การชำระเงินผ่านมือถือ
การชำระเงินผ่านมือถือหรือเรียกอีกอย่างว่าเงินมือถือการโอนเงินผ่านมือถือและกระเป๋าเงินมือถือ คือ บริการประมวลผลการชำระเงินต่างๆ ที่ดำเนินการภายใต้ กฎระเบียบทางการเงินและดำเนินการจากหรือผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ แทนที่จะจ่ายด้วยเงินสดเช็คหรือบัตรเครดิตผู้บริโภคสามารถใช้แอปชำระเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่เพื่อชำระค่าบริการและสินค้าดิจิทัลหรือสินค้าทั่วไปได้หลากหลายประเภท แม้ว่าแนวคิดของการใช้ระบบสกุลเงินที่ไม่ใช่เหรียญจะมีประวัติศาสตร์อันยาวนาน[ 1 ]แต่เทคโนโลยีที่รองรับระบบดังกล่าวเพิ่งจะแพร่หลายในศตวรรษที่ 21 เท่านั้น
การชำระเงินผ่านมือถือได้รับการนำมาใช้ในญี่ปุ่นในช่วงทศวรรษ 2000 และต่อมาทั่วโลกในรูปแบบต่างๆ[ 2 ] [ 3 ]สิทธิบัตรฉบับแรกที่กำหนด "ระบบการชำระเงินผ่านมือถือ" โดยเฉพาะได้รับการยื่นจดในปี 2000 [ 4 ]
ในประเทศกำลังพัฒนาโซลูชันการชำระเงินผ่านมือถือสามารถนำไปใช้เป็นวิธีการขยายบริการของสถาบันการเงินไปยังชุมชนที่เรียกว่า " ผู้ที่ไม่มีบัญชีธนาคาร " หรือ " ผู้ที่มีบัญชีธนาคารแต่ เข้าถึงบริการ ได้น้อย" ซึ่งคาดว่ามีมากถึง 50 เปอร์เซ็นต์ของประชากรผู้ใหญ่ทั่วโลก ตามรายงาน Financial Access 2009 เรื่อง "ครึ่งหนึ่งของโลกไม่มีบัญชีธนาคาร" [ 5 ]เครือข่ายการชำระเงินดังกล่าวมักใช้สำหรับ การ ชำระเงินจำนวนน้อย[ 6 ]การทบทวนอย่างเป็นระบบล่าสุดในปี 2025 พบว่าเทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัล รวมถึงการชำระเงินผ่านมือถือและเงินมือถือ ช่วยขยายการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างมีนัยสำคัญ โดยทำให้ประชากรที่ด้อยโอกาสและไม่มีบัญชีธนาคารทั่วโลกสามารถเข้าถึงบริการทางการเงินได้[ 7 ]การศึกษาเชิงประจักษ์ในปี 2025 จากซาอุดีอาระเบียยังแสดงให้เห็นเพิ่มเติมว่าการขยายบริการทางการเงินดิจิทัลผ่านแพลตฟอร์มการชำระเงินผ่านมือถือสามารถเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินและสนับสนุนเป้าหมายความยั่งยืนทางเศรษฐกิจและสังคมในวงกว้างในประเทศได้[ 8 ] การใช้การชำระเงินผ่านมือถือในประเทศกำลังพัฒนาได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากภาครัฐและเอกชนจากองค์กรต่างๆ เช่นมูลนิธิ Bill & Melinda Gates , สำนักงานเพื่อการพัฒนาระหว่างประเทศของสหรัฐอเมริกาและMercy Corps [ 9 ]
การชำระเงินผ่านมือถือกลายเป็นเครื่องมือสำคัญสำหรับผู้ให้บริการชำระเงินและผู้เข้าร่วมตลาดรายอื่น ๆ เพื่อให้บรรลุโอกาสในการเติบโตใหม่ ๆ ตามที่สภาการชำระเงินแห่งยุโรประบุ[ 10 ]สภาฯ ระบุว่า "โซลูชันเทคโนโลยีใหม่ ๆ ช่วยปรับปรุงประสิทธิภาพการดำเนินงานโดยตรง ซึ่งท้ายที่สุดจะส่งผลให้ประหยัดต้นทุนและเพิ่มปริมาณธุรกิจ"
นางแบบ
มีรูปแบบหลักสี่แบบสำหรับการชำระเงินผ่านมือถือ: [ 11 ]
- รูปแบบที่เน้นธนาคารเป็นศูนย์กลาง
- รูปแบบที่เน้นผู้ปฏิบัติงานเป็นศูนย์กลาง
- รูปแบบความร่วมมือ
