บัตรเครดิต
บัตรเครดิต (หรือบัตรชาร์จ ) เป็นบัตรชำระเงินที่ออกโดยธนาคารซึ่งอนุญาตให้ผู้ใช้บัตรซื้อสินค้าและบริการหรือถอนเงินสดโดยใช้เครดิตการใช้บัตรจึงก่อให้เกิดหนี้ที่ต้องชำระคืนในภายหลัง[ 1 ]ณ ปี 2023บัตรเครดิตเป็นหนึ่งในรูปแบบการชำระเงินที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดในโลก[ 2 ]
บัตรเครดิตทั่วไปแตกต่างจากบัตรชาร์จซึ่งกำหนดให้ต้องชำระยอดคงเหลือทั้งหมดในแต่ละเดือนหรือเมื่อสิ้นสุดรอบบิล[ 3 ]ในทางตรงกันข้าม บัตรเครดิตอนุญาตให้ผู้บริโภคสร้างยอดหนี้คงค้างอย่างต่อเนื่อง โดยต้อง เสีย ดอกเบี้ยในอัตราที่กำหนดนอกจากนี้ บัตรเครดิตยังแตกต่างจากบัตรชาร์จตรงที่บัตรเครดิตมักเกี่ยวข้องกับบุคคลที่สามที่จ่ายเงินให้กับผู้ขายและได้รับเงินคืนจากผู้ซื้อ ในขณะที่บัตรชาร์จเพียงแค่เลื่อนการชำระเงินของผู้ซื้อออกไปจนถึงวันหลัง[ 4 ]บัตรเครดิตยังแตกต่างจากบัตรเดบิต ซึ่ง เจ้าของบัตรสามารถใช้เป็นเงินสด ได้
ในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2561 มีบัตรเครดิตทั่วโลกจำนวน 7.75 พันล้านใบ[ 5 ]ในปี พ.ศ. 2563 มีบัตรเครดิตหมุนเวียนในสหรัฐอเมริกาจำนวน 1.09 พันล้านใบ โดย 72.5% ของผู้ใหญ่ (187.3 ล้านคน) ในประเทศนี้มีบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบ[ 6 ] [ 7 ] [ 8 ] [ 9 ]
ประวัติศาสตร์
บัตรเติมเงินและเหรียญล่วงหน้า
ตั้งแต่ปลายศตวรรษที่ 19 บัตรชาร์จมีจำหน่ายในรูปทรงและขนาดต่างๆ กัน โดยทำจากเซลลูลอยด์ ทองแดง อะลูมิเนียม เหล็ก และโลหะสีขาวชนิดอื่นๆ[ 10 ]บัตรบางใบมีรูปทรงคล้ายเหรียญ โดยมีรูเล็กๆ เพื่อให้สามารถใส่ไว้ในพวงกุญแจได้บัตรชาร์จ เหล่านี้ มักจะมอบให้กับลูกค้าที่มีบัญชีชาร์จกับโรงแรมหรือห้างสรรพสินค้า บัตรแต่ละใบจะมีหมายเลขบัญชีชาร์จ พร้อมด้วยชื่อและโลโก้ของร้านค้า
ด้วยการประทับเหรียญลงบนใบเสร็จรับเงิน บัตรเครดิตและเหรียญชาร์จจึงเป็นวิธีที่สะดวกในการคัดลอกข้อมูลระบุตัวตนของบัญชีชาร์จ[ 11 ] [ 12 ]แผ่นชาร์จ (Charga-Plate) ซึ่งพัฒนาโดยบริษัท Farrington Manufacturing Company [ 13 ]ในปี 1928 เป็นต้นแบบของบัตรเครดิตในยุคแรกๆ และถูกใช้ในสหรัฐอเมริกาตั้งแต่ช่วงทศวรรษ 1930 จนถึงปลายทศวรรษ 1950 มันเป็น แผ่นโลหะรูปสี่เหลี่ยมผืนผ้าขนาด 2 + 1 ⁄ 2 x 1 + 1 ⁄ 4นิ้ว (64 มม. × 32 มม.) ที่พิมพ์ ชื่อ เมือง และรัฐของลูกค้าซึ่งมีบัตรกระดาษขนาดเล็กอยู่ด้านหลังสำหรับลงลายเซ็น เมื่อบันทึกการซื้อ แผ่นนี้จะถูกวางลงในช่องใน อุปกรณ์ พิมพ์โดยมีใบเสร็จรับ เงิน และริบบิ้นหมึกอยู่ด้านบน จากนั้นจึงกดเข้าด้วยกันเพื่อบันทึกการพิมพ์[ 14 ]แผ่นชาร์กาถูกออกโดยพ่อค้ารายใหญ่ให้กับลูกค้าประจำ คล้ายกับบัตรเครดิตของห้างสรรพสินค้าในภายหลัง ในบางกรณี แผ่นเหล่านี้จะถูกเก็บไว้ในร้านค้าที่ออกแผ่นแทนที่จะเก็บไว้กับลูกค้า เมื่อผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตทำการซื้อ พนักงานจะดึงแผ่นจากแฟ้มของร้านค้าแล้วดำเนินการซื้อ แผ่นชาร์กาช่วยเร่งการทำบัญชีและลดข้อผิดพลาดจากการคัดลอกด้วยตนเอง
บัตรเดินทางทางอากาศ
ในปี พ.ศ. 2477 สายการบินอเมริกันแอร์ไลน์และสมาคมขนส่งทางอากาศได้ทำให้กระบวนการง่ายขึ้นอีกด้วยการถือกำเนิดของบัตรเดินทางทางอากาศ[ 15 ]พวกเขาสร้างระบบการกำหนดหมายเลขที่ระบุผู้ออกบัตรรวมถึงบัญชีของลูกค้า ด้วยบัตรเดินทางทางอากาศ ผู้โดยสารสามารถ "ซื้อตอนนี้และจ่ายทีหลัง" สำหรับตั๋วโดยใช้เครดิตของตนและได้รับส่วนลด 15% ที่สายการบินใดก็ได้ที่รับบัตรนี้ ในช่วงทศวรรษ พ.ศ. 2483 สายการบินหลัก ๆ ของสหรัฐฯ ทั้งหมดได้เสนอบัตรเดินทางทางอากาศที่สามารถใช้ได้กับสายการบินที่แตกต่างกัน 17 สายการบิน ในปี พ.ศ. 2484 รายได้ของสายการบินประมาณครึ่งหนึ่งมาจากข้อตกลงบัตรเดินทางทางอากาศ นอกจากนี้ สายการบินยังเสนอแผนการผ่อนชำระเพื่อดึงดูดนักเดินทางรายใหม่ให้ซื้อตั๋วเครื่องบิน ในปี พ.ศ. 2491 บัตรเดินทางทางอากาศกลายเป็นบัตรเครดิตที่ใช้ได้ทั่วโลกใบแรกสำหรับสมาชิกทั้งหมดของสมาคมขนส่งทางอากาศระหว่างประเทศ [ 16 ]
บัตรเครดิตอเนกประสงค์รุ่นแรกๆ
แนวคิดที่ลูกค้าใช้บัตรใบเดียวกันชำระเงินให้กับร้านค้าหลายแห่งได้รับการขยายผลในปี 1950 โดยราล์ฟ ชไนเดอร์ และแฟรงค์ แม็คนามาราผู้ก่อตั้งไดเนอร์สคลับเพื่อรวมบัตรหลายใบเข้าด้วยกัน ไดเนอร์สคลับ ซึ่งก่อตั้งขึ้นบางส่วนจากการควบรวมกิจการกับไดน์แอนด์ไซน์ ได้ผลิตบัตรเครดิต "อเนกประสงค์" ใบแรก และกำหนดให้ต้องชำระบิลทั้งหมดพร้อมกับใบแจ้งยอดแต่ละครั้ง บัตรดังกล่าวตามมาด้วยบัตรคาร์เต้ บลานช์และในปี 1958 ก็คืออเมริกันเอ็กซ์เพรสซึ่งสร้างเครือข่ายบัตรเครดิตทั่วโลก
ธนาคารอเมริกาการ์ดและมาสเตอร์ชาร์จ
จนกระทั่งปี 1958 ไม่มีบริษัทหรือองค์กรใดที่สามารถสร้าง ระบบการเงิน สินเชื่อหมุนเวียนที่บัตรซึ่งออกโดยธนาคารบุคคลที่สามได้รับการยอมรับจากร้านค้าจำนวนมากได้สำเร็จ บัตรเครดิตก่อนหน้านี้ทั้งหมดออกโดยร้านค้า ไม่ใช่ธนาคาร และได้รับการยอมรับจากร้านค้าจำนวนจำกัดตามข้อตกลงเท่านั้น ในปี 1958 ธนาคารแห่งอเมริกาได้เปิดตัวBankAmericardในเมืองเฟรสโน รัฐแคลิฟอร์เนีย ซึ่งกลายเป็นโครงการแรกที่ประสบความสำเร็จและเป็นที่รู้จักในฐานะบัตรเครดิตสมัยใหม่[ 17 ]บัตรนี้แก้ปัญหาที่ว่า ผู้บริโภคไม่ต้องการใช้บัตรที่ร้านค้ารับน้อย และร้านค้าก็ไม่ต้องการรับบัตรที่ผู้บริโภคใช้น้อย ธนาคารแห่งอเมริกาเลือกเมืองเฟรสโนเพราะ 45% ของผู้อยู่อาศัยในเมืองใช้บริการธนาคาร และโดยการส่งบัตรไปยังผู้อยู่อาศัยในเฟรสโน 60,000 คนพร้อมกัน ธนาคารจึงสามารถโน้มน้าวให้ร้านค้ารับบัตรได้[ 1 ]ในที่สุดบัตรนี้ก็ได้รับอนุญาตให้ธนาคารอื่นๆ ทั่วสหรัฐอเมริกาและทั่วโลก ในปี 1976 ผู้ได้รับใบอนุญาตของ BankAmericard ทั้งหมดได้รวมตัวกันภายใต้แบรนด์เดียวกันคือVisaในปี 1966 ต้นกำเนิดของMasterCardถือกำเนิดขึ้นเมื่อกลุ่มธนาคารก่อตั้ง Master Charge ขึ้นเพื่อแข่งขันกับ BankAmericard; Master Charge ได้รับแรงสนับสนุนอย่างมากเมื่อCitibank รวม บัตร Everything Cardของตนเอง(เปิดตัวในปี 1967) เข้ากับ Master Charge ในปี 1969
