การศึกษาในปี 2019 พบว่าสินเชื่อเงินด่วนในสหรัฐอเมริกา "เพิ่ม อัตรา การล้มละลาย ส่วนบุคคล เป็นสองเท่า ... โดยทำให้สถานะกระแสเงินสดของครัวเรือนแย่ลง" ^{[ 7 ]}การศึกษาครั้งที่สองในปี 2019 ที่พิจารณาสหราชอาณาจักรพบว่าสินเชื่อเงินด่วน "ทำให้การผิดนัดชำระหนี้เพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องและทำให้ผู้บริโภคใช้เงินเกินวงเงินเบิกเกินบัญชีธนาคาร" ^{[ 8 ]}

โอกาสที่ครอบครัวจะใช้สินเชื่อเงินด่วนจะเพิ่มขึ้นหากพวกเขาไม่มีบัญชีธนาคารหรือมีบัญชีธนาคารไม่เพียงพอหรือไม่สามารถเข้าถึงบัญชีเงินฝากธนาคารแบบดั้งเดิมได้ ในบริบทของอเมริกา ครอบครัวที่ใช้สินเชื่อเงินด่วนมักจะเป็นคนเชื้อสายแอฟริกันอเมริกันหรือฮิสแปนิก ผู้อพยพใหม่ และ/หรือผู้ที่มีการศึกษาน้อย^{[ 11 ]}บุคคลเหล่านี้มีโอกาสน้อยที่สุดที่จะได้รับสินเชื่อแบบปกติที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า เนื่องจากธุรกิจสินเชื่อเงินด่วนคิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าธนาคารแบบดั้งเดิม (ยกเว้นบางกรณี เช่น Barclays และ Nationwide คิดอัตราดอกเบี้ย 35% และ 39.99% ตามลำดับ ^{[ 18 ] [ 19 ]} ) จึงส่งผลให้ทรัพย์สินของชุมชนที่มีรายได้น้อยลดลง^{[ 20 ]} Insight Center ซึ่งเป็นกลุ่มสนับสนุนผู้บริโภค รายงานในปี 2013 ว่าสินเชื่อเงินด่วนทำให้ชุมชนในสหรัฐอเมริกาสูญเสียเงิน 774 ล้านดอลลาร์ต่อปี^{[ 21 ]}

รายงานจากธนาคารกลางสหรัฐสาขานิวยอร์กสรุปว่า “เรา ...ทดสอบว่าการให้กู้ยืมเงินด่วนเข้าข่ายคำจำกัดความของการเอารัดเอาเปรียบหรือไม่ เราพบว่าในรัฐที่มีวงเงินสินเชื่อเงินด่วนสูงกว่า ครัวเรือนที่มีการศึกษาน้อยและครัวเรือนที่มีรายได้ไม่แน่นอนมีโอกาสน้อยที่จะถูกปฏิเสธสินเชื่อ แต่ก็ไม่ได้มีโอกาสผิดนัดชำระหนี้มากขึ้น หากไม่มีการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงขึ้น สินเชื่อพิเศษจากผู้ให้กู้เงินด่วนไม่เข้าข่ายคำจำกัดความของการเอารัดเอาเปรียบ” ^{[ 22 ]}ข้อควรระวังคือ หากระยะเวลาน้อยกว่า 30 วัน จะไม่มีการชำระเงิน และผู้ให้กู้ยินดีที่จะต่ออายุสินเชื่อเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาโดยมีการชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม รายงานยังระบุต่อไปว่าสินเชื่อเงินด่วนมีราคาแพงมาก และผู้กู้ที่ใช้สินเชื่อเงินด่วนจะเสียเปรียบเมื่อเทียบกับผู้ให้กู้ ซึ่งเป็นการกลับกันของความไม่สมมาตรของข้อมูลการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคตามปกติ ที่ผู้ให้กู้ต้องพิจารณาอนุมัติสินเชื่อเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต

บทความในวารสารกฎหมายปี 2012 สรุปเหตุผลในการควบคุมการให้กู้ยืมเงินด่วน โดยสรุประบุว่า แม้จะเป็นเรื่องยากที่จะประเมินผลกระทบต่อผู้บริโภคแต่ละราย แต่ก็มีบุคคลภายนอกที่ได้รับผลกระทบอย่างชัดเจนจากการตัดสินใจของผู้กู้ในการขอสินเชื่อเงินด่วน ผู้ที่ได้รับผลกระทบโดยตรงมากที่สุดคือผู้ถือหนี้ดอกเบี้ยต่ำอื่นๆ จากผู้กู้รายเดียวกัน ซึ่งตอนนี้มีโอกาสน้อยลงที่จะชำระคืน เนื่องจากรายได้ที่จำกัดถูกนำไปใช้จ่ายค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเงินด่วนก่อน ต้นทุนภายนอกของผลิตภัณฑ์นี้สามารถขยายไปถึงธุรกิจที่ไม่ได้รับการอุดหนุนจากลูกค้าสินเชื่อเงินด่วนที่ขาดแคลนเงินสด ไปจนถึงเด็กและครอบครัวที่เหลือทรัพยากรน้อยกว่าก่อนที่จะได้รับสินเชื่อ ต้นทุนภายนอกเพียงอย่างเดียว ซึ่งถูกบังคับให้เกิดขึ้นกับผู้คนที่ไม่มีทางเลือกในเรื่องนี้ อาจเป็นเหตุผลเพียงพอสำหรับการควบคุมที่เข้มงวดมากขึ้น แม้จะสมมติว่าผู้กู้เองเข้าใจถึงผลกระทบทั้งหมดของการตัดสินใจขอสินเชื่อเงินด่วนก็ตาม^{[ 23 ]}

ผู้ให้กู้เงินด่วนยังถูกวิพากษ์วิจารณ์ว่าทำให้ผู้ใช้ตกอยู่ในวงจรหนี้สิน เนื่องจากทำให้ผู้คนมีเงินเหลือน้อยลงโดยรวม แม้ว่าเงินกู้ด่วนส่วนใหญ่จะโฆษณาตัวเองว่าเป็น "ทางออกสำหรับเรื่องเล็กๆ น้อยๆ ในชีวิต" แต่ในความเป็นจริงแล้วแทบจะไม่เป็นเช่นนั้นเลย เงินกู้ด่วนถึง 69% ถูกนำมาใช้เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายประจำวัน เช่น ค่าไฟฟ้า ค่าน้ำมัน หรือค่าของชำ^{[ 24 ]}ซึ่งเป็นการทำให้วงจรหนี้สินดำเนินต่อไป เนื่องจากผู้กู้เงินด่วนมีแนวโน้มที่จะหันไปใช้เงินกู้ด่วนอีกครั้งเมื่อต้องเสียค่าใช้จ่ายประจำวันเดียวกันในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า^{[ 24 ]}

ในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2551 องค์กรการกุศลด้านหนี้สิน Credit Action ได้ยื่นเรื่องร้องเรียนต่อสำนักงานการค้าที่เป็นธรรมแห่งสหราชอาณาจักร (OFT) ว่าผู้ให้กู้เงินด่วนได้ลงโฆษณาที่ละเมิดกฎระเบียบการโฆษณาบนเว็บไซต์เครือข่ายสังคมFacebookข้อร้องเรียนหลักคือAPRไม่ได้แสดงเลยหรือแสดงไม่เด่นชัดเพียงพอ ซึ่งเป็นข้อกำหนดที่ชัดเจนตามมาตรฐานการโฆษณาของสหราชอาณาจักร^{[ 25 ] [ 26 ]}

ในปี 2559 Google ประกาศว่าจะห้ามโฆษณาสินเชื่อเงินด่วนทั้งหมดออกจากระบบของตน โดยกำหนดให้สินเชื่อดังกล่าวต้องชำระคืนภายใน 60 วัน หรือ (ในสหรัฐอเมริกา) มีอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 36% ขึ้นไป^{[ 27 ] [ 28 ]}

ในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2558 หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA) ของสหราชอาณาจักรได้ประกาศว่ามีจำนวนบริษัทที่ไม่ได้รับอนุญาตเพิ่มมากขึ้น หรือที่รู้จักกันในชื่อ 'บริษัทลอกเลียนแบบ' ซึ่งใช้ชื่อของบริษัทที่ถูกต้องตามกฎหมายอื่นๆ เพื่อให้บริการสินเชื่อเงินด่วน ดังนั้นจึงทำหน้าที่เป็นบริษัทลอกเลียนแบบของบริษัทต้นฉบับ เช่น กรณีของ Payday Loans Now ^{[ 29 ]} FCA แนะนำอย่างยิ่งให้ตรวจสอบบริษัททางการเงินโดยใช้ทะเบียนบริการทางการเงิน ก่อนที่จะมีส่วนร่วมในธุรกรรมทางการเงินใดๆ^{[ 30 ]}

ในกฎหมายของสหรัฐอเมริกา ผู้ให้กู้เงินด่วนสามารถใช้ได้เฉพาะ แนวทางปฏิบัติ ในการทวง หนี้มาตรฐานอุตสาหกรรมเดียวกัน กับที่ใช้ในการทวงหนี้อื่นๆ โดยเฉพาะมาตรฐานที่ระบุไว้ภายใต้พระราชบัญญัติการปฏิบัติการทวงหนี้ที่เป็นธรรม (FDCPA) FDCPA ห้ามมิให้ผู้ทวงหนี้ใช้แนวทางปฏิบัติที่ละเมิด ไม่เป็นธรรม และหลอกลวงในการทวงหนี้จากลูกหนี้ แนวทางปฏิบัติดังกล่าวรวมถึงการโทรติดต่อก่อน 8  นาฬิกาในตอนเช้าหรือหลัง 9  นาฬิกาในตอนกลางคืน หรือโทรหาลูกหนี้ที่ทำงาน^{[ 31 ]}

ในหลายกรณี ผู้กู้จะเขียนเช็คลงวันที่ล่วงหน้าให้กับผู้ให้กู้ หากผู้กู้ไม่มีเงินในบัญชีเพียงพอภายในวันที่ระบุในเช็ค เช็คก็จะเด้ง ในรัฐเท็กซัส ผู้ให้กู้เงินด่วนถูกห้ามไม่ให้ฟ้องร้องผู้กู้ในข้อหาลักทรัพย์หากเช็คลงวันที่ล่วงหน้า ผู้ให้กู้เงินด่วนรายหนึ่งชื่อ The Money Center ในรัฐดังกล่าวจึงให้ลูกค้าเขียนเช็คลงวันที่ตรงกับวันที่ได้รับเงินกู้ ลูกค้ากู้เงินเพราะไม่มีเงิน ดังนั้นผู้ให้กู้จึงรับเช็คโดยรู้ว่าเช็คจะเด้งในวันที่ระบุในเช็ค หากผู้กู้ไม่ชำระเงินตามกำหนด ผู้ให้กู้จะฟ้องร้องผู้กู้ในข้อหาเขียนเช็คเด้ง^{[ 32 ]}

บริษัทปล่อยกู้เงินด่วนจะพยายามเรียกเก็บหนี้จากผู้บริโภคก่อนโดยการขอให้ชำระเงินโดยตรง หากการเรียกเก็บหนี้ภายในล้มเหลว บริษัทปล่อยกู้เงินด่วนบางแห่งอาจว่าจ้างบริษัทภายนอกให้ดำเนินการเรียกเก็บหนี้ หรือขายหนี้ให้กับบุคคลที่สาม

ในอดีต ผู้ให้กู้เงินด่วนจำนวนเล็กน้อยได้ข่มขู่ผู้กู้ที่ผิดนัดชำระหนี้ด้วยการดำเนินคดีอาญาในข้อหาฉ้อโกงเช็ค^{[ 33 ]}การกระทำดังกล่าวผิดกฎหมายในหลายเขตอำนาจศาล และได้รับการประณามโดยสมาคมบริการทางการเงินชุมชนแห่งอเมริกาซึ่งเป็นสมาคมการค้าของอุตสาหกรรมนี้

อุตสาหกรรมการให้กู้ยืมเงินด่วนโต้แย้งว่าอัตราดอกเบี้ยแบบดั้งเดิมสำหรับจำนวนเงินที่ต่ำกว่าและระยะเวลาที่สั้นกว่าจะไม่สร้างผลกำไร ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 100 ดอลลาร์ในหนึ่งสัปดาห์ที่อัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปี ( คิดดอกเบี้ยทบต้นรายสัปดาห์) จะสร้างดอกเบี้ยเพียง 38 เซนต์ ซึ่งไม่คุ้มกับต้นทุนการดำเนินการเงินกู้ การวิจัยแสดงให้เห็นว่าโดยเฉลี่ยแล้ว ราคาเงินกู้ด่วนมีแนวโน้มสูงขึ้น และการเคลื่อนไหวดังกล่าว "สอดคล้องกับการสมรู้ร่วมคิดโดยปริยายที่อำนวยความสะดวกโดยจุดศูนย์กลางราคา" ^{[ 34 ]}