- รูปแบบผู้ให้บริการอิสระ
ในแบบจำลองที่เชื่อมต่อกับธนาคารหรือผู้ให้บริการธนาคาร /ผู้ให้บริการจะเป็นโหนดกลางของแบบจำลอง ทำหน้าที่จัดการธุรกรรมและกระจายสิทธิ์ในทรัพย์สิน ในแบบจำลองความร่วมมือ ตัวกลางทางการเงินและผู้ให้บริการโทรศัพท์จะร่วมมือกันในการจัดการงานและแบ่งปันสิทธิ์ในทรัพย์สินร่วมกัน ในแบบจำลอง ISP บุคคลที่สามที่น่าเชื่อถือจะทำหน้าที่เป็นตัวกลางที่เป็นอิสระและ "เป็นกลาง" ระหว่างตัวแทนทางการเงินและผู้ให้บริการApple PayหรือPayPalเป็นผู้ให้บริการที่เกี่ยวข้องกับแบบจำลองนี้บ่อยที่สุด[ 12 ]
นอกจากนี้ยังสามารถใช้โมเดลสองแบบผสมผสานกันได้อีกด้วย
- ความร่วมมือระหว่างผู้ประกอบการ/ธนาคาร กำลังเกิดขึ้นในเฮติ[ 13 ]
สถาบันการเงินและบริษัทบัตรเครดิต[ 14 ]รวมถึงบริษัทอินเทอร์เน็ต เช่นGoogle [ 15 ] และบริษัท สื่อสารเคลื่อนที่หลายแห่งเช่นผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ และ โครงสร้างพื้นฐานโทรคมนาคมหลักเช่น w-HA จาก Orange และบริษัทข้ามชาติ สมาร์ทโฟน เช่นEricsson [ 16 ] [ 17 ]และBlackBerryได้นำโซลูชันการชำระเงินผ่านมือถือมาใช้
กระเป๋าเงินมือถือ
กระเป๋าเงินมือถือเป็นแอปที่มีข้อมูลบัตรเดบิตและบัตรเครดิตของผู้ใช้ ทำให้ผู้ใช้สามารถชำระค่าสินค้าและบริการแบบดิจิทัลด้วยอุปกรณ์มือถือได้[ 18 ]กระเป๋าเงินมือถือที่น่าสนใจ ได้แก่:
บัตรเครดิต
ระบบชำระเงินผ่านเว็บมือถือแบบง่ายๆ อาจรวมถึงขั้นตอนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ซึ่งช่วยให้ผู้บริโภคสามารถป้อนรายละเอียดบัตรเพื่อทำการซื้อสินค้าได้ กระบวนการนี้คุ้นเคยกันดี แต่การป้อนรายละเอียดใดๆ บนโทรศัพท์มือถือเป็นที่ทราบกันดีว่าลดอัตราความสำเร็จ (การแปลง) ของการชำระเงินลงได้
นอกจากนี้ หากผู้ให้บริการชำระเงินสามารถระบุตัวตนลูกค้าได้อย่างอัตโนมัติและปลอดภัย ข้อมูลบัตรก็สามารถเรียกคืนได้สำหรับการซื้อในอนาคต ทำให้การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตกลายเป็นการซื้อแบบคลิกเดียวที่ง่ายดาย ส่งผลให้อัตราการแปลงการซื้อครั้งต่อไปสูงขึ้น
อย่างไรก็ตาม มีข้อกังวลเกี่ยวกับการรักษาความเป็นส่วนตัวของข้อมูลและการชำระเงินเมื่อใช้บัตรเครดิตในการทำธุรกรรมออนไลน์ ตัวอย่างเช่น หากเว็บไซต์ไม่ปลอดภัย ข้อมูลส่วนบุคคลของบัตรเครดิตอาจรั่วไหลทางออนไลน์ได้
การเรียกเก็บเงินจากผู้ให้บริการ
ผู้บริโภคใช้ตัวเลือกการชำระเงินผ่านมือถือระหว่างการชำระเงินในเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซ เช่น เว็บไซต์เกมออนไลน์ เพื่อทำการชำระเงิน หลังจากยืนยันตัวตนสองขั้นตอนโดยใช้หมายเลขโทรศัพท์มือถือของผู้บริโภคและรหัส PIN หรือรหัสผ่านใช้ครั้งเดียว (มักย่อว่าOTP ) บัญชีมือถือของผู้บริโภคจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับการซื้อสินค้า นี่เป็นวิธีการชำระเงินทางเลือกที่แท้จริงซึ่งไม่จำเป็นต้องใช้บัตรเครดิต/เดบิต หรือการลงทะเบียนล่วงหน้าใน ระบบ ชำระเงินออนไลน์เช่นPayPalจึงหลีกเลี่ยงธนาคารและบริษัทบัตรเครดิตได้อย่างสิ้นเชิง วิธีการชำระเงินผ่านมือถือประเภทนี้ ซึ่งแพร่หลายในเอเชียมีข้อดีดังต่อไปนี้:
- ระบบรักษาความปลอดภัย – การยืนยันตัวตนสองขั้นตอนและระบบบริหารความเสี่ยงช่วยป้องกันการฉ้อโกง
- ความสะดวกสบาย – ไม่ต้องลงทะเบียนล่วงหน้าและไม่จำเป็นต้องติดตั้งซอฟต์แวร์มือถือใหม่
- ง่ายมาก – มันเป็นเพียงอีกหนึ่งตัวเลือกในขั้นตอนการชำระเงิน
- รวดเร็ว – ธุรกรรมส่วนใหญ่เสร็จสิ้นภายในเวลาไม่ถึง 10 วินาที
- พิสูจน์แล้ว – 70% ของเนื้อหาดิจิทัลทั้งหมดที่ซื้อทางออนไลน์ในบางส่วนของเอเชียใช้วิธีการเรียกเก็บเงินผ่านมือถือโดยตรง[ 19 ]
การชำระเงินระยะไกลผ่าน SMS และการแปลงบัตรเครดิตเป็นโทเค็น
แม้ว่าปริมาณธุรกรรม SMS ระดับพรีเมียมจะทรงตัว แต่ระบบการชำระเงินบนคลาวด์จำนวนมากยังคงใช้ SMS สำหรับการนำเสนอ การอนุมัติ และการตรวจสอบสิทธิ์[ 20 ]ในขณะที่การชำระเงินนั้นดำเนินการผ่านเครือข่ายการชำระเงินที่มีอยู่ เช่น เครือข่ายบัตรเครดิตและบัตรเดบิต โซลูชันเหล่านี้ผสมผสานความแพร่หลายของช่องทาง SMS [ 21 ]เข้ากับความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือของโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่มีอยู่ เนื่องจาก SMS ขาดการเข้ารหัสแบบ end-to-endโซลูชันดังกล่าวจึงใช้กลยุทธ์ความปลอดภัยระดับสูงกว่าที่เรียกว่า 'การสร้างโทเค็น' และ 'การลบเป้าหมาย' [ 22 ]ซึ่งการชำระเงินเกิดขึ้นโดยไม่ต้องส่งรายละเอียดบัญชีที่ละเอียดอ่อน ชื่อผู้ใช้ รหัสผ่าน หรือ PIN ใดๆ
โซลูชันการชำระเงินผ่านมือถือ ณ จุดขายไม่ได้อาศัยการตรวจสอบสิทธิ์แบบ SMS เป็นกลไกการชำระเงิน แต่การชำระเงินระยะไกล เช่น การชำระบิล[ 23 ]การอัปเกรดที่นั่งบนเที่ยวบิน[ 24 ]และการต่ออายุสมาชิกหรือการสมัครรับข้อมูลเป็นเรื่องปกติ
เมื่อเปรียบเทียบกับโปรแกรมรหัสสั้นระดับพรีเมียมซึ่งมักจะแยกจากกัน ระบบ การตลาดเชิงสัมพันธ์และระบบการชำระเงินมักจะบูรณาการกับCRM , ERP , แพลตฟอร์มการตลาดอัตโนมัติและระบบการจองปัญหาหลายอย่างที่เกิดขึ้นกับ SMS ระดับพรีเมียมได้รับการแก้ไขโดยผู้ให้บริการโซลูชันแล้ว ไม่จำเป็นต้องจดจำคำหลัก เนื่องจากเซสชันจะเริ่มต้นโดยองค์กรเพื่อสร้างบริบทเฉพาะของธุรกรรม ข้อความตอบกลับจะเชื่อมโยงกับเซสชันที่เหมาะสมและได้รับการตรวจสอบความถูกต้องแบบซิงโครนัสผ่านระยะเวลาหมดอายุที่สั้นมาก (ทุกการตอบกลับจะถือว่าเป็นข้อความสุดท้ายที่ส่ง) หรือโดยการติดตามเซสชันตามที่อยู่ตอบกลับและ/หรือตัวเลือกการตอบกลับที่แตกต่างกัน[ 25 ]
การเรียกเก็บเงินจากผู้ให้บริการโดยตรง
การเรียกเก็บเงินโดยตรงจากผู้ให้บริการ หรือที่รู้จักกันในชื่อ การเรียกเก็บเงินเนื้อหาบนมือถือการเรียกเก็บเงิน WAPและการเรียกเก็บเงินผ่านผู้ให้บริการเครือข่าย จำเป็นต้องมีการบูรณาการกับผู้ให้บริการเครือข่ายมือถือ ซึ่งมีข้อดีบางประการ:
- ผู้ให้บริการเครือข่ายโทรศัพท์มือถือมีข้อตกลงด้านการเรียกเก็บเงินกับผู้บริโภคอยู่แล้ว การชำระเงินจะถูกเพิ่มเข้าไปในบิลค่าใช้จ่ายของผู้บริโภค
