เช็คเดินทาง
เช็คเดินทาง[ก]เป็นสื่อกลางในการแลกเปลี่ยนที่สามารถใช้แทนสกุลเงินของประเทศได้ เช็คแต่ละใบจะระบุจำนวนเงินที่แน่นอนและกลมๆ ที่พิมพ์ไว้ล่วงหน้าในสกุลเงินหลักของโลกหลายสกุล เช็คจะมีช่องสำหรับลงลายเซ็นสองช่อง ผู้ซื้อจะลงลายเซ็นในช่องหนึ่งของเช็คเมื่อได้รับ และเพื่อใช้เช็ค จะต้องลงลายเซ็นในช่องที่สองและลงวันที่ต่อหน้าผู้รับเงิน ซึ่งจะยอมรับเช็คหากลายเซ็นตรงกัน จากนั้นสามารถนำไปฝากธนาคารได้เช่นเดียวกับเช็คปกติ การชำระเงินจะได้รับการรับประกันหากลายเซ็นตรงกัน แม้ว่าเช็คจะถูกนำไปใช้โดยฉ้อโกง เช่น ถูกขโมย ซึ่งกระตุ้นให้พ่อค้าแม่ค้ารับเช็คเหล่านี้เป็นประจำ แม้ว่าจะเป็นไปได้ที่ผู้ออกเช็คจะล้มละลาย ทำให้เช็คเป็นโมฆะ แต่ผู้ออกเช็คส่วนใหญ่เป็นธุรกิจขนาดใหญ่ที่มีความมั่นคง
เช็คเดินทางเป็นที่นิยมใช้กันอย่างแพร่หลายในช่วงทศวรรษ 1850 ถึง 1990 โดยผู้ที่เดินทางไปต่างประเทศใช้แทนเงินสด โดยเฉพาะอย่างยิ่งก่อนการนำบัตรเครดิตและการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์มาใช้ เช็คเดินทางมีความปลอดภัยกว่าสำหรับนักเดินทาง เพราะหากถูกขโมยจะได้รับการชดเชยตามมูลค่า ต่างจากเงินสด นักเดินทางจะพกสมุดเช็คที่มีมูลค่าต่างกันติดตัวไป เพื่อนำไปขึ้นเงินหรือใช้จ่ายตามต้องการ สามารถแลกเปลี่ยนเป็นเงินสกุลท้องถิ่นได้ที่ธนาคาร และร้านค้าหลายแห่งยอมรับเช็คเดินทางเป็นวิธีการชำระเงิน
สถาบันการเงินที่ออกเช็คเดินทางมีรายได้หลายวิธี พวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากการขายเช็คดังกล่าว และได้รับดอกเบี้ยจากเช็คที่ซื้อไปแล้วแต่ยังไม่ได้ขึ้นเงิน ซึ่งในทางปฏิบัติแล้วก็คือเงินกู้ปลอดดอกเบี้ย เช็คเดินทางในสกุลเงินที่แตกต่างจากสกุลเงินของผู้ซื้อจะใช้ประโยชน์จากอัตราแลกเปลี่ยน ที่ไม่เอื้ออำนวย ซึ่งเป็นผลดีต่อผู้ออกเช็ค ความเสี่ยงจากอัตราแลกเปลี่ยนของผู้ออกเช็คสามารถป้องกันได้ด้วย สัญญาซื้อขาย ล่วงหน้าสกุลเงินเช็คเดินทางถูกใช้ก่อนที่จะมีการนำบัตรชำระเงินมาใช้ และสร้างผลกำไรให้แก่ผู้ออกเช็คมากกว่าในอดีต
การใช้เช็คเดินทางลดลงนับตั้งแต่เทคโนโลยีนำเสนอวิธีการชำระเงินที่สะดวกกว่า เริ่มจากบัตรชำระเงิน ( บัตรเครดิตบัตรเดบิตและบัตรเติมเงิน ) บริการโอนเงินตู้เอทีเอ็มที่รับบัตรต่างประเทศ และในที่สุดก็ คือวิธี การชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์นอกจากนี้ เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างรวดเร็วในหลายประเทศที่พัฒนาแล้วในช่วงปลายศตวรรษที่ 20 และต้นศตวรรษที่ 21 เช็คเดินทางจึงมีกำไรน้อยลงและถูกลดขนาดหรือยกเลิก การเกิดขึ้นของวิธีการชำระเงินที่สะดวกกว่าทำให้เช็คเดินทางไม่ได้รับการยอมรับหรือขึ้นเงินอย่างแพร่หลายอีกต่อไป เช็คที่ออกมีอายุการใช้งานไม่จำกัด และสามารถขึ้นเงินได้เสมอโดยผู้ออกเช็ค ตราบใดที่ยังคงดำเนินธุรกิจอยู่ แม้ว่าการออกเช็คจะหยุดลงแล้วก็ตาม[ 1 ]
