบบทั่วไป ระบบปฏิบัติการและสภาพแวดล้อมการเขียนโปรแกรมมาตรฐานเชิงพาณิชย์จึงสามารถนำมาใช้ภายในตู้เอทีเอ็มได้ แพลตฟอร์มทั่วไปที่เคยใช้ในการพัฒนาตู้เอทีเอ็ม ได้แก่RMXหรือOS/ 2

ปัจจุบัน ตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่ทั่วโลกใช้ระบบปฏิบัติการ Microsoft Windowsในช่วงต้นปี 2014 ตู้เอทีเอ็ม 95% ใช้ Windows XP ^{[ 84 ]}อาจมีตู้เอทีเอ็มจำนวนเล็กน้อยที่ยังคงใช้ระบบปฏิบัติการ Windows เวอร์ชันเก่า เช่นWindows NT , Windows CEหรือWindows 2000แม้ว่า Microsoft จะรองรับเฉพาะWindows 10และWindows 11เท่านั้น

มีมุมมองด้านความปลอดภัยในอุตสาหกรรมคอมพิวเตอร์ว่าระบบปฏิบัติการเดสก์ท็อปสำหรับประชาชนทั่วไปมีความเสี่ยงมากกว่าระบบปฏิบัติการประเภทอื่น เช่นระบบปฏิบัติการแบบเรียลไทม์ (RTOS) ที่ปลอดภัย RISKS Digestมีบทความมากมายเกี่ยวกับช่องโหว่ของระบบปฏิบัติการ ATM ^{[ 85 ]}

ลินุกซ์กำลังได้รับการยอมรับในตลาดตู้เอทีเอ็มมากขึ้น ตัวอย่างเช่น ธนาคาร Banrisulซึ่งเป็นธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในภาคใต้ของบราซิลได้เปลี่ยน ระบบปฏิบัติการ MS-DOSในตู้เอทีเอ็มของตนเป็นลินุกซ์ นอกจากนี้ Banco do Brasil ก็กำลังเปลี่ยนตู้เอทีเอ็มไปใช้ลินุกซ์เช่นกัน บริษัท Vortex Engineeringในอินเดียกำลังผลิตตู้เอทีเอ็มที่ทำงานได้เฉพาะกับลินุกซ์เท่านั้น โปรโตคอลการทำธุรกรรมระดับแอปพลิเคชันทั่วไป เช่นDiebold 91x (911 หรือ 912) และNCR NDC หรือ NDC+ให้การจำลองฮาร์ดแวร์รุ่นเก่าบนแพลตฟอร์มรุ่นใหม่กว่า โดยมีการขยายเพิ่มเติมทีละน้อยเพื่อรองรับความสามารถใหม่ๆ แม้ว่าบริษัทอย่าง NCR จะปรับปรุงโปรโตคอลเหล่านี้อย่างต่อเนื่องและออกเวอร์ชันใหม่กว่า (เช่น NCR's AANDC v3.xy โดยที่ xy เป็นเวอร์ชันย่อย) ผู้ผลิตตู้เอทีเอ็มรายใหญ่ส่วนใหญ่จัดหาแพ็กเกจซอฟต์แวร์ที่ใช้โปรโตคอลเหล่านี้ โปรโตคอลใหม่กว่า เช่น IFX ยังไม่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวางจากผู้ประมวลผลธุรกรรม^{[ 86 ]}

ด้วยการเปลี่ยนไปใช้ซอฟต์แวร์ที่มีมาตรฐานมากขึ้น สถาบันการเงินจึงให้ความสนใจมากขึ้นในความสามารถในการเลือกใช้โปรแกรมแอปพลิเคชันที่ควบคุมอุปกรณ์ของตนWOSA/XFSซึ่งปัจจุบันรู้จักกันในชื่อCEN XFS (หรือเรียกสั้นๆ ว่า XFS)เป็นAPI ทั่วไป สำหรับการเข้าถึงและควบคุมอุปกรณ์ต่างๆ ของตู้ ATM J/XFSคือการใช้งาน API ของ CEN XFS ในภาษา Java

แม้ว่าประโยชน์ที่รับรู้ได้ของ XFS จะคล้ายกับหลักการ " เขียนครั้งเดียว รันได้ทุกที่ " ของ Java แต่บ่อยครั้งที่ผู้ผลิตฮาร์ดแวร์ ATM แต่ละรายตีความมาตรฐาน XFS แตกต่างกัน ผลจากความแตกต่างในการตีความเหล่านี้หมายความว่าแอปพลิเคชัน ATM มักใช้มิดเดิลแวร์เพื่อลดความแตกต่างระหว่างแพลตฟอร์มต่างๆ

ด้วยการเข้ามาของระบบปฏิบัติการ Windows และ XFS ในตู้ ATM ทำให้แอปพลิเคชันซอฟต์แวร์มีความสามารถในการทำงานที่ชาญฉลาดมากขึ้น สิ่งนี้ได้สร้างแอปพลิเคชัน ATM รูปแบบใหม่ที่เรียกกันทั่วไปว่า แอปพลิเคชันที่ตั้งโปรแกรมได้ แอปพลิเคชันประเภทนี้ช่วยให้สามารถใช้งานแอปพลิเคชันใหม่ๆ ได้มากมาย โดยที่ตู้ ATM ไม่เพียงแต่สื่อสารกับสวิตช์ ATM เท่านั้น แต่ยังสามารถเชื่อมต่อกับเซิร์ฟเวอร์เนื้อหาอื่นๆ และระบบ วิดีโอแบงก์กิ้ง ได้อีกด้วย

ซอฟต์แวร์ตู้เอทีเอ็มที่โดดเด่นซึ่งทำงานบนแพลตฟอร์ม XFS ได้แก่ Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge , Absolute Systems AbsoluteINTERACT, KAL Kalignite Software Platform, Phoenix Interactive VISTAatm, Wincor Nixdorf ProTopas , Euronet EFTS และ Intertech inter-ATM

เมื่อมีการย้ายตู้เอทีเอ็มไปยังสภาพแวดล้อมการประมวลผลมาตรฐานอุตสาหกรรม ความกังวลก็เพิ่มขึ้นเกี่ยวกับความสมบูรณ์ของซอฟต์แวร์สแต็กของตู้เอทีเอ็ม^{[ 87 ]}

