สำนักงานข้อมูลเครดิตเป็น หน่วยงาน รวบรวมข้อมูลที่รวบรวมข้อมูลบัญชีจากเจ้าหนี้ต่างๆ และให้ข้อมูลดังกล่าวแก่หน่วยงานรายงานข้อมูลผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกาหน่วยงานอ้างอิงเครดิตในสหราชอาณาจักรหน่วยงานรายงานเครดิตในออสเตรเลียบริษัทข้อมูลเครดิต ( CIC ) ในอินเดียหน่วยงานเข้าถึงพิเศษในฟิลิปปินส์และยังรวมถึงผู้ให้กู้เอกชนด้วย^{[ 1 ]}ไม่เหมือนกับ หน่วยงาน จัดอันดับเครดิต

หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตของผู้บริโภคเป็นองค์กรที่ให้ข้อมูลเกี่ยวกับพฤติกรรมการกู้ยืมและการชำระหนี้ของบุคคล^{[ 2 ]} สถาบัน ข้อมูลเครดิตดังกล่าวช่วยลดผลกระทบของข้อมูลที่ไม่สมมาตรระหว่างผู้กู้และผู้ให้กู้ และบรรเทาปัญหาการเลือกที่ไม่เหมาะสมและความเสี่ยงทางศีลธรรม ตัวอย่างเช่น ข้อมูลเครดิตที่เพียงพอสามารถช่วยให้ผู้ให้กู้คัดกรองและตรวจสอบผู้กู้ รวมถึงหลีกเลี่ยงการให้สินเชื่อแก่บุคคลที่มีความเสี่ยงสูง^{[ 3 ]}ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลนี้ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้และอาจส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขอื่นๆ ของเงินกู้ อัตราดอกเบี้ยไม่เท่ากันสำหรับทุกคน แต่สามารถกำหนดราคาตามความเสี่ยงซึ่งเป็นรูปแบบหนึ่งของการเลือกปฏิบัติทางราคาโดยอิงจากความเสี่ยงที่คาดหวังที่แตกต่างกันของผู้กู้แต่ละราย ตามที่ระบุไว้ในอันดับเครดิตผู้บริโภคที่มีประวัติการชำระหนี้ที่ไม่ดีหรือภาระหนี้ที่ศาลตัดสิน เช่น ภาษีค้างชำระหรือการล้มละลาย จะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยรายปีที่สูงกว่าผู้บริโภคที่ไม่มีปัจจัยเหล่านี้ นอกจากนี้ ผู้มีอำนาจตัดสินใจในพื้นที่ที่ไม่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อผู้บริโภค รวมถึงการคัดกรองการจ้างงานและการรับประกันภัยทรัพย์สินและอุบัติเหตุ ต่างก็พึ่งพาข้อมูลเครดิตมากขึ้นเรื่อยๆ เนื่องจากผลการศึกษาแสดงให้เห็นว่าข้อมูลดังกล่าวมีคุณค่าในการคาดการณ์^{[ 4 ]}ในขณะเดียวกัน ผู้บริโภคก็ได้รับประโยชน์จากระบบข้อมูลเครดิตที่ดีเช่นกัน เพราะจะช่วยลดผลกระทบของการผูกขาดสินเชื่อจากธนาคาร^{[ 5 ]}และเป็นแรงจูงใจให้ผู้กู้ชำระหนี้คืนตรงเวลา