ศัพท์เฉพาะ
ในทางกฎหมาย คู่สัญญาในการทำธุรกรรมเช็คเดินทางมีดังนี้ องค์กรที่ออกเช็คเดินทางเรียกว่าผู้มีภาระผูกพันหรือผู้ออกเช็คธนาคารหรือสถานที่อื่นที่ขายเช็คเป็นตัวแทนของผู้ออกเช็คบุคคลธรรมดาที่ซื้อเช็คเรียกว่าผู้ซื้อนิติบุคคลที่ผู้ซื้อส่งเช็คให้เพื่อชำระค่าสินค้าหรือบริการเรียกว่าผู้รับเงินหรือผู้ค้าสำหรับวัตถุประสงค์ในการเคลียร์เช็ค ผู้มีภาระผูกพันเป็นทั้งผู้ออกเช็คและผู้รับเงิน
ประวัติศาสตร์
เช็คเดินทางออกครั้งแรกเมื่อวันที่ 1 มกราคม พ.ศ. 2315 โดยบริษัท London Credit Exchange เพื่อใช้ใน 90 เมืองในยุโรป[ 2 ]และในปี พ.ศ. 2317 โทมัส คุกได้ออก " ธนบัตรหมุนเวียน " ซึ่งทำงานในลักษณะเดียวกับเช็คเดินทาง[ 3 ]
American Expressได้พัฒนาระบบเช็คเดินทางระหว่างประเทศขนาดใหญ่ในปี พ.ศ. 2434 เพื่อแทนที่เลตเตอร์ออฟเครดิตแบบ ดั้งเดิม [ 4 ]การนำเช็คเดินทางมาใช้ของ American Express นั้นเชื่อกันว่าเป็นผลงานของพนักงานชื่อMarcellus Flemming Berryหลังจากที่ประธานบริษัทJC Fargoประสบปัญหาในการขอรับเงินทุนด้วยเลตเตอร์ออฟเครดิตในเมืองเล็กๆ ในยุโรป
ระหว่างช่วงทศวรรษ 1850 ถึง 1990 เช็คเดินทางกลายเป็นหนึ่งในวิธีการหลักที่ผู้คนนำเงินไปใช้ในวันหยุดในต่างประเทศโดยไม่ต้องเสี่ยงกับการพกเงินสดจำนวนมาก นอกจากนี้ยังมีข้อดีคือมีให้เลือกใช้ในมูลค่าที่ต่ำกว่าสำหรับนักเดินทางที่มีฐานะปานกลาง ในยุคที่คนร่ำรวยมักจะพกเลตเตอร์ออฟเครดิต
บริษัทหลายแห่งได้นำเช็คเดินทางมาใช้ โดยบริษัทที่รู้จักกันดีที่สุดในศตวรรษที่ 20 ได้แก่กลุ่มบริษัทโทมัส คุกธนาคารแห่งอเมริกาและอเมริกันเอ็กซ์เพรส
การใช้งาน
เช็คซื้อสินค้า
เช็คเดินทางเป็นเช็คที่ธนาคารและตัวแทนจำหน่ายให้กับลูกค้าเพื่อใช้ในภายหลัง เมื่อได้รับเช็คเดินทางที่ซื้อไปแล้ว ผู้ซื้อจะต้องลงนามในเช็คแต่ละใบทันที นอกจากนี้ ผู้ซื้อจะได้รับใบเสร็จรับเงินและเอกสารอื่นๆ ซึ่งควรเก็บไว้ในที่ปลอดภัย ไม่ใช่ที่ที่พกเช็คติดตัว เช็คเดินทางมักจะสามารถขอเปลี่ยนใหม่ได้หากสูญหายหรือถูกขโมย โดยแสดงใบเสร็จรับเงินที่ออกให้พร้อมกับการซื้อ ซึ่งแสดงหมายเลขประจำเช็คที่กำหนดไว้
การใช้เช็ค
