การฉ้อโกงเช็ค ( ในภาษาอังกฤษแบบเครือจักรภพ ) หรือการฉ้อโกงเช็ค ( ในภาษาอังกฤษแบบอเมริกัน ) เป็นประเภทของอาชญากรรมที่เกี่ยวข้องกับการใช้เช็คอย่างผิดกฎหมายเพื่อได้มาซึ่งเงินหรือ (ในทางปฏิบัติ) ยืมเงินที่ไม่มีอยู่จริงในยอดเงินคงเหลือในบัญชีหรือกรรมสิทธิ์ตามกฎหมายของผู้ถือบัญชี วิธีการส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการใช้ประโยชน์จากเงินหมุนเวียน (เงินที่ธนาคารจัดหาให้ในช่วงเวลาระหว่างการนำเสนอหรือการเจรจาเช็ค และการเคลียร์เช็คที่สถาบันการเงินของผู้เขียนเช็ค) เพื่อถอนหรืออนุญาตให้เข้าถึงเงินได้ การฉ้อโกงเช็คประเภทเฉพาะ ได้แก่ การหมุนเวียนเช็ค (cheque kiting ) ซึ่งมีการฝากเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเงินหมุนเวียนเพื่อปกปิดการฉ้อโกง และการซ่อนเช็ค (paper hanging ) ซึ่งเงินหมุนเวียนเปิดโอกาสให้เขียนเช็คปลอม แต่บัญชีไม่เคยได้รับการเติมเงิน

การฉ้อโกงเช็คแบบเต็มรูปแบบ หมายถึงการใช้ระยะเวลาการหมุนเวียน ของเช็ค เพื่อหาประโยชน์และชะลอการแจ้งเตือนเกี่ยวกับเงินที่ไม่มีอยู่จริง

ในขณะที่บางคนที่ใช้กลโกงเช็คมีเจตนาที่จะทำให้บัญชีของตนกลับมาอยู่ในสถานะที่ดี แต่บางคนซึ่งมักเรียกว่าพวก " นักสะสมเช็ค " มีเจตนาฉ้อโกงโดยแท้จริง โดยพยายาม "เอาเงินแล้วหนีไป"

การเขียนเช็คให้กับผู้ค้าหรือผู้รับรายอื่นนั้น ทำขึ้นโดยหวังว่าผู้รับจะไม่สงสัยว่าเช็คจะไม่สามารถขึ้นเงินได้ จากนั้นผู้ซื้อจะรับเงินสด สินค้า หรือบริการที่ซื้อด้วยเช็ค และหวังว่าผู้รับจะไม่ดำเนินการใดๆ หรือหากดำเนินการก็จะไร้ผล

เช็คถูกลงนามโดยบุคคลที่ไม่ใช่ผู้รับเงิน และนำไปขึ้นเงินหรือฝากโดยทุจริต บุคคลที่ไม่ใช่ผู้รับเงินก็จะได้รับเงินสดไปโดยสมบูรณ์ และหวังว่าผู้รับเงินที่แท้จริงจะไม่รู้จนกว่าจะถึงเวลานาน

คนติดวอลเปเปอร์จะนำเช็คที่รู้ว่าเป็นเช็คปลอมหรือเช็คที่ไม่มีเงินในบัญชีไปฝากเข้าบัญชีของตนครั้งหนึ่ง เมื่อธนาคารพิจารณาว่าเงินในบัญชีพร้อมใช้งานแล้ว (โดยปกติในวันทำการถัดไป) แต่ก่อนที่ธนาคารจะได้รับแจ้งว่าเช็คไม่มีเงินในบัญชี คนติดวอลเปเปอร์ก็จะถอนเงินสดออกมา คนร้ายรู้ว่าเช็คจะถูกปฏิเสธการจ่ายเงิน และบัญชีจะติดหนี้ แต่เขาก็จะทิ้งบัญชีนั้นไปและเอาเงินสดไป