จากข้อมูลของหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคและผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม เช่น สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) สำนักงานการค้าที่เป็นธรรม (OFT) และมูลนิธิ Pew Charitable Trusts สินเชื่อเงินด่วนเป็นตัวอย่างของความล้มเหลวของตลาด แบบคลาสสิก ในตลาดที่สมบูรณ์แบบ ผู้ขายและผู้ซื้อจะแข่งขันกันอย่างมีเหตุผล และราคาจะเปลี่ยนแปลงไปตามกำลังของตลาด ทำให้ต้นทุนของผู้ให้กู้ลดลงตลาดสินเชื่อหลักส่วนใหญ่ทำงานในลักษณะนี้ อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเงินด่วนแตกต่างจากแบบจำลองนี้ในสองประการ ประการแรก เงินกู้เหล่านี้มักเป็นจำนวนเงินเล็กน้อยและมีต้นทุนการดำเนินการคงที่ ส่งผลให้อัตราดอกเบี้ยต่อปีสูงในทางทฤษฎี ประการที่สอง และที่สำคัญกว่านั้น ลูกค้าสินเชื่อเงินด่วนมักกู้ยืมเนื่องจากความเดือดร้อนทางการเงิน และมีแนวโน้มที่จะไม่มองหาทางเลือกอื่น โดยให้ความสำคัญกับความรวดเร็วและการเข้าถึงมากกว่าต้นทุน ส่งผลให้ความต้องการสินเชื่อเงินด่วนโดยทั่วไปมีความยืดหยุ่นต่อราคาต่ำผู้ให้กู้เงินด่วนจึงมีแรงจูงใจน้อยที่จะแข่งขันด้านราคา เนื่องจากหากลดอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมลง จะทำให้เสียกำไรแทนที่จะดึงดูดลูกค้าใหม่ ส่งผลให้ผู้ให้กู้คิดดอกเบี้ยในอัตราสูงสุดที่กฎหมายอนุญาต ซึ่งอาจสูงถึง 400% อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ^{[ 35 ] [ 36 ] [ 37 ]}

ตลาดสินเชื่อเงินด่วนยังประสบปัญหาการเลือกที่ไม่เหมาะสมอัตราดอกเบี้ยสูงของสินเชื่อเงินด่วนดึงดูดลูกค้าที่มีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้มากกว่า ผู้กู้ที่มีปัญหาทางการเงินมีศักยภาพในการชำระหนี้ต่ำกว่า และอาจมีความรู้ทางการเงิน ต่ำกว่า รวมถึงข้อมูลส่วนตัว (เช่น ข้อมูลเกี่ยวกับผลการปฏิบัติงาน) ทำให้พวกเขามีแนวโน้มที่จะยอมรับสินเชื่อที่พวกเขาไม่สามารถชำระคืนได้ อันที่จริง การศึกษาหนึ่งพบว่า 29% ของผู้กู้รายงานว่ากู้ยืมเงินที่พวกเขารู้ว่าไม่สามารถจ่ายคืนได้^{[ 36 ]}อัตราการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงนี้ทำให้เกิดแรงกดดันให้ดอกเบี้ยสูงขึ้นเพื่อชดเชย ซึ่งในทางกลับกันดึงดูดผู้กู้ที่มีความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้สูงมากขึ้น ในตลาดที่มีการทำงานที่ดี ปรากฏการณ์นี้จะจำกัดตัวเอง เนื่องจากผู้ให้กู้จะขาดทุนในที่สุดเมื่ออัตราการผิดนัดชำระหนี้สูงเพียงพอ อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเงินด่วนมีต้นทุนการจัดทำสินเชื่อคงที่สูง ดังนั้นผู้ให้กู้มักจะขยายสินเชื่อเพิ่มเติมให้กับผู้กู้ที่ใกล้จะผิดนัดชำระหนี้ โดยการนำหนี้ที่มีอยู่ไปรวมกับสินเชื่อใหม่พร้อมค่าธรรมเนียมการจัดทำสินเชื่อใหม่ สิ่งนี้ทำให้การปล่อยกู้ซ้ำสามารถสร้างกำไรได้ด้วยตัวเอง ดังนั้นกลไกการยับยั้งตามปกติจึงไม่ทำงานในตลาดสินเชื่อเงินด่วน

จากการวิเคราะห์ผลกำไรโดยวารสาร Fordham Journal of Corporate & Financial Lawพบว่า อัตรากำไรเฉลี่ยของบริษัทปล่อยกู้เงินด่วน (รวมถึงร้านรับจำนำ) ที่จดทะเบียนในตลาดหลักทรัพย์ 7 แห่งในสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ 7.63% และสำหรับบริษัทปล่อยกู้เงินด่วนอย่างเดียวอยู่ที่ 3.57% ค่าเฉลี่ยเหล่านี้ต่ำกว่าสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมอื่นๆ เช่น สหกรณ์เครดิตและธนาคาร

เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว อัตรากำไรของ Starbucks ในช่วงเวลาที่วัดได้นั้นอยู่ที่มากกว่า 9% เล็กน้อย และผู้ให้กู้เปรียบเทียบมีอัตรากำไรเฉลี่ยอยู่ที่ 13.04% ผู้ให้กู้เปรียบเทียบเหล่านี้เป็นบริษัทหลัก ได้แก่Capital One , GE Capital , HSBC , MoneytreeและAmerican Express Credit ^{[ 38 ]}

การศึกษาวิจัยโดยศูนย์วิจัยทางการเงินของFDIC ^{[ 39 ]}พบว่า "ต้นทุนการดำเนินงานไม่ได้แตกต่างจากขนาดของค่าธรรมเนียมล่วงหน้า" ที่เก็บรวบรวม และหลังจากหักต้นทุนการดำเนินงานคงที่และ "อัตราการสูญเสียจากการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงผิดปกติ" แล้ว สินเชื่อเงินด่วน "อาจไม่ได้ให้ผลกำไรพิเศษเสมอไป"