- ให้บริการชำระเงินทันที
- ปกป้องรายละเอียดการชำระเงินและข้อมูลส่วนตัวของผู้บริโภค
- อัตราการเปลี่ยนลูกค้าที่ดีขึ้น
- ลดต้นทุนการบริการลูกค้าสำหรับผู้ค้า
- ทางเลือกในการสร้างรายได้อีกทางหนึ่งในประเทศที่มีการใช้บัตรเครดิตต่ำ
ข้อเสียอย่างหนึ่งคือ อัตราการจ่ายเงินมักจะต่ำกว่าตัวเลือกการชำระเงินผ่านมือถืออื่นๆ ตัวอย่างจากผู้ให้บริการยอดนิยมรายหนึ่ง:
- 92 เปอร์เซ็นต์เมื่อชำระด้วย PayPal
- 85 ถึง 86 เปอร์เซ็นต์เมื่อชำระด้วยบัตรเครดิต
- 45 ถึง 91.7 เปอร์เซ็นต์เมื่อเรียกเก็บเงินจากผู้ให้บริการในสหรัฐอเมริกา สหราชอาณาจักร และประเทศเล็กๆ ในยุโรปบางประเทศ แต่โดยทั่วไปอยู่ที่ประมาณ 60 เปอร์เซ็นต์[ 26 ]
เมื่อไม่นานมานี้ การเรียกเก็บเงินโดยตรงจากผู้ให้บริการเครือข่ายโทรศัพท์มือถือได้ถูกนำมาใช้ในสภาพแวดล้อมภายในแอปพลิเคชัน โดยนักพัฒนาแอปพลิเคชันบนมือถือได้ใช้ประโยชน์จากตัวเลือกการชำระเงินแบบคลิกเดียวที่การเรียกเก็บเงินโดยตรงจากผู้ให้บริการเครือข่ายโทรศัพท์มือถือมีให้เพื่อสร้างรายได้จากแอปพลิเคชันบนมือถือ นี่เป็นทางเลือกที่สมเหตุสมผลแทนการเรียกเก็บเงินผ่านบัตรเครดิตและ SMS พรีเมียม
ในปี 2555 Ericsson และWestern Unionได้ร่วมมือกันเพื่อขยายตลาดการเรียกเก็บเงินโดยตรงจากผู้ให้บริการ ทำให้ผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือสามารถรวมการโอนเงินผ่าน Western Union เป็นส่วนหนึ่งของบริการทางการเงินบนมือถือของตนได้[ 27 ]ด้วยขอบเขตการดำเนินงานระดับนานาชาติของทั้งสองบริษัท ความร่วมมือนี้จึงมุ่งหวังที่จะเร่งการเชื่อมต่อระหว่างตลาดอีคอมเมิร์ซบนมือถือและโลกการเงินที่มีอยู่[ 28 ]
การสื่อสารระยะใกล้แบบไร้สัมผัส
เทคโนโลยีการสื่อสารระยะใกล้ (NFC) ส่วนใหญ่ใช้ในการชำระเงินสำหรับการซื้อสินค้าในร้านค้าหรือบริการขนส่ง ผู้บริโภคใช้โทรศัพท์มือถือรุ่นพิเศษที่มีสมาร์ทการ์ด โดยนำโทรศัพท์ไปโบกใกล้กับโมดูลอ่านการ์ด การทำธุรกรรมส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีการยืนยันตัวตน แต่บางกรณีอาจต้องมีการยืนยันตัวตนด้วยรหัส PIN ก่อนที่จะทำธุรกรรมเสร็จสมบูรณ์ การชำระเงินอาจถูกหักจากบัญชีเติมเงิน หรือเรียกเก็บจากบัญชีมือถือหรือบัญชีธนาคารโดยตรง
วิธีการชำระเงินผ่านมือถือโดยใช้ NFC เผชิญกับความท้าทายอย่างมากในการนำไปใช้ในวงกว้างและรวดเร็ว เนื่องจากขาดโครงสร้างพื้นฐานที่รองรับ ระบบนิเวศของผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่ซับซ้อน และมาตรฐาน[ 29 ]อย่างไรก็ตาม ผู้ผลิตโทรศัพท์และธนาคารบางแห่งมีความกระตือรือร้น Ericsson และ Aconite เป็นตัวอย่างของธุรกิจที่ทำให้ธนาคารสามารถสร้างแอปพลิเคชันการชำระเงินผ่านมือถือสำหรับผู้บริโภคที่ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี NFC ได้[ 30 ]
