^{[ 1 ]}การธนาคารผ่าน SMSเป็นรูปแบบหนึ่งของการธนาคารผ่านมือถือเป็นบริการที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินบางแห่งใช้ในการส่งข้อความ (เรียกอีกอย่างว่าการแจ้งเตือนหรือการแจ้งเตือน) ไปยังโทรศัพท์มือถือโดยใช้การส่งข้อความ SMSหรือบริการที่หรือสถาบันการเงินธุรกรรมทางการเงินโดยใช้ SMS ได้

บริการธนาคารผ่าน SMS อาจใช้ข้อความแบบพุช (push message) หรือแบบพูล (pull message) ข้อความแบบพุชคือข้อความที่ธนาคารส่งไปยังโทรศัพท์มือถือของลูกค้าโดยที่ลูกค้าไม่ต้องร้องขอข้อมูล โดยทั่วไป ข้อความแบบพุชอาจเป็น ข้อความ การตลาดบนมือถือหรือการแจ้งเตือนเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นในบัญชีธนาคารของลูกค้า เช่น การถอนเงินจำนวนมากจากตู้ ATM หรือการชำระเงินจำนวนมากที่เกี่ยวข้องกับ บัตรเครดิตของลูกค้าเป็นต้น นอกจากนี้ยังอาจเป็นการแจ้งเตือนว่าถึงกำหนดชำระเงินแล้ว มีเงินเข้าบัญชีของลูกค้า หรือใบแจ้งยอดบัญชีอิเล็กทรอนิกส์พร้อมให้ดาวน์โหลดแล้ว

ข้อความแจ้งเตือนอีกประเภทหนึ่งคือรหัสผ่านใช้ครั้งเดียว (OTP) OTP เป็นเครื่องมือล่าสุดที่สถาบันการเงินใช้ในการต่อสู้กับการฉ้อโกงทางไซเบอร์แทนที่จะพึ่งพารหัสผ่านที่ต้องจำแบบดั้งเดิม OTP จะถูกส่งไปยังโทรศัพท์มือถือของลูกค้าผ่านทาง SMS ซึ่งลูกค้าจะต้องป้อน OTP ซ้ำอีกครั้งเพื่อทำธุรกรรมให้เสร็จสมบูรณ์โดยใช้บริการธนาคารออนไลน์หรือบนมือถือ OTP มีอายุการใช้งานค่อนข้างสั้นและจะหมดอายุเมื่อถูกใช้งานแล้ว

ลูกค้าธนาคารสามารถเลือกประเภทกิจกรรมที่ต้องการรับการแจ้งเตือนได้ โดยสามารถเลือกได้ทั้งผ่านทางอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งหรือทางโทรศัพท์

ข้อความเรียกค้น (Pull message) คือข้อความที่ลูกค้าส่งเข้ามาทางโทรศัพท์มือถือเพื่อขอข้อมูลหรือทำธุรกรรมในบัญชีธนาคาร ตัวอย่างของข้อความเรียกค้น ได้แก่ การสอบถามยอดเงินในบัญชี หรือการขอข้อมูลปัจจุบัน เช่นอัตราแลกเปลี่ยน เงินตรา และอัตราดอกเบี้ย เงินฝาก ที่ธนาคารเผยแพร่และอัปเดตอยู่เสมอ

ขึ้นอยู่กับขอบเขตของการทำธุรกรรมผ่าน SMS ที่ธนาคารเสนอ ลูกค้าสามารถได้รับอนุญาตให้ทำธุรกรรมที่ไม่เกี่ยวข้องกับการเงิน หรือทั้งธุรกรรมทางการเงินและไม่ใช่ทางการเงินก็ได้ โซลูชันการทำธุรกรรมผ่าน SMS นำเสนอฟังก์ชันการใช้งานที่หลากหลายแก่ลูกค้า โดยแบ่งเป็นบริการแบบพุชและพูล ดังที่อธิบายไว้ด้านล่าง

บริการพุชทั่วไปจะประกอบด้วย:

• การรายงานยอดคงเหลือในบัญชีเป็นระยะ (เช่น ณ สิ้นเดือน)
• การรายงานเงินเดือนและรายการเครดิตอื่นๆ ที่โอนเข้าบัญชีธนาคาร;
• การดำเนินการตาม คำสั่งประจำสำเร็จหรือไม่สำเร็จ;
• การชำระเช็คที่ออกให้ในบัญชีสำเร็จลุล่วงด้วยดี
• เงินไม่เพียงพอ ;
• การถอนเงินจำนวนมากจากบัญชี;
• การถอนเงินจำนวนมากผ่านตู้ ATM หรือเครื่อง EFTPOSด้วยบัตรเดบิต ;
• การชำระเงินจำนวนมากด้วยบัตรเครดิตหรือการทำรายการด้วยบัตรเครดิตในต่างประเทศ
• รหัสผ่านแบบใช้ครั้งเดียวและการตรวจสอบสิทธิ์
• การแจ้งเตือนว่าถึงกำหนดชำระเงินบางรายการแล้ว
• การแจ้งเตือนว่าใบแจ้งยอดทางอิเล็กทรอนิกส์พร้อมให้ดาวน์โหลดแล้ว