อาชญากรรมประเภทนี้มักถูกใช้โดยอาชญากรรายย่อยเพื่อหาเงินโดยการยักยอก อย่างรวดเร็ว และมักกระทำโดยใช้เอกลักษณ์ปลอมหรือขโมยมาเพื่อปกปิดตัวตนของผู้กระทำผิดตัวจริง

การฉ้อโกงรูปแบบนี้เป็นพื้นฐานของคดีฉ้อโกงเช็คในไนจีเรียและแผนการฉ้อโกงอื่นๆ ที่คล้ายคลึงกัน อย่างไรก็ตาม ในกรณีเหล่านี้ เหยื่อจะเป็นผู้ถูกกล่าวหาว่ากระทำความผิด และจะต้องพิสูจน์ความบริสุทธิ์ของตนเอง

บางครั้งการปลอมแปลงเอกสารเป็นวิธีการที่นิยมใช้ในการฉ้อโกงธนาคาร การปลอมแปลงเช็คมีสามประเภทหลัก: ^{[ 1 ]}

• เช็คปลอม นี่คือเช็คที่ทำขึ้นบนกระดาษที่ไม่ใช่ของธนาคารเพื่อให้ดูเหมือนของจริง โดยเช็คนี้เกี่ยวข้องกับบัญชีจริง
• ลายเซ็นปลอม เช็คเป็นของจริง แต่ลายเซ็นไม่ใช่ของเจ้าของบัญชี
• การเปลี่ยนแปลงโดยฉ้อฉล ในกรณีนี้ เช็คจริงถูกออกโดยลูกค้าตัวจริง แต่ถูกแก้ไขโดยผู้ฉ้อฉล โดยทั่วไปคือการแก้ไขชื่อผู้รับหรือการเพิ่มคำและ/หรือตัวเลขเพื่อเพิ่มจำนวนเงิน ในอังกฤษและเวลส์ มาตรา 64 ของพระราชบัญญัติตั๋วแลกเงิน ค.ศ. 1882กำหนดว่า หากตั๋วหรือการรับรองถูกแก้ไขอย่างเป็นสาระสำคัญโดยไม่ได้รับความยินยอมจากทุกฝ่ายที่รับผิดชอบในตั๋ว ตั๋วจะถือเป็นโมฆะ ยกเว้นเมื่อใช้กับฝ่ายที่ได้ทำการแก้ไข อนุญาต หรือให้ความยินยอมต่อการแก้ไขนั้น และผู้รับรองในภายหลัง^{[ 2 ]}

กรณีอื่นๆ ได้แก่ กรณีของแฟรงค์ อาบาเนลซึ่งผู้กระทำความผิดได้ใช้หรือพยายามใช้เช็คที่ตนเองปลอมแปลงขึ้น แต่เป็นเช็คที่ระบุถึงบัญชีที่ไม่มีอยู่จริง

การฟอกเช็คเกี่ยวข้องกับการขโมยเช็คระหว่างการส่งระหว่างผู้เขียนและผู้รับ จากนั้นใช้สารเคมีเพื่อลบหมึกออก ยกเว้นลายเซ็น^{[ 3 ]}จากนั้นผู้กระทำความผิดจะเติมช่องว่างเพื่อประโยชน์ของตนเอง

บางครั้งการฉ้อโกงเช็คก็มาจากพนักงานของธนาคารเอง ดังเช่นกรณีของ Suzette A. Brock ซึ่งถูกตัดสินว่ามีความผิดฐานลักทรัพย์จากการเขียนเช็คบริษัท 5 ฉบับในชื่อเกิดของเธอเองจากโต๊ะทำงานของเธอในฐานะตัวแทนบริการสินเชื่อของ Banner Bank of Walla Walla, WA ^{[ 4 ]}