ผู้ให้บริการ NFC ในญี่ปุ่นมีความเกี่ยวข้องอย่างใกล้ชิดกับเครือข่ายขนส่งมวลชน เช่นMobile Suicaที่ใช้มาตั้งแต่ 28 มกราคม 2549 บน เครือข่ายรถไฟ JR East ระบบ กระเป๋าเงินดิจิทัลOsaifu-Keitaiซึ่งใช้มาตั้งแต่ปี 2547 สำหรับ Mobile Suica และอีกหลายระบบ รวมถึงEdyและnanacoได้กลายเป็นวิธีการชำระเงินผ่านมือถือมาตรฐาน ใน ญี่ปุ่นไปแล้ว เทคโนโลยีหลักของระบบนี้คือ Mobile FeliCa IC ซึ่งเป็นกรรมสิทธิ์ร่วมกันของSony , NTT DoCoMo และ JR East โดย Mobile FeliCa ใช้เทคโนโลยี FeliCaของ Sony ซึ่งเป็นมาตรฐานสำหรับสมาร์ทการ์ดแบบไร้สัมผัสในประเทศอยู่ แล้ว NFC ถูกนำมาใช้ในระบบขนส่งเป็นครั้งแรกของโลกโดยChina Unicomและ Yucheng Transportation Card ในรถรางและรถบัสของฉงชิงเมื่อวันที่ 19 มกราคม 2552 [ 31 ]และในนีซเมื่อวันที่ 21 พฤษภาคม 2553 [ 32 ]จากนั้นในโซล[ 33 ] หลังจากที่ Homeplusผู้ค้าปลีกสินค้าราคาประหยัดได้นำมาใช้ในเกาหลีในเดือนมีนาคม 2553 [ 34 ]และได้มีการทดสอบและนำไปใช้หรือเพิ่มเข้าไปในระบบที่มีอยู่แล้วในโตเกียวตั้งแต่เดือนพฤษภาคม 2553 ถึงสิ้นปี 2555 [ 35 ] [ 36 ]หลังจากการทดลองในรถไฟใต้ดินของเมืองแรนส์ในปี 2550 มาตรฐาน NFC ได้ถูกนำมาใช้ในเครือข่ายรถไฟใต้ดินเป็นครั้งแรกโดย China Unicom ในปักกิ่งเมื่อวันที่ 31 ธันวาคม 2553 [ 37 ]
ผู้ให้บริการ NFC รายอื่นๆ ส่วนใหญ่ในยุโรป ใช้การชำระเงินแบบไร้สัมผัสผ่านโทรศัพท์มือถือเพื่อชำระค่าจอดรถทั้งในและนอกถนนในพื้นที่ที่กำหนดไว้เป็นพิเศษ เจ้าหน้าที่ควบคุมการจอดรถอาจบังคับใช้กฎการจอดรถโดยใช้ป้ายทะเบียนรถ แท็กทรานสปอนเดอร์ หรือสติกเกอร์บาร์โค้ด
ในยุโรป การทดลองการชำระเงินผ่านมือถือครั้งแรกเกิดขึ้นในเยอรมนีเป็นเวลา 6 เดือน ตั้งแต่เดือนพฤษภาคม พ.ศ. 2548 โดยเป็นการชำระเงินแบบเลื่อนออกไปในตอนสิ้นเดือนแต่ละเดือนบนรถรางและรถบัสของเมืองฮานาอูโดยใช้Nokia 3220 ที่ใช้มาตรฐาน NFC ของPhilipsและSony [ 38 ]
ในฝรั่งเศส การชำระเงินแบบไร้สัมผัสทันทีได้รับการทดลองใช้เป็นเวลา 6 เดือน ตั้งแต่เดือนตุลาคม พ.ศ. 2548 ในร้านค้า Cofinoga บางแห่ง ( Galeries Lafayette , Monoprix ) และ ที่จอดรถ Vinciในเมือง Caenโดยใช้สมาร์ทโฟนSamsung NFC ที่จัดหาโดยOrangeร่วมกับPhilips Semiconductors (เป็นครั้งแรกที่ระบบสามารถรับข้อมูลภาพและเสียงได้ เช่น ตารางเวลาเดินรถประจำทางหรือตัวอย่างภาพยนตร์จากบริการที่เกี่ยวข้อง ด้วยเทคโนโลยี "Fly Tag") [ 39 ] [ 40 ]ตั้งแต่วันที่ 19 พฤศจิกายน พ.ศ. 2550 ถึง พ.ศ. 2552 การทดลองนี้ได้ขยายไปยังบริการต่างๆ มากขึ้น และผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือ เพิ่มเติมอีก 3 ราย ( Bouygues Telecom , SFRและNRJ Mobile ) ในเมือง Caen และในเมือง Strasbourg [ 40 ]และในวันที่ 5 พฤศจิกายน พ.ศ. 2550 Orange และบริษัทขนส่งSNCFและKeolisได้ร่วมมือกันเพื่อทดลองใช้สมาร์ทโฟนในรถไฟใต้ดิน รถประจำทาง และรถไฟ TER ในเมือง Rennes เป็นเวลา2 เดือน[ 41 ] [ 40 ]หลังจากการทดสอบที่ดำเนินการตั้งแต่เดือนตุลาคม พ.ศ. 2548 ถึงพ.ย. พ.