ในสหรัฐอเมริกา หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตจะรวบรวมและประมวลผลข้อมูลส่วนบุคคลข้อมูลทางการเงิน และข้อมูลอื่นๆเกี่ยวกับบุคคลจากแหล่งข้อมูลต่างๆ ที่เรียกว่าผู้ให้ข้อมูล ซึ่งหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตมีความสัมพันธ์ด้วย โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้ข้อมูลจะเป็นเจ้าหนี้ ผู้ให้กู้ บริษัทสาธารณูปโภค บริษัทจัดเก็บหนี้ (สำนักงานเครดิตบูโร) และศาล (เช่นบันทึกสาธารณะ ) ที่ผู้บริโภคเคยมีความสัมพันธ์หรือประสบการณ์ด้วย ผู้ให้ข้อมูลจะรายงานประสบการณ์การชำระเงินกับผู้บริโภคไปยังหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิต ข้อมูลที่ผู้ให้ข้อมูลจัดหาให้ รวมถึงข้อมูลที่สำนักงานรวบรวม จะถูกรวบรวมเข้าไว้ในคลังข้อมูลหรือไฟล์ของหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิต ข้อมูลที่ได้จะถูกเปิดเผยตามคำขอแก่ลูกค้าของหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตเพื่อวัตถุประสงค์ในการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิตการให้คะแนนเครดิตหรือเพื่อวัตถุประสงค์อื่นๆ เช่น การพิจารณาการจ้างงานหรือการเช่าอพาร์ตเมนต์ เนื่องจากจำนวนผู้กู้ยืมที่เป็นผู้บริโภคมีจำนวนมาก คะแนนเครดิตเหล่านี้จึงมักเป็นไปตามกลไก เพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการวิเคราะห์สำหรับลูกค้า หน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตต่างๆ สามารถใช้สูตร ทางคณิตศาสตร์ ในการคำนวณคะแนนที่ลูกค้าสามารถใช้ประเมินโอกาสที่บุคคลนั้นจะชำระหนี้ คืนได้เร็วขึ้น โดยพิจารณาจากความถี่ที่บุคคลอื่นๆ ในสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกันผิดนัด ชำระหนี้ ผู้สนับสนุน สวัสดิภาพผู้บริโภค ส่วนใหญ่ แนะนำให้บุคคลตรวจสอบรายงานเครดิต ของตน อย่างน้อยปีละครั้งเพื่อให้แน่ใจว่าถูกต้องแม่นยำ

นอกเหนือจากการให้ข้อมูลเครดิตแล้ว บริการเหล่านี้ยังกลายเป็นแหล่งข้อมูลยืนยันตัวตนที่น่าเชื่อถือ ซึ่งสามารถใช้ตรวจสอบตัวตนของผู้คนได้โดยใช้บริการตรวจสอบตัวตนและการตรวจสอบความถูกต้องโดยอาศัยความรู้

ในแคนาดา มีสำนักงานข้อมูลเครดิตอยู่สองแห่ง (หรือที่รู้จักกันในชื่อหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิต) ได้แก่ Equifax Canada และ TransUnion Canada บริษัทเหล่านี้เป็นบริษัทเอกชนที่รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับบัญชีเครดิต ประวัติการชำระเงิน และข้อมูลอื่นๆ ของผู้บริโภค เช่น หนี้ที่ขายให้กับบริษัททวงหนี้ และการล้มละลาย

สำนักงานข้อมูลเครดิตในแคนาดาจะรวบรวมข้อมูลนี้จากผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ที่รายงานข้อมูลให้ อย่างไรก็ตาม สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือไม่ใช่ผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ทั้งหมดจะรายงานข้อมูลให้สำนักงานข้อมูลเครดิต บางรายอาจรายงานข้อมูลให้เพียงแห่งเดียว ในขณะที่บางรายอาจไม่รายงานข้อมูลให้เลย แหล่งข้อมูลอื่นๆ เช่น หน่วยงานจัดเก็บหนี้และข้อมูลจากบันทึกสาธารณะก็ถูกรายงานไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิตเช่นกัน^{[ 6 ]}

หน่วยงานรายงานเครดิตเหล่านี้อยู่ภายใต้การกำกับดูแลของรัฐบาลในระดับจังหวัดและเขตปกครอง จังหวัดส่วนใหญ่ในแคนาดามีกฎหมายรายงานเครดิตของตนเองที่กำหนดว่าหน่วยงานรายงานเครดิตสามารถแบ่งปันข้อมูลผู้บริโภคได้อย่างไร นอกจากนี้ยังมีกฎหมายของรัฐบาลกลางที่เรียกว่าพระราชบัญญัติคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลและเอกสารอิเล็กทรอนิกส์ (PIPEDA) ^{[ 7 ]}ซึ่งหน่วยงานรายงานเครดิตต้องปฏิบัติตาม

