เงินกู้เพื่อการศึกษา เป็น เงินกู้ประเภทหนึ่งที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือนักเรียนในการจ่ายค่าเล่าเรียนในระดับอุดมศึกษาและค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง เช่นค่าเล่าเรียนหนังสือและอุปกรณ์การเรียน และค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต เงินกู้ประเภทนี้อาจแตกต่างจากเงินกู้ประเภทอื่นตรงที่อัตราดอกเบี้ยอาจต่ำกว่ามาก และกำหนดการชำระคืนอาจถูกเลื่อนออกไปในขณะที่นักเรียนยังศึกษาอยู่ นอกจากนี้ยังมีความแตกต่างกันในหลายประเทศในเรื่องกฎหมายที่เข้มงวดเกี่ยวกับการเจรจาต่อรองใหม่และการล้มละลาย บทความนี้จะเน้นถึงความแตกต่างของระบบเงินกู้เพื่อการศึกษาในหลายประเทศหลักความเสี่ยงทางการเงิน จาก การผิดนัดชำระหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาอาจตกอยู่กับสถาบันการศึกษาในระดับอุดมศึกษา^{[ 1 ]}

เงินกู้เพื่อการศึกษาเป็นหนึ่งในรูปแบบความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับนักเรียนหลายรูป แบบ

โดยทั่วไปแล้ว ทุนการศึกษาระดับอุดมศึกษาในออสเตรเลียจะได้รับการสนับสนุนผ่านโครงการ HECS-HELPเงินทุนนี้อยู่ในรูปแบบของเงินกู้ที่ไม่ใช่หนี้สินปกติ โดยจะชำระคืนในระยะเวลาหนึ่งผ่านภาษีเสริม โดยใช้มาตราส่วนตามรายได้ที่ต้องเสียภาษี ดังนั้น การชำระคืนเงินกู้จะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่ออดีตนักเรียนมีรายได้เพียงพอที่จะชำระคืนเท่านั้น มีส่วนลดสำหรับการชำระคืนก่อนกำหนด โครงการนี้มีให้สำหรับพลเมืองและ ผู้ถือ วีซ่า มนุษยธรรมถาวร นอกจากนี้ยังมีทุนการศึกษาตามฐานะทางการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิต และมีความช่วยเหลือพิเศษสำหรับนักเรียนพื้นเมือง^{[ 2 ]}

มีการวิพากษ์วิจารณ์ว่าโครงการ HECS-HELP สร้างแรงจูงใจให้ผู้คนออกจากประเทศหลังจากสำเร็จการศึกษา เนื่องจากผู้ที่ไม่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีของออสเตรเลียจะไม่ชำระเงินคืน^{[ 3 ]}

จังหวัดบริติชโคลัมเบียอนุญาตให้ บริษัทประกันภัยแห่งบริติชโคลัมเบียระงับการออกหรือต่ออายุใบขับขี่ให้กับผู้ที่มีหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาค้างชำระหรือค่าเลี้ยงดูบุตรค้างชำระหรือค่าปรับศาล ค้าง ชำระ^{[ 4 ]} นักศึกษาต้องมีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายทางการศึกษาโดยตรงและค่าครองชีพของแต่ละบุคคลเพื่อให้ได้รับใบรับรองเพื่อขอสินเชื่อ และนโยบายนี้อยู่ภายใต้การควบคุมโดยตรงของรัฐบาล^{[ 5 ]}

นิวซีแลนด์ให้เงินกู้และเงินช่วยเหลือแก่นักศึกษาในระดับอุดมศึกษาที่ตรงตามเกณฑ์การให้ทุน นักศึกษาเต็มเวลาสามารถขอเงินกู้ได้ทั้งค่าเล่าเรียนและค่าครองชีพ ในขณะที่นักศึกษาพาร์ทไทม์สามารถขอเงินกู้ได้เฉพาะค่าเล่าเรียนเท่านั้น ตราบใดที่ผู้กู้ยังเป็นผู้พำนักอาศัยในนิวซีแลนด์ จะไม่มีการคิดดอกเบี้ย เงินกู้จะถูกชำระคืนเมื่อผู้กู้เริ่มทำงานและมีรายได้สูงกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำ เมื่อเป็นเช่นนั้นแล้ว นายจ้างจะหักเงินกู้เพื่อการศึกษาจากเงินเดือนในอัตราคงที่ 12 เซนต์ต่อดอลลาร์ และหน่วยงานสรรพากรของนิวซีแลนด์จะเป็นผู้จัดเก็บภาษี