ศ. 2549 กับผู้ใช้ 27 ราย[ 42 ]เมื่อวันที่ 21 พฤษภาคม พ.ศ. 2553 หน่วยงานขนส่งของเมืองนีซRégie Lignes d'Azurเป็นผู้ให้บริการขนส่งสาธารณะรายแรกในยุโรปที่เพิ่มการชำระเงินแบบไร้สัมผัสบนรถรางและรถบัสของตนอย่างถาวร ไม่ว่าจะด้วยบัตรธนาคารNFCหรือ แอปพลิเคชันบนสมาร์ท โฟนโดยเฉพาะอย่างยิ่งบนSamsung Player One (โดยใช้ผู้ให้บริการโทรศัพท์มือถือรายเดียวกับในเมือง Caen และ Strasbourg) รวมถึงการตรวจสอบความถูกต้องของตั๋วโดยสารบนรถและการโหลดตั๋วเหล่านี้ลงในสมาร์ทโฟน นอกเหนือจากบัตรแบบไร้สัมผัสสำหรับตั๋วรายเดือน[ 43 ] [ 32 ]บริการนี้ได้รับการทดลองและนำไปใช้กับสมาร์ทโฟน NFC ในวันที่ 18 และ 25 มิถุนายน พ.ศ. 2556 ในรถรางและรถบัสของเมืองCaen [ 44 ] [ 45 ]และ Strasbourg ตามลำดับ [ 46 ] [ 47 ]ใน เครือข่ายการขนส่ง ของปารีสหลังจากการทดสอบ 4 เดือนตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน พ.ศ. 2549 กับ Bouygues Telecom และบุคคล 43 คน[ 42 ]และในที่สุดก็มี8,000 คนผู้ใช้ตั้งแต่เดือนกรกฎาคม 2018 การชำระเงินผ่านมือถือแบบไร้สัมผัสและการตรวจสอบโดยตรงบนเครื่องอ่านประตูหมุนด้วยสมาร์ทโฟนได้รับการนำมาใช้เมื่อวันที่ 25 กันยายน 2019 [ 48 ] [ 49 ] [ 50 ]โดยความร่วมมือกับบริษัท Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline และ Conduent
ผู้ขายรายอื่นใช้การผสมผสานระหว่าง NFC และบาร์โค้ดบนอุปกรณ์เคลื่อนที่สำหรับการชำระเงินผ่านมือถือ เนื่องจากอุปกรณ์เคลื่อนที่จำนวนมากในตลาดยังไม่รองรับ NFC [ 51 ]
วิธีการชำระเงินผ่านมือถืออื่นๆ
การชำระเงินด้วยรหัส QR
รหัส QRเป็นบาร์โค้ดสองมิติรูปสี่เหลี่ยมจัตุรัส รหัส QR ถูกนำมาใช้ตั้งแต่ปี 1994 [ 52 ]เดิมทีใช้เพื่อติดตามสินค้าในคลังสินค้า รหัส QR ถูกออกแบบมาเพื่อแทนที่บาร์โค้ดหนึ่งมิติแบบเก่า บาร์โค้ดแบบเก่าแสดงเพียงตัวเลข ซึ่งสามารถค้นหาในฐานข้อมูลและแปลเป็นสิ่งที่มีความหมายได้ รหัส QR หรือ "quick response" ถูกออกแบบมาเพื่อบรรจุข้อมูลที่มีความหมายไว้ในบาร์โค้ดโดยตรง
รหัส QR สามารถแบ่งออกได้เป็นสองประเภทหลัก: [ 53 ] [ 54 ]
- รหัส QR จะแสดงบนอุปกรณ์มือถือของผู้ชำระเงิน และสแกนโดยเครื่อง POS หรืออุปกรณ์มือถืออื่นของผู้รับชำระเงิน
- ผู้รับเงินจะแสดงรหัส QR ในรูปแบบคงที่หรือแบบสร้างขึ้นครั้งเดียว และผู้ที่ทำการชำระเงินจะสแกนรหัส QR นั้น
การชำระเงินด้วยตนเองผ่านมือถือช่วยให้ลูกค้าสามารถสแกนคิวอาร์โค้ดหรือบาร์โค้ดของสินค้าภายในร้านค้าเพื่อซื้อสินค้าได้ทันที ซึ่งในทางทฤษฎีแล้วจะช่วยลดหรือขจัดปัญหาการต่อแถวยาวที่จุดชำระเงิน แม้แต่ที่ตู้ชำระเงินด้วยตนเองก็ตาม
การชำระเงินผ่านมือถือบนระบบคลาวด์
