ชูฟา
 | |
| พิมพ์ | บริษัท Aktiengesellschaft |
|---|---|
| อุตสาหกรรม | สำนักงานข้อมูลเครดิต |
| ก่อตั้ง | 1927 |
| สำนักงานใหญ่ | วิสบาเดนประเทศเยอรมนี |
บุคคลสำคัญ |
|
| เว็บไซต์ | schufa.de |
Schufa Holding AG ( เยอรมัน: Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung ; อังกฤษ: Protection Association for General Credit Protection [ 1 ] ) การสะกดคำที่ถูกต้องSCHUFA เป็น สำนักงานสินเชื่อเอกชนของเยอรมันที่ได้รับการสนับสนุนจากเจ้าหนี้ มีสำนักงานใหญ่อยู่ที่วีสบาเดิน
วัตถุประสงค์หลักของ SCHUFA คือการปกป้องพันธมิตรทางธุรกิจจากความเสี่ยงด้านเครดิตโดยการให้ข้อมูลความน่าเชื่อถือทางเครดิต นอกจากนี้ ยังมีเป้าหมายเพื่อป้องกันการเป็นหนี้เกินตัวของผู้บริโภคโดยการรับรองว่าสินเชื่อและแผนการผ่อนชำระจะได้รับการอนุมัติโดยพิจารณาจากการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ที่น่าเชื่อถือ[ 2 ]
ณ ปี 2026 SCHUFA มีบันทึกข้อมูลมากกว่า 1.2 พันล้านรายการเกี่ยวกับบุคคลธรรมดา 69 ล้าน รายและบริษัท 6.6 ล้านแห่ง บริษัทดำเนินการตรวจสอบและอัปเดตข้อมูลเครดิตประมาณ 232 ล้านรายการต่อปี SCHUFA มีพนักงานมากกว่า 1,000 คน และมียอดขายต่อปีประมาณ 293 ล้านยูโร จากข้อมูลของบริษัท พบว่ามากกว่า 90% ของบุคคลในฐานข้อมูลมีประวัติเครดิตที่ดี ซึ่งส่งผลให้ตลาดสินเชื่อมีเสถียรภาพด้วยอัตราการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภคที่ประสบความสำเร็จ 98.1% [ 2 ] [ 3 ]
ประวัติศาสตร์
ในช่วงต้นศตวรรษที่ 20 บริษัทไฟฟ้าของเมืองเบอร์ลิน (BEWAG) เสนอขายเครื่องใช้ไฟฟ้าในครัวเรือนแบบผ่อนชำระ ในขณะนั้น การจัดหาเงินทุนถูกเปรียบเทียบกับค่าไฟฟ้า และมีเพียงลูกค้าที่ชำระเงินอย่างสม่ำเสมอเท่านั้นที่จะได้รับเครื่องใช้ไฟฟ้า[ 4 ]นี่เป็นจุดเริ่มต้นของระบบการประเมินพฤติกรรมการชำระเงิน
ด้วยประสบการณ์ที่พวกเขาได้รับจาก BEWAG วอลเตอร์และเคิร์ท เมเยอร์ ร่วมกับโรเบิร์ต คอฟฟ์มันน์ ก่อตั้งSchutzgemeinschaft für Absatzfinanzierung ( สมาคมคุ้มครองสินเชื่อเพื่อการขาย ) ในปี 1927 ไม่นานหลังจากนั้น ก็มีการก่อตั้งสำนักงานข้อมูลเครดิตระดับภูมิภาคเพิ่มอีก 13 แห่งในเยอรมนี ในปี 1952 สำนักงานข้อมูลเครดิต 13 แห่งในเยอรมนีตะวันตกได้รวมกันเป็นBundes-Schufa e. V.