จำนวนพนักงานธนาคารในสหรัฐอเมริกาเพิ่มขึ้นจากประมาณ 300,000 คนในปี 1970 เป็นประมาณ 600,000 คนในปี 2010 ปัจจัยหนึ่งที่อาจมีส่วนทำให้เกิดการเพิ่มขึ้นนี้คือการนำเครื่องเอทีเอ็มมาใช้ เครื่องเอทีเอ็มช่วยให้สาขาธนาคารสามารถดำเนินงานได้โดยใช้พนักงานธนาคารน้อยลง ทำให้ธนาคารสามารถเปิดสาขาเพิ่มขึ้นได้อย่างประหยัดมากขึ้น ซึ่งจำเป็นต้องมีพนักงานธนาคารมากขึ้นเพื่อประจำการในสาขาที่เพิ่มขึ้นเหล่านั้น อย่างไรก็ตาม การใช้ระบบอัตโนมัติและการทำธุรกรรมธนาคารออนไลน์ที่มากขึ้นอาจทำให้แนวโน้มการเพิ่มขึ้นนี้ลดลง ส่งผลให้จำนวนพนักงานธนาคารลดลงในที่สุด^{[ 88 ]}

การรักษาความปลอดภัยของตู้เอทีเอ็มมีหลายมิติ นอกจากนี้ ตู้เอทีเอ็มยังเป็นตัวอย่างที่แสดงให้เห็นถึงระบบและแนวคิดด้านความปลอดภัยต่างๆ ที่ทำงานร่วมกัน และวิธีการจัดการกับข้อกังวลด้านความปลอดภัยต่างๆ ได้อย่างเป็นรูปธรรม

ระบบรักษาความปลอดภัยของตู้เอทีเอ็มในยุคแรกเน้นไปที่การทำให้เครื่องไม่สามารถถูกโจมตีทางกายภาพได้ โดยมีลักษณะเหมือนตู้เซฟที่มีกลไกจ่ายเงินสด ส่งผลให้เกิดการโจมตีหลายครั้ง โดยโจรพยายามขโมยเครื่องทั้งหมดด้วยการพุ่งชน^{[ 89 ]}ตั้งแต่ปลายทศวรรษ 1990 กลุ่มอาชญากรที่ปฏิบัติการในญี่ปุ่นได้ปรับปรุงการพุ่งชนโดยการขโมยและใช้รถบรรทุกที่บรรทุกเครื่องจักรกลหนักเพื่อทำลายหรือรื้อถอนตู้เอทีเอ็มและที่อยู่อาศัยทั้งหมดเพื่อขโมยเงินสด

วิธีการโจมตีอีกวิธีหนึ่งคือplofkraak ( คำศัพท์ภาษา ดัตช์ ) ซึ่งเป็นการปิดช่องเปิดทั้งหมดของตู้เอทีเอ็มด้วยซิลิโคนและเติมก๊าซไวไฟเข้าไปในตู้เซฟ หรือวางวัตถุระเบิดไว้ภายใน ติดตั้ง หรือใกล้กับเครื่อง ก๊าซหรือวัตถุระเบิดนี้จะถูกจุดไฟ และตู้เซฟจะเปิดออกหรือบิดเบี้ยวด้วยแรงระเบิดที่เกิดขึ้น ทำให้ผู้ร้ายสามารถบุกเข้าไปได้^{[ 90 ]}

การวางระเบิดตู้เอทีเอ็มเริ่มขึ้นในเนเธอร์แลนด์ แต่เมื่อประเทศลดจำนวนตู้เอทีเอ็มจาก 20,000 เครื่องเหลือ 5,000 เครื่อง และไม่สนับสนุนการใช้เงินสด กลุ่มโจรส่วนใหญ่ที่เป็นชาวโมร็อกโก-ดัตช์ซึ่งเชี่ยวชาญในการโจมตีจึงย้ายไปที่อื่น^{[ 91 ]}การโจรกรรมในลักษณะนี้ยังเกิดขึ้นในเบลเยียม ฝรั่งเศส เดนมาร์ก เยอรมนี ออสเตรเลีย^{[ 92 ] [ 93 ]}และสหราชอาณาจักร^{[ 94 ]}เมื่อมีการติดตั้งอุปกรณ์ป้องกันการระเบิดจากแก๊สและตู้เอทีเอ็มที่เสริมความแข็งแรง อาชญากรก็เริ่มใช้เครื่องเป่าใบไม้เพื่อกำจัดควัน และใช้วัตถุระเบิดแข็งที่มีอานุภาพมากกว่า แม้ว่าธนาคารเยอรมันจะใช้เงินมากกว่า 300 ล้านยูโรในการรักษาความปลอดภัยเพิ่มเติม แต่สำนักงานตำรวจอาชญากรรมแห่งสหพันธรัฐประเมินว่า ณ ปี 2024 การโจมตีตู้เอทีเอ็มในประเทศประสบความสำเร็จถึง 60% ^{[ 91 ]}

การโจมตีหลายครั้งในสหราชอาณาจักร (อย่างน้อยหนึ่งครั้งประสบความสำเร็จ) เกี่ยวข้องกับการขุดอุโมงค์ที่ซ่อนไว้ใต้ตู้เอทีเอ็มและตัดผ่านฐานเสริมแรงเพื่อนำเงินออกไป^{[ 83 ]}

ระบบรักษาความปลอดภัยทางกายภาพของตู้เอทีเอ็มสมัยใหม่ เช่นเดียวกับระบบรักษาความปลอดภัยในการจัดการเงินสมัยใหม่ประเภทอื่นๆ มุ่งเน้นไปที่การป้องกันไม่ให้ขโมยนำเงินภายในเครื่องไปใช้ โดยใช้ระบบทำลายธนบัตรอัจฉริยะ (IBNS) ประเภทต่างๆ

วิธีการที่พบได้ทั่วไปคือการปล้นพนักงานที่กำลังเติมเงินลงในเครื่อง เพื่อป้องกันเหตุการณ์เช่นนี้ ตารางการเติมเงินจึงถูกเก็บเป็นความลับ โดยจะแตกต่างกันไปและเป็นแบบสุ่ม เงินมักจะถูกเก็บไว้ในตลับ ซึ่งหากเปิดไม่ถูกต้องจะทำให้เงินเปลี่ยนสีได้

ความปลอดภัยของการทำธุรกรรมผ่านตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับความสมบูรณ์ของระบบประมวลผลเข้ารหัส ที่ปลอดภัย : ตู้เอทีเอ็มมักใช้ส่วนประกอบทั่วไปที่ไม่ถือว่าเป็น " ระบบที่น่าเชื่อถือ "

การเข้ารหัสข้อมูลส่วนบุคคล ซึ่งเป็นข้อกำหนดตามกฎหมายในหลายเขตอำนาจศาล ใช้เพื่อป้องกันการฉ้อโกง ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนในการทำธุรกรรม ATM มักจะถูกเข้ารหัสด้วยDESแต่ปัจจุบันผู้ประมวลผลธุรกรรมมักกำหนดให้ใช้Triple DES [ ^{95 ] เทคนิค}การโหลดคีย์ระยะไกลอาจถูกนำมาใช้เพื่อให้มั่นใจในความลับของการเริ่มต้นคีย์การเข้ารหัสใน ATM รหัสยืนยันข้อความ (MAC) หรือMAC บางส่วนอาจถูกนำมาใช้เพื่อให้แน่ใจว่าข้อความไม่ได้ถูกแก้ไขในระหว่างการส่งผ่านระหว่าง ATM และเครือข่ายทางการเงิน