อย่างไรก็ตาม แม้จะมีแนวโน้มที่จะระบุว่าอัตราการผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ระยะสั้นนั้นสูง นักวิจัยหลายคนได้ตั้งข้อสังเกตว่านี่เป็นผลมาจากระยะเวลาสั้นตามปกติของผลิตภัณฑ์เงินกู้ระยะสั้น และในระหว่างระยะเวลาของเงินกู้ที่มีระยะเวลานานกว่านั้น มักจะมีช่วงเวลาที่ผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้แล้วกลับมาชำระหนี้ได้ตามปกติ การตัดหนี้สูญจริง ๆ นั้นไม่ได้เกิดขึ้นบ่อยกว่าสินเชื่อแบบดั้งเดิม เนื่องจากเงินกู้ระยะสั้นส่วนใหญ่จะถูกนำไปต่ออายุเป็นเงินกู้ใหม่ซ้ำ ๆ โดยไม่มีการนำเงินต้นเดิมมาชำระเลย^{[ 40 ] [ 41 ] [ 42 ]}

แนวโน้มอัตราการผิดนัดชำระหนี้ที่ต่ำมากดูเหมือนจะเป็นแรงจูงใจสำหรับนักลงทุนที่สนใจในผู้ให้กู้เงินด่วน ในเอกสาร 10-k ของ Advance America ที่ยื่นต่อ SEC ในเดือนธันวาคม 2011 พวกเขาระบุว่าข้อตกลงกับนักลงทุน "จำกัดค่าเฉลี่ยของการตัดหนี้สูญที่เกิดขึ้นจริงในแต่ละเดือนงบประมาณไว้ที่สูงสุด 4.50% ของจำนวนเงินเฉลี่ยของลูกหนี้ธุรกรรมที่ปรับปรุงแล้วที่คงค้าง ณ สิ้นเดือนงบประมาณแต่ละเดือนในช่วงสิบสองเดือนติดต่อกันก่อนหน้า" พวกเขายังระบุต่อไปว่าสำหรับปี 2011 ลูกหนี้รายเดือนเฉลี่ยของพวกเขาอยู่ที่ 287.1 ล้านดอลลาร์ และการตัดหนี้สูญเฉลี่ยอยู่ที่ 9.3 ล้านดอลลาร์ หรือ 3.2% ^{[ 43 ]}เมื่อเปรียบเทียบกับผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม บริษัทเงินด่วนยังประหยัดต้นทุนได้ด้วยการไม่ดำเนินการตามรูปแบบการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อแบบดั้งเดิม โดยอาศัยเงื่อนไขการต่ออายุที่ง่ายและขนาดเล็กของสินเชื่อแต่ละรายการเป็นวิธีการกระจายความเสี่ยงโดยไม่จำเป็นต้องตรวจสอบความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้แต่ละราย^{[ 44 ]}อาจเป็นเพราะเหตุนี้เองที่ผู้ให้กู้เงินด่วนจึงไม่ค่อยพยายามอย่างจริงจังที่จะตรวจสอบว่าผู้กู้จะสามารถชำระเงินต้นในวันจ่ายเงินเดือนได้หรือไม่ นอกเหนือจากภาระหนี้สินอื่นๆ ของพวกเขา^{[ 45 ]}

ผู้สนับสนุนการควบคุมธุรกิจสินเชื่อเงินด่วนให้น้อยที่สุดโต้แย้งว่า บางคนที่จำเป็นต้องใช้สินเชื่อเงินด่วนนั้นได้ลองใช้ทางเลือกอื่น ๆ มาแล้ว ผู้บริโภคเหล่านี้อาจถูกบังคับให้หันไปหาแหล่งเงินกู้ที่ผิดกฎหมายหากไม่ได้รับสินเชื่อเงินด่วน ทอม เลห์แมน ผู้สนับสนุนการให้สินเชื่อเงินด่วนกล่าวว่า:

... บริการสินเชื่อเงินด่วนให้สินเชื่อจำนวนเล็กน้อยโดยไม่ต้องมีหลักประกันแก่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูง และให้สินเชื่อแก่ครัวเรือนยากจนเมื่อสถาบันการเงินอื่นไม่ให้สินเชื่อ ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา "การทำให้สินเชื่อเป็นประชาธิปไตย" นี้ทำให้สินเชื่อขนาดเล็กสามารถเข้าถึงได้สำหรับประชากรจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนยากจน ซึ่งในอดีตไม่สามารถเข้าถึงสินเชื่อใด ๆ ได้เลย^{[ 46 ]}

ข้อโต้แย้งเหล่านี้ถูกหักล้างได้สองวิธี ประการแรก ประวัติของผู้กู้ที่หันไปใช้แหล่งสินเชื่อที่ผิดกฎหมายหรืออันตรายดูเหมือนจะมีพื้นฐานความเป็นจริงน้อยมาก ตามรายงานของ Robert Mayer ในปี 2012 เรื่อง "Loan Sharks, Interest-Rate Caps, and Deregulation" ^{[ 47 ]}นอกเหนือจากบริบทเฉพาะแล้ว การจำกัดอัตราดอกเบี้ยมีผลทำให้สามารถให้กู้ยืมเงินจำนวนน้อยได้ในพื้นที่ส่วนใหญ่โดยไม่ทำให้ "การปล่อยกู้แบบเอาเปรียบ" เพิ่มขึ้น ประการต่อไป เนื่องจากผู้กู้เงินด่วน 80% จะต่ออายุเงินกู้ของตนอย่างน้อยหนึ่งครั้ง^{[ 42 ]}เพราะรายได้ของพวกเขาทำให้ไม่สามารถชำระเงินต้นได้ภายในระยะเวลาการชำระคืน พวกเขามักจะรายงานว่าหันไปขอความช่วยเหลือจากเพื่อนหรือสมาชิกในครอบครัวเพื่อช่วยชำระคืนเงินกู้^{[ 48 ]}ตามรายงานปี 2012 จากศูนย์นวัตกรรมบริการทางการเงิน นอกจากนี้ ดูเหมือนจะไม่มีหลักฐานของความต้องการที่ไม่ได้รับการตอบสนองสำหรับสินเชื่อจำนวนน้อยในรัฐที่ห้ามหรือจำกัดการให้กู้ยืมเงินด่วนอย่างเข้มงวด