สำนักงานข้อมูลเครดิตจะแบ่งปันข้อมูลผู้บริโภคในรูปแบบของรายงานเครดิตให้กับบุคคลที่สามซึ่งผู้บริโภคได้ให้ความยินยอมไว้แล้ว ซึ่งรวมถึงธนาคาร สหกรณ์เครดิต ผู้ให้กู้ บริษัทบัตรเครดิต และแม้แต่เจ้าของบ้าน บุคคลที่สามเหล่านี้ใช้รายงานเครดิตเพื่อประกอบการตัดสินใจเกี่ยวกับผู้บริโภค เช่น การอนุมัติสินเชื่อหรือบัตรเครดิต

สำนักงานข้อมูลเครดิต (อินเดีย) จำกัด ( CIBIL ) ซึ่งเป็นสำนักงานข้อมูลเครดิตแห่งแรกของอินเดีย ก่อตั้งขึ้นโดยธนาคารกลางแห่งอินเดียเพื่อปรับปรุงการทำงานและความมั่นคงของระบบการเงินของอินเดีย โดยการควบคุมหนี้เสีย (NPA) และปรับปรุงคุณภาพพอร์ตโฟลิโอของผู้ให้สินเชื่อ CIBIL ก่อตั้งขึ้นในเดือนสิงหาคม พ.ศ. 2543

ปัจจุบัน CIBIL ได้รับการส่งเสริมโดย TransUnion International Inc. (TransUnion) เพื่อให้บริการข้อมูลเครดิตที่ครอบคลุม โดยการรวบรวม จัดเรียง และเผยแพร่ข้อมูลเครดิตที่เกี่ยวข้องกับผู้กู้ทั้งในภาคธุรกิจและภาคผู้บริโภค ให้แก่กลุ่มสมาชิกผู้ใช้เฉพาะกลุ่ม

RBI อนุมัติสำนักงานข้อมูลเครดิตอีก 3 แห่งในปี 2553 ได้แก่CRIF High Mark (เดิม ชื่อHigh Mark), EquifaxและExperian ^{[ 8 ] [ 9 ]}คะแนนเครดิตของผู้บริโภคในอินเดียมีตั้งแต่ 300 ถึง 900

High Mark เปิดตัวสำนักงานข้อมูลเครดิตขนาดเล็กแห่งแรกของอินเดียเมื่อต้นปี 2554 และปัจจุบันดำเนินงานสำนักงานข้อมูลเครดิตขนาดเล็กที่ใหญ่ที่สุดในโลก นอกเหนือจากการให้บริการข้อมูลเครดิตแบบดั้งเดิมสำหรับอุตสาหกรรมการให้สินเชื่อรายย่อยCRIF High Markเป็นสำนักงานข้อมูลเครดิตแบบครบวงจรแห่งแรกของอินเดียที่ให้บริการแก่กลุ่มผู้กู้ทุกกลุ่ม ได้แก่ รายย่อย เกษตรกรรมและชนบท วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม ธุรกิจ และไมโครไฟแนนซ์

บริษัท ICS (Iran Credit Scoring) เป็นหน่วยงานรายงานข้อมูลเครดิตผู้บริโภคแห่งชาติเพียงแห่งเดียวที่ได้รับอนุญาต ซึ่งให้บริการข้อมูลเครดิตแก่สมาชิกในอิหร่าน ICS เป็นบริษัทเอกชนที่ก่อตั้งขึ้นในปี 2549 โดยธนาคารอิหร่านทั้งหมด (ทั้งธนาคารเอกชนและธนาคารของรัฐ) และสถาบันการเงินอื่นๆ เช่น บริษัทลีสซิ่งและบริษัทประกันภัย ที่ดำเนินงานในสาธารณรัฐอิสลามอิหร่าน ภายใต้กรอบของกฎหมายและข้อบังคับด้านการธนาคารที่ออกโดยกระทรวงเศรษฐกิจและการคลังของอิหร่าน และธนาคารกลางของอิหร่าน