นอกจากนี้ยังมีเหตุการณ์ฉ้อโกงโดยการโจมตีแบบ man-in-the-middle เกิดขึ้น หลายครั้ง โดยอาชญากรได้ติดตั้งแป้นพิมพ์หรือเครื่องอ่านบัตรปลอมเข้ากับเครื่องที่มีอยู่ จากนั้นจึงใช้เครื่องเหล่านั้นบันทึกรหัส PIN และข้อมูลบัตรธนาคารของลูกค้าเพื่อเข้าถึงบัญชีของลูกค้าโดยไม่ได้รับอนุญาต ผู้ผลิตตู้เอทีเอ็มหลายรายได้นำมาตรการป้องกันมาใช้เพื่อปกป้องอุปกรณ์ที่ตนผลิตจากภัยคุกคามเหล่านี้^{[ 96 ] [ 97 ]}

วิธีการทางเลือกในการตรวจสอบตัวตนของผู้ถือบัตรได้รับการทดสอบและนำไปใช้ในบางประเทศ เช่น รูปแบบเส้นเลือดในนิ้วมือและฝ่ามือ^{[ 98 ]}ม่านตาและ เทคโนโลยี การจดจำใบหน้าอุปกรณ์ราคาถูกที่ผลิตจำนวนมากได้รับการพัฒนาและกำลังติดตั้งในเครื่องทั่วโลกที่ตรวจจับวัตถุแปลกปลอมที่ด้านหน้าของตู้เอทีเอ็ม การทดสอบในปัจจุบันแสดงให้เห็นถึงความสำเร็จในการตรวจจับ 99% สำหรับอุปกรณ์สแกนบัตร ทุกประเภท ^{[ 99 ]}

ช่องเปิดด้านลูกค้าของตู้เอทีเอ็มมักถูกปิดด้วยบานประตูแบบกลไกเพื่อป้องกันการดัดแปลงกลไกเมื่อไม่ได้ใช้งาน เซ็นเซอร์เตือนภัยจะถูกติดตั้งไว้ภายในตู้เอทีเอ็มและบริเวณบริการเพื่อแจ้งเตือนผู้ปฏิบัติงานเมื่อประตูถูกเปิดโดยบุคคลที่ไม่ได้รับอนุญาต

เพื่อป้องกันแฮกเกอร์ ตู้เอทีเอ็มจึงมีไฟร์วอลล์ในตัว เมื่อไฟร์วอลล์ตรวจพบความพยายามที่ไม่พึงประสงค์ในการเจาะระบบจากระยะไกล ไฟร์วอลล์จะล็อกเครื่องนั้นทันที

โดยปกติแล้ว รัฐบาลหรือหน่วยงานที่ดำเนินการตู้เอทีเอ็มจะเป็นผู้กำหนดกฎเกณฑ์ที่กำหนดว่าจะเกิดอะไรขึ้นเมื่อระบบรักษาความปลอดภัยล้มเหลว ขึ้นอยู่กับเขตอำนาจศาล ธนาคารอาจต้องรับผิดชอบหรือไม่ก็ได้เมื่อมีการพยายามจ่ายเงินของลูกค้าจากตู้เอทีเอ็ม และเงินนั้นหลุดออกจากตู้นิรภัยของตู้เอทีเอ็ม หรือถูกเปิดเผยในลักษณะที่ไม่ปลอดภัย หรือไม่สามารถตรวจสอบสถานะของเงินได้หลังจากการทำธุรกรรมล้มเหลว^{[ 100 ]}ลูกค้ามักแสดงความคิดเห็นว่าเป็นการยากที่จะกู้คืนเงินที่สูญหายไปในลักษณะนี้ แต่เรื่องนี้มักซับซ้อนขึ้นเนื่องจากนโยบายเกี่ยวกับกิจกรรมที่น่าสงสัยซึ่งเป็นเรื่องปกติของกลุ่มอาชญากร^{[ 101 ]}

ในบางประเทศกล้องวงจรปิด หลายตัว และเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยเป็นเรื่องปกติ^{[ 102 ]} สำนักงานควบคุมการเงินของ รัฐนิวยอร์กได้แนะนำให้กรมการธนาคารของรัฐนิวยอร์กทำการตรวจสอบความปลอดภัยของตู้เอทีเอ็มในพื้นที่ที่มีอาชญากรรมสูงอย่างละเอียดถี่ถ้วนยิ่งขึ้น^{[ 103 ]}

ที่ปรึกษาของผู้ให้บริการตู้เอทีเอ็มยืนยันว่าประเด็นเรื่องความปลอดภัยของลูกค้าควรได้รับความสนใจจากอุตสาหกรรมการธนาคารมากขึ้น^{[ 104 ]}มีการเสนอแนะว่าขณะนี้ความพยายามมุ่งเน้นไปที่มาตรการป้องกันของกฎหมายป้องปรามมากกว่าปัญหาการถอนเงินโดยบังคับที่เกิดขึ้นอย่างต่อเนื่อง^{[ 105 ]}

อย่างน้อยที่สุดนับตั้งแต่วันที่ 30 กรกฎาคม พ.ศ. 2529 ที่ปรึกษาของอุตสาหกรรมได้แนะนำให้ใช้ระบบรหัส PIN ฉุกเฉินสำหรับตู้เอทีเอ็ม ซึ่งผู้ใช้สามารถส่งสัญญาณเตือนแบบเงียบๆเพื่อตอบสนองต่อภัยคุกคามได้^{[ 106 ]}ความพยายามทางกฎหมายที่จะกำหนดให้ใช้ระบบรหัส PIN ฉุกเฉินได้ปรากฏขึ้นในรัฐอิลลินอยส์ [ ^{107 ]}รัฐแคนซัส^{[ 108 ] [ 109 ]}และรัฐจอร์เจีย^{[ 110 ] แต่ยังไม่มีรัฐใดประสบความสำเร็จ ในเดือนมกราคม พ.ศ. 2552 ร่างกฎหมายวุฒิสภา หมายเลข} 1355 ได้ถูกเสนอในวุฒิสภารัฐอิลลินอยส์ ซึ่งเป็นการทบทวนประเด็นเรื่องระบบรหัส PIN ฉุกเฉินแบบย้อนกลับ^{[ 111 ]}ร่างกฎหมายนี้ได้รับการสนับสนุนจากตำรวจอีกครั้งและถูกคัดค้านจากกลุ่มล็อบบี้ธนาคาร^{[ 112 ]}