บัตรเครดิตรุ่นแรกๆ ในสหรัฐอเมริกาถูกผลิตและส่งทางไปรษณีย์จำนวนมากโดยไม่ได้รับการร้องขอไปยังลูกค้าธนาคารที่ถือว่ามีความเสี่ยงต่ำ อย่างไรก็ตาม ตามที่ นิตยสาร Lifeระบุ บัตรเหล่านี้ถูก "ส่งทางไปรษณีย์ไปยังคนว่างงาน คนขี้เมา ผู้ติดยาเสพติด และลูกหนี้ที่ควบคุมตัวเองไม่ได้" ซึ่ง Betty Furness ผู้ช่วยพิเศษของประธานาธิบดี Johnson เปรียบเทียบกับการ "ให้น้ำตาลแก่ผู้ป่วยเบาหวาน" [ 18 ]การส่งทางไปรษณีย์จำนวนมากเหล่านี้เรียกว่า "drops" ในศัพท์ทางการธนาคาร และถูกห้ามในปี 1970 เนื่องจากความวุ่นวายทางการเงินที่เกิดขึ้น อย่างไรก็ตาม เมื่อกฎหมายนี้มีผลบังคับใช้ บัตรเครดิตประมาณ 100 ล้านใบได้ถูกส่งไปยังประชากรในสหรัฐอเมริกาแล้ว หลังจากปี 1970 มีเพียงใบสมัครบัตรเครดิตเท่านั้นที่สามารถส่งทางไปรษณีย์จำนวนมากโดยไม่ได้รับการร้องขอ
ระบบนี้ได้รับการพัฒนาเป็นคอมพิวเตอร์ในปี 1973 ภายใต้การนำของDee Hockซีอีโอคนแรกของ Visa ทำให้เวลาในการทำธุรกรรมลดลง[ 19 ]อย่างไรก็ตาม จนกระทั่งเครื่องรับชำระเงิน ที่เชื่อมต่อตลอด เวลาแพร่หลายในช่วงต้นศตวรรษที่ 21 ร้านค้าหลายแห่งยอมรับการชำระเงินทั้งหมด โดยเฉพาะอย่างยิ่งการชำระเงินที่มีมูลค่าต่ำกว่าเกณฑ์ หรือจากลูกค้าที่รู้จักและเชื่อถือได้ โดยไม่ต้องตรวจสอบการชำระเงินทางโทรศัพท์ มีการแจกจ่ายหนังสือที่มีรายชื่อหมายเลขบัตรที่ถูกขโมยให้กับร้านค้า ซึ่งในทุกกรณี ร้านค้าเหล่านั้นจะต้องดำเนินการสองอย่าง คือ ตรวจสอบบัตรกับรายชื่อก่อนที่จะยอมรับ และตรวจสอบลายเซ็นบนใบเสร็จรับเงินกับลายเซ็นบนบัตร ร้านค้าที่ไม่ปฏิบัติตามขั้นตอนการตรวจสอบที่ถูกต้องจะต้องรับผิดชอบต่อการชำระเงินที่ฉ้อโกง แต่เนื่องจากขั้นตอนมีความยุ่งยาก ร้านค้ามักจะข้ามขั้นตอนบางส่วนหรือทั้งหมด และพวกเขายอมรับความเสี่ยงสำหรับธุรกรรมขนาดเล็ก
ในสหรัฐอเมริกา อุตสาหกรรมบัตรเครดิตในช่วงแรกมีลักษณะเป็นการผูกขาดในระดับภูมิภาค คดีต่อต้านการผูกขาดครั้งสำคัญหลายคดี รวมถึงคดีของศาลฎีกาในปี 1978 เรื่องMarquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp.นำไปสู่การปฏิรูปครั้งสำคัญที่ทำให้อุตสาหกรรมบัตรเครดิตมีการแข่งขันมากขึ้น การศึกษาในปี 2024 ประมาณการว่าการปฏิรูปการแข่งขันเหล่านี้ส่งผลให้ผู้บริโภคได้รับประโยชน์อย่างมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้ยากไร้[ 20 ]
การพัฒนาภายนอกทวีปอเมริกาเหนือ
ในปี 1966 ธนาคารบาร์เคลย์ของสหราชอาณาจักรได้เปิดตัวบาร์เคลย์การ์ด ซึ่งเป็นบัตรเครดิตใบแรกนอกสหรัฐอเมริกา ปัจจุบันมีบัตรเครดิตหลากหลายรูปแบบที่ใช้แนวคิดพื้นฐานเดียวกันนี้สำหรับบุคคลทั่วไป โดยบัตรเครดิตเหล่านี้ออกโดยธนาคารและได้รับการยอมรับจากเครือข่ายสถาบันการเงิน รวมถึงบัตรเครดิตขององค์กร บัตรเครดิตสำหรับผู้ใช้ในองค์กร และบัตรเครดิตของร้านค้า
ในช่วงปลายศตวรรษที่ 20 บัตรเครดิตมีการใช้งานอย่างแพร่หลายในหลายประเทศ ได้แก่ สหรัฐอเมริกา แคนาดา สหราชอาณาจักร ออสเตรเลีย และนิวซีแลนด์ อย่างไรก็ตาม หลายวัฒนธรรมยังคงเน้นการใช้เงินสดหรือพัฒนาวิธีการชำระเงินแบบไร้เงินสดรูปแบบอื่น เช่นบัตร Carte BleueหรือEurocard (ในเยอรมนี ฝรั่งเศส สวิตเซอร์แลนด์ และประเทศอื่นๆ) ในสถานที่เหล่านี้ การใช้งานบัตรเครดิตจึงเริ่มต้นช้ากว่ามาก[ 21 ]เนื่องจากกฎระเบียบที่เข้มงวดเกี่ยวกับการเบิกเงินเกินบัญชีธนาคาร บางประเทศจึงพัฒนาและนำบัตรเครดิตแบบชิปมาใช้ได้เร็วกว่ามาก ซึ่งถือเป็นอุปกรณ์ป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิตที่สำคัญ
บัตรเดบิต, การทำธุรกรรมผ่านธนาคารออนไลน์, ตู้เอทีเอ็มในบางประเทศ การชำระเงินผ่านมือถือและการผ่อนชำระเป็นที่นิยมมากกว่าบัตรเครดิต การใช้บัตรเครดิตทั่วโลกยังไม่ถึงระดับเดียวกับสหรัฐอเมริกา แคนาดา และสหราชอาณาจักร จนกระทั่งช่วงทศวรรษ 1990 เนื่องจากความแตกต่างของระบบธนาคารในแต่ละประเทศ การใช้บัตรเครดิตจึงยังคงอยู่ในระดับต่ำในบางพื้นที่ ตัวอย่างเช่น ประเทศญี่ปุ่นยังคงเป็นสังคมที่เน้นการใช้เงินสด โดยการใช้บัตรเครดิตจำกัดอยู่เฉพาะในกลุ่มผู้ค้ารายใหญ่เท่านั้น
บัตรเครดิตวินเทจในฐานะของสะสม
การออกแบบทางกายภาพของบัตรเครดิตกลายเป็นจุดขายที่สำคัญ[ 22 ]นักสะสมบัตรเครดิตแสวงหารูปแบบต่างๆ ของบัตรเครดิต ตั้งแต่บัตรพลาสติกรุ่นใหม่ไปจนถึงบัตรร้านค้ากระดาษรุ่นเก่า และแม้แต่เหรียญโลหะที่เคยได้รับการยอมรับว่าเป็นบัตรเครดิตของร้านค้า[ 23 ]
เงินสดล่วงหน้า
การเบิกเงินสดล่วงหน้าคือธุรกรรมบัตรเครดิตที่ถอนเงินสดแทนการซื้อสินค้าหรือบริการ กระบวนการนี้สามารถเกิดขึ้นได้ผ่านตู้เอทีเอ็มหรือเกิดขึ้นที่เคาน์เตอร์ของธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ โดยมีวงเงินจำกัด สำหรับบัตรเครดิต วงเงินนี้จะเป็นวงเงินเครดิต (หรือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิต) การเบิกเงินสดล่วงหน้ามักมีค่าธรรมเนียม 3–5% ของจำนวนเงินที่ยืม เมื่อทำผ่านบัตรเครดิต ดอกเบี้ยมักจะสูงกว่าธุรกรรมบัตรเครดิตอื่น ๆ ดอกเบี้ยจะคิดทบต้นรายวันนับตั้งแต่วันที่ยืมเงินสด[ 24 ]
การซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิตซึ่งถือเป็นเงินสดบางครั้งถือเป็นการเบิกเงินสด ล่วงหน้าตามแนวทางของเครือข่ายบัตรเครดิต ส่งผลให้ต้องเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นโดยไม่มีระยะเวลาผ่อนผัน [ 25 ] การซื้อเหล่านี้มักรวมถึงตั๋วแลกเงินบัตรเดบิตแบบเติมเงินสลากกินแบ่ง รัฐบาล ชิปเกมการชำระเงินผ่านมือถือ[ 24 ]และภาษีและค่าธรรมเนียมบางรายการที่จ่ายให้กับรัฐบาล อย่างไรก็ตาม หากผู้ค้าไม่เปิดเผยลักษณะของธุรกรรม ธุรกรรมนั้นจะถูกประมวลผลเป็นธุรกรรมบัตรเครดิตปกติ ผู้ค้าจำนวนมากได้ส่งต่อค่าธรรมเนียมการประมวลผลบัตรเครดิตไปยังผู้ถือบัตร แม้ว่าแนวทางของเครือข่ายบัตรเครดิตจะระบุว่าผู้ถือบัตรไม่ควรเสียค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการทำธุรกรรมด้วยบัตรเครดิตก็ตาม
ตามกฎของระบบบัตรเครดิต ผู้ถือบัตรเครดิตที่ขอเบิกเงินสดล่วงหน้าและแสดงเอกสารยืนยันตัวตนที่ยอมรับได้ จะต้องได้รับเงินสดล่วงหน้าจากเคาน์เตอร์ของธนาคารใดก็ตามที่ออกบัตรเครดิตประเภทนั้น แม้ว่าผู้ถือบัตรจะไม่สามารถระบุหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) ได้ก็ตาม
กฎหมายญี่ปุ่นที่อนุญาตให้ใช้เงินคืนจากบัตรเครดิตมีผลบังคับใช้ในปี 2553 อย่างไรก็ตาม ช่องโหว่ทางกฎหมายในระบบนี้ถูกใช้ประโยชน์อย่างรวดเร็วโดยร้านค้าออนไลน์ที่ให้บริการเงินคืนในรูปแบบของเงินกู้ง่ายๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเกินจริง ในตอนแรก ร้านค้าออนไลน์จะขายสินค้าราคาไม่แพงเพียงชิ้นเดียว เช่น ลูกแก้ว ไม้ที หรือยางลบ โดยโอนเงิน 80,000 เยนเพื่อชำระเงิน 100,000 เยน (1,200 ดอลลาร์สหรัฐ) ด้วยบัตรเครดิต หนึ่งเดือนต่อมา เมื่อผู้ให้บริการบัตรเครดิตเรียกเก็บเงินเต็มจำนวนจากเจ้าของบัตร ร้านค้าออนไลน์ก็หายไปจากระบบโดยไม่มีความรับผิดชอบใดๆ ในทางปฏิบัติ บริการเงินคืนออนไลน์เหล่านี้จึงเป็นการให้เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 300% ต่อปี เมื่อวันที่ 19 ตุลาคม 2553 ฮิเดกิ ฟุกุบะ กลายเป็นผู้ประกอบการบริการเงินคืนออนไลน์รายแรกที่ถูกตำรวจดำเนินคดี เขาถูกตั้งข้อหาหลีกเลี่ยงภาษีเป็นจำนวนเงิน 40 ล้านเยน[ 26 ] [ 27 ] [ 28 ]
การใช้งาน
ผู้ให้บริการบัตรเครดิต เช่น ธนาคารหรือสหกรณ์เครดิต จะทำข้อตกลงกับร้านค้าเพื่อให้รับบัตรเครดิตของตน ร้านค้ามักจะโฆษณาด้วยป้ายหรือสื่ออื่นๆ ของบริษัทว่ารับบัตรเครดิตใดบ้าง โดยแสดงเครื่องหมายรับ บัตร ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะมาจากโลโก้ หรืออาจสื่อสารข้อมูลนี้ผ่านเมนูของร้านอาหาร หรือด้วยวาจา (เช่น การพูดว่า "เราไม่รับบัตรเครดิต")
ผู้ออกบัตรเครดิตจะมอบบัตรให้แก่ลูกค้าในเวลาหรือหลังจากที่บัญชีได้รับการอนุมัติจากผู้ให้บริการสินเชื่อ ซึ่งไม่จำเป็นต้องเป็นหน่วยงานเดียวกันกับผู้ออกบัตร ผู้ถือบัตรสามารถใช้บัตรเพื่อซื้อสินค้าจากร้านค้าที่รับบัตรได้ เมื่อทำการซื้อสินค้า ผู้ถือบัตรตกลงที่จะชำระเงินให้กับผู้ออกบัตร ผู้ถือบัตรแสดงความยินยอมที่จะชำระเงินโดยการลงนามในใบเสร็จรับเงินที่มีบันทึกรายละเอียดบัตรและระบุจำนวนเงินที่จะชำระ หรือโดยการป้อนรหัส PIN นอกจากนี้ ร้านค้าหลายแห่งยังยอมรับการอนุมัติด้วยวาจาทางโทรศัพท์หรือการอนุมัติทางอิเล็กทรอนิกส์ผ่านทางอินเทอร์เน็ต ซึ่งเรียกว่าการทำธุรกรรมโดยไม่ใช้บัตร (card-not-present transaction )
ระบบ ตรวจสอบยืนยันทางอิเล็กทรอนิกส์ช่วยให้ร้านค้าสามารถยืนยันได้ภายในไม่กี่วินาทีว่าบัตรนั้นถูกต้องและผู้ถือบัตรมีวงเงินเครดิตเพียงพอสำหรับการซื้อสินค้า ทำให้สามารถตรวจสอบยืนยันได้ในขณะที่ทำการชำระเงิน การตรวจสอบยืนยันนี้ดำเนินการโดยใช้เครื่องรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือ ระบบ ณ จุดขายที่มีการเชื่อมโยงการสื่อสารกับธนาคารผู้รับชำระเงินของร้านค้า ข้อมูลจากบัตรจะได้รับจากแถบแม่เหล็กหรือชิปบนบัตร ระบบหลังนี้เรียกว่าชิปและรหัส PINในสหราชอาณาจักรและไอร์แลนด์และนำมาใช้ในรูปแบบ บัตร EMV (Europay, Mastercard และ Visa)
สำหรับธุรกรรมที่ไม่มีการแสดงบัตร (เช่นการซื้อขายออนไลน์การสั่งซื้อทางไปรษณีย์และการขายทางโทรศัพท์) ผู้ค้าจะตรวจสอบเพิ่มเติมว่าลูกค้ามีบัตรอยู่ในครอบครองและเป็นผู้ใช้ที่ได้รับอนุญาตหรือไม่ โดยจะขอข้อมูลเพิ่มเติมจากลูกค้า เช่นรหัสความปลอดภัยด้านหลังบัตร วันหมดอายุของบัตร และที่อยู่สำหรับการเรียกเก็บเงินของลูกค้า
ในแต่ละเดือน ผู้ถือบัตรจะได้รับใบแจ้งยอดซึ่งแสดงรายการซื้อสินค้าด้วยบัตร ค่าธรรมเนียมค้างชำระ ยอดรวมที่ต้องชำระ และยอดชำระขั้นต่ำ ในสหรัฐอเมริกา หลังจากได้รับใบแจ้งยอดแล้ว ผู้ถือบัตรสามารถโต้แย้งค่าใช้จ่ายใดๆ ที่คิดว่าไม่ถูกต้องได้ (ดู15 U.SC § 1643ซึ่งจำกัดความรับผิดของผู้ถือบัตรสำหรับการใช้บัตรเครดิตโดยไม่ได้รับอนุญาตไว้ที่ 50 ดอลลาร์สหรัฐ) พระราชบัญญัติการเรียกเก็บเงินเครดิตที่เป็นธรรม (Fair Credit Billing Act)ให้รายละเอียดเกี่ยวกับข้อกำหนดของสหรัฐอเมริกา
นอกจากนี้ ธนาคารหลายแห่งยังเสนอตัวเลือกใบแจ้งยอดอิเล็กทรอนิกส์ ทั้งแบบแทนหรือควบคู่ไปกับใบแจ้งยอดแบบกระดาษ ซึ่งผู้ถือบัตรสามารถดูได้ตลอดเวลาผ่าน เว็บไซต์ ธนาคารออนไลน์ ของผู้ออกบัตร โดยทั่วไปแล้ว การแจ้งเตือนเมื่อมีใบแจ้งยอดใหม่จะถูกส่งไปยังที่อยู่อีเมลของผู้ถือบัตร หากผู้ออกบัตรอนุญาต ผู้ถือบัตรอาจมีตัวเลือกการชำระเงินเพิ่มเติม นอกเหนือจากเช็ค เช่น การโอนเงินอิเล็กทรอนิกส์จากบัญชีเช็ค ขึ้นอยู่กับผู้ออกบัตร ผู้ถือบัตรอาจสามารถชำระเงินหลายครั้งในช่วงรอบใบแจ้งยอดเดียว ซึ่งอาจทำให้ผู้ถือบัตรสามารถใช้เครดิตในบัตรได้หลายครั้ง