รายงานปี 2012 ที่จัดทำโดยสถาบัน Cato Institute ซึ่งเป็น สถาบันวิจัยเสรีนิยมของอเมริกา พบว่าต้นทุนของเงินกู้ถูกประเมินสูงเกินไป และผู้ให้กู้เงินด่วนเสนอผลิตภัณฑ์ที่ผู้ให้กู้แบบดั้งเดิมปฏิเสธที่จะเสนอ อย่างไรก็ตาม รายงานนี้อิงจากแบบสำรวจ 40 ชุดที่รวบรวมจากหน้าร้านให้กู้เงินด่วน^{[ 49 ]} Victor Stango ผู้เขียนรายงาน เคยเป็นคณะกรรมการของ Consumer Credit Research Foundation (CCRF) ซึ่งเป็นองค์กรที่ได้รับเงินทุนจากผู้ให้กู้เงินด่วน จนถึงปี 2015 และเขาได้รับเงิน 18,000 ดอลลาร์จาก CCRF ในปี 2013 ^{[ 50 ]}

รายงานของเจ้าหน้าที่ที่เผยแพร่โดยธนาคารกลางสหรัฐสาขานิวยอร์กสรุปว่าสินเชื่อเงินด่วนไม่ควรถูกจัดประเภทเป็น "สินเชื่อฉ้อฉล" เนื่องจากอาจช่วยปรับปรุงสวัสดิภาพของครัวเรือนได้^{[ 51 ]}รายงาน "การกำหนดและการตรวจจับสินเชื่อฉ้อฉล" ระบุว่า "หากผู้ให้กู้เงินด่วนช่วยเพิ่มสวัสดิภาพของครัวเรือนโดยการผ่อนคลายข้อจำกัดด้านสินเชื่อ กฎหมายต่อต้านสินเชื่อฉ้อฉลอาจทำให้สวัสดิภาพลดลง" โดนัลด์ พี. มอร์แกน ผู้เขียนรายงาน ได้นิยามสินเชื่อฉ้อฉลว่าเป็น "การให้สินเชื่อที่ลดสวัสดิภาพ" อย่างไรก็ตาม เขายังตั้งข้อสังเกตอีกว่าสินเชื่อเหล่านี้มีราคาแพงมาก และมีแนวโน้มที่จะให้แก่ครัวเรือนที่มีการศึกษาน้อยหรือครัวเรือนที่มีรายได้ไม่แน่นอน

Brian Melzer จากKellogg School of Managementที่ Northwestern University พบว่าผู้ใช้สินเชื่อเงินด่วนประสบกับการลดลงของสถานะทางการเงินของครัวเรือน เนื่องจากต้นทุนที่สูงของการต่ออายุสินเชื่อซ้ำๆ ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการชำระค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่าสาธารณูปโภคและค่าเช่า^{[ 52 ]}สมมติฐานนี้ถือว่าผู้ใช้สินเชื่อเงินด่วนจะต่ออายุสินเชื่อแทนที่จะชำระคืน ซึ่งได้รับการยืนยันจากทั้ง FDIC และสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินในการศึกษาตัวอย่างขนาดใหญ่ของผู้บริโภคสินเชื่อเงินด่วน^{[ 42 ] [ 11 ] [ 53 ]}

Petru Stelian Stoianovici นักวิจัยจากCharles River Associatesและ Michael T. Maloney ศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์จากมหาวิทยาลัย Clemsonพบว่า "ไม่มีหลักฐานเชิงประจักษ์ว่าการให้กู้ยืมเงินด่วนนำไปสู่การยื่นล้มละลายมากขึ้น ซึ่งทำให้เกิดข้อสงสัยเกี่ยวกับ ข้อโต้แย้งเรื่องกับ ดักหนี้ต่อการให้กู้ยืมเงินด่วน" ^{[ 54 ]}

รายงานดังกล่าวได้รับการสนับสนุนจากการศึกษาของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ (FRB) ในปี 2014 ซึ่งพบว่าแม้การล้มละลายจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในกลุ่มผู้ใช้สินเชื่อเงินด่วน แต่การเพิ่มขึ้นนั้นน้อยเกินกว่าจะถือว่ามีนัยสำคัญ^{[ 55 ] [ 56 ]}นักวิจัยของ FRB กลุ่มเดียวกันนี้พบว่าการใช้สินเชื่อเงินด่วนไม่มีผลกระทบเชิงบวกหรือเชิงลบต่อความเป็นอยู่ที่ดีของครัวเรือนเมื่อวัดจากการเปลี่ยนแปลงคะแนนเครดิตเมื่อเวลาผ่านไป^{[ 57 ]}

จากการศึกษาในปี 2011 พบว่าในพื้นที่ประสบภัยพิบัติทางธรรมชาติที่มีสินเชื่อเงินด่วนให้บริการอย่างแพร่หลาย ผู้บริโภคมีสถานการณ์ที่ดีกว่าผู้บริโภคในพื้นที่ประสบภัยพิบัติที่ไม่มีสินเชื่อเงินด่วนให้บริการ^{[ 58 ]}ไม่เพียงแต่มีการบันทึกการยึดทรัพย์น้อยลงเท่านั้น แต่หมวดหมู่ต่างๆ เช่น อัตราการเกิด ก็ไม่ได้รับผลกระทบในทางลบเมื่อเปรียบเทียบกัน ยิ่งไปกว่านั้น การศึกษาของมอร์สยังพบว่ามีผู้คนในพื้นที่ที่มีผู้ให้กู้เงินด่วนเข้ารับการรักษาอาการติดยาเสพติดและแอลกอฮอล์น้อยลง

