VantageScoreเป็นระบบการให้คะแนนเครดิตผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา สร้างขึ้นจากการร่วมทุนของ สำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง( Equifax , ExperianและTransUnion ) แบบจำลองนี้ได้รับการจัดการและบำรุงรักษาโดยบริษัทอิสระ VantageScore Solutions, LLC ซึ่งก่อตั้งขึ้นในปี 2549 และเป็นเจ้าของร่วมกันโดยสำนักงานทั้งสามแห่ง^{[ 1 ]} แบบจำลอง VantageScore แข่งขันกับคะแนน FICOที่ผลิตโดยFair Isaac Corp. (FICO) ^{[ 2 ] [ 3 ]}เช่นเดียวกับแบบจำลองที่พัฒนาโดย FICO แบบจำลอง VantageScore ทำงานบนข้อมูลที่จัดเก็บไว้ในไฟล์เครดิตผู้บริโภคที่ดูแลโดยสำนักงานเครดิตแห่งชาติทั้งสามแห่ง แบบจำลอง VantageScore และแบบจำลอง FICO ใช้การวิเคราะห์ทางสถิติกับข้อมูลเหล่านั้นเพื่อทำนายโอกาสที่ผู้บริโภคจะผิดนัดชำระหนี้ ทั้งแบบจำลอง VantageScore และ FICO แสดงความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ในรูปแบบคะแนนสามหลัก โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งชี้ถึงความเสี่ยงที่ต่ำกว่า แต่ VantageScore และ FICO ใช้ระเบียบวิธีวิเคราะห์ที่เป็นกรรมสิทธิ์ที่แตกต่างกัน และคะแนนจากระบบหนึ่งไม่สามารถแปลงจากระบบหนึ่งไปยังอีกระบบหนึ่งได้

VantageScore ถูกสร้างขึ้นในปี 2549 โดยเป็นการร่วมทุนระหว่างสำนักงานเครดิตหลัก 3 แห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion แรงจูงใจหลักในการสร้างคือการนำเสนอรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่สอดคล้องกันมากขึ้นในทั้งสามสำนักงาน เพื่อแก้ไขความไม่สอดคล้องกันที่มีอยู่ในระบบการให้คะแนนก่อนหน้านี้^{[ 4 ]}

การพัฒนา VantageScore ยังมีแรงผลักดันจากความต้องการดังต่อไปนี้:

• นำเสนอรูปแบบการให้คะแนนที่ครอบคลุมมากขึ้น ซึ่งสามารถสร้างคะแนนสำหรับประชากรกลุ่มกว้างขึ้น รวมถึงผู้ที่มีประวัติเครดิตจำกัด
• เสนอทางเลือกอื่นให้แก่ผู้ให้กู้ นอกเหนือจากแบบจำลองการให้คะแนน FICO ที่ครองตลาดอยู่ ซึ่งอาจเพิ่มการแข่งขันในตลาดการให้คะแนนเครดิตได้

สร้างแบบจำลองที่สามารถปรับตัวให้เข้ากับการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมสินเชื่อของผู้บริโภคและสภาวะเศรษฐกิจได้รวดเร็วยิ่งขึ้น

นับตั้งแต่เปิดตัว VantageScore ได้รับการยอมรับเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องจากผู้ให้กู้และสถาบันการเงิน โดยมีหลายปัจจัยที่ส่งผลให้ความนิยมเพิ่มขึ้น:

• การให้คะแนนที่สม่ำเสมอจากทุกสำนักเครดิต: ความสามารถของ VantageScore ในการให้คะแนนที่สม่ำเสมอยิ่งขึ้นจากทั้งสามสำนักเครดิตหลัก ดึงดูดทั้งผู้ให้กู้และผู้บริโภค
• การรวมข้อมูลทางเลือก: โมเดล VantageScore โดยเฉพาะในเวอร์ชันหลังๆ ได้รวมแหล่งข้อมูลทางเลือกต่างๆ ไว้ด้วย ทำให้สามารถสร้างคะแนนสำหรับผู้บริโภคที่มีประวัติเครดิตแบบดั้งเดิมจำกัดได้
• การรับรองตามกฎระเบียบ: ในปี 2019 สำนักงานบริหารที่อยู่อาศัยแห่งสหรัฐอเมริกา (FHA) ได้อนุมัติให้ใช้ VantageScore สำหรับสินเชื่อจำนองที่ได้รับการประกันโดย FHA ซึ่งถือเป็นก้าวสำคัญในการยอมรับโมเดลนี้^{[ 5 ]}
• การเข้าถึงของผู้บริโภค: บริการตรวจสอบคะแนนเครดิตฟรีหลายแห่งให้บริการคะแนนเครดิต VantageScore แก่ผู้บริโภค ซึ่งช่วยเพิ่มการรับรู้และความคุ้นเคยในหมู่ประชาชนทั่วไป

แม้ว่าจะไม่มีการเปิดเผยตัวเลขส่วนแบ่งการตลาดที่แน่ชัดต่อสาธารณะ แต่รายงานจากวงการอุตสาหกรรมชี้ให้เห็นว่า VantageScore ได้ประสบความสำเร็จอย่างมากในภาคส่วนต่างๆ ของอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อ:

• ผู้ออกบัตรเครดิต: บริษัทบัตรเครดิตรายใหญ่หลายแห่งได้นำ VantageScore มาใช้ในด้านต่างๆ ของกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ
• การให้สินเชื่อรถยนต์: VantageScore ได้รับความนิยมในภาคการให้สินเชื่อรถยนต์ โดยมีผู้ให้สินเชื่อรถยนต์รายใหญ่หลายรายนำไปใช้ในการตัดสินใจให้สินเชื่อ
• เทคโนโลยีทางการเงินและการให้สินเชื่อออนไลน์: บริษัทเทคโนโลยีทางการเงินและผู้ให้สินเชื่อออนไลน์หลายแห่งได้นำ VantageScore มาใช้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากความสามารถในการให้คะแนนเครดิตแก่ผู้บริโภคที่มีประวัติเครดิตไม่ดี
• การให้สินเชื่อจำนอง: คาดว่าข้อกำหนดล่าสุดของ FHFA (ซึ่งจะกล่าวถึงในหัวข้อถัดไป) จะทำให้บทบาทของ VantageScore ในอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อจำนองเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

VantageScore และ FICO เป็นคู่แข่งกัน และ FICO ไม่ได้มีส่วนร่วมในการสร้างสูตรของ VantageScore ^{[ 6 ]} VantageScore, FICO และสำนักงานเครดิตได้อนุญาตให้สาธารณชนทราบข้อมูลบางอย่างเกี่ยวกับหมวดหมู่คะแนนเครดิตและน้ำหนักการคำนวณที่เกี่ยวข้อง FICO อนุญาตให้ผู้บริโภครับคะแนน FICO ทั่วไปหรือแบบคลาสสิกสำหรับ Experian, TransUnion และ Equifax ผ่านเว็บไซต์ myFICO ผู้บริโภคสามารถรับ VantageScore ได้จากเว็บไซต์รายงานเครดิตฟรีและ TransUnion และ Experian เสนอ VantageScore ให้กับผู้บริโภคโดยคิดค่าธรรมเนียมผ่านเว็บไซต์ของตน ในทางตรงกันข้ามกับแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตของ FICO ซึ่งสร้างขึ้นเองสำหรับสำนักงานเครดิตแห่งชาติทั้งสามแห่ง เพื่อรองรับความแตกต่างเชิงโครงสร้างในฐานข้อมูลของสำนักงานต่างๆ การออกแบบแบบจำลองของ VantageScore อนุญาตให้แบบจำลองเดียวทำงานกับข้อมูลของทั้งสามสำนักงานได้^{[ 7 ]} VantageScore Solutions ถือครองสิทธิบัตรหลายฉบับเกี่ยวกับกระบวนการที่รับประกันว่าชิ้นส่วนของข้อมูลภายในฐานข้อมูลผู้บริโภคของแต่ละสำนักงานจะได้รับการปฏิบัติเหมือนกัน โดยไม่คำนึงถึงความแตกต่างในโครงสร้างฐานข้อมูล^{[ 8 ] [ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]}วิธีการเหล่านี้ช่วยลดความคลาดเคลื่อนของคะแนน VantageScore ที่ได้รับในเวลาเดียวกันจากสำนักงานเครดิตต่างๆ ได้มาก แต่ไม่ใช่ทั้งหมด ความผันแปรบางส่วนเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เนื่องจากปัจจัยต่างๆ เช่น ช่วงเวลาของรายงานข้อมูลการชำระเงินของผู้ให้กู้ อาจทำให้เนื้อหาในไฟล์เครดิตของผู้บริโภครายใดรายหนึ่งแตกต่างกันเล็กน้อยในแต่ละสำนักงานเครดิตทั้งสามแห่ง^{[ 7 ]} ความแตกต่างที่สำคัญระหว่างอัลกอริทึม VantageScore และ FICO ได้แก่:

คะแนน FICO ต้องมีบัญชีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีที่เปิดใช้งานมาแล้วหกเดือนขึ้นไปและได้รับการรายงานไปยังสำนักงานเครดิตบูโรภายในหกเดือนก่อนหน้า ในขณะที่ VantageScore สามารถออกได้จากประวัติเครดิตเพียงหนึ่งเดือนและมีบัญชีเพียงหนึ่งบัญชีที่ได้รับการรายงานภายในสองปีที่ผ่านมา ดังนั้น VantageScore จึงครอบคลุมผู้บริโภคที่มีประวัติเครดิตน้อยหรือบาง^{[ 12 ]}ภาระภาษีมีน้ำหนักน้อยกว่าใน VantageScore® 4.0 เมื่อเทียบกับคะแนน FICO ^{[ 12 ]} เมื่อมีการสอบถามข้อมูลเครดิตที่สำนักงานเครดิตบูโรแห่งใดแห่งหนึ่ง จะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต คะแนน FICO เวอร์ชันปัจจุบันจะถือว่าการสอบถามข้อมูลเครดิตหลายครั้งที่เกิดขึ้นภายในระยะเวลา 45 วันเป็นการสอบถามเพียงครั้งเดียวเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้คะแนน (แม้ว่าคะแนน FICO เวอร์ชันเก่าบางเวอร์ชันจะจำกัดไว้ที่ 14 วัน) แต่เฉพาะในกรณีที่เป็นสินเชื่อประเภทเดียวกันเท่านั้น VantageScore จะนับการสอบถามหลายครั้งภายในระยะเวลา 14 วันเป็นการสอบถามเพียงครั้งเดียว แม้ว่าการสอบถามเหล่านั้นจะเป็นสินเชื่อประเภทที่แตกต่างกันก็ตาม^{[ 12 ]} คะแนน FICO 8 รุ่นเก่า ซึ่งยังคงใช้กันอย่างแพร่หลายในปี 2020 ถือว่าหนี้ค่ารักษาพยาบาลเหมือนกับหนี้ค้างชำระอื่นๆ สำหรับการให้คะแนน หนี้ค่ารักษาพยาบาลมีผลกระทบน้อยกว่าหนี้ค้างชำระอื่นๆ ในคะแนน FICO 9 รุ่นใหม่ และ VantageScore 3.0 ขึ้นไป^{[ 13 ]}

VantageScore ได้เปิดตัวแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตหลายเวอร์ชันนับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งในปี 2549 โดยแต่ละเวอร์ชันใหม่มีเป้าหมายเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการคาดการณ์ของแบบจำลองและปรับให้เข้ากับสภาพแวดล้อมด้านเครดิตที่เปลี่ยนแปลงไป

โมเดล VantageScore ดั้งเดิมที่เปิดตัวในเดือนมีนาคม พ.ศ. 2549 ^{[ 14 ]}ใช้ช่วงคะแนนตั้งแต่ 501 ถึง 990 และกำหนดเกรดตัวอักษรให้กับช่วงคะแนนต่างๆ