ภาคส่วนสาธารณะเป็นหนึ่งในภาคส่วนที่สำคัญที่สุดในระบบการศึกษาระดับสูงของประเทศไทย นอกจากนี้ องค์กรการศึกษาของรัฐหลายแห่งมักได้รับผลกำไรจากค่าเล่าเรียนของนักเรียนและรัฐบาล โดยเฉพาะอย่างยิ่ง มีหกภาคส่วนที่แตกต่างกันในองค์กรภาคส่วนสาธารณะ ได้แก่ วิทยาลัยที่มีจำนวนนักศึกษาจำกัด มหาวิทยาลัยที่เปิดรับนักศึกษาทั่วไป มหาวิทยาลัยของรัฐ วิทยาลัยราชภัฏ มหาวิทยาลัยเทคโนโลยีอาจมังคลา และวิทยาลัยโพลีเทคนิค^{[ 6 ]}

รัฐบาลอินเดียได้เปิดตัวพอร์ทัล Vidya Lakshmi สำหรับนักเรียนที่ต้องการสินเชื่อเพื่อการศึกษา และธนาคาร 5 แห่ง รวมถึงSBI , IDBI BankและBank of Indiaได้บูรณาการระบบของตนเข้ากับพอร์ทัลนี้ Vidya Lakshmi เปิดตัวในโอกาสวันประกาศอิสรภาพ คือ 15 สิงหาคม 2558 เพื่อประโยชน์ของนักเรียนที่ต้องการสินเชื่อเพื่อการศึกษา [ ^{7 ] Vidya} Lakshmi ได้รับการพัฒนาภายใต้หน่วยงาน 3 แห่งของอินเดีย ได้แก่ กรมบริการทางการเงิน กรมการอุดมศึกษา และสมาคมธนาคารอินเดีย (IBA) ^{[ 8 ]}พอร์ทัล Vidya Lakshmi ได้รับการพัฒนาภายใต้โครงการ Pradhan Mantri Vidya Lakshmi Karyakram และประกาศโดยรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการคลัง Shri Arun Jaitley ในสุนทรพจน์งบประมาณของปีงบประมาณ 2558–2559 ณ วันที่ 15 สิงหาคม 2563 มีธนาคาร 37 แห่งลงทะเบียนในพอร์ทัล Vidya Lakshmi และเสนอโครงการสินเชื่อ 137 โครงการ^{[ 9 ]}

เพื่อแก้ไขข้อจำกัดของค่าธรรมเนียมสถาบันที่เพิ่มขึ้น NSDL e-Governance ในอินเดียได้เปิดตัวพอร์ทัล Vidyasaarathi เพื่อช่วยเหลือนักเรียนที่ต้องการทุนการศึกษาสำหรับการศึกษาในอินเดียหรือต่างประเทศ^{[ 10 ] [ 11 ]}

คาดว่าสินเชื่อเพื่อการศึกษาจะเติบโตในอัตรา 32.3 เปอร์เซ็นต์ในปี 2009-10, 39.8 เปอร์เซ็นต์ในปี 2010-11 และ 2011-12 และ 44.8 เปอร์เซ็นต์ในช่วงปี 2012-13 ถึง 2014-15

เงินกู้เพื่อการศึกษาของนักเรียน ในเกาหลีใต้ได้รับการจัดการโดยมูลนิธิช่วยเหลือทางการเงินแก่นักเรียนเกาหลี (KOSAF) ​​ซึ่งก่อตั้งขึ้นในเดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2552 ตามปรัชญาของรัฐบาลที่ว่าอนาคตของเกาหลีขึ้นอยู่กับการพัฒนาความสามารถ และไม่มีนักเรียนคนใดควรเลิกเรียนเนื่องจากเหตุผลทางการเงิน พวกเขาจึงช่วยเหลือนักเรียนให้เติบโตเป็นผู้มีความสามารถที่รับใช้ชาติและสังคมในฐานะสมาชิกของเกาหลี^{[ 12 ]} โดยปกติแล้ว ในเกาหลีใต้ อัตราการผิดนัดชำระหนี้จะสัมพันธ์กับบุคลิกภาพทางวิชาการของนักเรียนแต่ละคน ตัวอย่างเช่น เมื่อเปรียบเทียบกับสาขาวิชาอื่น ๆ นักเรียนในสาขาวิจิตรศิลป์และฟิสิกส์มีแนวโน้มที่จะมีอัตราการผิดนัดชำระหนี้สูงกว่า ดังนั้น นักเรียนในสาขาวิชาดังกล่าวจึงมีแนวโน้มที่จะมีอัตราการว่างงานสูงกว่าและมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้สูงกว่า นอกจากนี้ ผู้คนมักจะมีคุณภาพของทุนมนุษย์ที่ด้อยกว่าหากระยะเวลาการว่างงานนานเกินไป^{[ 13 ]}

เงินกู้เพื่อการศึกษาในสหราชอาณาจักร ส่วนใหญ่จัดหาโดย บริษัทเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐดอกเบี้ยจะเริ่มสะสมในแต่ละงวดการชำระเงินกู้ทันทีที่นักเรียนได้รับเงิน แต่ไม่จำเป็นต้องชำระคืนจนกว่าจะถึงต้นปีภาษี ถัดไป หลังจากที่นักเรียนสำเร็จการศึกษา (หรือละทิ้งการศึกษา) ^{[ 14 ]}