ก่อนปี 2009 การกำกับดูแลสินเชื่อผู้บริโภคส่วนใหญ่ดำเนินการโดยรัฐและดินแดนต่างๆ บางรัฐ เช่นนิวเซาท์เวลส์และควีนส์แลนด์ได้ออกกฎหมายกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดต่อปีไว้ที่ 48% ^{[ 59 ]}ในปี 2008 รัฐและดินแดนของออสเตรเลียได้โอนอำนาจการกำกับดูแลสินเชื่อผู้บริโภคไปยังรัฐบาลกลาง ในปี 2009 ได้มีการนำ พระราชบัญญัติคุ้มครองสินเชื่อผู้บริโภคแห่งชาติ พ.ศ. 2552 (Cth) มาใช้ ซึ่งในเบื้องต้นถือว่าผู้ให้กู้เงินด่วนไม่แตกต่างจากผู้ให้กู้รายอื่นๆ ในปี 2013 รัฐสภาได้เข้มงวดการกำกับดูแลการให้กู้เงินด่วนมากขึ้น โดยนำพระราชบัญญัติแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายสินเชื่อผู้บริโภคและบริษัท (การปรับปรุง) พ.ศ. 2555 (Cth) มาใช้ ซึ่งกำหนด อัตรา ดอกเบี้ย สูงสุดต่อปี ไว้ที่ 48% สำหรับสัญญาสินเชื่อผู้บริโภคทั้งหมด (รวมค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมด) ผู้ให้กู้เงินด่วนที่ให้กู้เงินซึ่งเข้าข่ายคำจำกัดความของสัญญาเครดิตจำนวนน้อย (SACC) ซึ่งกำหนดไว้ว่าเป็นสัญญาที่จัดทำโดยสถาบันที่ไม่ได้รับอนุญาตให้รับฝากเงินสำหรับวงเงินน้อยกว่า 2,000 ดอลลาร์สหรัฐ สำหรับระยะเวลาระหว่าง 16 วันถึง 1 ปี^{[ 60 ]}ได้รับอนุญาตให้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดตั้ง 20% นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมรายเดือน (หรือส่วนหนึ่งส่วนใดของเดือน) 4% (คิดเป็น 48% ต่อปี) ^{[ 61 ]}ผู้ให้กู้เงินด่วนที่ให้กู้เงินซึ่งเข้าข่ายคำจำกัดความของสัญญาเครดิตจำนวนปานกลาง (MACC) ซึ่งกำหนดไว้ว่าเป็นสัญญาเครดิตที่จัดทำโดยสถาบันที่ไม่ได้รับอนุญาตให้รับฝากเงินสำหรับวงเงินระหว่าง 2,000–5,000 ดอลลาร์สหรัฐ อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดตั้ง 400 ดอลลาร์สหรัฐ นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดตามกฎหมายที่ 48% ผู้ให้กู้เงินด่วนยังคงต้องปฏิบัติตามข้อผูกพันการให้กู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบที่ใช้กับเจ้าหนี้ทั้งหมด แตกต่างจากประเทศอื่นๆ บริษัทปล่อยกู้เงินด่วนในออสเตรเลียที่ให้บริการผลิตภัณฑ์ SACC หรือ MACC ไม่จำเป็นต้องแสดงค่าธรรมเนียมในรูปแบบอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่แท้จริง

ร่างกฎหมาย C28 แทนที่ประมวลกฎหมายอาญาของแคนาดาเพื่อยกเว้นบริษัทสินเชื่อเงินด่วนจากกฎหมาย หากจังหวัดต่างๆ ได้ออกกฎหมายควบคุมสินเชื่อเงินด่วน^{[ 62 ] [ 63 ]}สินเชื่อเงินด่วนในแคนาดาอยู่ภายใต้การกำกับดูแลของแต่ละจังหวัด ทุกจังหวัด ยกเว้นนิวฟาวนด์แลนด์และแลบราดอร์ ได้ออกกฎหมายแล้ว ตัวอย่างเช่น ในออนแทรีโอ สินเชื่อมีอัตราสูงสุด 14.299% อัตราดอกเบี้ยรายปีที่มีประสิทธิภาพ (EAR) ($21 ต่อ $100 เป็นเวลาสองสัปดาห์) ณ ปี 2017 ผู้ให้กู้เงินด่วนรายใหญ่ได้ลดอัตราลงเหลือ $18 ต่อ $100 เป็นเวลาสองสัปดาห์

หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA) ประมาณการว่ามีบริษัทสินเชื่อมากกว่า 50,000 แห่งที่อยู่ภายใต้ขอบเขตการกำกับดูแลที่ขยายวงกว้างขึ้น ซึ่งในจำนวนนี้ 200 แห่งเป็นผู้ให้กู้เงินด่วน^{[ 64 ]}สินเชื่อเงินด่วนในสหราชอาณาจักรเป็นอุตสาหกรรมที่เติบโตอย่างรวดเร็ว โดยในปี 2552 มีผู้ใช้บริการสินเชื่อประเภทนี้มากกว่าปี 2549 ถึงสี่เท่า – ในปี 2552 มีผู้กู้ 1.2 ล้านคน และกู้ยืมเงิน 4.1 ล้านครั้ง โดยมียอดเงินกู้รวมทั้งสิ้น 1.2 พันล้านปอนด์^{[ 65 ]}ในปี 2555 มีการประมาณการว่าตลาดมีมูลค่า 2.2 พันล้านปอนด์ และขนาดเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 270 ปอนด์^{[ 66 ]}สองในสามของผู้กู้มีรายได้ต่อปีต่ำกว่า 25,000 ปอนด์ ไม่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่บริษัทสินเชื่อเงินด่วนสามารถเรียกเก็บได้ แม้ว่ากฎหมายจะกำหนดให้บริษัทเหล่านี้ต้องระบุอัตราดอกเบี้ยต่อปีที่ แท้จริง (APR) ก็ตาม^{[ 65 ]}ในช่วงต้นทศวรรษ 2010 มี การวิพากษ์วิจารณ์ผู้ให้กู้เงิน ด่วนในรัฐสภา เป็นอย่างมาก

ในปี 2557 บริษัทหลายแห่งถูกตำหนิและต้องจ่ายค่าชดเชยสำหรับการกระทำที่ผิดกฎหมาย เช่นWonga.comที่ใช้จดหมายปลอมแปลงเป็นจดหมายจากทนายความเพื่อเรียกร้องการชำระเงิน โดยมีการพิจารณาสอบสวนอย่างเป็นทางการโดยตำรวจในข้อหาฉ้อโกงในปี 2557 ^{[ 67 ]}และ Cash Genie ซึ่งเป็นของบริษัทข้ามชาติEZCorpประสบปัญหาหลายประการเกี่ยวกับวิธีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมและเก็บเงินจากผู้กู้ที่ค้างชำระ^{[ 68 ]}