ในปี 1998 เมืองสามแห่งนอกเมืองคลีฟแลนด์ รัฐโอไฮโอ ได้ออกกฎหมายเพื่อตอบสนองต่อปัญหาอาชญากรรมเกี่ยวกับตู้เอทีเอ็มที่เกิดขึ้นบ่อยครั้ง โดยกำหนดให้ ติดตั้งระบบสลับ หมายเลขโทรศัพท์ฉุกเฉินไว้ที่ตู้เอทีเอ็มกลางแจ้งทุกแห่งภายในเขตอำนาจของตน นอกจากนี้ หลังเกิดเหตุฆาตกรรมในเมืองชารอนฮิลล์ รัฐเพนซิลเวเนีย สภาเมืองก็ได้ผ่านร่างกฎหมายด้านความปลอดภัยของตู้เอทีเอ็มเช่นกัน

ในประเทศจีนและที่อื่นๆ มีความพยายามมากมายในการส่งเสริมความปลอดภัย ตู้เอทีเอ็มภายในธนาคารมักตั้งอยู่ในบริเวณล็อบบี้ของธนาคาร ซึ่งอาจเปิดให้บริการตลอด 24 ชั่วโมง ล็อบบี้เหล่านี้มีระบบกล้องวงจรปิดครอบคลุมทั่วถึง มีโทรศัพท์สำหรับติดต่อเจ้าหน้าที่ธนาคาร และมีเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยประจำอยู่ ล็อบบี้ของธนาคารที่ไม่มีเจ้าหน้าที่รักษาความปลอดภัยตลอด 24 ชั่วโมง อาจมีประตูรักษาความปลอดภัยที่สามารถเปิดได้จากภายนอกเท่านั้น โดยการรูดบัตรธนาคารกับเครื่องสแกนที่ติดตั้งอยู่บนผนัง เพื่อให้ธนาคารสามารถระบุได้ว่าบัตรใดเข้าอาคาร ตู้เอทีเอ็มส่วนใหญ่จะแสดงคำเตือนด้านความปลอดภัยบนหน้าจอ และอาจติดตั้งกระจกนูนเหนือจอแสดงผลเพื่อให้ผู้ใช้มองเห็นสิ่งที่เกิดขึ้นด้านหลังได้

ณ ปี 2013 การอ้างอิงเพียงอย่างเดียวที่มีอยู่เกี่ยวกับขอบเขตของการฆาตกรรมที่เกี่ยวข้องกับตู้เอทีเอ็มคือมีจำนวนตั้งแต่ 500 ถึง 1,000 รายต่อปีในสหรัฐอเมริกา โดยครอบคลุมเฉพาะกรณีที่เหยื่อมีบัตรเอทีเอ็มและผู้ฆ่าใช้บัตรหลังจากทราบเวลาเสียชีวิตแล้ว^{[ 113 ]}

คำว่าjackpottingใช้เพื่ออธิบายวิธีการหนึ่งที่อาชญากรใช้ในการขโมยเงินจากตู้เอทีเอ็ม โจรจะเข้าถึงตัวเครื่องผ่านรูเล็กๆ ที่เจาะไว้ พวกเขาถอดฮาร์ดไดรฟ์เดิมออกและเชื่อมต่อไดรฟ์ภายนอกโดยใช้เอนโดสโคปอุตสาหกรรม จากนั้นพวกเขากดปุ่มภายในเพื่อรีบูตเครื่อง ทำให้เครื่องอยู่ภายใต้การควบคุมของไดรฟ์ภายนอก จากนั้นพวกเขาก็สามารถทำให้ตู้เอทีเอ็มจ่ายเงินสดออกมาทั้งหมดได้^{[ 114 ]}

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ตู้เอทีเอ็มหลายแห่งได้เข้ารหัสฮาร์ดดิสก์ด้วย ซึ่งหมายความว่าการสร้างซอฟต์แวร์เพื่อโกงรางวัลแจ็กพอตนั้นยากขึ้น และยังช่วยเพิ่มความปลอดภัยให้กับตู้เอทีเอ็มอีกด้วย

เดิมทีตู้เอทีเอ็มถูกพัฒนาขึ้นเพื่อใช้เป็นเครื่องจ่ายเงินสด และได้พัฒนามาเพื่อให้บริการด้านอื่นๆ ที่เกี่ยวข้องกับธนาคารอีกมากมาย:

• ชำระค่าใช้จ่าย ค่าธรรมเนียม และภาษีต่างๆ เป็นประจำ (ค่าสาธารณูปโภค ค่าโทรศัพท์ ค่าประกันสังคม ค่าธรรมเนียมทางกฎหมาย ภาษีเงินได้ ฯลฯ)
• การพิมพ์หรือสั่งใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร
• การอัปเดตสมุดบัญชีธนาคาร
• เงินสดล่วงหน้า
• โมดูลประมวลผลเช็ค
• ชำระยอดคงเหลือ (ทั้งหมดหรือบางส่วน) บนบัตรที่เชื่อมโยงกับบัญชีกระแสรายวัน เฉพาะบัญชี หนึ่ง
• การโอนเงินระหว่างบัญชีที่เชื่อมโยงกัน (เช่น การโอนเงินระหว่างบัญชี)
• การรับรู้ การยอมรับ และการรีไซเคิลเงินฝาก^{[ 115 ]}

ในบางประเทศ โดยเฉพาะประเทศที่ได้รับประโยชน์จากเครือข่ายธนาคารแบบบูรณาการอย่างเต็มรูปแบบ (เช่นMultibancoในโปรตุเกส) ตู้เอทีเอ็มจะมีฟังก์ชันมากมายที่ไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับการจัดการบัญชีธนาคารของตนเอง เช่น:

• การเติมเงินเข้าบัตรเติมเงิน
• เติม เครดิตโทรศัพท์มือถือแบบเติมเงิน
• การจัดซื้อ
  • ตั๋วคอนเสิร์ต
  • ทองคำ^{[ 116 ]}
  • ตั๋วสลากกินแบ่งรัฐบาล
  • ตั๋วชมภาพยนตร์
  • แสตมป์ไปรษณีย์
  • ตั๋วรถไฟ
  • บัตรของขวัญสำหรับห้างสรรพสินค้า
• การบริจาคเพื่อการกุศล^{[ 117 ]}