ตั้งแต่ปี 1998 เป็นต้นมา การชำระคืนเงินกู้จะถูกเรียกเก็บโดยกรมสรรพากร (HMRC)ผ่านระบบภาษี และคำนวณจากระดับรายได้ปัจจุบันของผู้กู้ หากรายได้ของผู้กู้ต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนด (15,000 ปอนด์ต่อปีภาษีสำหรับปี 2011/2012 และ 21,000 ปอนด์ต่อปีภาษีสำหรับปี 2012/2013) จะไม่ต้องชำระคืนเงินกู้ แต่ดอกเบี้ยจะยังคงสะสมต่อไป

สินเชื่อจะถูกยกเลิกหากผู้กู้เสียชีวิตหรือไม่สามารถทำงานได้อย่างถาวร นอกจากนี้ สินเชื่ออาจถูกยกเลิกหลังจากระยะเวลาหนึ่ง (โดยปกติคือ 30 ปี) หรือเมื่อผู้กู้มีอายุครบตามเกณฑ์ที่กำหนด ขึ้นอยู่กับว่ากู้ยืมเมื่อใดและผู้กู้มาจากส่วนใดของสหราชอาณาจักร

เงินกู้เพื่อการศึกษาที่ได้รับระหว่างปี 1990 ถึง 1998 ซึ่งเป็นช่วงเริ่มต้นของการทยอยนำระบบเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลสหราชอาณาจักรมาใช้ ไม่ได้ถูกเรียกเก็บผ่านระบบภาษีในภายหลัง ภาระจึงตกอยู่กับผู้กู้ (และยังคงเป็นอยู่) ที่จะต้องพิสูจน์ว่ารายได้ของตนต่ำกว่าเกณฑ์ที่รัฐบาลกำหนดไว้ในแต่ละปี หากต้องการขอเลื่อนการชำระหนี้ พอร์ตโฟลิโอเงินกู้เพื่อการศึกษาในช่วงต้นทศวรรษ 1990 ถูกขายโดยกระทรวงธุรกิจ นวัตกรรม และทักษะ (Department for Business, Innovation and Skills) ในปี 2013 บริษัท Erudioซึ่งได้รับการสนับสนุนทางการเงินจาก CarVal และ Arrow Global ถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อประมวลผลคำขอเลื่อนการชำระหนี้และจัดการบัญชี หลังจากที่บริษัทประสบความสำเร็จในการประมูลซื้อพอร์ตโฟลิโอเงินกู้ในปี 2013

มีข้อร้องเรียนว่าบัณฑิตที่ชำระคืนเงินกู้ครบถ้วนแล้วยังคงถูกหักเงิน 300 ปอนด์ต่อเดือนจากบัญชีของพวกเขา และไม่สามารถหยุดการหักเงินนี้ได้^{[ 15 ]}

ตั้งแต่วันที่มกราคม 2025 เป็นต้นไป ผู้กู้ยืมเงินกู้เพื่อการศึกษาในสหราชอาณาจักรที่ใช้แผนการชำระคืนแบบที่ห้า เงินกู้ของพวกเขาจะถูกยกเลิกหลังจาก 40 ปีนับจากวันที่พวกเขาต้องเริ่มชำระเงิน^{[ 16 ]}

ในสหรัฐอเมริกา มีสินเชื่อนักเรียนสองประเภท ได้แก่ สินเชื่อของรัฐบาลกลางที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและสินเชื่อนักเรียนเอกชนซึ่งโดยทั่วไปรวมถึง องค์กรไม่แสวงหาผลกำไร ที่เกี่ยวข้องกับรัฐและสินเชื่อจากสถาบันการศึกษาที่จัดหาโดยโรงเรียน^{[ 17 ]} สินเชื่อนักเรียน ส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อของรัฐบาลกลาง สินเชื่อของรัฐบาลกลางอาจเป็นแบบ "มีเงินอุดหนุน" หรือ "ไม่มีเงินอุดหนุน" ดอกเบี้ยจะไม่เกิดขึ้นกับสินเชื่อที่มีเงินอุดหนุนในขณะที่นักเรียนกำลังศึกษาอยู่ สินเชื่อนักเรียนอาจเสนอเป็นส่วนหนึ่งของ แพ็คเกจ ความช่วยเหลือทางการเงิน โดยรวม ซึ่งอาจรวมถึงเงินช่วยเหลือทุนการศึกษาและ/หรือโอกาสในการทำงานควบคู่กับการเรียน ในขณะที่ดอกเบี้ยสำหรับการลงทุนทางธุรกิจส่วนใหญ่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่ดอกเบี้ยสินเชื่อนักเรียนโดยทั่วไปไม่สามารถหักลดหย่อนได้ นักวิจารณ์โต้แย้งว่าข้อเสียเปรียบทางภาษีของการลงทุนด้านการศึกษาส่งผลให้เกิดการขาดแคลนแรงงานที่มีการศึกษา ความไม่มีประสิทธิภาพ และการเติบโตทางเศรษฐกิจที่ช้าลง

