ประวัติเครดิตคือบันทึกการชำระหนี้อย่างรับผิดชอบของผู้กู้^{[ 1 ]} รายงานเครดิตคือบันทึกประวัติเครดิตของผู้กู้จากหลายแหล่ง รวมถึงธนาคาร บริษัทบัตรเครดิต บริษัททวงหนี้ และรัฐบาล^{[ 2 ]}คะแนนเครดิต ของผู้กู้เป็นผลมาจากการใช้อัลกอริทึมทางคณิตศาสตร์กับรายงานเครดิตและแหล่งข้อมูลอื่นๆ เพื่อทำนายการผิดนัดชำระหนี้ในอนาคต^{[ 2 ]}

ในหลายประเทศ เมื่อลูกค้าส่งใบสมัครขอสินเชื่อจากธนาคารบริษัทบัตรเครดิตหรือร้านค้า ข้อมูลของพวกเขาจะถูกส่งต่อไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิตสำนักงานข้อมูลเครดิตจะนำชื่อ ที่อยู่ และข้อมูลระบุตัวตนอื่นๆ ของผู้สมัครสินเชื่อไปเปรียบเทียบกับข้อมูลที่เก็บไว้ในฐานข้อมูล จากนั้นผู้ให้กู้จะใช้ข้อมูลที่รวบรวมได้เพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิต ของบุคคล นั้น กล่าวคือ การพิจารณาความสามารถและประวัติการชำระหนี้ของบุคคลนั้น ความเต็มใจที่จะชำระหนี้จะแสดงให้เห็นได้จากความตรงต่อเวลาในการชำระเงินให้กับผู้ให้กู้รายอื่นๆ ในอดีต ผู้ให้กู้ต้องการเห็นการชำระหนี้ของผู้บริโภคอย่างสม่ำเสมอและตรงเวลา ดังนั้นจึงให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับการชำระเงินล่าช้า และอาจไม่พิจารณาการชำระเงินเกินจำนวนเป็นส่วนลดสำหรับการชำระเงินล่าช้า เป็นต้น

มีการถกเถียงกันมากมายเกี่ยวกับความถูกต้องของข้อมูลในรายงานผู้บริโภค โดยทั่วไปแล้ว ผู้เข้าร่วมในอุตสาหกรรมยืนยันว่าข้อมูลในรายงานเครดิตมีความถูกต้องมาก^{[ 3 ] [ 4 ]}สำนักงานเครดิตชี้ให้เห็นถึงการศึกษาของตนเองเกี่ยวกับรายงานเครดิต 52 ล้านฉบับเพื่อเน้นย้ำว่าข้อมูลในรายงานมีความถูกต้องมาก สมาคมอุตสาหกรรมข้อมูลผู้บริโภคได้ให้การเป็นพยานต่อหน้ารัฐสภาสหรัฐอเมริกาว่ารายงานน้อยกว่า 2 เปอร์เซ็นต์ที่ส่งผลให้เกิดข้อพิพาทของผู้บริโภคมีข้อมูลถูกลบออกเนื่องจากมีข้อผิดพลาด^{[ 5 ]}อย่างไรก็ตาม มีความกังวลอย่างกว้างขวางว่าข้อมูลในรายงานเครดิตมีแนวโน้มที่จะเกิดข้อผิดพลาด ดังนั้นรัฐสภาจึงได้ออกกฎหมายหลายฉบับเพื่อแก้ไขทั้งข้อผิดพลาดและการรับรู้ถึงข้อผิดพลาด

หากผู้บริโภคชาวสหรัฐฯ โต้แย้งข้อมูลบางอย่างในรายงานเครดิต สำนักงานเครดิตมีเวลา 30 วันในการตรวจสอบข้อมูล ข้อพิพาทของผู้บริโภคกว่า 70 เปอร์เซ็นต์ได้รับการแก้ไขภายใน 14 วัน จากนั้นผู้บริโภคจะได้รับแจ้งถึงผลการแก้ไข^{[ 5 ]}คณะกรรมการการค้าของรัฐบาลกลางระบุว่า สำนักงานเครดิตขนาดใหญ่แห่งหนึ่งระบุว่า 95 เปอร์เซ็นต์ของผู้ที่โต้แย้งรายการดูเหมือนจะพอใจกับผลลัพธ์^{[ 6 ]}