แฟรงค์อะบาเนล ศิลปินเช็คปลอมที่ฉาวโฉ่ที่สุดในศตวรรษที่ 20 ได้วางแผนใส่ หมายเลข MICR ที่ไม่ถูกต้องไว้ ที่ด้านล่างของเช็คที่เขาเขียน เพื่อให้เช็คเหล่านั้นถูกส่งไปยังธนาคารกลางสหรัฐสาขา ที่ไม่ถูกต้อง เพื่อทำการเคลียร์ ซึ่งทำให้เขาสามารถทำงานในพื้นที่หนึ่งได้นานขึ้นก่อนที่กิจกรรมทางอาชญากรรมของเขาจะถูกตรวจพบ^{[ 5 ] [ 6 ]}ในภาพยนตร์เรื่องCatch Me If You Canซึ่งเล่าถึงการก่ออาชญากรรมของอะบาเนล แสดงให้เห็นว่าอะบาเนลแช่เครื่องบินพลาสติกของสาย การบิน แพนแอมในอ่างอาบน้ำและลอกสติ๊กเกอร์ตราสัญลักษณ์แพนแอมออกจากของเล่น จากนั้นเขาก็นำสติ๊กเกอร์เหล่านั้นไปติดบนเช็คปลอมที่เขากำลังเขียน โดยแสร้งทำเป็นนักบินของแพนแอม ภาพยนตร์แสดงให้เห็นว่าอะบาเนลสะสมเงินได้มากกว่า 2.5 ล้านดอลลาร์ ในขณะที่ความเป็นจริงแล้วเขาสะสมได้เพียงไม่ถึง 1,500 ดอลลาร์^{[ 7 ]}

ในเขตอำนาจศาลส่วนใหญ่ การออกเช็คที่มีจำนวนเงินที่ผู้เขียนเช็ครู้ว่าไม่มีอยู่ในบัญชี ณ เวลาที่นำเช็คไปขึ้นเงิน (หรือไม่มีวงเงินเบิกเกินบัญชี ) มักถือเป็นการละเมิดกฎหมายอาญาอย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปแล้วธนาคารมักจะงดเว้นการดำเนินคดีกับผู้เขียนเช็คหากเช็คมาถึงธนาคารหลังจากมีเงินฝากในบัญชีเพียงพอแล้ว ทำให้เช็คสามารถขึ้นเงินได้ แต่โดยปกติแล้วเจ้าของบัญชีจะต้องรับผิดชอบค่าปรับของธนาคาร ค่าปรับทางแพ่ง และข้อหาทางอาญาทั้งหมดที่กฎหมายอนุญาต ในกรณีที่เช็คไม่ขึ้นเงินจากธนาคาร

โดยปกติแล้ว ธนาคารจะดำเนินการก็ต่อเมื่อการขึ้นเงินเช็คสำเร็จนั้นเป็นผลมาจากกลโกงเช็คธนาคารมีวิธีการต่างๆ ในการตรวจจับและหยุดยั้งกลโกงเช็คมาโดยตลอด ระบบคอมพิวเตอร์จะแจ้งเตือนเจ้าหน้าที่ธนาคารเมื่อลูกค้ามีพฤติกรรมน่าสงสัยต่างๆ เช่น การฝากเช็คที่มีหมายเลขเดียวกันบ่อยครั้ง การฝากเงินรวมต่อเดือนจำนวนมากแต่มียอดคงเหลือเฉลี่ยรายวันเกือบเป็นศูนย์ หรือการหลีกเลี่ยงการติดต่อพนักงานธนาคารโดยการใช้ตู้เอทีเอ็มในการฝากเงินบ่อยครั้ง