ก่อนปี 2010 เงินกู้ของรัฐบาลกลางยังแบ่งออกเป็นเงินกู้โดยตรง (ซึ่งรัฐบาลกลางเป็นผู้ริเริ่มและให้ทุน) และเงินกู้ที่ได้รับการค้ำประกัน ซึ่งผู้ให้กู้เอกชนเป็นผู้ริเริ่มและถือครอง แต่รัฐบาลเป็นผู้ค้ำประกัน โครงการเงินกู้ที่ได้รับการค้ำประกันถูกยกเลิกในปี 2010 เนื่องจากมีการรับรู้กันอย่างแพร่หลายว่าการค้ำประกันของรัฐบาลช่วยเพิ่มผลกำไรให้กับบริษัทให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา แต่ไม่ได้เป็นประโยชน์ต่อนักเรียนโดยการลดต้นทุนเงินกู้เพื่อการศึกษา^{[ 18 ]}

เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางมีราคาถูกกว่าเงินกู้เพื่อการศึกษาจากภาคเอกชน รัฐบาลกลางเสนอเงินกู้รวมโดยตรงผ่านโครงการเงินกู้โดยตรงของรัฐบาลกลาง อัตราดอกเบี้ยใหม่คือค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินกู้ก่อนหน้า เงินกู้จากภาคเอกชนไม่มีสิทธิ์เข้าร่วมโครงการนี้ อัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ที่มีเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางเกือบเท่ากับอัตราเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินกู้ก่อนหน้า ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยใหม่ของเงินกู้จากภาคเอกชนขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารลอนดอนหนึ่งเดือน ดังนั้น เงินกู้เพื่อการศึกษาทั้งสองประเภทนี้จึงแตกต่างกันทั้งในด้านการใช้งานและคำจำกัดความ^{[ 19 ]}นักเรียนสามารถสมัครขอเงินกู้เพื่อการศึกษาจากกระทรวงศึกษาธิการ ซึ่งทำให้โรงเรียนใด ๆ ก็สามารถเข้าร่วมโครงการเงินกู้โดยตรงได้^{[ 20 ]}

บางคนเชื่อว่าการศึกษาของคนงานจะนำมาซึ่งประโยชน์ต่อสังคม เช่น ลดภาระงานของบริการสาธารณะ ลดค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ เพิ่มรายได้ และส่งเสริมอัตราการจ้างงาน คนเหล่านี้เสนอว่าอัตราเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางควรได้รับการปรับให้เหมาะสมกับหลักสูตรเฉพาะ โดยพิจารณาจากอัตราความเสี่ยงและผลตอบแทนทางสังคมจากการศึกษาต่างๆ^{[ 21 ] [ 22 ]}

หนังสือสัญญาเงินกู้หลัก ( Master Promissory Note)คือข้อตกลงระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ที่สัญญาว่าจะชำระคืนเงินกู้ เป็นสัญญาที่มีผลผูกพันทางกฎหมาย

นักศึกษาวิทยาลัยส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกามีสิทธิ์ได้รับเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง^{[ 23 ]}นักศึกษาสามารถกู้ยืมเงินจำนวนเท่ากัน ในราคาเดียวกัน โดยไม่คำนึงถึงรายได้ของตนเองหรือรายได้ของผู้ปกครอง โดยไม่คำนึงถึงรายได้ในอนาคตที่คาดหวัง และโดยไม่คำนึงถึงประวัติเครดิตยกเว้นนักศึกษาที่ผิดนัดชำระหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางหรือถูกตัดสินว่ามีความผิดเกี่ยวกับยาเสพติด และยังไม่สำเร็จหลักสูตรฟื้นฟู จำนวนเงินที่นักศึกษาสามารถกู้ยืมได้ในแต่ละปีขึ้นอยู่กับระดับการศึกษา (ระดับปริญญาตรีหรือปริญญาโท) และสถานะการพึ่งพาหรือเป็นอิสระ นักศึกษาระดับปริญญาตรีมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้แบบมีเงินอุดหนุน โดยไม่มีดอกเบี้ยในขณะที่นักศึกษากำลังศึกษาอยู่ นักศึกษาระดับปริญญาโทสามารถกู้ยืมได้มากกว่าต่อปี^{[ 18 ]}

