เซลล์

เดิมที	เคลียร์เอ็กซ์เชนจ์
พิมพ์	ส่วนตัว
อุตสาหกรรม	บริการชำระเงิน เครือข่ายการชำระเงิน แอปมือถือ
ก่อตั้ง	2016 ( 2016 )
สำนักงานใหญ่	สกอตส์เดล รัฐแอริโซนา , สหรัฐอเมริกา
บริการ	การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
พ่อแม่	บริษัท เออร์ลี ไวล์ดริ่ง เซอร์วิสเซส จำกัด
เว็บไซต์	เซลล์.com

Zelle ( / z ɛ l / ) เป็นเครือข่ายการชำระเงิน ดิจิทัลของอเมริกา ที่ดำเนินการโดยบริษัทบริการทางการเงินเอกชนซึ่งเป็นเจ้าของโดยBank of America , Truist , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US BankและWells Fargo [ ^{1 ] [ 2 ] [ 3 ] บริการ} Zelle ช่วยให้บุคคลสามารถโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีธนาคาร ของตน ไปยังบัญชีธนาคารของผู้ใช้ที่ลงทะเบียนรายอื่น (ภายในสหรัฐอเมริกา) โดยใช้อุปกรณ์เคลื่อนที่หรือเว็บไซต์ของสถาบันการธนาคารที่เข้าร่วม การโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคารของผู้ใช้ที่ลงทะเบียนมักจะเสร็จสิ้นภายในไม่กี่นาที ปัจจุบันไม่มีค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายใด ๆ ในการทำธุรกรรมสำหรับผู้ใช้^{[ 1 ]}แต่สถาบันการธนาคารที่เข้าร่วมจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมต่อธุรกรรม^{[ 4 ]}

บริการ Zelle เปิดตัวในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2560 ^{[ 1 ]}ในฐานะผู้สืบทอด บริการชำระเงิน clearXchange Zelle ได้ขยายตัว และในปี พ.ศ. 2565 ประชากร 80 เปอร์เซ็นต์ของสหรัฐอเมริกาสามารถเชื่อมต่อกับ Zelle ผ่านแอปธนาคารของตนได้ โดยมีสถาบันการเงินเข้าร่วมกว่า 1,600 แห่ง^{[ 5 ]} Zelle ถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าเป็นแพลตฟอร์มที่อำนวยความสะดวกให้เกิดการฉ้อโกงทางการเงินออนไลน์ในสหรัฐอเมริกา

ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2568 Zelle ได้ปิดแอปแบบสแตนด์อโลน ทำให้ผู้ใช้ทุกคนต้องโต้ตอบกับ Zelle ผ่านแอปของธนาคาร^{[ 6 ]}

Zelle มีต้นกำเนิดมาจาก clearXchange ซึ่งเป็นบริการชำระเงินที่เปิดตัวในเดือนเมษายน 2554 โดยBank of America , JPMorgan ChaseและWells Fargo [ ^{7 ] [ 8 ] แพลตฟอร์ม}นี้ช่วยให้สามารถชำระเงินระหว่างบุคคล ธุรกิจกับผู้บริโภค และรัฐบาลกับผู้บริโภคได้^{[ 9 ]}

ภายในปี 2015 clearXchange ได้ขยายกิจการโดยรวมถึงUS BankและCapital Oneในฐานะสมาชิกผู้ถือหุ้น^{[ 10 ] [ 11 ]}ในปีเดียวกันนั้น บริษัทได้ประกาศเปิดให้บริการระบบชำระเงินแบบเรียลไทม์^{[ 12 ] [ 13 ]}ในปี 2016 clearXchange ถูกซื้อกิจการโดย Early Warning Services ซึ่งเป็นบริษัทเทคโนโลยีทางการเงิน^{[ 14 ]}ในขณะที่เข้าซื้อกิจการ Early Warning เป็นเจ้าของโดย Bank of America, US Bank, Chase, Capital One, Wells Fargo, PNC BankและBB&Tซึ่งต่อมาจะกลายเป็นTruist [ ^{15 ] [ 16 ] ใน}ปีต่อมา Early Warning ได้เปิดตัว Zelle และประกาศยุติการให้บริการโอนเงินระหว่างบุคคลของ clearXchange ^{[ 17 ]}

ในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2562 Paul Finch ซีอีโอของ Early Warning Services ได้ลาออกจากตำแหน่งเพื่อไปทำงานให้กับมูลนิธิการกุศลของครอบครัว^{[ 18 ]}ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2562 Early Warning Services ได้แต่งตั้ง Albert Ko เป็นซีอีโอคนใหม่ ซึ่งก่อนหน้านี้เคยดำรงตำแหน่งหัวหน้าเจ้าหน้าที่ฝ่ายการเปลี่ยนแปลงของIntuit ^{[ 19 ]}

ภายในสิ้นปี 2022 Zelle ได้รับการเสนอโดยสถาบันการเงินประมาณ 1,800 แห่ง และเข้าถึงชาวอเมริกันที่มีบัญชีธนาคารประมาณ 80% โดยมีการประมวลผลธุรกรรมรายวันมูลค่า 1.6 พันล้านดอลลาร์^{[ 20 ]}ในเดือนสิงหาคม 2023 Early Warning ได้แต่งตั้ง Cameron Fowler เป็นประธานเจ้าหน้าที่บริหาร ต่อจาก Albert Ko ^{[ 21 ]}ในเดือนกันยายน 2024 Denise Leonhard ซึ่งเคยทำงานที่ Venmo, PayPay และ American Express ได้ดำรงตำแหน่งผู้จัดการทั่วไปของ Zelle ^{[ 22 ]}

ในปี 2024 Zelle ประมวลผลธุรกรรมมูลค่ากว่า 1 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ โดยมีธุรกิจขนาดเล็กส่งหรือรับเงินประมาณ 283 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ^{[ 23 ] [ 24 ]}เมื่อสิ้นปีนั้น Zelle เชื่อมต่อบัญชีธนาคารของผู้บริโภคและธุรกิจขนาดเล็กจำนวน 151 ล้านบัญชี^{[ 23 ] [ 25 ]}ในเดือนเมษายน 2025 Zelle ได้ยกเลิกแอปพลิเคชันมือถือแบบสแตนด์อโลน ทำให้ลูกค้าต้องเข้าถึงบริการผ่านแอปพลิเคชันของธนาคารที่เข้าร่วม^{[ 26 ]}ณ เดือนกรกฎาคม 2025 Zelle ให้บริการโดยสถาบันการเงิน 2,300 แห่ง โดย 95 เปอร์เซ็นต์ของสถาบันเหล่านั้นเป็นธนาคารชุมชนหรือสหกรณ์เครดิต^{[ 27 ] [ 28 ]}

Zelle เป็นเครือข่ายการชำระเงินดิจิทัลในสหรัฐอเมริกาที่ช่วยให้สามารถโอนเงินระหว่างบุคคลได้^{[ 29 ]}สามารถใช้งานได้สำหรับบุคคลทั่วไปหรือธุรกิจขนาดเล็กที่มีบัญชีเช็คหรือบัญชีออมทรัพย์ในสหรัฐอเมริกาที่ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิตยูเนียนที่เข้าร่วม^{[ 30 ] [ 31 ]} Zelle ไม่ได้เก็บเงินไว้ เงินจะถูกโอนโดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้ส่งไปยังบัญชีธนาคารของผู้รับ^{[ 32 ] [ 33 ]}โดยทั่วไปแล้วธุรกรรมเหล่านี้จะได้รับการชำระภายในไม่กี่นาที^{[ 34 ]}

Zelle ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใดๆ จากผู้ใช้สำหรับการส่ง รับ หรือขอเงิน เช่นเดียวกับสถาบันการเงินส่วนใหญ่ในเครือข่ายการชำระเงิน^{[ 35 ] [ 36 ]}