ขีดจำกัด
วงเงินเครดิตคือจำนวนเงินสูงสุดที่ผู้ให้กู้กำหนดให้สำหรับบัตรเครดิตหรือวงเงินสินเชื่อหมุนเวียน โดยทั่วไปแล้ว ผู้ออกบัตรเครดิตจะพิจารณาหลายปัจจัยในการกำหนดวงเงินเครดิต ปัจจัยหลักที่พิจารณาคือ คะแนนเครดิต ระดับรายได้ และภาระหนี้สินในปัจจุบันของผู้สมัคร วงเงินเครดิตส่งผลโดยตรงต่อกำลังซื้อและอัตราการใช้เครดิตของผู้ถือบัตร
ผู้ให้บริการบัตรเครดิตรายใหญ่ส่วนใหญ่ใช้โครงสร้างวงเงินแบบแบ่งระดับตามความน่าเชื่อถือทางเครดิต: ผู้สมัครที่มี คะแนน FICOสูงกว่า 740 อาจมีสิทธิ์ได้รับวงเงินเกิน 10,000 ดอลลาร์ ในขณะที่ผู้ที่มีคะแนนต่ำกว่า 670 มักจะได้รับวงเงินเริ่มต้นระหว่าง 300 ถึง 1,000 ดอลลาร์ โดยทั่วไปแล้วผู้ให้บริการจะตรวจสอบบัญชีเป็นระยะ และอาจเพิ่มวงเงินเครดิตโดยอัตโนมัติให้กับผู้ถือบัตรที่แสดงให้เห็นถึงการใช้งานอย่างมีความรับผิดชอบผ่านการชำระเงินอย่างสม่ำเสมอและรักษาระดับการใช้เครดิตให้ต่ำกว่า 30% ข้อมูลจากระบบธนาคารกลาง สหรัฐฯ ในปี 2022 แสดงให้เห็นถึงความสัมพันธ์ระหว่างคะแนนเครดิตและวงเงิน: ผู้กู้ที่มีเครดิตดี (คะแนน FICO 680-739) มีวงเงินเฉลี่ย 7,100 ดอลลาร์ เทียบกับ 1,500 ดอลลาร์สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดี (คะแนน FICO ต่ำกว่า 620)
วงเงินสินเชื่อรวมของบัตรเครดิตผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกามีมูลค่าเกิน 5 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2022 โดยผู้กู้ที่มีเครดิตดีและเครดิตดีมากคิดเป็นประมาณ 80% ของวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่[ 29 ]
การชำระเงินขั้นต่ำ
ผู้ถือบัตรต้องชำระส่วนขั้นต่ำที่กำหนดไว้ของจำนวนเงินที่ค้างชำระภายในวันครบกำหนด หรืออาจเลือกชำระในจำนวนที่สูงกว่าก็ได้ ผู้ออกบัตรเครดิตจะคิดดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่ยังไม่ได้ชำระ หากจำนวนเงินที่เรียกเก็บไม่ได้รับการชำระเต็มจำนวน (โดยทั่วไปแล้วจะมีอัตราที่สูงกว่าหนี้ประเภทอื่น ๆ มาก) ผลกระทบเหล่านี้คิดเป็นประมาณ 8% ของดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่าย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง การซ่อนตัวเลือกการชำระขั้นต่ำสำหรับการชำระเงินอัตโนมัติและการชำระเงินด้วยตนเอง และการมุ่งเน้นไปที่หนี้ทั้งหมด อาจช่วยบรรเทาผลกระทบที่ไม่พึงประสงค์จากการผิดนัดชำระขั้นต่ำได้[ 30 ]นอกจากนี้ หากผู้ถือบัตรไม่ชำระอย่างน้อยที่สุดตามจำนวนขั้นต่ำภายในวันครบกำหนด ผู้ออกบัตรอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือค่าปรับอื่น ๆ เพื่อช่วยลดความเสี่ยงนี้ให้กับผู้บริโภค สถาบันการเงินบางแห่งสามารถจัดให้มีการหักเงินอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของผู้ถือบัตร ซึ่งจะช่วยหลีกเลี่ยงค่าปรับดังกล่าวได้ ตราบใดที่ผู้ถือบัตรมีเงินเพียงพอ
ในกรณีที่การชำระเงินขั้นต่ำน้อยกว่าค่าธรรมเนียมทางการเงินที่ประเมินในระหว่างรอบการเรียกเก็บเงิน ยอดคงเหลือค้างชำระจะเพิ่มขึ้นในสิ่งที่เรียกว่าการตัดจำหน่ายแบบติดลบการปฏิบัติเช่นนี้มีแนวโน้มที่จะเพิ่มความเสี่ยงด้านเครดิตและปกปิดคุณภาพพอร์ตโฟลิโอของผู้ให้กู้ และด้วยเหตุนี้จึงถูกห้ามในสหรัฐอเมริกาตั้งแต่ปี 2546 [ 31 ] [ 32 ]
การโฆษณา การชักชวน การยื่นคำขอ และการอนุมัติ
กฎระเบียบของสหรัฐฯ เกี่ยวกับการโฆษณาบัตรเครดิตรวมถึงข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลสำหรับช่อง Schumerจดหมายขยะจำนวนมากประกอบด้วยข้อเสนอเกี่ยวกับบัตรเครดิตที่สร้างขึ้นจากรายชื่อที่ได้รับจากหน่วยงานรายงานเครดิต รายใหญ่ ในสหรัฐอเมริกา สำนักงานเครดิตหลักสามแห่งของสหรัฐฯ ( Equifax , TransUnionและExperian ) อนุญาตให้ผู้บริโภคเลือกที่จะไม่รับข้อเสนอการชักชวนให้สมัครบัตรเครดิตที่เกี่ยวข้องผ่านทางเว็บไซต์OptOutPrescreen.com
ค่าธรรมเนียมดอกเบี้ย
โดยปกติแล้ว บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตจะยกเว้นค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยหากชำระยอดคงค้างทั้งหมดในแต่ละเดือน แต่หากไม่ชำระยอดคงค้างทั้งหมด บริษัทผู้ออกบัตรเครดิตจะคิดดอกเบี้ยเต็มจำนวนจากยอดคงค้างทั้งหมดนับตั้งแต่วันที่ทำการซื้อแต่ละครั้ง
ตัวอย่างเช่น หากผู้ถือบัตรทำธุรกรรม 1,000 ดอลลาร์และชำระคืนเต็มจำนวนภายในระยะเวลาผ่อนผันข้างต้น จะไม่มีการคิดดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม หากยังมียอดเงินคงค้างค้างชำระแม้เพียง 1 ดอลลาร์ ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากยอดเงิน 1,000 ดอลลาร์ นับตั้งแต่วันที่ทำธุรกรรมจนกว่าจะได้รับการชำระเงิน วิธีการคิดดอกเบี้ยโดยละเอียดมักระบุไว้ในข้อตกลงผู้ถือบัตร ซึ่งอาจสรุปไว้ด้านหลังของใบแจ้งยอดรายเดือน สูตรการคำนวณทั่วไปที่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้ในการกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บประกอบด้วยสามส่วน ได้แก่อัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) ยอดคงเหลือเฉลี่ยรายวัน (ADB) และจำนวนวันทั้งหมดที่ยอดเงินหมุนเวียนก่อนที่จะมีการชำระเงิน สูตรนี้มีดังนี้: (APR/100 × ADB)/365 × จำนวนวันที่หมุนเวียน สถาบันการเงินใช้คำว่าค่าธรรมเนียมทางการเงินค้าปลีกคงเหลือ (RRFC) สำหรับดอกเบี้ยที่เรียกเก็บย้อนหลังไปถึงเวลาที่ทำธุรกรรมครั้งแรกและจนถึงเวลาที่ชำระเงิน หากไม่ชำระเต็มจำนวน ดังนั้น หลังจากยอดเงินหมุนเวียนและมีการชำระเงินแล้ว ผู้ใช้บัตรจะยังคงถูกเรียกเก็บดอกเบี้ยในใบแจ้งยอดแม้ว่าจะชำระเงินเต็มจำนวนในรอบถัดไปแล้วก็ตาม (อันที่จริง ใบแจ้งยอดอาจมีเพียงดอกเบี้ยที่เรียกเก็บจนถึงวันที่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดแล้ว กล่าวคือ วันที่ยอดคงเหลือหยุดหมุนเวียน)