ผู้ให้กู้เอกชนใช้เกณฑ์การพิจารณาอนุมัติสินเชื่อที่แตกต่างกัน รวมถึงคะแนนเครดิต ระดับรายได้ ระดับรายได้ของผู้ปกครอง และปัจจัยทางการเงินอื่นๆ นักเรียนจะกู้ยืมจากผู้ให้กู้เอกชนได้ก็ต่อเมื่อใช้เงินกู้สูงสุดภายใต้สินเชื่อของรัฐบาลกลางหมดแล้ว นักวิชาการหลายคนสนับสนุนให้ยกเลิกวงเงินกู้สูงสุดสำหรับสินเชื่อของรัฐบาลกลาง และเปิดโอกาสให้นักเรียนกู้ยืมตามความต้องการ (ค่าเล่าเรียนบวกค่าครองชีพ) และด้วยเหตุนี้จึงขจัดสินเชื่อเอกชนที่มีต้นทุนสูง^{[ 18 ]}

ตามธรรมเนียมแล้ว การชำระคืนจะเริ่มต้นหกเดือนหลังจากสำเร็จการศึกษาหรือออกจากโรงเรียน^{[ 24 ]}อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางได้รับการกำหนดโดยรัฐสภาและระบุไว้ใน § 20 USC § 1087E(b) เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยได้รับการกำหนดโดยรัฐสภา อัตราดอกเบี้ยจึงเป็นการตัดสินใจทางการเมือง ในปี 2553 โครงการเงินกู้เพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลางได้สร้าง "เงินอุดหนุนติดลบ" หรือกำไรหลายพันล้านดอลลาร์ให้กับรัฐบาลกลาง

การบรรเทาภาระทางการเงินสามารถเป็นตาข่ายนิรภัยสำหรับผู้ที่อยู่ภายใต้แรงกดดันอย่างมากในการชำระหนี้ ทำให้หลายคนมีรายได้และหลีกเลี่ยงการผิดนัด ชำระหนี้ ^{[ 25 ]}สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลาง นักเรียนอาจมีตัวเลือกมากมายในการขยายระยะเวลาการชำระหนี้ การขยายระยะเวลาของสินเชื่อจะลดการชำระเงินรายเดือนและเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายในยอดเงินต้นตลอดอายุของสินเชื่อ (ดอกเบี้ยที่ค้างชำระและค่าปรับใด ๆ จะถูกนำไป รวมกับเงินต้น กล่าวคือ เพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้) ตัวเลือกการขยายระยะเวลารวมถึงระยะเวลาการชำระเงินที่ขยายออกไปซึ่งเสนอโดยผู้ให้กู้เดิมและ การรวมสินเชื่อของรัฐบาลกลาง นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการขยายระยะเวลาอื่น ๆ รวมถึงแผนการชำระหนี้ตามรายได้และการเลื่อนชำระหนี้เนื่องจากความยากลำบาก

แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR) เป็นทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง ซึ่งช่วยให้ผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ตามรายได้ของตนเอง ไม่ใช่ตามจำนวนเงินที่ค้างชำระจริง^{[ 26 ]}การชำระคืนตามรายได้เป็นโครงการของรัฐบาลกลางและไม่สามารถใช้ได้กับเงินกู้ส่วนตัว^{[ 27 ]}

โดยทั่วไป แผน IBR จะจำกัดการชำระเงินกู้ไว้ที่ 10 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ของผู้กู้ที่เป็นนักศึกษา ดอกเบี้ยที่เลื่อนออกไปจะสะสม และยอดค้างชำระจะเพิ่มขึ้น อย่างไรก็ตาม หลังจากผ่านไปจำนวนปีที่กำหนด ยอดเงินกู้จะได้รับการยกเว้น ระยะเวลานี้คือ 10 ปี หากผู้กู้ที่เป็นนักศึกษาทำงานในภาคส่วนสาธารณะ (รัฐบาลหรือองค์กรไม่แสวงหาผลกำไร) และ 25 ปี หากนักศึกษาทำงานในภาคส่วนที่แสวงหาผลกำไร การยกเว้นหนี้อาจถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี แต่สามารถยกเว้นจากการเสียภาษีได้ในบางกรณี เช่น การล้มละลายและการไม่สามารถชำระหนี้ได้^{[ 28 ] [ 29 ]}เงินกู้ที่ได้รับการยกเว้นผ่านโครงการยกเว้นเงินกู้เพื่อบริการสาธารณะจะไม่ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี^{[ 30 ]}