รุ่นนี้เปิดตัวในปี 2010 โดยยังคงใช้มาตราส่วน 501-990 และระบบเกรดตัวอักษรเช่นเดียวกับรุ่นก่อนหน้า ตามข้อมูลของ TransUnion เกรดตัวอักษรจะสอดคล้องกับช่วงคะแนนดังต่อไปนี้:

A: 900–990

B: 800–899

C: 700–799

D: 600–699

F: 501–599

VantageScore 3.0 ซึ่งเปิดตัวในปี 2013 ถือเป็นการเปลี่ยนแปลงครั้งสำคัญโดยการนำมาตราส่วน 300 ถึง 850 มาใช้ การเปลี่ยนแปลงนี้ทำให้ VantageScore สอดคล้องกับช่วงมาตราส่วนที่ใช้โดยแบบจำลอง FICO ทำให้ผู้บริโภคเข้าใจได้ง่ายขึ้นและผู้ให้กู้สามารถนำไปใช้ได้ง่ายขึ้น^{[ 15 ]}

VantageScore 4.0 ซึ่งเปิดตัวในช่วงกลางปี ​​2017 ได้นำเสนอการอัปเดตที่สำคัญหลายประการ: ^{[ 16 ]}

ลดน้ำหนักคะแนนสำหรับบัญชีหนี้เสียทางการแพทย์เมื่อเทียบกับบัญชีหนี้เสียที่ไม่เกี่ยวข้องกับการแพทย์ ไม่นำบัญชีหนี้เสียที่ชำระแล้วมาคำนวณคะแนนเครดิต และนำการวิเคราะห์ข้อมูลตามแนวโน้มมาใช้ โดยพิจารณาอัตราการใช้เครดิตของผู้บริโภคในช่วงเวลาต่างๆ แทนที่จะพิจารณาเฉพาะรอบบิลล่าสุด

ณ ปี 2024 Synchrony Bankใช้ VantageScore 4.0 เป็นคะแนนเครดิตสำหรับการให้บัตรเครดิต^{[ 17 ]}

VantageScore 5.0 ซึ่งเปิดตัวในเดือนเมษายน 2025 ใช้คุณลักษณะใหม่และข้อมูลสินเชื่อผู้บริโภคจากปี 2021–2023 เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต โมเดลนี้พิจารณาแนวโน้มข้อมูลเครดิตและการคาดการณ์สำหรับบัญชีแต่ละบัญชีเป็นเวลา 24 เดือน เพื่อทำความเข้าใจพฤติกรรมเครดิตในปัจจุบันและรูปแบบในอดีต โดยมีเป้าหมายเพื่อปรับปรุงความสามารถในการคาดการณ์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตให้ดียิ่งขึ้น^{[ 18 ] [ 19 ] [ 20 ]}

สำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยแห่งสหพันธรัฐ (FHFA) อนุญาตให้ใช้ VantageScore 4.0 สำหรับสินเชื่อจำนองที่ขายให้กับFannie MaeและFreddie Macโดยเริ่มตั้งแต่ไตรมาสแรกของปี 2026 ซึ่งรวมถึงสินเชื่อทั้งหมดที่ได้รับการค้ำประกันโดยรัฐวิสาหกิจเหล่านี้ (GSEs) ซึ่งคิดเป็นส่วนใหญ่ของสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัย มีเพียง Rocket และ United Wholesale Mortgage เท่านั้นที่สามารถใช้ VantageScore 4.0 ได้ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2026 ^{[ 21 ]}

การนำ VantageScore 4.0 มาใช้ในการให้สินเชื่อจำนองถือเป็นความก้าวหน้าที่สำคัญในการแก้ไขปัญหาการมองไม่เห็นเครดิตผ่านการรวมแหล่งข้อมูลทางเลือกต่างๆ โมเดลนี้พิจารณาประวัติการเช่า การชำระค่าสาธารณูปโภค และการชำระค่าโทรคมนาคมในการคำนวณคะแนนเครดิต ซึ่งให้โอกาสในการให้คะแนนแก่ผู้บริโภคที่ก่อนหน้านี้ถูกกีดกันจากวิธีการประเมินเครดิตแบบดั้งเดิม^{[ 22 ]}แนวทางนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับผู้เช่าที่รักษาประวัติการชำระค่าที่อยู่อาศัยอย่างสม่ำเสมอ แต่อาจขาดประวัติเครดิตแบบดั้งเดิมที่ครอบคลุม