บัตรเครดิตอาจทำหน้าที่เป็นเพียงรูปแบบหนึ่งของสินเชื่อหมุนเวียนหรืออาจกลายเป็นเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อน โดยมีส่วนยอดคงเหลือหลายส่วน แต่ละส่วนมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน อาจมีวงเงินเครดิตรวมเพียงวงเงินเดียว หรือมีวงเงินเครดิตแยกต่างหากสำหรับแต่ละส่วนยอดคงเหลือ โดยปกติ การแบ่งส่วนนี้เป็นผลมาจากข้อเสนอพิเศษจากธนาคารผู้ออกบัตรเพื่อกระตุ้นให้มีการโอนยอดคงเหลือจากบัตรของธนาคารอื่น หากมีอัตราดอกเบี้ยหลายอัตราที่ใช้กับส่วนยอดคงเหลือต่างๆ การจัดสรรการชำระเงินโดยทั่วไปจะขึ้นอยู่กับดุลยพินิจของธนาคารผู้ออกบัตร ดังนั้นการชำระเงินมักจะถูกจัดสรรไปยังยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดจนกว่าจะชำระเต็มจำนวน ก่อนที่จะชำระเงินไปยังยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยอาจแตกต่างกันอย่างมากระหว่างบัตรต่างๆ และอัตราดอกเบี้ยของบัตรใดบัตรหนึ่งอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากหากผู้ถือบัตรชำระเงินล่าช้าในบัตรนั้นหรือเครื่องมือสินเชื่ออื่นๆหรือแม้กระทั่งหากธนาคารผู้ออกบัตรตัดสินใจเพิ่มรายได้ของตน
ระยะเวลาผ่อนผัน
ระยะเวลาผ่อนผันของบัตรเครดิต[ 33 ] [ 24 ]คือระยะเวลาที่ผู้ถือบัตรต้องชำระยอดคงเหลือก่อนที่จะมีการคิดดอกเบี้ยจากยอดคงเหลือที่ค้างชำระ ระยะเวลาผ่อนผันอาจแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 20 ถึง 55 วัน ขึ้นอยู่กับประเภทของบัตรเครดิตและธนาคารผู้ออกบัตร นโยบายบางอย่างอนุญาตให้คืนสถานะได้หลังจากตรงตามเงื่อนไขบางประการ โดยปกติ หากผู้ถือบัตรชำระยอดคงเหลือล่าช้า จะมีการคิดค่าธรรมเนียมทางการเงิน และระยะเวลาผ่อนผันจะไม่นำมาใช้ ค่าธรรมเนียมทางการเงินที่เกิดขึ้นจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาผ่อนผันและยอดคงเหลือ สำหรับบัตรเครดิตส่วนใหญ่ จะไม่มีระยะเวลาผ่อนผันหากมียอดคงเหลือค้างชำระจากรอบบิลหรือใบแจ้งยอดก่อนหน้า (เช่น ดอกเบี้ยจะถูกคิดจากทั้งยอดคงเหลือเดิมและรายการธุรกรรมใหม่) อย่างไรก็ตาม บัตรเครดิตบางประเภทจะคิดค่าธรรมเนียมทางการเงินเฉพาะยอดคงเหลือเดิมเท่านั้น โดยไม่รวมรายการธุรกรรมใหม่
ฝ่ายที่เกี่ยวข้อง
- ผู้ถือบัตร : ผู้ที่เป็นเจ้าของบัตรที่ใช้ในการซื้อสินค้า; ผู้บริโภคไม่ต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการฉ้อโกงบนบัตรเครดิตของสหรัฐฯ
- ธนาคารผู้ออกบัตร : สถาบันการเงินหรือองค์กรอื่น ๆ ที่ออกบัตรเครดิตให้กับผู้ถือบัตร ธนาคารนี้จะเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคเพื่อชำระคืนและรับความเสี่ยงที่บัตรจะถูกนำไปใช้โดยไม่ได้รับอนุญาต ก่อนหน้านี้ American Express และ Discover เป็นเพียงธนาคารผู้ออกบัตรสำหรับแบรนด์ของตน แต่ตั้งแต่ปี 2007 เป็นต้นมา สถานการณ์นี้เปลี่ยนไป บัตรที่ออกโดยธนาคารให้กับผู้ถือบัตรในต่างประเทศเรียกว่าบัตรเครดิตนอกประเทศในสหรัฐอเมริกา ผู้ออกบัตรเครดิตไม่จำเป็นต้องแจ้งให้ผู้ถือบัตรทราบเมื่อปิดบัญชีบัตรเครดิตใด ๆ รวมถึงบัญชีที่มียอดคงเหลืออยู่ด้วย
- ผู้ค้า : บุคคลหรือธุรกิจที่รับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตสำหรับสินค้าหรือบริการที่ขายให้กับผู้ถือบัตร
- ธนาคารผู้รับชำระเงิน : สถาบันการเงินที่รับชำระเงินค่าสินค้าหรือบริการในนามของผู้ค้า
- องค์กรขายอิสระ : ตัวแทนจำหน่าย (ให้กับร้านค้า) บริการของธนาคารผู้รับชำระเงิน
- บัญชีผู้ค้า : อาจเป็นธนาคารผู้รับชำระเงินหรือองค์กรขายอิสระ แต่โดยทั่วไปแล้วจะเป็นองค์กรที่ผู้ค้าทำธุรกรรมด้วย
- สมาคมบัตรเครดิต : สมาคมของธนาคารผู้ออกบัตรเครดิต เช่น Discover , Visa , MasterCardและ American Expressที่กำหนดเงื่อนไขการทำธุรกรรมสำหรับร้านค้า ธนาคารผู้ออกบัตร และธนาคารผู้รับชำระเงิน
- เครือข่ายธุรกรรม : ระบบที่ใช้ในการดำเนินงานด้านธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์ อาจดำเนินการโดยบริษัทอิสระแห่งใดแห่งหนึ่ง และบริษัทหนึ่งอาจดำเนินการหลายเครือข่ายก็ได้
- พันธมิตรที่มีความสัมพันธ์ใกล้ชิด : สถาบันบางแห่งให้ยืมชื่อของตนแก่ผู้ออกบัตรเพื่อดึงดูดลูกค้าที่มีความสัมพันธ์อันดีกับสถาบันนั้น ๆ และจะได้รับค่าธรรมเนียมหรือเปอร์เซ็นต์จากยอดคงเหลือสำหรับบัตรแต่ละใบที่ออกโดยใช้ชื่อของตน ตัวอย่างของพันธมิตรที่มีความสัมพันธ์ใกล้ชิดโดยทั่วไป ได้แก่ ทีมกีฬา มหาวิทยาลัย องค์กรการกุศล องค์กรวิชาชีพ และผู้ค้าปลีกรายใหญ่
- ผู้ให้บริการประกันภัย : บริษัทประกันภัยที่รับประกันความคุ้มครองต่างๆ ที่เสนอเป็นสิทธิประโยชน์ของบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่น ประกันภัยรถเช่า ประกันภัยการซื้อสินค้า ประกันภัยการโจรกรรมในโรงแรม และประกันสุขภาพระหว่างการเดินทาง
การไหลเวียนของข้อมูลและเงินระหว่างฝ่ายต่างๆ เหล่านี้ ซึ่งมักผ่านทางสมาคมบัตรเครดิต เรียกว่า การแลกเปลี่ยน (interchange) และประกอบด้วยหลายขั้นตอน (ดังที่อธิบายไว้ด้านล่าง)