นโยบายความช่วยเหลือของรัฐบาลกลางได้ขยายคุณสมบัติการกู้ยืมและเปลี่ยนจากเงินช่วยเหลือเป็นเงินกู้^{[ 31 ]}ซึ่งเป็นจุดเริ่มต้นของหนี้สินนักศึกษาที่เพิ่มสูงขึ้น เงินช่วยเหลือ Pell Grant ของรัฐบาลกลาง ซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของความช่วยเหลือของรัฐบาลกลางสำหรับนักศึกษาในระดับอุดมศึกษาที่ไม่ต้องชำระคืน ให้เงินช่วยเหลือสูงสุดเพียง 6,195 ดอลลาร์ต่อปีต่อคนสำหรับปีการศึกษา 2019-2020 ^{[ 32 ]}ด้วยค่าเล่าเรียนเฉลี่ยต่อปีสำหรับมหาวิทยาลัยของรัฐสี่ปีในรัฐเดียวกันเฉลี่ย 26,590 ดอลลาร์สำหรับปีการศึกษา 2019–2020 ^{[ 33 ]}นักศึกษาจำนวนมากจึงถูกบังคับให้กู้ยืมเงินนักศึกษาเพื่อชดเชยส่วนต่างระหว่างเงินช่วยเหลือและค่าเล่าเรียนต่อปี จำนวนนักศึกษาที่ลงทะเบียนเรียนในมหาวิทยาลัยเพิ่มมากขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยการลงทะเบียนเรียนในมหาวิทยาลัยเพื่อผลกำไรเพิ่มขึ้นกว่า 5 ล้านคนในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา มหาวิทยาลัยเพื่อผลกำไรมีนักศึกษาลงทะเบียนเรียนเพียง 10% ของจำนวนนักศึกษาที่ลงทะเบียนเรียนในประเทศ แต่ถือครองเงินกู้นักศึกษาของรัฐบาลกลางเกือบ 20% ^{[ 31 ]}รัฐต่างๆ ยังได้ตัดการสนับสนุนจากภาครัฐและผลักภาระทางการเงินไปให้นักเรียนโดยการเพิ่มค่าเล่าเรียน^{[ 34 ]}ด้วยรายได้เฉลี่ยของครอบครัวที่ลดลงอย่างต่อเนื่องทุกปีตั้งแต่ปี 2007 จนถึงปี 2012 ทำให้นักเรียนมีความยากลำบากมากขึ้นในการชำระค่าเล่าเรียนวิทยาลัยจากเงินออมและรายได้จากการทำงาน^{[ 35 ]}ระหว่างปี 2002 ถึง 2012 การใช้จ่ายของภาครัฐด้านการศึกษาลดลง 30% ในขณะที่จำนวนนักเรียนที่ลงทะเบียนเรียนในวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของรัฐเพิ่มขึ้น 34% ^{[ 36 ]}ร้อยละ 92 ของหนี้สินนักเรียนมาจากการให้กู้ยืมโดยตรงจากรัฐบาลกลาง^{[ 37 ]}ในปี 2020 จำนวนหนี้สินเงินกู้นักเรียนสูงถึง 1.6 ล้านล้านดอลลาร์^{[ 37 ]}

ผู้กู้จากครอบครัวที่มีรายได้น้อยและแยกทางกันมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้มากกว่าผู้กู้จากครอบครัวที่มีรายได้สูงกว่า อัตรา การผิดนัดชำระหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาพบว่าสูงกว่าในผู้หญิงมากกว่าผู้ชาย^{[ 38 ]}ผู้กู้ที่เริ่มชำระหนี้หลังจากปีที่สองมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้มากกว่า^{[ 39 ]}

การให้กู้ยืมแก่นักศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาและวิชาชีพนั้นมีกำไรเป็นพิเศษเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยสูงและอัตราการผิดนัดชำระหนี้ต่ำ^{[ 40 ]}โดยปกติแล้ว อัตราการผิดนัดชำระหนี้สุทธิของสินเชื่อนักศึกษาจะมีความสัมพันธ์อย่างมากกับผู้ออกสินเชื่อที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมและราคาของสินทรัพย์ที่จับต้องได้ อย่างไรก็ตาม ตรงกันข้ามกับความสัมพันธ์เชิงบวกกับผู้กู้ การเปลี่ยนแปลงของราคามักจะนำไปสู่ผลกระทบเชิงลบต่ออัตราการผิดนัดชำระหนี้ ทั้งสองแง่มุมนี้ถูกนำมาใช้เพื่ออธิบายภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ของการผิดนัดชำระหนี้สินเชื่อนักศึกษา ซึ่งเพิ่มขึ้นเกือบถึงร้อยละ 30 ^{[ 41 ]}

เงินกู้เพื่อการศึกษาไม่สามารถยกเลิกได้ในกรณีล้มละลายเว้นแต่การชำระคืนเงินกู้จะก่อให้เกิด "ภาระอันหนักหน่วงเกินควร" แก่ผู้กู้และผู้ที่อยู่ในอุปการะของผู้กู้^{[ 42 ]}ในปี พ.ศ. 2548 กฎหมายล้มละลายได้ถูกแก้ไขเพื่อให้เงินกู้เพื่อการศึกษาเอกชนไม่สามารถยกเลิกได้โดยง่ายเช่นกัน ผู้สนับสนุนการเปลี่ยนแปลงนี้อ้างว่ามันจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อการศึกษา ในขณะที่ผู้คัดค้านกล่าวว่ามันจะเพิ่มผลกำไรของผู้ให้กู้