บริษัท Bundes-Schufa e. V.เปลี่ยนชื่อเป็นSchufa Holding AG ในปี 2000 และในปี 2002 ได้เข้าซื้อหุ้นของบริษัทจัดอันดับเครดิตระดับภูมิภาคทั้งแปดแห่ง คณะกรรมการบริหารของSchufa Holding AGประกอบด้วยสมาชิกสามคน และคณะกรรมการกำกับดูแลมีสมาชิกเก้าคน ซึ่งสามคนในจำนวนนี้เป็นพนักงานของ Schufa
ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2569 SCHUFA ได้ปรับปรุงระบบการให้คะแนนเพื่อเพิ่มความโปร่งใสและปรับให้เข้ากับพฤติกรรมของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป เช่น การใช้สินเชื่อรายย่อยและแพลตฟอร์มเปรียบเทียบดิจิทัลที่เพิ่มมากขึ้น รูปแบบใหม่นี้ได้แทนที่ระบบเดิมที่ใช้เปอร์เซ็นต์ด้วยมาตราส่วนตั้งแต่ 100 ถึง 999 คะแนน โดยได้รับการออกแบบมาเพื่อให้สามารถตรวจสอบย้อนกลับได้มากขึ้นโดยอนุญาตให้ผู้บริโภคและบริษัทต่างๆ เห็นคะแนนเดียวกัน ซึ่งคำนวณจากเกณฑ์ถ่วงน้ำหนักเฉพาะ 12 ข้อ[ 5 ]
การคุ้มครองข้อมูล
ในช่วงทศวรรษ 1970 บริษัท Schufa ได้เปลี่ยนมาใช้ระบบบันทึกข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ ซึ่งต่อมาอยู่ภายใต้กฎหมายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลของรัฐบาลกลางเยอรมนีเมื่อกฎหมายดังกล่าวมีผลบังคับใช้ในปี 1979
จากคดีที่ สมาคม คุ้มครองผู้บริโภค แห่งเบอร์ลิน ( Verbraucherschutzverein ) ยื่นฟ้อง ศาลยุติธรรมแห่งสหพันธรัฐเยอรมนีได้มีคำตัดสินที่เรียกว่า "คำตัดสินชูฟา" โดยวินิจฉัยว่าไม่สามารถส่งข้อมูลส่วนบุคคลให้กับชูฟาได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากลูกค้า[ 6 ]กฎระเบียบนี้ถือว่าล้าสมัยไปแล้วเนื่องจากการนำกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองข้อมูลทั่วไป (GDPR) มา ใช้ ซึ่งระบุว่าผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของบริษัทเพียงอย่างเดียวก็เพียงพอที่จะโอนข้อมูลไปยังชูฟาได้[ 7 ]
ข้อกังวลและคำวิจารณ์
การคุ้มครองข้อมูล
เพื่อตอบสนองต่อการขยายตัวของ Schufa ไปสู่ธุรกิจใหม่ๆ เช่น ภาคที่อยู่อาศัยและประกันภัย รวมถึงการเก็บหนี้สำนักงานคุ้มครองข้อมูลของเยอรมนีและเจ้าหน้าที่คุ้มครองข้อมูลระดับภูมิภาค หลายแห่ง ได้ออกแถลงการณ์ร่วมกันเมื่อวันที่ 15 พฤษภาคม 2546 โดยเตือนถึงความเสี่ยงที่ Schufa กำลังพัฒนาไปสู่ฐานข้อมูลกลางที่ควบคุมโดยเอกชน ตามแถลงการณ์ร่วม แหล่งข้อมูลเพิ่มเติมแต่ละแหล่งกำลังเข้าใกล้ “ โปรไฟล์บุคลิกภาพ โดยละเอียด ของบุคคลที่ได้รับผลกระทบ” มากขึ้นเรื่อยๆ [ 8 ] ซึ่งจะทำให้ “พลเมืองที่โปร่งใส” กลายเป็นความจริง[ 9 ]
ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2566 ศาลยุติธรรมแห่งยุโรป (ECJ) ได้ชี้แจงเพิ่มเติมเกี่ยวกับการบังคับใช้ GDPR เกี่ยวกับการให้คะแนนอัตโนมัติ ศาลตัดสินว่าการคำนวณคะแนนเครดิตโดยสำนักงานเช่น SCHUFA ถือเป็น "การตัดสินใจส่วนบุคคลอัตโนมัติ" หากบุคคลที่สาม เช่น ธนาคาร อาศัยคะแนนดังกล่าวเป็นหลักในการตัดสินใจ ดังนั้น ภายใต้มาตรา 15 ของ GDPR SCHUFA จึงต้องให้ข้อมูลที่มีความหมายแก่ผู้บริโภคเกี่ยวกับตรรกะที่เกี่ยวข้อง รวมถึงเกณฑ์เฉพาะที่ใช้และน้ำหนักของเกณฑ์เหล่านั้น คำตัดสินนี้ได้รับการยกย่องจากกลุ่มคุ้มครองผู้บริโภค เช่นสหพันธ์องค์กรผู้บริโภคเยอรมัน (vzbv) ว่าเป็นก้าวสำคัญสำหรับความโปร่งใสและอธิปไตยของข้อมูล[ 10 ]
ข้อมูลผิดพลาด
ในปี พ.ศ. 2552 กระทรวงคุ้มครองผู้บริโภคของเยอรมนี (Bundesverbraucherschutzministerium) ได้ทำการศึกษาอัตราความผิดพลาดของสำนักงานข้อมูลเครดิตต่างๆ และพบว่า Schufa มีอัตราความผิดพลาดสูงมาก[ 11 ] [ 12 ]
หน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคStiftung Warentestได้ทำการตรวจสอบในปี 2546 ซึ่งสรุปว่าข้อมูลของ Schufa หลายรายการ (69%) ไม่สมบูรณ์ ล้าสมัย หรือไม่ถูกต้อง[ 13 ] ในปี 2553 องค์กรดังกล่าวได้ตรวจสอบตัวอย่างใหม่และสรุปว่าข้อมูลที่ Schufa ถือครองอยู่ 1% ไม่ถูกต้อง 8% ล้าสมัย และ 28% ไม่สมบูรณ์[ 14 ] [ 15 ] รูปแบบธุรกิจของ Schufa นั้นตั้งอยู่บนหลักการที่เรียกว่า “หลักการแลกเปลี่ยนซึ่งกันและกัน” อย่างชัดเจน โดยที่คู่ค้าทางธุรกิจของบริษัทจะต้องรายงานการอัปเดตข้อมูลตามสัญญา[ 16 ]
อ่านเพิ่มเติม
- Logemann, Jan (2012). การพัฒนาสินเชื่อผู้บริโภคในมุมมองระดับโลก: ธุรกิจ กฎระเบียบ และวัฒนธรรม . Palgrave Macmillan. ISBN 9781137062079.
- รูล, เจมส์ บี.; กรีนลีฟ, จีดับบลิว. (2010). การคุ้มครองความเป็นส่วนตัวทั่วโลก: รุ่นแรก . เอ็ดเวิร์ด เอลการ์. หน้า 82, 90–91 . ISBN 9781848445123.
- เจนท์สช์, นิโคลา (2006). เศรษฐศาสตร์และการกำกับดูแลความเป็นส่วนตัวทางการเงิน: การเปรียบเทียบระบบการรายงานเครดิตระหว่างประเทศ . Physica. ISBN 9783790817386.
- โฮเน, เอเบอร์ฮาร์ด เจมส์ .B.; กรีนลีฟ, GW (1971) Präventiver Kreditschutz und Zwangsvollstreckung durch Private (ในภาษาเยอรมัน) ดันเกอร์ แอนด์ ฮัมบลอต. ไอเอสบีเอ็น 9783428424986.
50°02′33″N 8°12′20″E / 50.042471°N 8.205454°E / 50.042471; 8.205454