วัตถุประสงค์หลักของ ICS คือการช่วยให้ผู้ให้สินเชื่อสามารถตัดสินใจให้สินเชื่อได้ดีขึ้น รวดเร็วขึ้น และเป็นกลางมากขึ้น เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้ ICS จะรวบรวมข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับเครดิตจากสมาชิกที่เข้าร่วม เพื่อให้ผู้ให้สินเชื่อได้รับข้อมูลความเสี่ยงของลูกค้า (บุคคลธรรมดา นิติบุคคลที่ไม่ได้จดทะเบียน นิติบุคคล หรือหน่วยงานอื่นใด) ที่ครบถ้วนยิ่งขึ้น สมาชิกที่เข้าร่วมจะเปิดเผยข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับเครดิตและขอรับข้อมูลจากหน่วยงานจัดอันดับเครดิต (CRA) เพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าปัจจุบันและลูกค้าในอนาคต ซึ่งจะช่วยเพิ่มขีดความสามารถในการประเมินความเสี่ยงของผู้ให้สินเชื่อในการพิจารณาว่าลูกค้ามีแนวโน้มที่จะชำระหนี้คืนหรือไม่

สำนักงานข้อมูลเครดิตอิเล็กทรอนิกส์ (eCIB) ก่อตั้งขึ้นโดยธนาคารกลางปากีสถาน (SBP) ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2535 ภายใต้มาตรา 25(A) ของพระราชบัญญัติบริษัทธนาคาร (BCO) พ.ศ. 2505 SBP กำหนดให้สถาบันการเงินทั้งหมดในปากีสถาน รวมถึงธนาคาร สถาบันการเงินเพื่อการพัฒนา (DFI) และธนาคารไมโครไฟแนนซ์ (MFB) ต้องใช้ซอฟต์แวร์ eCIB ในการตรวจสอบรายงานเครดิต SBP ควบคุมการอัปเดตฐานข้อมูล อัปเดตรายงาน และตรวจสอบซอฟต์แวร์ สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกทั้งหมดต้องส่งบันทึกข้อมูลผู้กู้ทั้งหมดทางออนไลน์ไปยัง eCIB ทุกเดือนภายในสองสัปดาห์หลังจากสิ้นเดือน

บริษัท Aquitas Information Services (AISL) ภายใต้ชื่อแบรนด์ TASDEEQ เป็นสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนแห่งแรกที่ได้รับใบอนุญาตในปากีสถาน

ในปี 1981 เฟอร์ดินันด์ มาร์กอสซึ่งดำรงตำแหน่งประธานาธิบดีแห่งสาธารณรัฐฟิลิปปินส์ในขณะนั้น ได้ออกหนังสือคำสั่งฉบับที่ 1107 สั่งการให้ธนาคารกลางแห่งฟิลิปปินส์วิเคราะห์ความเป็นไปได้ในการจัดตั้งและให้เงินทุนสนับสนุนการดำเนินงานของสำนักงานข้อมูลเครดิตในฟิลิปปินส์เนื่องจากอัตราการผิดนัดชำระหนี้ของผู้กู้ที่เป็นบริษัทเพิ่มสูงขึ้นอย่างน่าเป็นห่วง

เพื่อให้เป็นไปตามคำสั่งดังกล่าว ธนาคารกลางแห่งฟิลิปปินส์จึงได้จัดตั้งระบบแลกเปลี่ยนข้อมูลเครดิตขึ้นภายใต้กรมสินเชื่อและการเงิน โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อรวบรวม พัฒนา และวิเคราะห์ข้อมูลเครดิตของบุคคล สถาบัน นิติบุคคล และธุรกิจอื่นๆ โดยมุ่งเน้นการพัฒนาและดำเนินการแลกเปลี่ยนข้อมูลเครดิตอย่างต่อเนื่องระหว่างสมาชิกและผู้สมัครใช้บริการ และเพื่อเป็นแหล่งข้อมูลเครดิตที่เป็นกลางสำหรับลูกหนี้ เจ้าหนี้ และประชาชนทั่วไป นอกจากนี้ยังจะให้ความร่วมมือและให้คำแนะนำแก่หน่วยงานภาครัฐในการตอบสนองความต้องการข้อมูลเครดิตอีกด้วย

เมื่อวันที่ 14 เมษายน พ.ศ. 2525 บริษัท Credit Information Bureau, Inc.ได้จดทะเบียนจัดตั้งเป็นบริษัทจำกัดที่ไม่แสวงหาผลกำไร (ดู: พระราชกฤษฎีกาประธานาธิบดีฉบับที่ 1941 [7])