เทคโนโลยีใหม่ในปัจจุบันอาจทำให้การฉ้อโกงเช็คและการปลอมแปลงเอกสารส่วนใหญ่กลายเป็นเรื่องในอดีตไปได้ เนื่องจากซอฟต์แวร์ใหม่สามารถตรวจจับกิจกรรมที่ผิดกฎหมายได้อย่างรวดเร็วในระดับพนักงานธนาคาร/สาขา แทนที่จะต้องรอการตรวจสอบจากฝ่ายหลังบ้านในตอนกลางคืน ทำให้ไม่เพียงแต่ตรวจจับแผนการฉ้อโกงได้ง่ายขึ้นเท่านั้น แต่พนักงานธนาคารยังสามารถป้องกันได้ด้วยการตัดสินใจปฏิเสธธุรกรรมที่ผิดกฎหมายของลูกค้าก่อนที่จะเริ่มต้นเสียด้วยซ้ำ

ส่วนหนึ่งของวิธีการที่ธนาคารใช้ในการต่อสู้กับการฉ้อโกงเช็คคือการให้บริการป้องกันการฉ้อโกงแก่ลูกค้า เนื่องจากเป็นไปไม่ได้ที่ธนาคารจะทราบเช็คทุกใบที่ลูกค้าเขียนและเช็คใบใดอาจเป็นการฉ้อโกงหรือไม่ ดังนั้นจึงเป็นหน้าที่ของลูกค้าที่จะต้องแจ้งให้ธนาคารทราบเกี่ยวกับเช็คที่ตนเองเขียน ระบบเหล่านี้อนุญาตให้ลูกค้าอัปโหลดไฟล์เช็คของตนไปยังธนาคาร ซึ่งรวมถึงหมายเลขเช็ค จำนวนเงิน และในบางกรณี ชื่อผู้รับเงิน เมื่อเช็คถูกนำไปขึ้นเงิน ธนาคารจะตรวจสอบกับข้อมูลที่บันทึกไว้ หากตัวแปรใดตัวหนึ่งไม่ตรงกัน เช็คก็จะถูกระบุว่าเป็นรายการที่อาจเป็นการฉ้อโกง

บริการเหล่านี้ช่วยป้องกันการฉ้อโกงจากภายนอก แต่จะไม่ช่วยหากเป็นการฉ้อโกงภายใน หากพนักงานส่งข้อมูลที่มีรายการปลอมไปยังธนาคาร ธนาคารจะไม่ทราบว่าควรปฏิเสธการจ่ายเงิน ระบบควบคุมสองระดับอาจถูกนำมาใช้เพื่อไม่ให้มอบอำนาจทั้งหมดให้แก่บุคคลเพียงคนเดียว

ก่อนการผ่านร่างพระราชบัญญัติการเคลียร์เช็คสำหรับศตวรรษที่ 21 [ ^{8 ]}เมื่อเช็คอาจใช้เวลาสามวันหรือมากกว่าในการเคลียร์การใช้เงินหมุนเวียน เป็นวิธีการที่ค่อนข้างแพร่หลายในสหรัฐอเมริกาใน ^หมู่บุคคลที่ซื่อสัตย์ซึ่งประสบเหตุฉุกเฉินก่อนวันจ่ายเงินเดือน^{[ 9 ]}

การฉ้อโกงแบบหมุนเวียนและการละทิ้งเช็คกำลังค่อยๆ ถูกกำจัดไป เนื่องจากเช็คจะถูกหักบัญชีในธนาคาร B ในวันเดียวกันกับที่ฝากเข้าธนาคาร A ทำให้ไม่มีเวลาเพียงพอสำหรับเงินที่ไม่มีอยู่จริงที่จะปรากฏขึ้นเพื่อถอน ในขณะที่เทคโนโลยีการแชร์ภาพ เงินที่ปรากฏชั่วคราวในบัญชีธนาคาร A จะถูกลบออกไปในวันเดียวกัน