ธนาคารต่างๆ หันมาใช้ตู้เอทีเอ็มเป็นอุปกรณ์ขายมากขึ้น เพื่อให้บริการสินเชื่อที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและโฆษณาแบบกำหนดเป้าหมาย โดยใช้ผลิตภัณฑ์ต่างๆ เช่น ITM (เครื่องรับฝากเงินอัจฉริยะ) จาก Aptra Relate จาก NCR ^{[ 118 ]}ตู้เอทีเอ็มยังสามารถทำหน้าที่เป็นช่องทางการโฆษณาสำหรับบริษัทอื่นๆ ได้อีกด้วย^{[ 119 ]} *

อย่างไรก็ตาม เทคโนโลยีตู้เอทีเอ็มหลายประเภทยังไม่ได้รับการยอมรับทั่วโลก เช่น:

• การประชุมทางวิดีโอกับพนักงานธนาคารที่เป็นมนุษย์ ซึ่งเรียกว่าพนักงานธนาคารแบบวิดีโอ^{[ 120 ]}
• ไบโอเมตริกส์ซึ่งการอนุมัติธุรกรรมขึ้นอยู่กับการสแกนลายนิ้วมือ ม่านตา ใบหน้า ฯลฯ ของลูกค้า^{[ 121 ] [ 122 ] [ 123 ]}
• การรับเช็ค/เงินสด โดยที่เครื่องจะรับและจดจำเช็คและ/หรือเงินสดโดยไม่ต้องใช้ซอง^{[ 124 ]}คาดว่าจะมีความสำคัญมากขึ้นในสหรัฐอเมริกาผ่านกฎหมายCheck 21
• การสแกนบาร์โค้ด^{[ 125 ]}
• บริการพิมพ์เอกสาร "ที่มีมูลค่า" ตามสั่ง (เช่น ตั๋วภาพยนตร์เช็คเดินทางฯลฯ)
• การแจกจ่ายสื่อเพิ่มเติม (เช่น บัตรโทรศัพท์)
• การประสานงานของตู้เอทีเอ็มกับโทรศัพท์มือถือ^{[ 126 ]}
• การบูรณาการกับอุปกรณ์ที่ไม่ใช่ธนาคาร^{[ 127 ] [ 128 ]}
• เกมและฟีเจอร์ส่งเสริมการขาย^{[ 129 ]}
• ระบบ CRMผ่านตู้ ATM

ปัจจุบันเครื่องรับฝากเงินแบบวิดีโอคอนเฟอเรนซ์ถูกเรียกว่าเครื่องรับฝากเงินแบบโต้ตอบ (Interactive Teller Machines) เบนตัน สมิธ เขียนไว้ใน Idaho Business Review ว่า "ซอฟต์แวร์ที่ทำให้เครื่องรับฝากเงินแบบโต้ตอบทำงานได้นั้นถูกสร้างขึ้นโดยบริษัท uGenius ซึ่งตั้งอยู่ในเมืองซอลต์เลคซิตี้ ผู้ผลิตซอฟต์แวร์วิดีโอแบงก์กิ้ง NCR ซึ่งเป็นผู้ผลิตตู้เอทีเอ็มชั้นนำ ได้เข้าซื้อกิจการ uGenius ในปี 2556 และได้นำฮาร์ดแวร์ตู้เอทีเอ็มของตนเองมาผสานรวมกับซอฟต์แวร์วิดีโอของ uGenius" ^{[ 130 ]}

• หน่วยจ่ายยา^{[ 131 ]}

ก่อนที่จะนำตู้เอทีเอ็มไปติดตั้งในที่สาธารณะ โดยทั่วไปแล้วจะต้องผ่านการทดสอบอย่างละเอียดถี่ถ้วน ทั้งจากเงินทดสอบและ ระบบคอมพิวเตอร์ เบื้องหลังที่ช่วยให้สามารถทำธุรกรรมได้ ลูกค้าธนาคารยังคาดหวังความน่าเชื่อถือสูงจากตู้เอทีเอ็มของตนด้วย^{[ 132 ]}ซึ่งเป็นแรงจูงใจให้ผู้ให้บริการตู้เอทีเอ็มลดความล้มเหลวของเครื่องและเครือข่ายให้น้อยที่สุด ผลกระทบทางการเงินจากการทำงานของเครื่องที่ไม่ถูกต้องยังเป็นแรงจูงใจสำคัญในการลดการทำงานผิดพลาดให้น้อยที่สุด^{[ 133 ]}

โดยทั่วไปแล้วตู้เอทีเอ็มและเครือข่ายทางการเงินอิเล็กทรอนิกส์ที่รองรับนั้นมีความน่าเชื่อถือสูงมาก โดยมาตรฐานอุตสาหกรรมโดยทั่วไปจะให้ความพร้อมใช้งานของลูกค้าสำหรับตู้เอทีเอ็มอยู่ที่ 98.25% ^{[ 134 ]}และความพร้อมใช้งานสูงถึง 99.999% สำหรับระบบโฮสต์ที่จัดการเครือข่ายตู้เอทีเอ็ม หากเครือข่ายตู้เอทีเอ็มหยุดให้บริการ ลูกค้าอาจไม่สามารถทำธุรกรรมได้จนกว่าจะถึงเวลาเปิดทำการครั้งถัดไปของธนาคาร

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าข้อผิดพลาดทั้งหมดจะส่งผลเสียต่อลูกค้าเสมอไป มีกรณีที่เครื่องจ่ายเงินออกมาโดยไม่หักเงินจากบัญชี หรือจ่ายธนบัตรมูลค่าสูงกว่าปกติเนื่องจากใส่ธนบัตรที่มีมูลค่า ไม่ถูกต้อง ลงในตู้เก็บเงิน^{[ 135 ]}ผลของการได้รับเงินมากเกินไปอาจได้รับอิทธิพลจากข้อตกลงระหว่างผู้ถือบัตรกับธนาคาร^{[ 136 ] [ 137 ]}

ข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นได้นั้นอาจเกิดจากสาเหตุทางกลไก (เช่น กลไกการส่งบัตร แป้นพิมพ์ความล้มเหลวของฮาร์ดดิสก์กลไกการใส่ซองจดหมาย) ซอฟต์แวร์ (เช่นระบบปฏิบัติการไดรเวอร์อุปกรณ์แอปพลิเคชัน ) การสื่อสารหรือเกิดจากความผิดพลาดของผู้ใช้งานโดยตรง

เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ ตู้เอทีเอ็มบางเครื่องจะพิมพ์รายการธุรกรรมแต่ละรายการลงในสมุดบันทึกแบบม้วนที่เก็บไว้ภายในตู้เอทีเอ็ม ซึ่งช่วยให้ผู้ใช้และสถาบันการเงินที่เกี่ยวข้องสามารถชำระเงินตามบันทึกในสมุดบันทึกได้ในกรณีที่มีข้อพิพาท ในบางกรณี ธุรกรรมจะถูกบันทึกในสมุดบันทึกอิเล็กทรอนิกส์เพื่อลดต้นทุนในการจัดหากระดาษสมุดบันทึกให้กับตู้เอทีเอ็มและเพื่อความสะดวกในการค้นหาข้อมูลมากขึ้น