ขั้นตอนการทำธุรกรรม
- การอนุมัติ : ผู้ถือบัตรนำบัตรไปชำระเงินที่ร้านค้า และร้านค้าส่งข้อมูลธุรกรรมไปยังผู้รับชำระเงิน (ธนาคารผู้รับชำระเงิน) ผู้รับชำระเงินจะตรวจสอบหมายเลขบัตรเครดิต ประเภทธุรกรรม และจำนวนเงินกับผู้ออกบัตร (ธนาคารผู้ออกบัตร) และกันวงเงินเครดิตของผู้ถือบัตรไว้สำหรับร้านค้า การอนุมัติจะสร้างรหัสอนุมัติ ซึ่งร้านค้าจะจัดเก็บไว้พร้อมกับธุรกรรมนี้
- การจัดกลุ่มธุรกรรม : ธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติจะถูกจัดเก็บเป็นกลุ่มๆซึ่งจะถูกส่งไปยังผู้รับชำระเงิน โดยปกติแล้วจะส่งกลุ่มธุรกรรมในช่วงสิ้นสุดวันทำการแต่ละวัน การจัดกลุ่มธุรกรรมสามารถทำได้ด้วยตนเอง (โดยการกระทำของร้านค้า) หรือโดยอัตโนมัติ (ตามกำหนดเวลาที่ตั้งไว้ล่วงหน้า โดยใช้แพลตฟอร์มการประมวลผลการชำระเงิน) หากธุรกรรมใดไม่ถูกส่งในกลุ่ม การอนุมัติจะยังคงมีผลใช้ได้เป็นระยะเวลาหนึ่งตามที่ผู้ออกบัตรกำหนด หลังจากนั้นจำนวนเงินที่ถูกระงับไว้จะถูกคืนไปยังวงเงินเครดิตที่ใช้ได้ของผู้ถือบัตร (ดูการระงับการอนุมัติ ) ธุรกรรมบางรายการอาจถูกส่งในกลุ่มโดยไม่ต้องมีการอนุมัติล่วงหน้า ซึ่งอาจเป็นธุรกรรมที่ต่ำกว่าวงเงินขั้นต่ำ ของร้านค้า หรือธุรกรรมที่การอนุมัติล้มเหลว แต่ร้านค้ายังคงพยายามดำเนินการธุรกรรมต่อไป (กรณีนี้อาจเกิดขึ้นเมื่อผู้ถือบัตรไม่อยู่ แต่เป็นหนี้ร้านค้าเพิ่มเติม เช่น การขยายเวลาเข้าพักโรงแรมหรือค่าเช่ารถ)
- การหักบัญชีและการชำระเงิน : ผู้รับชำระเงินจะส่งชุดธุรกรรมผ่านสมาคมบัตรเครดิต ซึ่งจะหักเงินจากผู้ออกบัตรและโอนเงินเข้าบัญชีผู้รับชำระเงิน โดยพื้นฐานแล้ว ผู้ออกบัตรจะจ่ายเงินให้กับผู้รับชำระเงินสำหรับธุรกรรมนั้น
- การจ่ายเงิน : เมื่อผู้รับชำระเงินได้รับเงินแล้ว ผู้รับชำระเงินจะจ่ายเงินให้กับผู้ค้า ผู้ค้าจะได้รับเงินจำนวนรวมของเงินในรอบนั้น หักด้วยอัตราส่วนลดอัตรากลางหรืออัตราที่ไม่ผ่านเกณฑ์ซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมที่ผู้ค้าจ่ายให้กับผู้รับชำระเงินสำหรับการประมวลผลธุรกรรม
- การเรียกคืนเงิน (Chargebacks) : การเรียกคืนเงินคือเหตุการณ์ที่เงินในบัญชีของร้านค้าถูกระงับไว้เนื่องจากข้อพิพาทเกี่ยวกับธุรกรรม โดยปกติแล้วผู้ถือบัตรจะเป็นผู้เริ่มต้นการเรียกคืนเงิน ในกรณีที่มีการเรียกคืนเงิน ผู้ออกบัตรจะส่งธุรกรรมกลับไปยังผู้รับชำระเงินเพื่อดำเนินการแก้ไข จากนั้นผู้รับชำระเงินจะส่งต่อการเรียกคืนเงินไปยังร้านค้า ซึ่งร้านค้าจะต้องยอมรับการเรียกคืนเงินหรือโต้แย้ง
เครื่องบันทึกบัตรเครดิต
สมุดบันทึกรายการบัตรเครดิตเป็นสมุดบันทึกธุรกรรมที่ใช้เพื่อวัตถุประสงค์สองประการ ประการแรก เพื่อให้แน่ใจว่ายอดคงเหลือที่เพิ่มขึ้นจากการใช้บัตรเครดิตนั้นต่ำกว่าวงเงินเครดิตเพียงพอที่จะจัดการกับการระงับการอนุมัติและการชำระเงินที่ยังไม่ได้รับจากธนาคาร และประการที่สอง เพื่อให้สามารถค้นหาธุรกรรมในอดีตได้อย่างง่ายดายสำหรับการกระทบยอดและการจัดทำงบประมาณ
สมุดบันทึกบัตรเครดิตเป็นบันทึกส่วนตัวของการทำธุรกรรมทางการเงินที่ใช้สำหรับการซื้อสินค้าด้วยบัตรเครดิต เนื่องจากรายการเหล่านี้มีผลต่อเงินในบัญชีธนาคารหรือวงเงินเครดิตที่มีอยู่ นอกจากหมายเลขเช็คและข้อมูลอื่นๆ แล้ว คอลัมน์รหัสยังระบุถึงบัตรเครดิต คอลัมน์ยอดคงเหลือแสดงเงินที่มีอยู่หลังจากการใช้จ่าย เมื่อชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ยอดคงเหลือจะแสดงให้เห็นว่าเงินได้ถูกใช้ไปแล้ว ในรายการบัตรเครดิต คอลัมน์เงินฝากแสดงวงเงินเครดิตที่มีอยู่ และคอลัมน์การชำระเงินแสดงยอดรวมที่ต้องชำระ โดยผลรวมของทั้งสองคอลัมน์จะเท่ากับวงเงินเครดิต
เช็คที่เขียนแต่ละรายการ ธุรกรรมบัตรเดบิต การถอนเงินสด และการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิต จะถูกบันทึกด้วยตนเองลงในสมุดลงทะเบียนกระดาษทุกวันหรือหลายครั้งต่อสัปดาห์[ 34 ]สมุดลงทะเบียนบัตรเครดิตยังหมายถึงบันทึกธุรกรรมหนึ่งรายการสำหรับบัตรเครดิตแต่ละใบ ในกรณีนี้ สมุดเล่มเล็กช่วยให้สามารถค้นหาเครดิตที่ใช้ได้ในปัจจุบันของบัตรได้ง่าย เมื่อมีการใช้งานบัตรมากกว่าสิบใบ
ประเภทเฉพาะทาง
บัตรเครดิตธุรกิจ
บัตรเครดิตธุรกิจเป็นบัตรเครดิตเฉพาะที่ออกในชื่อของธุรกิจที่จดทะเบียน และโดยทั่วไปสามารถใช้ได้เฉพาะเพื่อวัตถุประสงค์ทางธุรกิจเท่านั้น การใช้บัตรเหล่านี้เพิ่มขึ้นในช่วงไม่กี่ทศวรรษที่ผ่านมา[ 35 ]ตัวอย่างเช่น ในปี 1998 ธุรกิจขนาดเล็ก 37% รายงานว่าใช้บัตรเครดิตธุรกิจ และในปี 2009 สัดส่วนนี้เพิ่มขึ้นเป็น 64% [ 36 ]
บัตรเครดิตธุรกิจมีคุณสมบัติที่โดดเด่นหลายประการ บัตรเหล่านี้มักเสนอรางวัลพิเศษในด้านต่างๆ เช่น การขนส่งสินค้า อุปกรณ์สำนักงาน การเดินทาง และเทคโนโลยีทางธุรกิจ ผู้ออกบัตรส่วนใหญ่ใช้คะแนนเครดิต ส่วนบุคคลของผู้สมัคร ในการประเมินใบสมัครบัตรเหล่านี้ นอกจากนี้ รายได้จากแหล่งต่างๆ อาจถูกนำมาใช้ในการพิจารณาคุณสมบัติของผู้สมัคร ซึ่งหมายความว่าบัตรเหล่านี้อาจมีให้สำหรับธุรกิจใหม่[ 37 ]ยิ่งไปกว่านั้น ผู้ออกบัตรบางรายไม่รายงานกิจกรรมบัญชีไปยังไฟล์เครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของ หรือรายงานเฉพาะในกรณีที่บัญชีค้างชำระ[ 38 ]ในกรณีเช่นนี้ กิจกรรมทางธุรกิจจะถูกแยกออกจากกิจกรรมเครดิตส่วนบุคคลของเจ้าของ
บัตรเครดิตธุรกิจมีให้บริการโดย American Express, Discover และผู้ให้บริการบัตร Visa และ MasterCard รายใหญ่เกือบทั้งหมด ธนาคารท้องถิ่นและสหกรณ์เครดิตบางแห่งก็มีบัตรเครดิตธุรกิจให้บริการเช่นกัน[ 39 ]