จากการรายงานข่าวผ่านสื่อกระแสหลัก ผู้กู้หลายรายแสดงความรู้สึกว่าถูกบริษัทสินเชื่อนักเรียนเอาเปรียบ^{[ 43 ] [ 44 ] [ 45 ]} มีการเปรียบเทียบระหว่างเรื่องราวเหล่านี้กับแนวโน้มบัตรเครดิตวิทยาลัยในอเมริกาในช่วงทศวรรษ 2000 แม้ว่าจำนวนเงินที่นักเรียนเป็นหนี้จากสินเชื่อนักเรียนมักจะสูงกว่าจำนวนเงินที่เป็นหนี้จากบัตรเครดิตก็ตาม^{[ 46 ]}สินเชื่อนักเรียนไม่สามารถยกเลิกได้ในกระบวนการล้มละลาย เว้นแต่ลูกหนี้จะสามารถแสดงให้เห็นถึง "ความยากลำบากเกินควร" ^{[ 47 ]}หลังจากผ่านร่างกฎหมายปฏิรูปการล้มละลายในปี 2005 แม้แต่สินเชื่อนักเรียนเอกชนก็ไม่สามารถยกเลิกได้ในระหว่างการล้มละลาย ซึ่งทำให้ผู้ให้กู้ได้รับสินเชื่อที่ปราศจากความเสี่ยงด้านเครดิต โดยเฉลี่ย 7 เปอร์เซ็นต์ต่อปี^{[ 48 ]}

ในปี 2550 แอนดรูว์ คูโอโม ซึ่งดำรง ตำแหน่งอัยการสูงสุดของรัฐนิวยอร์กในขณะนั้นได้นำการสอบสวนเกี่ยวกับการให้กู้ยืมและการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรมในการแข่งขันระหว่างผู้ให้กู้ยืมนักศึกษาและมหาวิทยาลัย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง มหาวิทยาลัยหลายแห่งได้แนะนำผู้กู้ยืมที่เป็นนักศึกษาให้ใช้บริการ "ผู้ให้กู้ยืมที่ได้รับความนิยม" ซึ่งส่งผลให้ผู้กู้ยืมเหล่านั้นต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้ยืมที่ได้รับความนิยมเหล่านี้บางรายถูกกล่าวหาว่าให้สินบนแก่เจ้าหน้าที่ฝ่ายช่วยเหลือทางการเงินของมหาวิทยาลัยส่ง ผลให้มีการเปลี่ยนแปลงนโยบายการให้กู้ยืมใน มหาวิทยาลัยใหญ่ๆ ของอเมริกาหลายแห่ง นอกจากนี้มหาวิทยาลัยหลายแห่งยังได้คืนเงินค่าธรรมเนียมหลายล้านดอลลาร์ให้กับผู้กู้ยืมที่ได้รับผลกระทบ^{[ 49 ] [ 50 ]}

ในปี 2550 อดีตนักวิจัยของกระทรวงศึกษาธิการ Jon Oberg ได้ยื่นฟ้องคดีเรียกร้องเท็จในนามของรัฐบาลกลางต่อ Sallie Mae, Nelnet และผู้ให้กู้รายอื่น ๆ Oberg อ้างว่าผู้ให้กู้เหล่านี้เรียกเก็บเงินจากรัฐบาลสหรัฐฯ เกินจริงและฉ้อโกงผู้เสียภาษีเป็นเงินหลายล้านดอลลาร์ ในเดือนสิงหาคม 2553 Nelnet ได้ตกลงยุติคดีและจ่ายเงิน 55 ล้านดอลลาร์^{[ 51 ]}

ตั้งแต่ปี พ.ศ. 2548 การปฏิรูปกฎหมายล้มละลายทำให้ลูกหนี้ต้องรับผิดชอบหนี้เงินกู้เพื่อการศึกษาส่วนตัวในกรณีล้มละลาย ซึ่งอาจทำให้ลูกหนี้ไม่ตั้งใจที่จะลดการผิดนัดชำระหนี้ที่มีค่าใช้จ่ายสูงเพื่อประกาศล้มละลาย^{[ 52 ]}

ในปี 2013 นักเศรษฐศาสตร์หลายคนคาดการณ์ว่าวิกฤตเศรษฐกิจครั้งใหม่จะเกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากหนี้สินเงินกู้เพื่อการศึกษาประมาณ 1 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งส่งผลกระทบต่อนักศึกษาที่สำเร็จการศึกษาจากวิทยาลัยในอเมริกาถึงสองในสาม^{[ 53 ]} อย่างไรก็ตาม นักเศรษฐศาสตร์และนักลงทุนส่วนใหญ่เชื่อว่าไม่มีฟองสบู่เงินกู้เพื่อการศึกษา^{[ 54 ]}