ความสามารถของแบบจำลองในการให้คะแนนผู้บริโภคเพิ่มเติมประมาณ 33 ล้านรายเมื่อเทียบกับแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตแบบดั้งเดิมมีนัยสำคัญต่อการเข้าถึงสินเชื่อที่อยู่อาศัย ผู้บริโภคที่สามารถให้คะแนนได้ใหม่เหล่านี้มากกว่า 10 ล้านรายมีคะแนนเครดิต 620 ขึ้นไป ซึ่งอาจทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย^{[ 23 ]}

ในเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2568 ผู้อำนวยการ FHFA William J. Pulte ประกาศการนำ VantageScore 4.0 มาใช้ทันทีโดย Fannie Mae และ Freddie Mac ซึ่งอนุญาตให้ผู้ให้กู้ใช้แบบจำลองการให้คะแนนในขณะที่ยังคงโครงสร้างพื้นฐานการรายงานเครดิตแบบ tri-merge ที่มีอยู่^{[ 24 ]}การตัดสินใจนี้ยุติสิ่งที่นักวิเคราะห์อุตสาหกรรมอธิบายว่าเป็นการผูกขาดของ FICO มานานหลายทศวรรษในการให้กู้ยืมแก่รัฐวิสาหกิจที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล^{[ 25 ]}

คาดว่าการดำเนินการนี้จะช่วยให้เกิดกิจกรรมการให้สินเชื่อจำนองคุณภาพสูงเพิ่มขึ้นถึง 1 ล้านล้านดอลลาร์ และช่วยให้ชาวอเมริกันประมาณ 5 ล้านคนมีคุณสมบัติในการเป็นเจ้าของบ้านได้ รวมถึงทหารผ่านศึกและผู้ซื้อที่มีศักยภาพในชุมชนชนบท^{[ 26 ]}การเปลี่ยนแปลงนี้ทำให้ชาวอเมริกันสามารถใช้ประวัติการชำระค่าเช่าเป็นเกณฑ์คุณสมบัติสำหรับการยื่นขอสินเชื่อจำนอง ซึ่งเป็นการขยายประวัติเครดิตให้กว้างกว่าบัตรเครดิตและสินเชื่อแบบดั้งเดิม^{[ 27 ]}

เนื่องจากภูมิทัศน์ของการให้คะแนนเครดิตยังคงมีการเปลี่ยนแปลงอย่างต่อเนื่อง VantageScore จึงมีแนวโน้มที่จะเผชิญทั้งโอกาสและความท้าทาย:

การแข่งขันกับ FICO เพิ่มมากขึ้น โดยเฉพาะในภาคการให้สินเชื่อจำนอง มีศักยภาพในการนำแหล่งข้อมูลทางเลือกอื่นๆ มาใช้เพื่อเพิ่มประสิทธิภาพในการคาดการณ์และความครอบคลุม การปรับตัวให้เข้ากับพฤติกรรมการใช้สินเชื่อของผู้บริโภคที่เปลี่ยนแปลงไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในบริบทของการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี การตรวจสอบด้านกฎระเบียบอย่างต่อเนื่องและการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นในแนวทางการรายงานข้อมูลเครดิต

• ข้อมูลทางเลือก
• การเปรียบเทียบเว็บไซต์รายงานเครดิตฟรี
• การวิพากษ์วิจารณ์ระบบการให้คะแนนเครดิตในสหรัฐอเมริกา

• เว็บไซต์อย่างเป็นทางการ
• การเปรียบเทียบคะแนน FICO และ VantageScores โดย Credlocity