บริการดึงข้อมูลทั่วไปจะรวมถึง:

• ตรวจสอบยอดเงินคงเหลือในบัญชี;
• คำขอคำชี้แจงฉบับย่อ;
• ชำระบิลผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ ;
• การโอนเงินระหว่างบัญชีของลูกค้าเอง เช่น การโอนเงินจากบัญชีออมทรัพย์ไปยังบัญชีกระแสรายวันเพื่อขึ้นเงินเช็ค;
• คำสั่งระงับการจ่ายเงินในเช็ค;
• ขอ ระงับการใช้งาน บัตรเอทีเอ็มหรือบัตรเครดิต ;
• การปิดใช้งานบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตเมื่อบัตรสูญหายหรือทราบว่ารหัส PIN ถูกเปิดเผย
• สอบถามอัตราแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ;
• สอบถามอัตราดอกเบี้ยเงินฝากประจำ^{[ 2 ]}

มีความเป็นไปได้สูงที่จะเกิดการฉ้อโกงเมื่อใช้บริการธนาคารผ่าน SMS เนื่องจาก SMS ใช้การเข้ารหัสที่ไม่ปลอดภัยและสามารถปลอมแปลงได้ง่าย (ดูรายละเอียดเพิ่มเติมได้ที่ หน้า SMS ) ผู้สนับสนุนบริการธนาคารผ่าน SMS อ้างว่าแม้บริการธนาคารผ่าน SMS จะไม่ปลอดภัยเท่ากับช่องทางธนาคารแบบดั้งเดิมอื่นๆ เช่น ตู้เอทีเอ็มและธนาคารทางอินเทอร์เน็ต แต่ช่องทางธนาคารผ่าน SMS ไม่ได้มีไว้สำหรับธุรกรรมที่มีความเสี่ยงสูงมาก^{[ 1 ]}

เนื่องจากข้อกังวลที่กล่าวมาข้างต้น จึงเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งที่ ผู้ให้บริการ เกตเวย์ SMSจะต้องให้บริการที่มีคุณภาพดีแก่ธนาคารและสถาบันการเงินในด้านบริการ SMS ดังนั้น การจัดทำข้อตกลงระดับบริการ (SLA) จึงเป็นข้อกำหนดสำหรับอุตสาหกรรมนี้ SLA เป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้ลูกค้าธนาคารได้รับการรับประกันการส่งข้อความทั้งหมด รวมถึงการวัดความเร็วในการส่ง ปริมาณงาน ฯลฯ SLA จะกำหนดพารามิเตอร์การบริการที่รับประกันประสิทธิภาพของโซลูชันการส่งข้อความ

ความสะดวกสบายในการทำธุรกรรมง่ายๆ และการส่งข้อมูลหรือแจ้งเตือนลูกค้าทางโทรศัพท์มือถือ มักเป็นปัจจัยสำคัญที่เหนือกว่าความสงสัยของผู้ที่มักกังวลเรื่องความ ปลอดภัย มากเกินไป

ปัจจุบันโทรศัพท์มือถือเป็นเครื่องมือสื่อสารส่วนบุคคลสำหรับผู้ใช้ปลายทาง ซึ่งอาจเป็นช่องทางที่ง่ายที่สุดในการติดต่อลูกค้าได้ทันที เนื่องจากลูกค้ามักพกโทรศัพท์มือถือติดตัวตลอดเวลาไม่ว่าจะอยู่ที่ไหนก็ตาม นอกจากนี้ การใช้งานฟังก์ชันการทำธุรกรรมผ่าน SMS ด้วยคำสั่งจากปุ่มกดบนโทรศัพท์ทำให้การใช้งานง่ายมาก ซึ่งแตกต่างจากการทำธุรกรรมผ่านอินเทอร์เน็ตแบงก์กิ้งที่อาจมีฟังก์ชันการใช้งานที่หลากหลายกว่า แต่มีข้อจำกัดคือใช้งานได้เฉพาะเมื่อลูกค้ามีคอมพิวเตอร์และอินเทอร์เน็ตเท่านั้น ยิ่งไปกว่านั้น ข้อความแจ้งเตือนเร่งด่วน เช่น ข้อความ SMS จะส่งถึงลูกค้าได้ทันที ต่างจากช่องทางอื่นๆ เช่น ไปรษณีย์ อีเมล อินเทอร์เน็ตการทำธุรกรรมทางโทรศัพท์ฯลฯ ซึ่งการแจ้งเตือนจากธนาคารถึงลูกค้ามีความเสี่ยงที่จะเกิดความล่าช้าในการส่งและตอบกลับ

