สินเชื่อจำนองแบบชำระคืนเป็นคำที่ใช้กันทั่วไปในสหราชอาณาจักรเพื่ออธิบายสินเชื่อจำนองซึ่งการชำระคืนรายเดือนประกอบด้วยการชำระคืนเงินต้นที่กู้ยืมรวมถึงดอกเบี้ยที่เกิดขึ้น ดังนั้นจำนวนเงินที่กู้ยืมจะลดลงตลอดระยะเวลาและเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้จะได้รับการชำระคืนทั้งหมด^{[ 1 ]}

สิ่งนี้แตกต่างจากสินเชื่อจำนองแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย (เช่นสินเชื่อจำนองเพื่อการออมทรัพย์หรือสินเชื่อจำนองแบบชำระเงินก้อนใหญ่ บางประเภท ) ซึ่งการชำระคืนรายเดือนเป็นการจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย และผู้กู้จะต้องชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดเป็นเงินก้อนเดียวเมื่อครบกำหนด^{[ 1 ]}

การลดยอดคงเหลือจำนองในช่วงระยะเวลาการผ่อนชำระสามารถเพิ่มส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้าน ได้ หากมูลค่าทรัพย์สินไม่เปลี่ยนแปลง แม้ว่าราคาบ้านที่ลดลงจะยังคงทำให้เกิดส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบได้ก็ตาม^{[ 2 ]}

ในศัพท์เฉพาะด้านสินเชื่อที่อยู่อาศัยของสหราชอาณาจักร สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบชำระคืนเรียกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบเงินต้นและชำระคืน หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบเงินต้นและดอกเบี้ย โดยจะชำระคืนทั้งจำนวนเงินที่กู้ยืม (เงินต้น) และดอกเบี้ยผ่านการชำระเงินเป็นประจำตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้^{[ 1 ] [ 3 ]}

ในบริบทนี้ เงินทุนหมายถึงเงินที่ยืมมา และดอกเบี้ยหมายถึงค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจากจำนวนเงินที่ค้างชำระ^{[ 1 ]}สินเชื่อบ้านแบบชำระคืนและสินเชื่อบ้านแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยเป็นสินเชื่อบ้านสองประเภทหลักในสหราชอาณาจักร โดยแตกต่างกันตรงที่การชำระคืนเป็นประจำจะช่วยลดเงินทุนหรือครอบคลุมเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น^{[ 3 ]}

ส่วนของผู้ถือหุ้นคือส่วนต่างระหว่างมูลค่าของทรัพย์สินกับจำนวนเงินคงเหลือในสัญญาจำนอง ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบเกิดขึ้นเมื่อยอดคงเหลือของสัญญาจำนองเกินมูลค่าของทรัพย์สิน^{[ 2 ]}ส่วนของผู้ถือหุ้นสามารถเพิ่มขึ้นได้หากยอดคงเหลือของสัญญาจำนองลดลงหรือหากมูลค่าของทรัพย์สินเพิ่มขึ้น^{[ 2 ]}

เนื่องจากสินเชื่อจำนองแบบชำระคืนจะลดยอดคงเหลือของสินเชื่อจำนองเมื่อมีการชำระเงินต้นคืน ซึ่งสามารถเพิ่มส่วนของผู้ถือหุ้นและลดอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) หากมูลค่าทรัพย์สินไม่เปลี่ยนแปลง LTV ถูกกำหนดให้เป็นจำนวนเงินที่กู้ยืมเมื่อเทียบกับมูลค่าของทรัพย์สิน และ LTV ที่ต่ำกว่ามักจะดึงดูดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า เนื่องจากผู้ให้กู้รับความเสี่ยงน้อยลงด้วยเงินกู้ที่น้อยลง^{[ 4 ]}