การตรวจสอบเงินที่ไม่เหมาะสมอาจทำให้ลูกค้าได้รับ ธนบัตร ปลอมจากตู้เอทีเอ็มได้ แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วเจ้าหน้าที่ธนาคารจะได้รับการฝึกฝนมาดีกว่าในการตรวจจับและกำจัดเงินปลอม^{[ 138 ] [ 139 ]}แต่เงินที่ธนาคารใช้ในตู้เอทีเอ็มก็ไม่ได้รับประกันว่าจะเป็นธนบัตรที่ถูกต้องเสมอไป เนื่องจากสำนักงานตำรวจอาชญากรรมแห่งสหพันธรัฐเยอรมนีได้ยืนยันว่ามีเหตุการณ์ธนบัตรปลอมถูกจ่ายผ่านตู้เอทีเอ็มเกิดขึ้นเป็นประจำ^{[ 140 ]}ตู้เอทีเอ็มบางตู้อาจมีบริษัทภายนอกเป็นผู้จัดจำหน่ายและเป็นเจ้าของทั้งหมด ซึ่งอาจทำให้ปัญหานี้ซับซ้อนยิ่งขึ้น เทคโนโลยี การตรวจสอบธนบัตรสามารถใช้โดยผู้ให้บริการตู้เอทีเอ็มเพื่อช่วยให้มั่นใจในความถูกต้องของเงินสดก่อนที่จะนำไปใส่ในเครื่อง โดยตู้เอทีเอ็มที่มีระบบรีไซเคิลเงินสดจะมีคุณสมบัตินี้รวมอยู่ด้วย^{[ 141 ]}

ในอินเดีย เมื่อใดก็ตามที่การทำธุรกรรมกับตู้เอทีเอ็มล้มเหลวเนื่องจากปัญหาเครือข่ายหรือปัญหาทางเทคนิค และหากจำนวนเงินไม่ถูกจ่ายออกไปแม้ว่าจะมีการหักเงินจากบัญชีแล้ว ธนาคารจะต้องคืนเงินที่หักไปให้กับลูกค้าภายในเจ็ดวันทำการนับจากวันที่ได้รับคำร้องเรียน ธนาคารยังมีหน้าที่ต้องจ่ายค่าปรับในกรณีที่ล่าช้าในการคืนเงินหลังจากเจ็ดวัน^{[ 142 ]}

เช่นเดียวกับอุปกรณ์ใดๆ ที่บรรจุสิ่งของมีค่า ตู้เอทีเอ็มและระบบที่ใช้ในการทำงานของตู้เอทีเอ็มจึงเป็นเป้าหมายของการฉ้อโกง การฉ้อโกงตู้เอทีเอ็มและการพยายามใช้ตู้เอทีเอ็มมีหลายรูปแบบ

กรณีแรกที่ทราบเกี่ยวกับตู้เอทีเอ็มปลอมถูกติดตั้งที่ห้างสรรพสินค้าแห่งหนึ่งในเมืองแมนเชสเตอร์ รัฐคอนเนตทิคัต ในปี 1993 โดยการดัดแปลงกลไกภายในของ ตู้เอทีเอ็ม Fujitsuรุ่น 7020 กลุ่มอาชญากรที่รู้จักกันในชื่อ Bucklands Boys ได้ขโมยข้อมูลจากบัตรที่ลูกค้าใส่เข้าไปในเครื่อง^{[ 143 ]}

สถานีโทรทัศน์ WAVY-TVรายงานเหตุการณ์ในเวอร์จิเนียบีชในเดือนกันยายน พ.ศ. 2549 โดยแฮ็กเกอร์ซึ่งอาจได้รับรหัสผ่านผู้ดูแลระบบเริ่มต้นจากโรงงานสำหรับตู้เอทีเอ็มไวท์เลเบลของปั๊มน้ำมัน ทำให้เครื่องเข้าใจผิดว่ามีธนบัตร 5 ดอลลาร์สหรัฐบรรจุอยู่แทนที่จะเป็น 20 ดอลลาร์สหรัฐ ส่งผลให้ตัวเขาเองและลูกค้าอีกหลายรายในเวลาต่อมาสามารถถอนเงินออกจากบัญชีได้ถึงสี่เท่าของจำนวนเงินที่ถอน^{[ 144 ]} การหลอกลวงประเภทนี้ถูกนำเสนอในซีรี ส์ โทรทัศน์เรื่องThe Real Hustle

พฤติกรรมของตู้เอทีเอ็มอาจเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงเวลาที่เรียกว่า "เวลาสแตนด์บาย" ซึ่งเครือข่ายจ่ายเงินสดของธนาคารไม่สามารถเข้าถึงฐานข้อมูลที่มีข้อมูลบัญชีได้ (อาจเป็นเพราะการบำรุงรักษาฐานข้อมูล) เพื่อให้ลูกค้าสามารถเข้าถึงเงินสดได้ ลูกค้าอาจได้รับอนุญาตให้ถอนเงินสดได้ในจำนวนที่กำหนด ซึ่งอาจน้อยกว่าวงเงินถอนรายวันปกติ แต่ก็อาจเกินจำนวนเงินที่มีอยู่ในบัญชีของลูกค้า ซึ่งอาจส่งผลให้เกิดการฉ้อโกงได้หากลูกค้าจงใจถอนเงินมากกว่าที่มีอยู่ในบัญชี^{[ 145 ]}

เพื่อป้องกันไม่ให้มิจฉาชีพแอบดูหมายเลขประจำตัว (PIN) ของลูกค้าธนาคารบางแห่งจึงวาดเส้นแบ่งพื้นที่ส่วนตัวบนพื้น

สำหรับการฉ้อโกงแบบดั้งเดิมที่ง่ายที่สุด คือการขโมยบัตรของลูกค้าพร้อมกับรหัส PIN ต่อมามีการดัดแปลงวิธีการนี้โดยการดักบัตรไว้ในเครื่องอ่านบัตรของตู้เอทีเอ็มด้วยอุปกรณ์ที่มักเรียกว่า " ห่วงเลบานอน " เมื่อลูกค้ารู้สึกหงุดหงิดที่ไม่ได้รับบัตรคืนและเดินออกจากเครื่องไป อาชญากรก็จะสามารถดึงบัตรออกและถอนเงินสดจากบัญชีของลูกค้าโดยใช้บัตรและรหัส PIN ได้