ปัจจัยอีกประการหนึ่งที่ใช้ในการพิจารณาว่าผู้ให้กู้จะอนุมัติสินเชื่อหรือเงินกู้ให้กับผู้บริโภคหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับรายได้ ยิ่งรายได้สูงเท่าไร โดยที่ปัจจัยอื่นๆ เท่ากัน ผู้บริโภคก็ยิ่งมีโอกาสเข้าถึงสินเชื่อได้มากขึ้นเท่านั้น อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้จะตัดสินใจอนุมัติสินเชื่อโดยพิจารณาจากทั้งความสามารถในการชำระหนี้ (รายได้) และความเต็มใจที่จะชำระหนี้ (รายงานเครดิต) ซึ่งแสดงให้เห็นจากประวัติการชำระเงินตรงเวลาและไม่เคยผิดนัด

ปัจจัยเหล่านี้ช่วยให้ผู้ให้กู้พิจารณาว่าจะให้สินเชื่อหรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใด ด้วยการนำระบบการกำหนดราคาตามความเสี่ยงมาใช้ในการให้กู้ยืมเกือบทั้งหมดใน อุตสาหกรรม บริการทางการเงินรายงานนี้จึงมีความสำคัญมากยิ่งขึ้น เนื่องจากโดยปกติแล้วจะเป็นองค์ประกอบเดียวที่ใช้ในการเลือกอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ระยะเวลาปลอดดอกเบี้ย และข้อผูกพันตามสัญญาอื่นๆ ของบัตรเครดิตหรือสินเชื่อ

คะแนนเครดิตแตกต่างกันไปตามแต่ละแบบจำลองการให้คะแนน แต่โดยทั่วไปแล้ว ระบบการให้คะแนน FICOถือเป็นมาตรฐานในสหรัฐอเมริกา แคนาดา และประเทศอื่นๆ ทั่วโลก ปัจจัยที่ใช้ในการคำนวณนั้นคล้ายคลึงกันและอาจรวมถึง:

• ประวัติการชำระเงิน ( คิดเป็น 35%ของคะแนน FICO): ประวัติข้อมูลที่ไม่ดีอาจทำให้คะแนนเครดิตของผู้บริโภคลดลง โดยทั่วไป ระบบการให้คะแนนความเสี่ยงจะพิจารณาข้อมูลต่อไปนี้: การล้มละลาย การทวงหนี้ การตัดหนี้สูญ การชำระล่าช้า/ผิดนัด การยึดทรัพย์ การยึดบ้าน การประนีประนอม การจำนอง และคำพิพากษา ในหมวดหมู่นี้ FICO จะพิจารณาความรุนแรงของรายการที่ไม่ดี อายุของรายการที่ไม่ดี และความถี่ของรายการที่ไม่ดี หนี้ค้างชำระหรือผิดนัดชำระที่เกิดขึ้นเมื่อไม่นานมานี้จะถือว่าแย่กว่าหนี้ค้างชำระหรือผิดนัดชำระที่เกิดขึ้นนานแล้ว
• หนี้สิน ( คิดเป็น 30%ของคะแนน FICO): หมวดหมู่นี้จะพิจารณาจำนวนและประเภทของหนี้สินที่ผู้บริโภคมีอยู่ตามที่ปรากฏในรายงานเครดิตของพวกเขา อัตราส่วนการใช้เครดิตคือจำนวนหนี้สินที่คุณมีหารด้วยวงเงินเครดิตทั้งหมดของคุณ^{[ 7 ]} มีหนี้สินสามประเภทที่นำมาพิจารณาในการคำนวณนี้
  • หนี้หมุนเวียน : นี่คือหนี้บัตรเครดิต หนี้บัตรค้าปลีก และบัตรน้ำมันบางประเภท และถึงแม้ว่าวงเงินสินเชื่อบ้านจะมีเงื่อนไขหมุนเวียน แต่หนี้ส่วนใหญ่ที่พิจารณาคือหนี้หมุนเวียนที่ไม่มีหลักประกันซึ่งเกิดขึ้นจากบัตรเครดิต ตัวชี้วัดที่สำคัญที่สุดในหมวดหมู่นี้เรียกว่า "อัตราการใช้หนี้หมุนเวียน" ซึ่งเป็นความสัมพันธ์ระหว่างยอดคงเหลือรวมของบัตรเครดิตของผู้บริโภคกับวงเงินบัตรเครดิตที่มีอยู่ หรือที่เรียกว่า "วงเงินที่สามารถซื้อได้" อัตรานี้แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์และคำนวณโดยการหารยอดคงเหลือรวมของบัตรเครดิตด้วยวงเงินเครดิตรวมแล้วคูณผลลัพธ์ด้วย 100 ยิ่งเปอร์เซ็นต์นี้สูง คะแนนเครดิตของผู้ถือบัตรก็ยิ่งต่ำลง นี่คือเหตุผลที่การปิดบัตรเครดิตโดยทั่วไปไม่ใช่ความคิดที่ดีสำหรับคนที่พยายามปรับปรุงคะแนนเครดิต การปิดบัญชีบัตรเครดิตหนึ่งบัญชีหรือมากกว่านั้นจะลดวงเงินเครดิตรวมที่มีอยู่และอาจเพิ่มเปอร์เซ็นต์การใช้หนี้หมุนเวียน เว้นแต่ผู้ถือบัตรจะลดยอดคงเหลือในอัตราเดียวกัน
  • หนี้ผ่อนชำระ : นี่คือหนี้ที่มีการชำระเงินคงที่ในระยะเวลาที่กำหนด ตัวอย่างเช่น สินเชื่อรถยนต์ เนื่องจากผู้ถือบัตรมักจะชำระเงินจำนวนเท่ากันเป็นเวลา 36, 48 หรือ 60 เดือน แม้ว่าหนี้ผ่อนชำระจะถูกนำมาพิจารณาในระบบการประเมินความเสี่ยง แต่ก็มีความสำคัญรองลงมาจากหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียน หนี้ผ่อนชำระมักมีสินทรัพย์ค้ำประกัน เช่น รถยนต์ บ้าน หรือเรือ ดังนั้นผู้บริโภคจึงพยายามอย่างยิ่งที่จะชำระเงินให้ตรงเวลา เพื่อไม่ให้สินทรัพย์ถูกยึดคืนโดยผู้ให้กู้เนื่องจากการไม่ชำระหนี้
  • หนี้คงค้าง : นี่คือประเภทหนี้ที่พบได้น้อยที่สุด หนี้ประเภทนี้คือหนี้ที่ต้องชำระเต็มจำนวนทุกเดือน ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิต ประเภทต่างๆ ที่ต้องชำระเต็มจำนวน บัตร American Express Green เป็นตัวอย่างที่พบได้ทั่วไป ในระบบการให้คะแนนเครดิต FICO รุ่นเก่า หนี้คงค้างจะถูกพิจารณาเหมือนกับหนี้บัตรเครดิตหมุนเวียน แต่ในระบบรุ่นใหม่จะไม่นำมาคำนวณอัตราการใช้เครดิตหมุนเวียน
• ระยะเวลาที่อยู่ในรายงานเครดิต (อายุของรายงานเครดิต) ( คิด เป็น 15%ของคะแนน FICO): โดยทั่วไปแล้ว รายงานเครดิตที่เก่ากว่าของผู้ถือบัตรจะยิ่งมีความเสถียรมากกว่า ดังนั้น คะแนนเครดิตของพวกเขาจึงควรได้รับประโยชน์จากรายงานเครดิตที่เก่ากว่า อายุนี้ถูกกำหนดด้วยสองวิธี คือ อายุของรายงานเครดิตของผู้ถือบัตร และอายุเฉลี่ยของบัญชีในรายงานเครดิต อายุของรายงานเครดิตจะถูกกำหนดโดย "วันที่เปิด" ของบัญชีที่เก่าที่สุด ซึ่งเป็นตัวกำหนดอายุของรายงานเครดิต ส่วนอายุเฉลี่ยจะถูกกำหนดโดยการหาค่าเฉลี่ยของอายุของทุกบัญชีในรายงานเครดิต ไม่ว่าจะเป็นบัญชีที่เปิดอยู่หรือปิดไปแล้วก็ตาม