ในปี 1982 สำนักงานข้อมูลเครดิต (Credit Information Bureau, Inc.)ก่อตั้งขึ้นโดยอาศัยอำนาจตามพระราชกฤษฎีกาปี 1941 และจัดตั้งขึ้นภายใต้ธนาคารกลางแห่งฟิลิปปินส์ (ปัจจุบันคือBangko Sentral ng Pilipinasหรือ BSP) แผนกสินเชื่อและการเงินคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) และสถาบันผู้บริหารทางการเงินแห่งฟิลิปปินส์ (FINEX) เพื่อริเริ่มระบบแลกเปลี่ยนข้อมูลเครดิตในประเทศ

ในปี 1997 บริษัท Credit Information Bureau, Inc. ได้จดทะเบียนจัดตั้งและเปลี่ยนสถานะเป็นบริษัทเอกชน และเปลี่ยนชื่อเป็นCIBI Information, Inc.

ในปี 2008 พระราชบัญญัติสาธารณรัฐฉบับที่ 9510หรือที่รู้จักกันในชื่อพระราชบัญญัติระบบข้อมูลเครดิตปี 2008ได้นำไปสู่การจัดตั้งบรรษัทข้อมูลเครดิตซึ่งเป็นหน่วยงานทะเบียนเครดิตแห่งใหม่ที่รัฐบาลเป็นเจ้าของและควบคุมในประเทศ

ในปี 2011 บริษัท TransUnion Information Solutions, Inc. เริ่มดำเนินงานในประเทศฟิลิปปินส์ โดยร่วมมือกับธนาคาร Bank of the Philippine Islands (BPI), Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC และ Citibank Philippines เพื่อเปิดตัวสำนักงานข้อมูลเครดิตเอกชนระหว่างประเทศแบบครบวงจรแห่งแรกของประเทศ

สมาชิก TransUnion ที่ร่วมให้ข้อมูลจะได้รับสิทธิ์เข้าถึงข้อมูลเครดิตในรูปแบบของรายงานเครดิต คะแนนเครดิตจากสำนักงานข้อมูลผู้บริโภค และบริการเสริมอื่นๆ TransUnion ประเทศฟิลิปปินส์มุ่งมั่นที่จะเสริมสร้างความแข็งแกร่งให้กับระบบการเงินของฟิลิปปินส์ผ่านการเพิ่มการเข้าถึงสินเชื่อสำหรับผู้กู้และลดความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้

สำนักงานข้อมูลเครดิตแห่งซาอุดีอาระเบีย (SIMAH) เป็นสำนักงานข้อมูลเครดิตแห่งชาติแห่งแรกและแห่งเดียวที่ได้รับอนุญาต ให้บริการข้อมูลเครดิตสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจแก่สมาชิกในราชอาณาจักรซาอุดีอาระเบีย ก่อตั้งขึ้นในปี 2545 และเริ่มดำเนินการจริงในปี 2547 ภายใต้การกำกับดูแลของสำนักงานการเงินแห่งซาอุดีอาระเบีย (SAMA) ซึ่งปัจจุบันรู้จักกันในชื่อธนาคารกลางซาอุดีอาระเบีย

แนวคิดนี้เริ่มต้นขึ้นในปี 1998 เมื่อธนาคารพาณิชย์แห่งชาติและ SAMA คิดที่จะจัดตั้งสำนักงานข้อมูลเครดิตของซาอุดีอาระเบียเพื่อให้บริการข้อมูลผู้บริโภคและเชิงพาณิชย์ มีการจัดประชุมเพื่อจุดประสงค์นี้ และมีการมอบหมายให้เจ้าหน้าที่ประสานงานกับธนาคารโลกเพื่อพิจารณาประสบการณ์ระหว่างประเทศที่มีอยู่ของบางประเทศในการจัดตั้งสำนักงานข้อมูลเครดิตโดยอาศัยวิธีการและองค์ความรู้ที่เป็นประโยชน์ต่อเศรษฐกิจของซาอุดีอาระเบีย

จากนั้น SIMAH จึงถูกจัดตั้งขึ้นเพื่อดำเนินงานภายใต้กรอบของกฎหมายและข้อบังคับด้านการธนาคารฉบับปัจจุบันที่ออกโดย SAMA