การฉ้อโกงประเภทนี้แพร่กระจายไปทั่วโลก แม้ว่าจะถูกแทนที่ไปบ้างในแง่ของปริมาณโดยเหตุการณ์การขโมยข้อมูลบัตร แต่ก็พบว่าการดักจับบัตรกลับมาแพร่หลายอีกครั้งในบางภูมิภาค เช่น ยุโรป ซึ่งมีการใช้ชิป EMV และ PIN เพิ่มมากขึ้น^{[ 146 ]}

การฉ้อโกงอีกรูปแบบหนึ่งที่เรียบง่ายคือการพยายามให้ธนาคารของลูกค้าออกบัตรใหม่และรหัส PIN แล้วขโมยบัตรและรหัสเหล่านั้นจากไปรษณีย์^{[ 147 ]}

ในทางตรงกันข้าม วิธีการที่ทันสมัยกว่า ซึ่งบางครั้งเรียกว่าการขโมยข้อมูลบัตรหรือการคัดลอกบัตรเกี่ยวข้องกับการติดตั้งเครื่องอ่านบัตรแม่เหล็กไว้เหนือช่องเสียบบัตรของตู้เอทีเอ็มจริง และใช้กล้องวงจรปิดไร้สาย หรือกล้องดิจิทัลที่ดัดแปลง หรือแป้นพิมพ์รหัส PIN ปลอม เพื่อสังเกตรหัส PIN ของผู้ใช้ จากนั้นข้อมูลบัตรจะถูกคัดลอกลงในบัตรสำเนา และผู้กระทำความผิดจะพยายามถอนเงินสดตามปกติ การมีกล้องไร้สาย แป้นพิมพ์ เครื่องอ่านบัตร และเครื่องเขียนบัตรราคาถูก ทำให้การฉ้อโกงรูปแบบนี้ค่อนข้างง่าย และมีความเสี่ยงต่อผู้กระทำความผิดค่อนข้างต่ำ^{[ 148 ]}

เพื่อพยายามหยุดยั้งการกระทำเหล่านี้ อุตสาหกรรมการธนาคารได้พัฒนามาตรการตอบโต้การปลอมแปลงบัตร โดยเฉพาะอย่างยิ่งการใช้สมาร์ทการ์ดที่ไม่สามารถคัดลอกหรือปลอมแปลงได้ง่ายด้วยอุปกรณ์ที่ไม่ได้รับการตรวจสอบ และพยายามทำให้ภายนอกตู้เอทีเอ็มของพวกเขาสามารถตรวจจับการดัดแปลงได้ระบบรักษาความปลอดภัยชิปการ์ดแบบเก่า ได้แก่Carte Bleue ของฝรั่งเศส , Visa Cash , Mondex , Blue จาก American Express ^{[ 149 ]}และEMV '96 หรือ EMV 3.11รูปแบบการรักษาความปลอดภัยสมาร์ทการ์ดที่ได้รับการพัฒนามากที่สุดในอุตสาหกรรมในปัจจุบันคือEMV 2000 หรือ EMV 4.x

EMVถูกใช้กันอย่างแพร่หลายในสหราชอาณาจักร ( ชิปและรหัส PIN ) และส่วนอื่นๆ ของยุโรป แต่เมื่อไม่สามารถใช้งานได้ในพื้นที่เฉพาะ ตู้เอทีเอ็มจะต้องเปลี่ยนไปใช้แถบแม่เหล็กที่คัดลอกได้ง่ายเพื่อทำธุรกรรม พฤติกรรมการกลับไปใช้แบบเดิมนี้สามารถถูกใช้ประโยชน์ได้^{[ 150 ]}อย่างไรก็ตาม ตัวเลือกการกลับไปใช้แบบเดิมถูกลบออกจากตู้เอทีเอ็มของธนาคารบางแห่งในสหราชอาณาจักร ซึ่งหมายความว่าหากอ่านชิปไม่ได้ ธุรกรรมจะถูกปฏิเสธ

การปลอมแปลงและ การขโมยข้อมูลบัตรสามารถตรวจจับได้โดยการติดตั้งหัวอ่านบัตรแม่เหล็กและเฟิร์มแวร์ที่สามารถอ่านลายเซ็นที่ฝังอยู่ในแถบแม่เหล็กทั้งหมดระหว่างกระบวนการผลิตบัตร ลายเซ็นนี้เรียกว่า "MagnePrint" หรือ "BluPrint" ซึ่งสามารถใช้ร่วมกับระบบการตรวจสอบสิทธิ์แบบสองปัจจัยทั่วไปที่ใช้ในตู้เอทีเอ็ม บัตรเดบิต/จุดขายปลีก และบัตรเติมเงินได้

แนวคิดและวิธีการต่างๆ ในการคัดลอกเนื้อหาของแถบแม่เหล็กของบัตร ATM ไปยังบัตรสำเนาเพื่อเข้าถึงข้อมูลทางการเงินของผู้อื่นเป็นที่รู้จักกันดีในกลุ่มแฮ็กเกอร์ในช่วงปลายปี 1990 ^{[ 151 ]}

ในปี พ.ศ. 2539 แอนดรูว์ สโตน ที่ปรึกษาด้านความปลอดภัยคอมพิวเตอร์จากแฮมป์เชียร์ในสหราชอาณาจักร ถูกตัดสินว่ามีความผิดฐานขโมยเงินมากกว่า 1 ล้านปอนด์ โดยใช้กล้องวิดีโอความละเอียดสูงส่องไปที่ตู้เอทีเอ็มจากระยะไกล และบันทึกหมายเลขบัตร วันหมดอายุ ฯลฯ จากรายละเอียดที่พิมพ์นูนบนบัตรเอทีเอ็ม พร้อมกับบันทึกวิดีโอการป้อนรหัส PIN หลังจากได้รับข้อมูลทั้งหมดจากวิดีโอแล้ว เขาสามารถสร้างบัตรปลอมขึ้นมาได้ ซึ่งไม่เพียงแต่ทำให้เขาสามารถถอนเงินได้เต็มจำนวนต่อวันสำหรับแต่ละบัญชีเท่านั้น แต่ยังทำให้เขาสามารถหลีกเลี่ยงข้อจำกัดการถอนเงินได้โดยใช้บัตรปลอมหลายใบ ในศาล มีการแสดงให้เห็นว่าเขาสามารถถอนเงินได้มากถึง 10,000 ปอนด์ต่อชั่วโมงโดยใช้วิธีนี้ สโตนถูกตัดสินจำคุก 5 ปี 6 เดือน^{[ 152 ]}