• ความหลากหลายของบัญชี ( คิดเป็น 10%ของคะแนน FICO): คะแนนเครดิตของผู้ถือบัตรจะดีขึ้นหากมีบัญชีหลายประเภทอยู่ในประวัติเครดิต การมีประสบการณ์ในการจัดการบัญชีหลายประเภท (ผ่อนชำระ สินเชื่อหมุนเวียน สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อบ้าน บัตรเครดิต ฯลฯ) โดยทั่วไปแล้วถือเป็นเรื่องดีสำหรับคะแนนเครดิต เพราะเป็นการแสดงให้เห็นถึงความสามารถในการจัดการบัญชีประเภทต่างๆ
• การค้นหาข้อมูลเครดิตใหม่ (การสอบถามข้อมูลเครดิต) ( คิดเป็น 10%ของคะแนน FICO): การสอบถามข้อมูลจะถูกบันทึกไว้ทุกครั้งที่บริษัทขอข้อมูลจากประวัติเครดิตของผู้บริโภค การสอบถามข้อมูลมีหลายประเภท ซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิต หรือไม่ ก็ได้ การสอบถามข้อมูลที่ไม่มีผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้บริโภค (หรือที่เรียกว่า "การสอบถามข้อมูลแบบอ่อน") ซึ่งจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของผู้บริโภคเป็นเวลา 6 เดือน และผู้ให้กู้หรือแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตจะไม่ปรากฏให้เห็น ได้แก่:
  • การตรวจสอบข้อมูลเบื้องต้น คือ การที่สำนักงานข้อมูลเครดิตอาจขายข้อมูลติดต่อของบุคคลให้กับสถาบันที่ออกบัตรเครดิต สินเชื่อ และประกันภัย โดยพิจารณาจากเกณฑ์ที่ผู้ให้กู้กำหนดไว้
  • เจ้าหนี้ จะตรวจสอบประวัติเครดิตของลูกค้าเป็นระยะๆ กระบวนการนี้เรียกว่า การจัดการบัญชี การบำรุงรักษาบัญชี หรือการตรวจสอบบัญชี
  • หน่วย งาน ให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อ สามารถขอ รายงานเครดิตของลูกค้าได้ โดยต้องได้รับอนุญาตจากลูกค้าก่อนและไม่มีผลเสียใดๆ ต่อ ลูกค้า
  • ผู้บริโภคสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของตนเองได้โดยไม่ส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิต นี่เรียกว่าการสอบถาม "การเปิดเผยข้อมูลของผู้บริโภค"
  • การสอบถามเกี่ยวกับการตรวจสอบประวัติการทำงาน
  • สอบถามเกี่ยวกับเรื่องประกันภัย
  • สอบถามเกี่ยวกับสาธารณูปโภค
• การสอบถามข้อมูลที่มีผลต่อความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้บริโภค และปรากฏให้ผู้ให้กู้และแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตเห็น (หรือที่เรียกว่า "การสอบถามข้อมูลที่เข้มงวด") นั้น ผู้ให้กู้จะทำการสอบถามเมื่อผู้บริโภคกำลังขอสินเชื่อหรือเงินกู้ โดยมีวัตถุประสงค์ที่ได้รับอนุญาต ผู้ให้กู้สามารถ "ดึง" ไฟล์ข้อมูลของผู้บริโภคเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภคได้ เมื่อได้รับอนุญาตให้มีวัตถุประสงค์ที่ได้รับอนุญาตตามที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการรายงานข้อมูลเครดิตที่เป็นธรรม การสอบถามข้อมูลที่เข้มงวดอาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของผู้กู้ แต่ก็ไม่เสมอไป การลดจำนวนการสอบถามข้อมูลเครดิตให้น้อยที่สุดสามารถช่วยปรับปรุงคะแนนเครดิตของบุคคลได้ ผู้ให้กู้อาจมองว่าการสอบถามข้อมูลจำนวนมากในช่วงเวลาสั้น ๆ ในรายงานของบุคคลนั้นเป็นสัญญาณว่าบุคคลนั้นกำลังประสบปัญหาทางการเงิน และอาจพิจารณาว่าบุคคลนั้นมีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำ

โดยทั่วไปผู้บริโภคสามารถตรวจสอบประวัติเครดิตของตนได้โดยการขอรายงานเครดิตจากหน่วยงานจัดอันดับเครดิต และเรียกร้องให้แก้ไขข้อมูลหากจำเป็น

ในสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม (Fair Credit Reporting Act)ควบคุมธุรกิจที่รวบรวมรายงานเครดิต ธุรกิจเหล่านี้มีตั้งแต่หน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่ 3 แห่ง ได้แก่Experian , EquifaxและTransUnionไปจนถึงหน่วยงานรายงานเครดิตเฉพาะทางที่ให้บริการแก่ลูกค้าเฉพาะกลุ่ม เช่น ผู้ให้กู้เงินด่วน บริษัทสาธารณูปโภค คาสิโน เจ้าของบ้าน ผู้ให้บริการทางการแพทย์ และนายจ้าง^{[ 8 ]}ข้อกำหนดหนึ่งของพระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรมคือ หน่วยงานรายงานเครดิตผู้บริโภคที่อยู่ภายใต้การกำกับดูแลจะต้องจัดทำสำเนารายงานเครดิตฟรีให้แก่ผู้บริโภคทุกคนที่ร้องขอ ปีละครั้ง

รัฐบาลแคนาดาจัดทำเอกสารเผยแพร่ฟรีชื่อ " ทำความเข้าใจรายงานเครดิตและคะแนนเครดิตของคุณ " เอกสารนี้มีตัวอย่างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต พร้อมคำอธิบายเกี่ยวกับสัญลักษณ์และรหัสต่างๆ ที่ใช้ นอกจากนี้ยังประกอบด้วยข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับวิธีการสร้างหรือปรับปรุงประวัติเครดิต และวิธีการตรวจสอบสัญญาณการโจรกรรมข้อมูลส่วนบุคคล เอกสารนี้สามารถดาวน์โหลดได้จากเว็บไซต์http://www.fcac.gc.caซึ่งเป็นเว็บไซต์ของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินแห่งแคนาดาและสามารถสั่งซื้อสำเนาเอกสารได้ฟรีสำหรับผู้ที่อาศัยอยู่ในแคนาดา

ในบางประเทศ นอกเหนือจากสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนแล้วธนาคารกลาง ยังเก็บรักษาข้อมูลเครดิตไว้ด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสเปนธนาคารแห่งสเปนเป็นผู้ดูแลทะเบียนข้อมูลเครดิตกลางในประเทศนี้ บุคคลทั่วไปสามารถขอรายงานข้อมูลเครดิตได้ฟรีโดยการขอผ่านทางออนไลน์หรือทางไปรษณีย์

โดยปกติแล้วประวัติเครดิตจะอยู่ภายในประเทศเดียว แม้แต่ในเครือข่ายบัตรเครดิตเดียวกันหรือในสำนักงานเครดิตข้ามชาติเดียวกัน ข้อมูลก็จะไม่ถูกแชร์ระหว่างประเทศต่างๆ ตัวอย่างเช่นEquifax แคนาดาไม่แชร์ข้อมูลเครดิตกับEquifaxในสหรัฐอเมริกา หากบุคคลใดอาศัยอยู่ในแคนาดามาหลายปีแล้วย้ายไปอยู่สหรัฐอเมริกา เมื่อพวกเขาขอสินเชื่อในสหรัฐฯ พวกเขาอาจไม่ได้รับการอนุมัติเนื่องจากขาดประวัติเครดิตในสหรัฐฯ แม้ว่าจะมีคะแนนเครดิตที่ดีเยี่ยมในประเทศบ้านเกิดก็ตาม

ผู้อพยพอาจต้องสร้างประวัติเครดิตใหม่ตั้งแต่เริ่มต้นในประเทศใหม่ ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วจึงเป็นเรื่องยากสำหรับผู้อพยพที่จะได้รับบัตรเครดิตและสินเชื่อบ้านจนกว่าพวกเขาจะทำงานในประเทศใหม่ด้วยรายได้ที่มั่นคงเป็นเวลาหลายปี

สถาบันการเงินบางแห่งพิจารณาประวัติเครดิตจากต่างประเทศ แต่การปฏิบัติเช่นนี้ไม่แพร่หลายนัก ในบรรดาบริษัทบัตรเครดิตนั้นAmerican Expressสามารถโอนบัตรเครดิตจากประเทศหนึ่งไปยังอีกประเทศหนึ่งได้ ซึ่งจะช่วยสร้างประวัติเครดิตให้ผู้ใช้งานได้

ประวัติเครดิตที่ไม่ดีหรือที่เรียกว่า ประวัติเครดิต ด้อยคุณภาพประวัติเครดิตไม่มีสถานะประวัติเครดิตเสียหายประวัติเครดิตแย่และประวัติเครดิตไม่ดีคือคะแนนเครดิตเชิง ลบ