Google, PayPal, GlobalPay และGoPagoใช้ แนวทาง บนคลาวด์สำหรับการชำระเงินผ่านมือถือในร้านค้า แนวทางบนคลาวด์นี้ทำให้ผู้ให้บริการชำระเงินผ่านมือถืออยู่ตรงกลางของธุรกรรม ซึ่งประกอบด้วยสองขั้นตอนแยกกัน ขั้นแรก เลือกวิธีการชำระเงินที่เชื่อมโยงกับคลาวด์ และอนุมัติการชำระเงินผ่าน NFC หรือวิธีการอื่น ในขั้นตอนนี้ ผู้ให้บริการชำระเงินจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการซื้อโดยอัตโนมัติด้วยเงินทุนที่เชื่อมโยงกับผู้ออกบัตร ขั้นที่สอง ในธุรกรรมแยกต่างหาก ผู้ให้บริการชำระเงินจะเรียกเก็บเงินจากบัญชีที่เชื่อมโยงกับคลาวด์ที่ผู้ซื้อเลือกไว้ ในสภาพแวดล้อมที่ไม่มีบัตร เพื่อชดเชยความสูญเสียจากธุรกรรมแรก[ 55 ] [ 56 ] [ 57 ]
การชำระเงินโดยใช้สัญญาณเสียง
ช่องสัญญาณเสียงของโทรศัพท์มือถือเป็นอินเทอร์เฟซไร้สายอีกตัวหนึ่งที่ใช้ในการชำระเงิน บริษัทหลายแห่งได้สร้างเทคโนโลยีเพื่อใช้คุณสมบัติทางเสียงของโทรศัพท์มือถือเพื่อรองรับการชำระเงินผ่านมือถือและแอปพลิเคชันอื่นๆ ที่ไม่ได้ใช้ชิป เทคโนโลยีต่างๆ เช่นการถ่ายโอนข้อมูลใกล้เสียง (NSDT) ข้อมูลผ่านเสียง และNFC 2.0สร้างลายเซ็นเสียงที่ไมโครโฟนของโทรศัพท์มือถือสามารถรับได้เพื่อเปิดใช้งานธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์[ 58 ]
ความร่วมมือโดยตรงระหว่างผู้ให้บริการขนส่งและธนาคาร
ในแบบจำลอง T-Cash [ 59 ]โทรศัพท์มือถือและผู้ให้บริการโทรศัพท์เป็นอินเทอร์เฟซส่วนหน้าสำหรับผู้บริโภค ผู้บริโภคสามารถซื้อสินค้า โอนเงินให้เพื่อน ถอนเงินสด และฝากเงินสดได้[ 60 ]บัญชี 'มินิวอลเล็ต' สามารถเปิดได้ง่ายๆ เพียงแค่กด *700# บนโทรศัพท์มือถือ[ 61 ]โดยสันนิษฐานว่าโดยการฝากเงินที่ร้านค้าท้องถิ่นที่เข้าร่วมโครงการและหมายเลขโทรศัพท์มือถือ สันนิษฐานว่าธุรกรรมอื่นๆ จะดำเนินการในทำนองเดียวกันโดยการป้อนรหัสพิเศษและหมายเลขโทรศัพท์ของอีกฝ่ายบนโทรศัพท์มือถือของผู้บริโภค
การส่งข้อมูลที่ปลอดภัยด้วยแม่เหล็ก
ในระบบการส่งข้อมูลที่ปลอดภัยด้วยแม่เหล็ก (MST) สมาร์ทโฟนจะปล่อยสัญญาณแม่เหล็กที่คล้ายกับสัญญาณที่เกิดจากการรูดบัตรเครดิตแม่เหล็กผ่านเครื่องรับบัตรเครดิต แบบดั้งเดิม ไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงเครื่องรับบัตรหรือซื้อเครื่องรับบัตรใหม่
ระบบโอนเงินทางธนาคาร
Swishเป็นชื่อของระบบที่จัดตั้งขึ้นในสวีเดน[ 63 ] ระบบนี้ก่อตั้งขึ้นจากความร่วมมือของธนาคารหลักๆ ในปี 2555 และประสบความสำเร็จอย่างมาก โดยมีผู้ใช้ถึง 66 เปอร์เซ็นต์ของประชากรในปี 2560 [ 64 ] ส่วนใหญ่ใช้สำหรับ การชำระ เงินระหว่างบุคคลทั่วไป แต่ยังใช้โดยโบสถ์ ผู้ค้าข้างถนน และธุรกิจขนาดเล็ก บัญชีของบุคคลจะเชื่อมโยงกับหมายเลขโทรศัพท์ และการเชื่อมต่อระหว่างหมายเลขโทรศัพท์กับหมายเลขบัญชีธนาคารจริงจะถูกลงทะเบียนในธนาคารออนไลน์ระบบระบุตัวตนทางอิเล็กทรอนิกส์Mobile BankIDซึ่งออกโดยธนาคารสวีเดนหลายแห่ง ใช้ในการตรวจสอบการชำระเงิน ผู้ใช้ที่มีโทรศัพท์ธรรมดาหรือไม่มีแอปก็ยังสามารถรับเงินได้หากหมายเลขโทรศัพท์ลงทะเบียนอยู่ในธนาคารออนไลน์ เช่นเดียวกับระบบการชำระเงินผ่านมือถืออื่นๆ อุปสรรคสำคัญคือการทำให้ผู้คนลงทะเบียนและดาวน์โหลดแอป แต่ระบบนี้ก็สามารถเข้าถึงกลุ่มผู้ใช้จำนวนมากและกลายเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตประจำวันของชาวสวีเดนหลายคน