คู่แข่งหลักของบริการ Zelle คือPayPalและบริการชำระเงินVenmo ^{[ 1 ] [ 37 ]} Venmo ได้รับความนิยมมากกว่า โดยพิจารณาจากการรับรู้ของสาธารณชน การสำรวจความคิดเห็น และการมีส่วนร่วมอย่างแข็งขันกับผู้ใช้ แต่ Zelle ประมวลผลปริมาณเงินที่โอนได้มากกว่ามาก โดยมีการโอนธุรกรรมมากกว่า 1.6 พันล้านดอลลาร์ต่อวันในช่วงครึ่งแรกของปี 2022 ^{[ 38 ] [ 39 ] [ 40 ]}

บริการทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันจากมุมมองของผู้ใช้ เช่น บริการทั้งสองใช้ที่อยู่อีเมลและหมายเลขโทรศัพท์มือถือเพื่อระบุผู้รับ แต่ Venmo ขาดการบูรณาการโดยตรงกับสถาบันการธนาคารที่ Zelle มี และการโอนเงินผ่าน Zelle มักจะดำเนินการได้เร็วกว่า^{[ 40 ]}

ตั้งแต่เดือนมกราคม พ.ศ. 2561 Venmo เริ่มให้บริการโอนเงินที่รวดเร็วกว่าบริการโอนเงินปกติที่ใช้เวลาหนึ่งถึงสามวัน Venmo คิดค่าธรรมเนียมสำหรับบริการนี้ ในขณะที่ธนาคารที่ร่วมมือกับ Zelle ไม่คิดค่าธรรมเนียม^{[ 41 ] [ 42 ]}เครือข่าย Zelle ไม่คิดค่าธรรมเนียมการโอนเงินจากผู้ใช้^{[ 43 ]}ธนาคารสามารถคิดค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเงินผ่าน Zelle ที่เกี่ยวข้องกับบัญชีของตนได้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะไม่คิดค่าธรรมเนียม^{[ 44 ] [ 41 ]}

การชำระเงินผ่าน Venmo และ Zelle ให้กับผู้ใช้ที่ลงทะเบียนแล้วไม่สามารถยกเลิกได้ (อย่างน้อยก็เว้นแต่จะได้รับอนุญาตอย่างชัดเจนจากผู้รับ) ^{[ 45 ]}

เครือข่าย Zelle มีสถาบันการเงินมากกว่า 1,600 แห่ง รวมถึงพันธมิตรเครือข่ายอย่าง Mastercard , Visaและพันธมิตรผู้ประมวลผล เช่นFIS , FiservและJack Henry & Associates ^{[ 46 ]}

บริการ Zelle ได้รับการประชาสัมพันธ์ในแง่ลบเนื่องจากเหตุการณ์ฉ้อโกงที่บัญชีของลูกค้าธนาคารถูกบุกรุกผ่าน กลยุทธ์ วิศวกรรมสังคมในกรณีเหล่านี้ ผู้ฉ้อโกงจะสร้างบัญชี Zelle ในชื่อของเหยื่อและใช้บัญชีเหล่านั้นโอนเงินออกจากบัญชีของเหยื่อ ซึ่งมักทำให้เหยื่อมีทางเลือกในการกู้คืนที่จำกัดทั้งในทางปฏิบัติหรือทางกฎหมาย^{[ 1 ] [ 47 ] [ 48 ] [ 49 ]}ในกรณีหนึ่ง ชายชาวฟลอริดาสารภาพผิดในข้อหาฉ้อโกงเหยื่อเป็นเงิน 250,000 ดอลลาร์ โดยโน้มน้าวให้พวกเขาชำระเงินโดยใช้ Zelle เพื่อยกเลิกธุรกรรมฉ้อโกงที่ถูกกล่าวหา^{[ 50 ] [ 51 ]}ในบางกรณี ลูกค้าธนาคารได้รับการชดเชยจากธนาคารที่เกี่ยวข้อง ขึ้นอยู่กับธนาคาร นโยบาย และรายละเอียดของเหตุการณ์ ธนาคารอาจใช้วิธีการยืนยันเพิ่มเติม เช่นSMSหรือกำหนดข้อจำกัดสำหรับบัญชีที่สร้างใหม่และการโอนเงินไปยังผู้รับที่เพิ่มเข้ามาใหม่เพื่อเป็นมาตรการป้องกัน^{[ 39 ] [ 52 ] [ 53 ]}ไม่นานก่อนที่จะเผยแพร่รายงานวิจารณ์^{[ 54 ]}วุฒิสมาชิกเอลิซาเบธ วอร์เรนได้วิจารณ์ผู้บริหารของ Zelle ในการพิจารณาคดีของคณะกรรมการการธนาคารวุฒิสภาในเดือนกันยายน 2022 ทั้งในเรื่องการขาดการคืนเงินในกรณีฉ้อโกง และการไม่ตอบสนองต่อคำขอข้อมูลสถิติ^{[ 55 ]}

ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2567 สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)ได้ยื่นฟ้อง Early Warning Services (EWS) ซึ่งเป็นผู้ดำเนินการ Zelle พร้อมกับธนาคารใหญ่ 3 แห่ง ได้แก่ Bank of America, JPMorgan Chase และ Wells Fargo โดยกล่าวหาว่าหน่วยงานเหล่านี้ล้มเหลวในการปกป้องผู้บริโภคจากการฉ้อโกงที่เกิดขึ้นอย่างแพร่หลายบนเครือข่าย Zelle ^{[ 56 ] [ 57 ]}

คดีฟ้องร้องกล่าวหาว่าลูกค้าของธนาคารทั้งสามแห่งที่ระบุชื่อไว้สูญเสียเงินไปกว่า 870 ล้านดอลลาร์สหรัฐจากกรณีฉ้อโกงตลอดระยะเวลาเจ็ดปีที่ผ่านมาของแพลตฟอร์ม Zelle โดยอ้างว่าธนาคารและบริการเตือนภัยล่วงหน้า (EWS) เร่งนำแพลตฟอร์มออกสู่ตลาดโดยปราศจากมาตรการป้องกันที่เพียงพอเพื่อแข่งขันกับคู่แข่งอย่าง Venmo และ CashApp ได้ดียิ่งขึ้น แม้จะมีผู้บริโภคนับแสนรายแจ้งรายงานการฉ้อโกง แต่คดีฟ้องร้องระบุว่าบุคคลเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่ได้รับการช่วยเหลือ เนื่องจากธนาคารรายงานว่าล้มเหลวในการดำเนินการสอบสวนอย่างเหมาะสมหรือให้การชดเชยตามที่กฎหมายกำหนดสำหรับการฉ้อโกงและข้อผิดพลาด

CFPB พยายามที่จะหยุดการปฏิบัติที่ผิดกฎหมายที่ถูกกล่าวหา ดำเนินการแก้ไขและลงโทษ และขอรับความช่วยเหลืออื่น ๆ ผู้อำนวยการ CFPB Rohit Chopra กล่าวว่าความล้มเหลวของธนาคารในการใช้มาตรการป้องกันที่เหมาะสมทำให้ Zelle กลายเป็น "แหล่งทำเงินชั้นดีสำหรับผู้ฉ้อโกง" ^{[ 56 ]}

CFPB ถอนฟ้องในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2568 ^{[ 58 ]}

• ระบบชำระเงินทันที TARGETในเขตยูโรโซน
• Wero (การชำระเงิน)ในประเทศฝรั่งเศส เบลเยียม เยอรมนี และเนเธอร์แลนด์
• ระบบอินเทอร์เฟซการชำระเงินแบบรวม (Unified Payments Interface ) ในอินเดีย
• แพลตฟอร์มการชำระเงินใหม่ในออสเตรเลีย
• การโอนเงินผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ Interacในแคนาดา
• Pixในบราซิล
• QRISในอินโดนีเซีย

• เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