คะแนนเครดิตที่ไม่ดีมักถูกมองว่าไม่พึงประสงค์สำหรับผู้ให้กู้และผู้ขยายสินเชื่อรายอื่น ๆ เพื่อวัตถุประสงค์ในการให้กู้ยืมเงินหรือเงินทุน^{[ 9 ]}

ในสหรัฐอเมริกา ประวัติเครดิตของผู้บริโภคจะถูกรวบรวมไว้ในรายงานเครดิตโดยสำนักงานเครดิตหรือหน่วยงานรายงานข้อมูลผู้บริโภค ข้อมูลที่รายงานไปยังหน่วยงานเหล่านี้ส่วนใหญ่มาจากเจ้าหนี้ และรวมถึงบันทึกรายละเอียดเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างบุคคลกับเจ้าหนี้ ข้อมูลบัญชีโดยละเอียด รวมถึงประวัติการชำระเงิน วงเงินเครดิต ยอดคงเหลือสูงและต่ำ และการดำเนินการใดๆ ที่ดำเนินการเพื่อเรียกเก็บหนี้ค้างชำระ จะถูกรายงานเป็นประจำ (โดยปกติรายเดือน) ผู้ให้กู้จะตรวจสอบข้อมูลนี้เพื่อพิจารณาว่าจะอนุมัติสินเชื่อหรือไม่ และภายใต้เงื่อนไขใด

เมื่อเครดิตได้รับความนิยมมากขึ้น ผู้ให้กู้ก็พบว่าการประเมินและอนุมัติใบสมัครบัตรเครดิตและสินเชื่อในเวลาที่เหมาะสมและมีประสิทธิภาพทำได้ยากขึ้น เพื่อแก้ไขปัญหานี้จึงมีการนำ ระบบ การให้คะแนนเครดิต มาใช้ ^{[ 10 ]}ข้อดีของการให้คะแนนคือทำให้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงเครดิตได้มากขึ้นและมีต้นทุนที่ต่ำลง^{[ 11 ]}

การให้คะแนนเครดิตคือกระบวนการใช้สูตรคำนวณ ทางคณิตศาสตร์เฉพาะ เพื่อสร้างค่าตัวเลขที่อธิบายถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยรวมของผู้สมัคร คะแนนซึ่งมักจะอิงตามตัวเลข (ตั้งแต่ 300–850 สำหรับผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา) จะวิเคราะห์ประวัติเครดิตทางสถิติโดยเปรียบเทียบกับลูกหนี้รายอื่น ๆ และประเมินขนาดของความเสี่ยงทางการเงิน เนื่องจากการให้กู้ยืมเงินแก่บุคคลหรือบริษัทมีความเสี่ยง การให้คะแนนเครดิตจึงเป็นวิธีการมาตรฐานสำหรับผู้ให้กู้ในการประเมินความเสี่ยงนั้นได้อย่างรวดเร็วและ "ปราศจากอคติ" สำนักงานเครดิตทุกแห่งยังเสนอบริการให้คะแนนเครดิตเป็นบริการเสริม อีกด้วย

คะแนนเครดิตจะประเมินความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะชำระคืนเงินกู้หรือภาระผูกพันเครดิตอื่น ๆ โดยพิจารณาจากปัจจัยต่าง ๆ เช่น ประวัติการกู้ยืมและการชำระคืน ประเภทของเครดิตที่พวกเขาเคยใช้ และระยะเวลาโดยรวมของประวัติเครดิต^{[ 12 ]}ยิ่งคะแนนสูง ประวัติเครดิตก็ยิ่งดี และยิ่งมีโอกาส มากขึ้น ที่เงินกู้จะถูกชำระคืนตรงเวลา เมื่อเจ้าหนี้รายงานการชำระล่าช้าจำนวนมาก หรือมีปัญหาในการเรียกเก็บเงิน คะแนนก็จะลดลง ในทำนองเดียวกัน เมื่อมีการรายงานคำพิพากษาที่ไม่เป็นผลดีและกิจกรรมของหน่วยงานเรียกเก็บหนี้ คะแนนก็จะลดลงไปอีก การผิดนัดชำระหนี้ซ้ำ ๆ หรือรายการในบันทึกสาธารณะสามารถลดคะแนนและทำให้เกิดสิ่งที่เรียกว่าคะแนนเครดิตเชิงลบหรือประวัติเครดิตที่ไม่ดี