บริษัทTrustly ผู้ให้บริการด้านการชำระเงินจากสวีเดน ก็รองรับการโอนเงินผ่านธนาคารทางมือถือเช่นกัน แต่ส่วนใหญ่ใช้สำหรับการทำธุรกรรมระหว่างธุรกิจกับผู้บริโภคที่เกิดขึ้นทางออนไลน์เท่านั้น หากร้านค้าออนไลน์เชื่อมต่อกับ Trustly ลูกค้าสามารถชำระเงินได้โดยตรงจากบัญชีธนาคารของตนเอง แตกต่างจาก Swish ตรงที่ผู้ใช้ไม่จำเป็นต้องลงทะเบียนบัญชี Trustly หรือดาวน์โหลดซอฟต์แวร์เพื่อชำระเงิน
บริการ MobilePayของเดนมาร์กและVipps ของนอร์เวย์ ก็ได้รับความนิยมในประเทศของตนเช่นกัน บริการเหล่านี้ใช้การโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรงและรวดเร็ว แต่สำหรับผู้ใช้ที่ไม่ได้เชื่อมต่อกับธนาคารที่เข้าร่วม ก็สามารถชำระเงินผ่านบัตรเครดิตได้เช่นกัน
ในอินเดีย ระบบโอนเงินผ่านธนาคารโดยตรงแบบใหม่ได้เกิดขึ้นแล้ว เรียกว่าระบบอินเทอร์เฟซการชำระเงินแบบรวม ( UPI) ระบบนี้ช่วยให้ผู้ใช้สามารถโอนเงินไปยังผู้ใช้และธุรกิจอื่น ๆ ได้แบบเรียลไทม์โดยตรงจากบัญชีธนาคารของตน ผู้ใช้ดาวน์โหลดแอปที่รองรับ UPI จาก App Store บนอุปกรณ์ Android หรือ iOS เชื่อมโยงและยืนยันหมายเลขโทรศัพท์มือถือกับบัญชีธนาคารโดยการส่ง SMS ขาออกไปยังผู้ให้บริการแอป สร้างที่อยู่การชำระเงินเสมือน (VPA) ซึ่งจะสร้างรหัส QR โดยอัตโนมัติ จากนั้นตั้งรหัส PIN ของธนาคารโดยการสร้าง OTP สำหรับการทำธุรกรรมที่ปลอดภัย VPA และรหัส QR ช่วยให้ใช้งานง่ายและเป็นส่วนตัว ซึ่งช่วยในการ ทำธุรกรรม แบบบุคคลต่อบุคคล (P2P) โดยไม่ต้องให้รายละเอียดผู้ใช้ใด ๆ จากนั้นสามารถเริ่มต้นการโอนเงินไปยังผู้ใช้หรือธุรกิจอื่น ๆ ได้ การชำระเงินเกิดขึ้นแบบเรียลไทม์ กล่าวคือ เงินจะถูกหักจากบัญชีธนาคารของผู้ส่งและโอนเข้าบัญชีธนาคารของผู้รับแบบเรียลไทม์ บริการ UPI ทำงานตลอด 24 ชั่วโมง 7 วันต่อสัปดาห์ รวมถึงวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์ บริการนี้กำลังได้รับความนิยมอย่างมากในอินเดีย และกำลังดำเนินการชำระเงินรายเดือนมูลค่าประมาณ 10 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ ณ เดือนตุลาคม 2561 [ 65 ]
ในประเทศโปแลนด์ ระบบชำระเงินมือถือ Blikก่อตั้งขึ้นในเดือนกุมภาพันธ์ 2558 โดยบริษัท Polish Payment Standard การชำระเงินด้วย Blik จำเป็นต้องใช้สมาร์ทโฟน บัญชีส่วนตัว และแอปพลิเคชันมือถือของธนาคารใดธนาคารหนึ่งที่ร่วมมือกับระบบนี้ หลักการทำงานคือการสร้างรหัส 6 หลักในแอปพลิเคชันมือถือของธนาคาร รหัส Blik ใช้เพื่อเชื่อมต่อคู่กรณีในการทำธุรกรรมเท่านั้น เป็นตัวระบุที่เชื่อมโยงผู้ใช้และธนาคารเฉพาะแห่ง ณ เวลาใดเวลาหนึ่ง เป็นเวลาสองนาที รหัสนี้จะชี้ไปยังแอปพลิเคชันมือถือเฉพาะแห่ง ซึ่งจะส่งคำขอให้ยอมรับธุรกรรมในร้านค้าหรือตู้ ATM เฉพาะแห่งนั้นผ่านทางชุดตัวเลข Blik อนุญาตให้คุณชำระเงินในร้านค้าออนไลน์และร้านค้าทั่วไป นอกจากนี้ เรายังสามารถโอนเงินไปยังโทรศัพท์หรือถอนเงินจากตู้ ATM ได้ด้วย Blik [ 66 ]