ตู้เอทีเอ็มพูดได้เป็นตู้เอทีเอ็มประเภทหนึ่งที่ให้คำแนะนำด้วยเสียง เพื่อให้ผู้ที่ไม่สามารถอ่านหน้าจอได้สามารถใช้เครื่องได้ด้วยตนเอง จึงเป็นการขจัดความจำเป็นในการขอความช่วยเหลือจากแหล่งภายนอกที่อาจเป็นอันตรายได้อย่างมีประสิทธิภาพ ข้อมูลเสียงทั้งหมดจะถูกส่งแบบส่วนตัวผ่านช่องเสียบหูฟัง มาตรฐาน ที่ด้านหน้าของเครื่อง หรืออีกทางเลือกหนึ่ง ธนาคารบางแห่ง เช่นNordeaและSwedbankใช้ลำโพงภายนอกในตัว ซึ่งสามารถเรียกใช้งานได้โดยการกดปุ่มพูดบนแป้นพิมพ์^{[ 153 ]}ข้อมูลจะถูกส่งไปยังลูกค้าผ่าน ไฟล์ เสียง ที่บันทึกไว้ล่วงหน้าหรือผ่าน การสังเคราะห์เสียง พูด จาก ข้อความ

ตู้บริการไปรษณีย์ แบบโต้ตอบ อาจมีส่วนประกอบหลายอย่างที่เหมือนกับตู้เอทีเอ็ม (รวมถึงตู้นิรภัย) แต่จะจ่ายเฉพาะสิ่งของที่เกี่ยวข้องกับไปรษณีย์เท่านั้น^{[ 154 ] [ 155 ]}

เครื่องจ่ายเงินสดแบบใช้คูปองหรือตู้เอทีเอ็มแบบไร้เงินสดอาจมีส่วนประกอบหลายอย่างที่เหมือนกับตู้เอทีเอ็ม แต่ไม่สามารถจ่ายเงินสดได้ และด้วยเหตุนี้จึงไม่จำเป็นต้องมีตู้นิรภัย แทนที่จะเป็นเช่นนั้น ลูกค้าจะร้องขอทำธุรกรรมถอนเงินจากเครื่อง ซึ่งจะพิมพ์ใบเสร็จหรือคูปองออกมาจากนั้นลูกค้าจะนำใบเสร็จนี้ไปให้พนักงานขายที่อยู่ใกล้เคียง เพื่อนำไปแลกเป็นเงินสดจากเครื่องคิดเงิน^{[ 156 ]}

หน่วยบริการช่วยเหลือพนักงานรับฝากเงิน (Teller Assist Unitหรือ TAU) มีลักษณะเฉพาะคือ ออกแบบมาเพื่อใช้งานโดยบุคลากรที่ได้รับการฝึกอบรมเท่านั้น ไม่ใช่ประชาชนทั่วไป เชื่อมต่อโดยตรงกับเครือข่ายระหว่างธนาคาร และโดยปกติจะถูกควบคุมด้วยคอมพิวเตอร์ที่ไม่ได้รวมเข้ากับโครงสร้างโดยรวมของหน่วยนั้นโดยตรง

เว็บ ATM คืออินเทอร์เฟซออนไลน์สำหรับการทำธุรกรรมผ่านบัตร ATM โดยใช้เครื่องอ่านสมาร์ทการ์ดฟังก์ชัน ATM ทั่วไปทั้งหมดสามารถใช้งานได้ ยกเว้นการถอนเงินสด ธนาคารส่วนใหญ่ในไต้หวันให้บริการออนไลน์เหล่านี้^{[ 157 ] [ 158 ]}

• Ali, Peter Ifeanyichukwu. "ผลกระทบของเครื่องเอทีเอ็มต่อการให้บริการด้านการธนาคารในไนจีเรีย: การวิเคราะห์ผู้มีส่วนได้ส่วนเสีย" วารสารการศึกษา เทคโนโลยี และสังคมของบราซิล 9.1 (2016): 64–72. ออนไลน์
• Bátiz-Lazo, Bernardo. Cash and Dash: How ATMs and Computers Changed Banking (สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยออกซ์ฟอร์ด, 2018). บทวิจารณ์ออนไลน์
• Batiz-Lazo, Bernardo. "การเกิดขึ้นและวิวัฒนาการของเครือข่ายตู้เอทีเอ็มในสหราชอาณาจักร พ.ศ. 2510-2543" ประวัติศาสตร์ธุรกิจ 51.1 (2552): 1-27. ออนไลน์
• Batiz-Lazo, Bernardo และ Gustavo del Angel. รุ่งอรุณแห่งป่าพลาสติก: การเปิดตัวบัตรเครดิตในยุโรปและอเมริกาเหนือ ค.ศ. 1950-1975 (สถาบันฮูเวอร์, 2016), บทคัดย่อ
• เบสเซน, เจ. การเรียนรู้จากการลงมือทำ: ความเชื่อมโยงที่แท้จริงระหว่างนวัตกรรม ค่าจ้าง และความมั่งคั่ง (สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยเยล, 2015)
• Hota, Jyotiranjan, Saboohi Nasim และ Sasmita Mishra. "ปัจจัยขับเคลื่อนและอุปสรรคต่อการนำเทคโนโลยีตู้เอทีเอ็มแบบหลายผู้จำหน่ายมาใช้ในอินเดีย: การสังเคราะห์งานวิจัยเชิงประจักษ์ 3 ชิ้น" วารสารการจัดการเทคโนโลยีเพื่อเศรษฐกิจที่กำลังเติบโต 9.1 (2018): 89–102. ออนไลน์
• McDysan, David E. และ Darren L. Spohn. ทฤษฎีและการประยุกต์ใช้ ATM (McGraw-Hill Professional, 1998)
• Mkpojiogu, Emmanuel OC และ A. Asuquo. "ประสบการณ์การใช้งานตู้เอทีเอ็มในไนจีเรีย: การทบทวนอย่างเป็นระบบของเอกสารเชิงประจักษ์" วารสารวิจัยเพื่อการพัฒนาแห่งชาติ (2018). เก็บถาวรออนไลน์ เมื่อวันที่ 18 พฤษภาคม 2020 ที่Wayback Machine

• "บทสัมภาษณ์คุณดอน เวทเซล ผู้ร่วมจดสิทธิบัตรเครื่องเอทีเอ็ม" (1995) ออนไลน์

• สื่อที่เกี่ยวข้องกับตู้เอทีเอ็มในวิกิมีเดียคอมมอนส์

ลองค้นหาคำว่า "atm"ใน Wiktionary ซึ่งเป็นพจนานุกรมออนไลน์ฟรี

• แผนที่โลกและแผนภูมิแสดงจำนวนตู้เอทีเอ็มต่อประชากรผู้ใหญ่ 100,000 คนโดย Lebanese-economy-forum และข้อมูลจากธนาคารโลก