คะแนนเครดิตของผู้บริโภคเป็นตัวเลขที่คำนวณจากปัจจัยต่างๆ เช่น จำนวนเครดิตคงค้างเทียบกับจำนวนเงินที่ค้างชำระ ความสามารถในการชำระบิลทั้งหมดตรงเวลาในอดีต ระยะเวลาที่ผู้บริโภคมีเครดิต ประเภทของเครดิตที่ใช้ และจำนวนการสอบถามข้อมูลเครดิต หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตผู้บริโภครายใหญ่ 3 แห่ง ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion ต่างก็ขายคะแนนเครดิตให้กับผู้ให้กู้ Fair Isaac เป็นหนึ่งในผู้พัฒนาคะแนนเครดิตรายใหญ่ที่หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตผู้บริโภคเหล่านี้ใช้ วิธีการคำนวณคะแนน FICO ของผู้บริโภคนั้นซับซ้อน ปัจจัยหนึ่งในคะแนน FICO ของผู้บริโภคคือการตรวจสอบประวัติเครดิต เมื่อผู้ให้กู้ร้องขอคะแนนเครดิต อาจทำให้คะแนนเครดิตลดลงเล็กน้อย^{[ 13 ] [ 14 ]}นั่นเป็นเพราะว่า ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น จำนวนการสอบถามข้อมูลเครดิตในช่วงเวลาสั้นๆ อาจบ่งชี้ว่าผู้บริโภคอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

ข้อมูลในรายงานเครดิตนั้นถูกขายโดยบริษัทจัดอันดับเครดิตให้กับองค์กรต่างๆ ที่กำลังพิจารณาว่าจะให้สินเชื่อแก่บุคคลหรือบริษัทหรือไม่ นอกจากนี้ยังสามารถเข้าถึงได้โดยหน่วยงานอื่นๆ ที่มี "วัตถุประสงค์ที่ได้รับอนุญาต" ตามที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรม ผลที่ตามมาของการมีคะแนนเครดิตที่ไม่ดีโดยทั่วไปคือการลดโอกาสที่ผู้ให้กู้จะอนุมัติคำขอสินเชื่อภายใต้เงื่อนไขที่ดี หรืออาจจะไม่อนุมัติเลยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้รับผลกระทบอย่างมากจากประวัติเครดิต ยิ่งคะแนนเครดิตสูง อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งต่ำ ในขณะที่คะแนนเครดิตต่ำ อัตราดอกเบี้ยก็จะยิ่งสูงขึ้น ดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นนี้ใช้เพื่อชดเชยอัตราการผิดนัดชำระหนี้ที่สูงขึ้นในกลุ่มบุคคลที่มีคะแนนเครดิตต่ำ

ในสหรัฐอเมริกา การประกันภัย ที่อยู่อาศัย และการจ้างงานอาจถูกปฏิเสธได้เนื่องจากคะแนนเครดิตที่ไม่ดี การสำรวจในปี 2013 แสดงให้เห็นว่าการตรวจสอบเครดิตของผู้สมัครงานโดยนายจ้างเป็นอุปสรรคต่อการเข้าสู่ตลาดแรงงาน ผลการสำรวจในขณะนั้นระบุว่าชาวอเมริกันที่ว่างงานหนึ่งในสี่คนต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตเมื่อสมัครงาน กฎระเบียบของรัฐบาลกลางกำหนดให้นายจ้างต้องได้รับอนุญาตจากผู้สมัครงานก่อนที่จะทำการตรวจสอบเครดิต แต่การบังคับใช้การเปิดเผยข้อมูลของนายจ้างเกี่ยวกับเหตุผลในการปฏิเสธงานอาจเป็นเรื่องยาก^{[ 15 ]}