ในการซื้อหรือขึ้นเงินเช็ค ผู้ซื้อจะต้องลงวันที่และลงนามกำกับเช็ค ต่อหน้าผู้รับเงิน [ 5 ]
นิกายและเงินทอน
เช็คเดินทางมีจำหน่ายในหลายสกุลเงิน เช่นดอลลาร์สหรัฐดอลลาร์แคนาดาปอนด์สเตอร์ลิงเยนญี่ปุ่นหยวนจีนและยูโรโดยปกติจะมีมูลค่า 20, 50 หรือ 100 (× 100 สำหรับเยน) ของสกุลเงินนั้นๆ และมักขายเป็นชุดละห้าหรือสิบใบ เช่น 5 × 20 ยูโร สำหรับ 100 ยูโร เช็คเดินทางไม่มีวันหมดอายุ ดังนั้นผู้ซื้อสามารถเก็บเช็คที่ไม่ได้ใช้ไว้ใช้จ่ายได้ทุกเมื่อในอนาคต การซื้อเช็คเดินทางนั้นเท่ากับเป็นการให้เงินกู้แบบไม่มีดอกเบี้ยแก่ผู้ออกเช็ค ซึ่งเป็นเหตุผลที่ธนาคารมักขายเช็คเดินทางให้ลูกค้าโดยไม่คิดค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียม (หากมี) จะอยู่ที่ 1-2% ของมูลค่ารวมที่ขายได้
โดยปกติแล้วเงินทอนสำหรับการซื้อขายจะจ่ายเป็นสกุลเงินท้องถิ่น
ผู้รับเช็คเดินทางจะต้องปฏิบัติตามขั้นตอนปกติในการฝากเช็คเข้าบัญชีธนาคารของตน หากผู้รับเช็คมีระบบประมวลผลเช็คทางอิเล็กทรอนิกส์ ( ดู: กฎหมายเช็ค 21ของสหรัฐอเมริกา) โดยปกติแล้วก็สามารถดำเนินการกับเช็คเดินทางได้เช่นกัน
ปัญหาด้านความปลอดภัย
ข้อดีหลักอย่างหนึ่งของเช็คเดินทางคือ สามารถขอเช็คใหม่ได้หากสูญหายหรือถูกขโมย
อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้ได้สร้างโอกาสให้เกิดการฉ้อโกง: โจรซื้อเช็คเดินทาง ขายในราคาที่ต่ำกว่ามูลค่าหน้าเช็ค และรายงานเท็จว่าเช็คถูกขโมย ค่าใช้จ่ายในการซื้อเช็คจะถูกคืน และราคาที่ขายไปโดยฉ้อโกงนั้นถือเป็นกำไรของโจร[ 6 ]
ผู้ซื้อบางรายพบว่ากระบวนการยื่นคำร้องขอรับเช็คที่สูญหายหรือถูกขโมยนั้นยุ่งยาก และหลายรายรายงานว่าไม่มีทางเลือกอื่นใดหลังจากเช็คของพวกเขาสูญหายหรือถูกขโมย และคำร้องขอรับเงินชดเชยของพวกเขาถูกปฏิเสธ[ 7 ]
ทางเลือกอื่นๆ
รูปแบบการชำระเงินสมัยใหม่ส่วนใหญ่สามารถใช้ได้ในระดับสากล โดยเฉพาะอย่างยิ่งบัตรชำระเงิน ในปี 2548 American Express ได้ออกบัตร American Express Travelers Cheque Card ซึ่ง เป็นบัตรเติมเงินที่ทำหน้าที่เหมือนกับเช็คเดินทาง แต่สามารถใช้ในร้านค้าได้เหมือนบัตรเครดิต บริษัทได้ยกเลิกบัตรนี้ในเดือนตุลาคม 2550 บริษัททางการเงินอื่นๆ อีกหลายแห่งได้ออกบัตรเติมเงินหรือบัตรเดบิตแบบเติมเงินที่มีหลายสกุลเงิน ซึ่งสามารถใช้ได้เหมือนบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิตในร้านค้าและตู้เอทีเอ็ม เลียนแบบเช็คเดินทางในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์ ตัวอย่างที่สำคัญอย่างหนึ่งคือ บัตร Visa TravelMoney [ 8 ]