ในสหรัฐอเมริกา อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเหล่านี้เคยถูกจำกัดในรัฐส่วนใหญ่โดยกฎหมายสินเชื่อขนาดเล็กแบบเดียวกัน (USLL) ^{[ 70 ] [ 71 ]}โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยประจำปี (APR) อยู่ที่ 36–40%

สินเชื่อเงินด่วนณ ปี 2014การให้กู้ยืมระยะสั้นผ่านหน้าร้านเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายใน 27 รัฐ และอีก 9 รัฐอนุญาตให้มีการให้กู้ยืมระยะสั้นผ่านหน้าร้านได้ในรูปแบบที่มีข้อจำกัด ส่วนอีก 14 รัฐที่เหลือและเขตปกครองพิเศษโคลัมเบียห้ามการปฏิบัติเช่นนี้^{[ 72 ]}อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ก็ถูกจำกัดในบางเขตอำนาจศาลเพื่อป้องกันการคิดดอกเบี้ยเกินอัตรา^{[ 73 ]}บางรัฐจำกัดจำนวนเงินกู้ที่ผู้กู้สามารถกู้ได้ในเวลาเดียวกัน

ในส่วนของการกำกับดูแลของรัฐบาลกลางพระราชบัญญัติปฏิรูปวอลล์สตรีทและคุ้มครองผู้บริโภคดอดด์-แฟรงก์ได้ มอบอำนาจเฉพาะให้แก่ สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ในการกำกับดูแลผู้ให้กู้เงินด่วนทุกรายโดยไม่คำนึงถึงขนาด พระราชบัญญัติการให้กู้ยืมแก่ทหารกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุด 36% สำหรับเงินกู้คืนภาษีและเงินกู้ด่วนและเงินกู้จำนำทะเบียนรถบางประเภทที่ให้แก่สมาชิกกองกำลังติดอาวุธที่ปฏิบัติหน้าที่และผู้ที่อยู่ในอุปการะที่อยู่ภายใต้ความคุ้มครอง และห้ามเงื่อนไขบางประการในเงินกู้ดังกล่าว^{[ 74 ]}

CFPB ได้ดำเนินการบังคับใช้กฎหมายหลายครั้งกับผู้ให้กู้เงินด่วนด้วยเหตุผลต่างๆ เช่น การละเมิดข้อห้ามในการให้กู้ยืมแก่สมาชิกกองทัพ และกลยุทธ์การทวงหนี้ที่รุนแรง^{[ 75 ] [ 76 ]} CFPB ยังดำเนินการเว็บไซต์เพื่อตอบคำถามเกี่ยวกับการให้กู้เงินด่วนอีก ด้วย ^{[ 77 ]}นอกจากนี้ บางรัฐยังได้ดำเนินการอย่างเข้มงวดกับผู้ให้กู้ที่พวกเขารู้สึกว่าละเมิดกฎหมายของรัฐ^{[ 78 ] [ 79 ]}

ผู้ให้กู้เงินด่วนได้ใช้ประโยชน์จากสถานะอธิปไตยของเขตสงวนของชนพื้นเมืองอเมริกันอย่างมีประสิทธิภาพ โดยมักจะร่วมมือกับสมาชิกของชนเผ่าเพื่อเสนอเงินกู้ผ่านทางอินเทอร์เน็ตซึ่งหลีกเลี่ยงกฎหมายของรัฐ^{[ 80 ]}อย่างไรก็ตาม คณะกรรมการการค้าของรัฐบาลกลางได้เริ่มตรวจสอบผู้ให้กู้เหล่านี้อย่างเข้มงวดเช่นกัน^{[ 81 ]}แม้ว่าผู้ให้กู้ของชนเผ่าบางรายจะดำเนินการโดยชนพื้นเมืองอเมริกัน^{[ 82 ]}แต่ก็มีหลักฐานว่าหลายแห่งเป็นเพียงการสร้างสรรค์ของโครงการที่เรียกว่า "เช่าชนเผ่า" ซึ่งบริษัทที่ไม่ใช่ชนพื้นเมืองตั้งกิจการบนที่ดินของชนเผ่า^{[ 83 ] [ 84 ]}

ลูกค้าสินเชื่อเงินด่วนส่วนใหญ่ยังมีทางเลือกอื่นๆ อีก^{[ 85 ]}ซึ่งรวมถึงโรงรับจำนำสินเชื่อจากสหกรณ์เครดิตยูเนี่ยนที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและเงื่อนไขที่เข้มงวดกว่าซึ่งใช้เวลานานกว่าในการอนุมัติ^{[ 86 ]}การเข้าถึงค่าจ้างที่ได้รับแต่ยังไม่ได้รับชำระของพนักงาน^{[ 87 ] [ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ] [ 92 ]}แผนการชำระหนี้สินเชื่อ การเบิกเงินสดล่วงหน้าจากนายจ้าง ("เงินล่วงหน้าจากเงินเดือน") สินเชื่อจำนำรถยนต์ การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีจากธนาคาร การเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตรเครดิต แผนช่วยเหลือชุมชนฉุกเฉิน สินเชื่อผู้บริโภคขนาดเล็ก สินเชื่อผ่อนชำระ และสินเชื่อโดยตรงจากครอบครัวหรือเพื่อน จากการศึกษาของ Pew Charitable Trusts ในปี 2013 เกี่ยวกับวิธีการที่ผู้ใช้ชำระหนี้สินเชื่อเงินด่วน พบว่าผู้กู้มักจะใช้สินเชื่อเงินด่วนเพื่อหลีกเลี่ยงทางเลือกเหล่านี้ แต่สุดท้ายก็ต้องหันไปใช้ทางเลือกเหล่านี้เพื่อชำระหนี้สินเชื่อเงินด่วน^{[ 93 ]}

หากผู้บริโภคเป็นเจ้าของรถยนต์ของตนเอง สินเชื่อจำนำทะเบียนรถจะเป็นทางเลือกหนึ่งแทนสินเชื่อเงินด่วน เนื่องจากสินเชื่อจำนำทะเบียนรถใช้มูลค่าของรถยนต์เป็นหลักประกันเครดิตแทนประวัติการชำระเงินและประวัติการทำงาน

ทางเลือกอื่น ๆ ได้แก่ โครงการชุดกู้คืนสินทรัพย์ (ARK) ของมูลนิธิสหกรณ์เครดิตยูเนียนเพนตากอนเฟเดอรัล (มูลนิธิเพนเฟด) ^{[ 94 ]}