โปรดทราบว่าไม่ใช่หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตที่ตัดสินว่าประวัติเครดิตนั้น "ไม่ดี" หรือไม่ แต่เป็นสถาบันการเงินหรือเจ้าหนี้แต่ละรายที่ตัดสินใจ โดยแต่ละเจ้าหนี้จะมีนโยบายของตนเองเกี่ยวกับคะแนนเครดิตที่อยู่ในเกณฑ์ที่กำหนด คะแนนเครดิตที่อยู่ในเกณฑ์ที่กำหนดของเจ้าหนี้มักจะไม่เปิดเผยให้ผู้สมัครทราบเนื่องจากเหตุผลด้านการแข่งขันในสหรัฐอเมริกา เจ้าหนี้จะต้องแจ้งเหตุผลในการปฏิเสธสินเชื่อแก่ผู้สมัครทันที และต้องแจ้งชื่อและที่อยู่ของหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตที่ให้ข้อมูลที่ใช้ในการตัดสินใจด้วย

ผู้บริโภคที่ฉลาดและผู้ที่มีเจตนาร้ายสามารถระบุและใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ในระบบการให้คะแนนเครดิตเพื่อขอสินเชื่อได้ ตัวอย่างเช่น การเป็นเจ้าของบัตรเครดิตมาก่อนอาจเพิ่มความสามารถในการขอสินเชื่อเพิ่มเติมได้อย่างมาก ในขณะที่ปัญหาความเป็นส่วนตัวอาจป้องกันไม่ให้มีการฉ้อโกงเกิดขึ้น บริษัทโทรคมนาคมบางแห่งและความสัมพันธ์กับสำนักงานรายงานเครดิตทำให้สามารถสร้างไฟล์เครดิตปลอมได้โดยการใช้ประโยชน์จากช่องโหว่ด้านความเป็นส่วนตัว ซึ่งปฏิเสธไม่ให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลจริงที่รัฐบาลถือครองอยู่^{[ 16 ]}แม้ว่าระบบรายงานเครดิตจะถูกออกแบบมาเพื่อปกป้องทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ แต่ก็มีช่องโหว่ที่อาจทำให้บุคคลที่ฉวยโอกาสสามารถใช้ระบบในทางที่ผิดได้ แรงจูงใจและเทคนิคบางประการในการใช้เครดิตในทางที่ผิด ได้แก่การหมุนเวียนเครดิต การยื่นขอสินเชื่ออย่างรวดเร็ว การตรวจสอบเครดิตซ้ำๆ การระงับเครดิตแบบเลือก การยื่นขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กแทนสินเชื่อส่วนบุคคล การ ใช้ข้อมูล ร่วมกัน และการแฮ็ก ดังเช่นที่เกิดขึ้นกับEquifaxในเดือนเมษายนและกันยายน 2017 ^{[ 17 ]}

นอกจากนี้ การฉ้อโกงยังสามารถเกิดขึ้นกับผู้บริโภคได้โดยหน่วยงานรายงานเครดิตเอง ในปี 2556 Equifax และTransUnionถูกปรับเงิน 23.3 ล้านดอลลาร์สหรัฐโดยสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (สหรัฐอเมริกา) ฐานหลอกลวงลูกค้าเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของบริการ^{[ 18 ]}บริการที่โฆษณาว่าราคา 1 ดอลลาร์สหรัฐนั้น จริงๆ แล้วถูกเรียกเก็บเงิน 200 ดอลลาร์สหรัฐต่อปี^{[ 19 ]}

• ข้อมูลทางเลือก
• การตรวจสอบเครดิตทางธุรกิจ
• การเปรียบเทียบบริการตรวจสอบเครดิตฟรี
• สำนักงานข้อมูลเครดิต
• บัตรเครดิต
• คะแนนเครดิตในสหรัฐอเมริกา
• เครดิตซอมบี้
• การวิพากษ์วิจารณ์ระบบการให้คะแนนเครดิตในสหรัฐอเมริกา
• การขโมยข้อมูลส่วนบุคคล
• พระราชบัญญัติการรายงานข้อมูลเครดิตที่เป็นธรรม
• พระราชบัญญัติธุรกรรมเครดิตที่เป็นธรรมและถูกต้อง
• พระราชบัญญัติว่าด้วยการปฏิบัติที่เป็นธรรมในการทวงหนี้
• สำนักงานการค้าที่เป็นธรรม
• ประวัติการค้าที่มีประสบการณ์

• Lauer, Josh (2017). Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America . นิวยอร์ก: สำนักพิมพ์มหาวิทยาลัยโคลัมเบียISBN 9780231168083. OCLC  980857936 .หนังสือ "Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America" ​​สามารถดูได้ที่ Google Books