ช่องทาง SMS banking ยังทำหน้าที่เป็นช่องทางให้ธนาคารแจ้งเตือนลูกค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์ฉุกเฉิน เช่น เมื่อมีการฉ้อโกงตู้ ATM เกิดขึ้นในภูมิภาค ธนาคารสามารถส่งการแจ้งเตือนจำนวนมาก (แม้ว่าจะไม่ได้สมัครรับข้อมูลจากลูกค้าทั้งหมด) หรือแจ้งเตือนโดยอัตโนมัติเป็นรายบุคคลเมื่อมีการทำธุรกรรม 'ผิดปกติ' ตามที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในบัญชีของลูกค้าโดยใช้ตู้ ATM หรือบัตรเครดิต ความสามารถนี้ช่วยลดความเสี่ยงที่การฉ้อโกงจะไม่ถูกตรวจพบเป็นเวลานานและเพิ่มความเชื่อมั่นของลูกค้าในระบบสารสนเทศ ของ ธนาคาร^{[ 3 ]}

การขาดการเข้ารหัสในข้อความ SMS เป็นประเด็นที่น่ากังวลและมีการพูดถึงกันบ่อยครั้ง ความกังวลนี้บางครั้งเกิดขึ้นภายในกลุ่มบุคลากรด้านเทคโนโลยีของธนาคาร เนื่องจากพวกเขามีความคุ้นเคยและประสบการณ์ในอดีตเกี่ยวกับการเข้ารหัสในตู้เอทีเอ็มและช่องทางการชำระเงินอื่นๆ การขาดการเข้ารหัสเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นโดยธรรมชาติในช่องทางการทำธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS และธนาคารหลายแห่งที่ใช้ช่องทางนี้ได้เอาชนะความกังวลดังกล่าวโดยการนำมาตรการควบคุมทดแทนมาใช้และจำกัดขอบเขตการใช้งานแอปพลิเคชันการทำธุรกรรมทางการเงินผ่าน SMS เฉพาะในส่วนที่ให้ประโยชน์เหนือช่องทางอื่นๆ

ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์บริการธนาคารผ่าน SMS ได้ค้นพบวิธีการที่เชื่อถือได้ในการแก้ไขปัญหาด้านความปลอดภัย โดยทั่วไปแล้ว วิธีการที่ใช้คือการลงทะเบียนล่วงหน้าและการใช้โทเค็นความปลอดภัยในกรณีที่ความเสี่ยงในการทำธุรกรรมสูง บางครั้ง ก็มีการใช้ รหัส PIN แบบเดียวกับตู้ ATM แต่การใช้รหัส PIN ในบริการธนาคารผ่าน SMS ทำให้ลูกค้าต้องทำธุรกรรมยุ่งยากมากขึ้น

ระบบการชำระเงินผ่าน SMS มักจะผสานรวมเข้ากับระบบคอมพิวเตอร์และระบบสื่อสารของธนาคาร เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่มี เซิร์ฟเวอร์ แบ็กเอนด์ หลายเครื่อง ระบบการชำระเงินผ่าน SMS ที่ทันสมัยจึงถูกสร้างขึ้นเพื่อให้สามารถทำงานในสภาพแวดล้อมของธนาคารที่มีเซิร์ฟเวอร์หลายเครื่อง และมีอินเทอร์เฟซแบบเปิดที่อนุญาตให้ส่งข้อความระหว่างระบบเซิร์ฟเวอร์ของธนาคารที่มีอยู่โดยใช้มาตรฐานอุตสาหกรรมหรือมาตรฐานที่เป็นที่ยอมรับโดยทั่วไป

ซอฟต์แวร์ SMS Banking ที่พัฒนาและมีประสิทธิภาพสูง มักจะมีสภาพแวดล้อมการควบคุมที่แข็งแกร่ง และสภาพแวดล้อมการทำงานที่ยืดหยุ่นและปรับขนาดได้ โซลูชันเหล่านี้สามารถเชื่อมต่อกับ ผู้ให้บริการ SMSC หลายราย ในประเทศที่ดำเนินงานได้อย่างราบรื่น วิธีการเชื่อมต่อกับ SMSC อาจแตกต่างกันไป ขึ้นอยู่กับปริมาณข้อความที่ต้องส่ง เช่น การใช้โมเด็ม แบบธรรมดา หรือการเชื่อมต่อผ่านสายเช่า โดยใช้ โปรโตคอลการสื่อสารระดับต่ำ(เช่นSMPP , UCPเป็นต้น) โซลูชัน SMS Banking ขั้นสูงยังรองรับ กลไก การสำรองข้อมูล (failover ) และตัวเลือกการกำหนดเส้นทางที่มีต้นทุนต่ำที่สุด อีกด้วย

• การทำธุรกรรมผ่านมือถือ
• การส่งข้อความ SMS
• การทำธุรกรรมธนาคารทางอินเทอร์เน็ต
• ศูนย์บริการข้อความสั้น
• รหัสผ่านใช้ครั้งเดียว
• บาร์เคลย์ส พิงกิต