ผู้กู้ที่มีสินเชื่อบ้านแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยมีความเสี่ยงที่จะขาดทุนมากกว่าผู้กู้ที่มีสินเชื่อบ้านแบบจ่ายตามการชำระคืน เนื่องจากการชำระเงินเป็นประจำไม่ได้ช่วยลดหนี้ลง การลดลงของราคาบ้านยังคงทำให้สินเชื่อบ้านแบบจ่ายตามการชำระคืนขาดทุน ซึ่งอาจเป็นปัญหาเมื่อย้ายบ้านหรือต้องการขอสินเชื่อบ้านใหม่^{[ 2 ]}

สินเชื่อจำนองแบบผ่อนชำระจะชำระคืนโดยใช้ตารางการผ่อนชำระดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดคงเหลือ และการชำระเงินตามกำหนดแต่ละครั้งจะรวมทั้งดอกเบี้ยและการชำระคืนเงินต้น^{[ 5 ]}ในตารางดังกล่าว ดอกเบี้ยสำหรับแต่ละงวดจะคำนวณโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยรายงวดกับยอดคงเหลือของงวดก่อนหน้า^{[ 5 ]}

สำหรับเงินต้นสินเชื่อ${\displaystyle P}$อัตราดอกเบี้ยรายงวด${\displaystyle i}$และ${\displaystyle n}$การจ่ายเงินเท่ากัน การจ่ายเงินในระดับเดียวกัน${\displaystyle M}$คือ: ^{[ 5 ]}$${\displaystyle M={\frac {Pi}{1-(1+i)^{-n}}}}$$

สำหรับแต่ละงวดการชำระเงิน ส่วนของดอกเบี้ยจะเท่ากับยอดคงเหลือของงวดก่อนหน้าคูณด้วย${\displaystyle i}$[ ^{5 ] ส่วน}หลักเท่ากับ${\displaystyle M}$หักด้วยจำนวนดอกเบี้ยดังกล่าว และยอดคงเหลือจะเท่ากับยอดคงเหลือเดิมหักด้วยส่วนของเงินต้น^{[ 5 ]}ส่วนของดอกเบี้ยในแต่ละงวดจะลดลงเมื่อยอดคงเหลือลดลง ในขณะที่ส่วนของเงินต้นจะเพิ่มขึ้น ดังนั้นยอดคงเหลือที่ค้างชำระจะลดลงเหลือศูนย์เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา^{[ 5 ]}

ในการจำนองแบบชำระคืนเงินต้น การชำระเงินเป็นประจำจะช่วยลดเงินต้นลงพร้อมกับการจ่ายดอกเบี้ย ในการจำนองแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยการชำระเงินรายเดือนจะครอบคลุมเฉพาะดอกเบี้ยเท่านั้น และเงินต้นจะถูกชำระคืนแยกต่างหากเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา^{[ 1 ] [ 3 ]} MoneyHelper ระบุว่าผู้กู้แบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยจะใช้เงินออม การลงทุน หรือสินทรัพย์อื่น ๆ ("แผนการชำระคืน") เพื่อชำระเงินต้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนอง^{[ 6 ]}

สินเชื่อจำนองแบบสะสมทรัพย์เป็นรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อจำนองแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย โดยที่ผู้กู้จะต้องจ่ายเงินเข้ากรมธรรม์สะสมทรัพย์เพื่อชำระคืนเงินต้นเมื่อครบกำหนดสัญญา^{[ 7 ]}ห้องสมุดสภาสามัญชนระบุว่ากรมธรรม์สะสมทรัพย์ถูกใช้เป็นเครื่องมือในการชำระหนี้จำนองในสหราชอาณาจักรตั้งแต่กลางทศวรรษ 1980 ถึงทศวรรษ 1990 และกรมธรรม์เหล่านั้นมีมูลค่าต่ำกว่ามูลค่าเป้าหมายในภายหลัง ทำให้เจ้าของบ้านต้องจัดการกับปัญหาการขาดแคลนเงินทุน^{[ 7 ]}

• ศัพท์เฉพาะเกี่ยวกับการจำนองในสหราชอาณาจักร
• สินเชื่อจำนองแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย
• จำนองเพื่อการบริจาค
• การตัดจำหน่าย