แม้ว่าอาจยังมีช่องโหว่สำหรับการโกงเงินสดในร้านค้าปลีกอยู่บ้าง แต่มาตรการรักษาความปลอดภัยที่ร้านค้าปลีกต่างๆ นำมาใช้กำลังช่วยลดเหตุการณ์ดังกล่าวลง ร้านค้าปลีกจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังจำกัดจำนวนเงินคืนที่ได้รับ จำนวนครั้งที่สามารถให้เงินคืนได้ในหนึ่งสัปดาห์หรือในช่วงเวลาที่กำหนด และตรวจสอบ ยอดเงิน ในบัญชีก่อนที่จะให้เงินคืน เพื่อปฏิเสธการให้เงินคืนแก่ผู้ที่มียอดเงินคงเหลือน้อย ตัวอย่างเช่นนโยบายของWalmart คือการตรวจสอบยอดเงินในบัญชีของผู้ที่ได้รับเงินคืน และบางสาขาของ Safewayจะไม่ให้เงินคืนสำหรับบัญชีที่มียอดเงินคงเหลือต่ำกว่า 250 ดอลลาร์ แม้ว่าจะมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมจำนวนเงินในเช็คก็ตาม นอกจากนี้ บริษัทยังตรวจสอบลูกค้าที่ถูกสังเกตว่าได้รับเงินคืนบ่อยๆ เพื่อสังเกตพฤติกรรมอีกด้วย

บางธุรกิจจะใช้เช็คเป็นเพียงเครื่องมือในการส่งข้อมูลเพื่อหักเงินจากบัญชีโดยอัตโนมัติ และจะคืนเช็คให้กับลูกค้าในภายหลัง อย่างไรก็ตาม ในสหรัฐอเมริกาการดำเนินการนี้ทำผ่านเครือข่าย ACHซึ่งแม้จะเร็วกว่าการเคลียร์เช็คแบบดั้งเดิม แต่ตรงกันข้ามกับความเชื่อที่แพร่หลาย เครือข่าย ACH ไม่ได้เกิดขึ้นทันที แม้ว่าวิธีการนี้จะช่วยลดโอกาสในการโกงเช็ค (โดยการลดระยะเวลาการหมุนเวียนของเช็ค) แต่ก็ไม่ได้กำจัดปัญหาดังกล่าวได้อย่างสมบูรณ์

ในเดือนสิงหาคมและกันยายน พ.ศ. 2567 มีการเผยแพร่ "การแฮ็กเงิน" ที่เป็นไวรัลบนTikTok ซึ่งแท้จริงแล้วเป็นรูปแบบหนึ่งของการฉ้อโกงเช็ค โดยอ้างว่า ผู้ถือบัญชี ธนาคาร Chaseสามารถรับเงินจำนวนมากได้โดยการเขียนเช็ค ขึ้นเงิน และถอนเงินจากตู้ ATM อย่างรวดเร็ว นี่ไม่ใช่ผลจากความผิดพลาด ที่แท้จริง ในระบบธนาคาร แต่เป็นการใช้ประโยชน์จากระยะเวลาการรอเช็คมาตรฐาน^{[ 10 ] [ 11 ]}

JPMorgan Chaseซึ่งเป็นบริษัทแม่ของ Chase Bank ได้ฟ้องร้องผู้ที่ถอนเงินจากตู้ ATM ของตนด้วยวิธีนี้ ในบรรดาคดีฟ้องร้องแรกๆ คดีหนึ่งเกี่ยวข้องกับบุคคลที่ฝากเช็คปลอมมูลค่า 335,000 ดอลลาร์ จากนั้นพยายามถอนเงินสดมากกว่า 290,000 ดอลลาร์^{[ 12 ]}

• การหลอกลวงเรียกเก็บเงินล่วงหน้า
• โครงการชดเชยเช็คเด้ง
• การฉ้อโกงธนาคาร
• เช็กซ์ซิสเต็มส์
• สำนักงานสอบสวนกลาง
• เรื่องอื้อฉาวทางการธนาคารของสภา
• คิวเช็กซ์
• หน่วยสืบราชการลับแห่งสหรัฐอเมริกา
• อาชญากรรมทางเศรษฐกิจ