บัตรเครดิตที่มีหลักประกัน
บัตรเครดิตแบบมีหลักประกัน คือ บัตรเครดิตประเภทหนึ่งที่ใช้บัญชีเงินฝากของเจ้าของบัตรเป็นหลักประกัน โดยทั่วไปแล้ว เจ้าของบัตรจะต้องฝากเงินระหว่าง 100% ถึง 200% ของวงเงินเครดิตที่ต้องการ ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของบัตรฝากเงิน 1,000 ดอลลาร์ พวกเขาจะได้รับวงเงินเครดิตในNช่วง 500-1,000 ดอลลาร์ ในบางกรณี ผู้ให้บริการบัตรเครดิตอาจเสนอสิ่งจูงใจเพิ่มเติมสำหรับบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันด้วย ในกรณีเช่นนี้ เงินฝากที่ต้องชำระอาจน้อยกว่าวงเงินเครดิตที่ต้องการอย่างมาก และอาจต่ำถึง 10% ของวงเงินเครดิตที่ต้องการ เงินฝากจะถูกเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์ พิเศษ ผู้ให้บริการบัตรเครดิตเสนอตัวเลือกนี้เพราะพบว่า อัตราการผิดนัดชำระหนี้ลดลงอย่างเห็นได้ชัด เมื่อลูกค้าตระหนักถึงความเสี่ยงหากไม่ชำระยอดคงเหลือ
ผู้ถือบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันยังคงต้องชำระเงินเป็นประจำเช่นเดียวกับบัตรเครดิตทั่วไป แต่หากผู้ถือบัตรผิดนัดชำระ ผู้ออกบัตรมีสิทธิ์ที่จะเรียกคืนค่าสินค้าที่ชำระให้กับร้านค้าจากเงินประกัน สำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิต ไม่ดีหรือไม่เคยได้รับเครดิต มาก่อน ข้อดีของบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันคือ บริษัทส่วนใหญ่จะรายงานข้อมูลเครดิตไปยังสำนักงานเครดิตหลักๆ เป็นประจำ ซึ่งช่วยให้ผู้ถือบัตรสามารถเริ่มสร้าง (หรือสร้างใหม่) ประวัติเครดิตที่ดีขึ้นได้
แม้ว่าผู้ออกบัตรเครดิตจะเก็บเงินมัดจำไว้เป็นหลักประกันในกรณีที่ผู้บริโภคผิดนัดชำระ แต่เงินมัดจำนั้นจะไม่ถูกหักออกเพียงเพราะขาดชำระหนึ่งหรือสองงวด โดยปกติแล้ว เงินมัดจำจะถูกนำมาหักลบก็ต่อเมื่อบัญชีถูกปิด ไม่ว่าจะเป็นไปตามคำขอของลูกค้าหรือเนื่องจากการค้างชำระเป็นเวลานาน (150 ถึง 180 วัน) นโยบายนี้หมายความว่า บัญชีที่ค้างชำระน้อยกว่า 150 วันจะยังคงคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมต่อไป และอาจส่งผลให้ยอดคงเหลือสูงกว่าวงเงินเครดิตจริงของบัตรมาก ในกรณีเหล่านี้ หนี้ทั้งหมดอาจสูงกว่าเงินมัดจำเดิมมาก และผู้ถือบัตรไม่เพียงแต่จะเสียเงินมัดจำเท่านั้น แต่ยังต้องมีหนี้เพิ่มขึ้นอีกด้วย
โดยทั่วไปแล้ว เงื่อนไขส่วนใหญ่เหล่านี้จะระบุไว้ในข้อตกลงผู้ถือบัตร ซึ่งผู้ถือบัตรจะต้องลงนามเมื่อเปิดบัญชี
บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันช่วยให้ผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดีหรือไม่มีประวัติเครดิตเลยสามารถมีบัตรเครดิตได้ ซึ่งปกติแล้วอาจไม่สามารถเข้าถึงได้ บัตรเหล่านี้มักถูกเสนอเป็นวิธีการสร้างเครดิตใหม่ ค่าธรรมเนียมและค่าบริการสำหรับบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันมักสูงกว่าบัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกันทั่วไป สำหรับบุคคลในบางสถานการณ์ เช่น หลังจากใช้บัตรเครดิตอื่นจนหมด หรือมีประวัติผิดนัดชำระหนี้มาเป็นเวลานาน บัตรเครดิตแบบมีหลักประกันมักจะมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าบัตรเครดิตแบบไม่มีหลักประกันเสมอ
บางครั้งบัตรเครดิตอาจมีหลักประกันเป็นส่วนแบ่งในบ้านของผู้กู้
บัตรเติมเงิน
บัตรเติมเงินบางครั้งเรียกว่า "บัตรเครดิตเติมเงิน" แต่จริงๆ แล้วเป็นบัตรเดบิต (เช่น บัตรเติมเงินหรือบัตรเดบิตเติมเงิน) [ 40 ]เนื่องจากผู้ออกบัตรไม่ได้ให้เครดิต แต่ผู้ถือบัตรจะใช้เงินที่เก็บไว้ผ่านการฝากเงินก่อนหน้านี้โดยผู้ถือบัตรหรือบุคคลอื่น อย่างไรก็ตาม บัตรเติมเงินมีแบรนด์บัตรเครดิต (เช่นDiscover , Visa , MasterCard , American ExpressหรือJCB ) และสามารถใช้งานได้ในลักษณะเดียวกัน เหมือนกับบัตรเครดิต[ 40 ]ต่างจากบัตรเดบิต บัตรเครดิตเติมเงินโดยทั่วไปไม่จำเป็นต้องใช้ PIN ยกเว้นบัตรเครดิตเติมเงินที่มีชิป EMV ซึ่งต้องใช้ PIN หากการชำระเงินดำเนินการผ่าน เทคโนโลยี ชิปและ PINณ ปี 2018 บัตรเดบิตส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาเป็นบัตรเติมเงิน (71.7%) [ 9 ]
หลังจากซื้อบัตรแล้ว ผู้ถือบัตรจะเติมเงินเข้าบัญชีด้วยจำนวนเงินเท่าใดก็ได้ (ไม่เกินวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า) จากนั้นใช้บัตรเพื่อทำการซื้อสินค้าเช่นเดียวกับบัตรเครดิตทั่วไป ข้อได้เปรียบหลักเหนือบัตรเครดิตแบบมีหลักประกันคือ ผู้ถือบัตรไม่จำเป็นต้องจัดหาเงินที่จำเป็นในการเปิดบัญชี สำหรับบัตรเครดิตแบบเติมเงิน ผู้ซื้อจะไม่ถูกเรียกเก็บดอกเบี้ย แต่พวกเขามักจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการซื้อบวกค่าธรรมเนียมรายเดือนหลังจากช่วงเวลาที่กำหนดไว้ พร้อมกับค่าธรรมเนียมอื่นๆ อีกมากมาย[ 40 ]
บางครั้งมีการทำการตลาดบัตรเครดิตแบบเติมเงินให้กับวัยรุ่น[ 40 ]เพื่อใช้ในการช้อปปิ้งออนไลน์โดยไม่ต้องให้ผู้ปกครองเข้ามามีส่วนร่วมในการทำธุรกรรม[ 41 ]วัยรุ่นสามารถใช้เงินได้เฉพาะเงินที่มีอยู่ในบัตรเท่านั้น ซึ่งช่วยส่งเสริมการจัดการทางการเงิน ที่ดี เพื่อลดความเสี่ยงของปัญหาหนี้สินในอนาคต[ 42 ]
บัตรเติมเงินสามารถใช้ได้ทั่วโลก บัตรเติมเงินสะดวกสำหรับผู้รับเงินในประเทศที่การโอนเงินระหว่างประเทศและเช็คธนาคารใช้เวลานาน ยุ่งยาก และมีค่าใช้จ่ายสูง