ในการหาเสียงเลือกตั้งประธานาธิบดีปี 2020 โจ ไบเดน สัญญาว่าจะยกหนี้สินเชื่อนักเรียน^{[ 55 ]}ชาวอเมริกัน 64% สนับสนุนการยกหนี้สินเชื่อนักเรียนจำนวน 10,000 ดอลลาร์สำหรับบุคคลที่มีรายได้ไม่เกิน 150,000 ดอลลาร์ต่อปี^{[ 56 ]}

โครงการเงินกู้สำหรับนักเรียนฮ่องกงเริ่มขึ้นในปี 1969 โครงการนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อช่วยเหลือนักเรียนเต็มเวลาในมหาวิทยาลัยสองแห่ง ได้แก่ มหาวิทยาลัยจีนแห่งฮ่องกงและมหาวิทยาลัยฮ่องกง โครงการนี้ขยายขอบเขตในปี 1976 เพื่อครอบคลุมนักเรียนเต็มเวลาในวิทยาลัยโพลีเทคนิคฮ่องกง และขยายเพิ่มเติมในปี 1982 เพื่อครอบคลุมนักเรียนระดับสูงกว่าปริญญาตรีในวิทยาลัยแบ๊บติสต์ฮ่องกง ในปี 1984 เงินกู้ได้ขยายขอบเขตไปรวมถึงนักเรียนในวิทยาลัยโพลีเทคนิคแห่งใหม่ โครงการนี้อยู่ภายใต้การควบคุมของเลขานุการคณะกรรมการให้ทุนมหาวิทยาลัยและวิทยาลัยโพลีเทคนิค ซึ่งได้รับคำแนะนำจากคณะกรรมการร่วมด้านการเงินนักศึกษา ผู้สมัครโครงการเงินกู้ต้องอาศัยหรือมีภูมิลำเนาอยู่ในฮ่องกงเป็นเวลาสามปีติดต่อกันก่อนการสมัคร^{[ 57 ]}ในปี 1990 สำนักงานรัฐบาลแห่งใหม่ หน่วยงานช่วยเหลือทางการเงินนักศึกษา ได้ถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อประสานงานการบริหารโครงการเงินกู้นักศึกษา^{[ 58 ]}

• ค่าเล่าเรียนในวิทยาลัยในสหรัฐอเมริกา
• กองทุนการศึกษา
• การศึกษาฟรี
• ฟองสบู่การศึกษาระดับอุดมศึกษา
• ดัชนีราคาการศึกษาระดับอุดมศึกษา
• การศึกษาหลังมัธยมศึกษา
• มหาวิทยาลัยเอกชน
• สิทธิประโยชน์สำหรับนักเรียน
• หนี้สินนักศึกษา
• หน่วยงานจัดหาค่าเล่าเรียน
• ศูนย์การสอนพิเศษ
• ค่าธรรมเนียมการศึกษา
• การตรึงค่าเล่าเรียน

• แมนนิง, โรเบิร์ต ดี. (1999). “บัตรเครดิตในมหาวิทยาลัย: ต้นทุนทางสังคมและผลที่ตามมาของหนี้สินนักศึกษา” วอชิงตัน ดี.ซี.: สมาคมผู้บริโภคแห่งอเมริกา
• Schemo, Diana Jean, "สินเชื่อส่วนบุคคลยิ่งทำให้วิกฤตหนี้สินนักศึกษาทวีความรุนแรงขึ้น" , The New York Times , 10 มิถุนายน 2550
• "ข้อมูลอัตราการผิดนัดชำระหนี้ใหม่สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลาง: 44% ของผู้ผิดนัดชำระหนี้เคยศึกษาในสถาบันที่แสวงหาผลกำไร" มูลนิธิ Pew Charitable Trustsโครงการเกี่ยวกับหนี้สินนักเรียน เบิร์กลีย์ แคลิฟอร์เนีย 15 ธันวาคม 2552
• เว็บไซต์ Studentaid.ed.gov เกี่ยวกับการยกเลิกสินเชื่อ Perkins ของรัฐบาลกลางสำหรับครู

วิกิมีเดียคอมมอนส์มีสื่อที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเพื่อการศึกษา

ค้นหาคำว่า "สินเชื่อนักเรียน"ใน Wiktionary ซึ่งเป็นพจนานุกรมฟรี

• "สหประชาชาติ: นโยบายและการปฏิรูปการศึกษา"
• "เงินทุนก้อนโตในมหาวิทยาลัย" . US News & World Report . 19 ตุลาคม 2546.
• "College, Inc." สารคดี ของ PBS FRONTLINEออกอากาศเมื่อวันที่ 4 พฤษภาคม 2010