บริการธนาคารขั้นพื้นฐานมักจะให้บริการผ่านระบบไปรษณีย์ด้วยเช่นกัน^{[ 95 ]}

ผู้ให้กู้เงินด่วนไม่ได้เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ของตน กับผู้ให้กู้ทั่วไป แต่จะเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมของตนกับค่าเบิกเกินบัญชีค่าปรับจากการชำระล่าช้า และค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่จะเกิดขึ้นหากลูกค้าไม่สามารถขอสินเชื่อได้เลย

ผู้ให้กู้อาจระบุชุดทางเลือกที่แตกต่างกัน (โดยมีค่าใช้จ่ายที่แสดงเป็น APR สำหรับระยะเวลาสองสัปดาห์ แม้ว่าทางเลือกเหล่านี้จะไม่คิดดอกเบี้ยทบต้นหรือมีระยะเวลานานกว่าก็ตาม) ^{[ 96 ]}

• เงินกู้ด่วน 100 ดอลลาร์ พร้อมค่าธรรมเนียม 15 ดอลลาร์ = อัตราดอกเบี้ยต่อปี 391%
• เช็คเด้ง 100 ดอลลาร์ พร้อมค่าธรรมเนียม NSF/ร้านค้า 54 ดอลลาร์ = อัตราดอกเบี้ยต่อปี 1,409%
• ยอดคงเหลือในบัตรเครดิต 100 ดอลลาร์ พร้อมค่าธรรมเนียมล่าช้า 37 ดอลลาร์ = อัตราดอกเบี้ยต่อปี 965%
• บิลค่าสาธารณูปโภค 100 ดอลลาร์ พร้อมค่าธรรมเนียมล่าช้า/ค่าต่อเชื่อมใหม่ 46 ดอลลาร์ = อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) 1,203%

ธนาคารกระแสหลักส่วนน้อยและบริษัท TxtLoan ที่ให้สินเชื่อระยะสั้นผ่านข้อความทางโทรศัพท์มือถือเสนอสินเชื่อเสมือนจริงให้กับลูกค้าที่ได้รับเงินเดือนหรือเงินอื่นๆ โอนเข้าบัญชีทางอิเล็กทรอนิกส์ เงื่อนไขคล้ายกับสินเชื่อเงินด่วน ลูกค้าจะได้รับเงินสดตามจำนวนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าซึ่งสามารถถอนได้ทันที จำนวนเงินจะถูกหักพร้อมกับค่าธรรมเนียม ซึ่งโดยปกติประมาณ 10 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ยืม เมื่อมีการโอนเงินเข้าบัญชีของลูกค้าในครั้งถัดไป หลังจากที่โครงการดังกล่าวได้รับความสนใจจากหน่วยงานกำกับดูแล^{[ 97 ] [ 98 ]} Wells Fargo เรียกค่าธรรมเนียมของตนว่า "สมัครใจ" และเสนอที่จะยกเว้นค่าธรรมเนียมด้วยเหตุผลใดๆ ก็ตาม ต่อมาได้ลดขนาดโครงการลงในหลายรัฐ ปัจจุบัน Wells Fargo เสนอสินเชื่อเงินด่วนในรูปแบบของตนเองที่เรียกว่า "Direct Deposit Advance" ซึ่งคิดอัตราดอกเบี้ย 120% ต่อปี ในทำนองเดียวกันBBCรายงานในปี 2010 ว่า TxtLoan ที่เป็นที่ถกเถียงกันนั้นคิดค่าธรรมเนียม 10% สำหรับเงินล่วงหน้าเจ็ดวัน ซึ่งลูกค้าที่ได้รับการอนุมัติสามารถถอนได้ทันทีผ่านข้อความ^{[ 99 ]}

สินเชื่อรอรับเงินคืนภาษีเงินได้นั้นไม่ใช่สินเชื่อเงินด่วนโดยแท้จริง (เพราะต้องชำระคืนเมื่อผู้กู้ได้รับเงินคืนภาษีเงินได้ ไม่ใช่ในวันจ่ายเงินเดือนครั้งถัดไป) แต่มีลักษณะเครดิตและต้นทุนที่คล้ายคลึงกันสินเชื่อจำนำทะเบียน รถยนต์ นั้นใช้รถยนต์ของผู้กู้เป็นหลักประกัน แต่มีให้เฉพาะผู้กู้ที่มีกรรมสิทธิ์ที่ชัดเจน (เช่น ไม่มีหนี้สินอื่น) ในรถยนต์เท่านั้น วงเงินสินเชื่อสูงสุดคือเศษส่วนของมูลค่าขายต่อของรถยนต์ สินเชื่อที่คล้ายกันที่พบในสหราชอาณาจักรคือสินเชื่อสมุดทะเบียนรถยนต์ซึ่งผู้ให้กู้จะเก็บไว้^{[ 100 ]}สินเชื่อเหล่านี้อาจมีเงื่อนไขที่ดีกว่าสินเชื่อเงินด่วนแบบไม่มีหลักประกันเล็กน้อย เนื่องจากมีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้สามารถพยายามเรียกคืนต้นทุนโดยการยึดและขายรถยนต์คืนได้

หลายประเทศให้บริการด้านการธนาคารขั้นพื้นฐานผ่านระบบไปรษณีย์ของตนกรมไปรษณีย์ของสหรัฐอเมริกาเคยให้บริการดังกล่าว โดยเรียกว่าระบบออมทรัพย์ไปรษณีย์ของสหรัฐอเมริกาแต่ได้ยุติลงในปี 1967 ในเดือนมกราคม 2014 สำนักงานผู้ตรวจการทั่วไปของไปรษณีย์สหรัฐอเมริกาได้ออกเอกสารไวท์เปเปอร์แนะนำว่า USPS สามารถให้บริการด้านการธนาคารได้ ซึ่งรวมถึงสินเชื่อเงินดอลลาร์ขนาดเล็กที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 30% ต่อปี^{[ 101 ]}การสนับสนุนและการวิพากษ์วิจารณ์เกิดขึ้นอย่างรวดเร็ว ผู้ต่อต้านการธนาคารทางไปรษณีย์โต้แย้งว่าผู้ให้กู้เงินด่วนจะถูกบังคับให้ออกจากธุรกิจเนื่องจากการแข่งขัน^{[ 102 ] [ 103 ]}