เนื่องจากมีค่าธรรมเนียมหลายอย่างที่ต้องชำระเมื่อได้รับและใช้บัตรเติมเงินที่มีตราสินค้าเป็นบัตรเครดิตหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของแคนาดาจึงอธิบายบัตรเหล่านี้ว่าเป็น "วิธีที่แพงในการใช้จ่ายเงินของคุณเอง" [ 43 ]หน่วยงานดังกล่าวได้เผยแพร่หนังสือเล่มเล็กชื่อบัตรเติมเงินซึ่งอธิบายถึงข้อดีและข้อเสียของบัตรเติมเงินประเภทนี้
บัตรดิจิทัล
บัตรดิจิทัลคือการแสดงเสมือนบนคลาวด์ของบัตรประจำตัวหรือบัตรชำระเงินประเภทใดก็ได้ เช่น บัตรเครดิต[ 44 ]
บัตรเครดิต
บัตรชาร์จเป็นบัตรเครดิตประเภทหนึ่ง
ข้อดีและข้อเสีย
สิทธิประโยชน์สำหรับผู้ถือบัตร
ประโยชน์หลักสำหรับผู้ถือบัตรเครดิตคือความสะดวกสบาย เมื่อเทียบกับบัตรเดบิตและเช็ค บัตรเครดิตช่วยให้ ผู้ถือบัตรสามารถ กู้ยืมเงิน จำนวนเล็กน้อยในระยะสั้น ได้อย่างรวดเร็ว โดยไม่จำเป็นต้องคำนวณยอดคงเหลือก่อนทำธุรกรรมแต่ละครั้ง ตราบใดที่ยอดรวมค่าใช้จ่ายไม่เกินวงเงินเครดิตสูงสุดของบัตร ประโยชน์ทางการเงินอย่างหนึ่งคือ ไม่มีการคิดดอกเบี้ยเมื่อชำระยอดคงเหลือทั้งหมดภายในระยะเวลาผ่อนผันในสหรัฐอเมริกา บัตรเครดิตส่วนใหญ่เสนอระยะเวลาผ่อนผัน (เช่น 21, 23 หรือ 25 วัน) สำหรับธุรกรรมการซื้อสินค้า ประเทศต่างๆ เสนอระดับการคุ้มครองที่แตกต่างกัน ตัวอย่างเช่น ในสหราชอาณาจักร ธนาคารต้องรับผิดร่วมกับผู้ค้าสำหรับการซื้อสินค้าที่ชำรุดซึ่งมีราคาสูงกว่า 100 ปอนด์[ 45 ]บัตรเครดิตหลายใบเสนอสิทธิประโยชน์แก่ผู้ถือบัตร สิทธิประโยชน์บางอย่างใช้กับสินค้าที่ซื้อด้วยบัตร เช่น การรับประกันสินค้าเพิ่มเติม การชดเชยสำหรับการลดลงของราคาทันทีหลังการซื้อ (เช่น การคุ้มครองราคา) และการชดเชยสำหรับการโจรกรรมหรือความเสียหายของสินค้าที่ซื้อเมื่อเร็วๆ นี้ (เช่น การคุ้มครองการซื้อ) [ 46 ]สิทธิประโยชน์อื่นๆ ได้แก่ ประกันภัยการเดินทางประเภทต่างๆ เช่น ประกันภัยรถเช่า ประกันภัยอุบัติเหตุระหว่างเดินทาง ประกันภัยสัมภาระล่าช้า และประกันภัยการเดินทางล่าช้าหรือยกเลิก[ 47 ]
บัตรเครดิตอาจมีโปรแกรมสะสมแต้มโดยแต่ละการซื้อจะได้รับรางวัลตามราคาซื้อ โดยทั่วไป รางวัลจะอยู่ในรูปแบบของเงินคืนหรือคะแนน คะแนนมักสามารถแลกเป็นบัตรของขวัญ ผลิตภัณฑ์ หรือค่าใช้จ่ายในการเดินทาง เช่น ตั๋วเครื่องบิน บัตรเครดิตบางประเภทอนุญาตให้โอนคะแนนสะสมไปยังโปรแกรมสะสมแต้มของโรงแรมและสายการบินได้[ 48 ]งานวิจัยได้ตรวจสอบว่าการแข่งขันระหว่างเครือข่ายบัตรอาจทำให้รางวัลการชำระเงินใจกว้างเกินไป ส่งผลให้ราคาสินค้าในหมู่ร้านค้าสูงขึ้น ซึ่งส่งผลกระทบต่อสวัสดิการสังคมและการกระจายสวัสดิการ ซึ่งเป็นสถานการณ์ที่อาจต้องมีการแทรกแซงนโยบายสาธารณะ[ 49 ]
บางประเทศ เช่น สหรัฐอเมริกา สหราชอาณาจักร และฝรั่งเศส กำหนดวงเงินสูงสุดที่ผู้บริโภคต้องรับผิดชอบในกรณีที่ทำธุรกรรมฉ้อโกงโดยใช้บัตรเครดิตที่สูญหายหรือถูกขโมย
การเปรียบเทียบสิทธิประโยชน์ของบัตรเครดิตในสหรัฐอเมริกา
ตารางด้านล่างแสดงรายการสิทธิประโยชน์ที่เสนอในสหรัฐอเมริกาสำหรับ บัตรเครดิต ผู้บริโภคในเครือข่ายบัตรบางแห่ง สิทธิประโยชน์อาจแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ออกบัตรเครดิต
| ผลประโยชน์ | มาสเตอร์การ์ด[ 50 ] | วีซ่า[ 51 ] | อเมริกันเอ็กซ์เพรส[ 52 ] | ค้นพบ[ 53 ] |
|---|---|---|---|---|
| การขยายเวลาการคืนสินค้า | 60 วันสูงสุด $250 | 90 วันสูงสุด 250 ดอลลาร์[ 54 ] | 90 วันสูงสุด 300 ดอลลาร์[ 55 ] | ไม่พร้อมใช้งาน[ 56 ] |
| การรับประกันเพิ่มเติม | รับประกัน 2 เท่าของราคาปกตินานสูงสุด 1 ปี | พึ่งพา | เพิ่มอีก 1 ปีสูงสุด 6 ปี | |
| การคุ้มครองราคา | 60 วัน | แตกต่างกันไป | ไม่พร้อมใช้งาน | |
| ความคุ้มครองความสูญเสียหรือความเสียหาย | 90 วัน | พึ่งพา | ผ่อนชำระ 90 วันสูงสุด 1,000 ดอลลาร์ | |
| การยกเว้นค่าเสียหายสำหรับรถเช่า | 15 วัน: การชนกัน การโจรกรรม การทำลายทรัพย์สิน | 15 วัน: อุบัติเหตุ, การโจรกรรม | 30 วัน: การชน การขโมย การทำลายทรัพย์สิน[ 57 ] |
ผลเสียต่อผู้ถือบัตร
ดอกเบี้ยสูงและการล้มละลาย
อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำของบัตรเครดิตจะจำกัดอยู่ที่ระยะเวลาคงที่ โดยปกติระหว่าง 6 ถึง 12 เดือน หลังจากนั้นจะคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น เนื่องจากบัตรเครดิตทุกใบคิดค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย ลูกค้าบางรายจึงเป็นหนี้ผู้ให้บริการบัตรเครดิตมากจนล้มละลายบัตรเครดิตบางใบคิดดอกเบี้ย 20–30% หลังจากการชำระเงินล่าช้า[ 58 ]ในกรณีอื่นๆ จะคิดค่าธรรมเนียมคงที่โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ในบางกรณี อาจมีการใช้ การผิดนัดชำระหนี้แบบทั่วไป กล่าวคือ อัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ที่สูงจะถูกนำมาใช้กับบัตรที่อยู่ในสถานะดี เนื่องจากการผิดนัดชำระในบัญชีที่ไม่เกี่ยวข้องจากผู้ให้บริการรายเดียวกัน สถานการณ์นี้อาจนำไปสู่ผลกระทบแบบลูกโซ่ที่ทำให้ผู้บริโภคจมอยู่กับอัตราดอกเบี้ยที่สูงเกินคาด นอกจากนี้ ข้อตกลงผู้ถือบัตรส่วนใหญ่ยังอนุญาตให้ผู้ออกบัตรสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยได้ตามอำเภอใจด้วยเหตุผลใดๆ ก็ตาม ครั้งหนึ่งFirst Premier Bankเคยเสนอบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 79.9% [ 59 ]อย่างไรก็ตาม ธนาคารได้ยกเลิกบัตรนี้ในเดือนกุมภาพันธ์ พ.ศ. 2554 เนื่องจากมีการผิดนัดชำระหนี้อย่างต่อเนื่อง[ 60 ]
งานวิจัยแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคจำนวนมาก (ประมาณ 40%) เลือกใช้ข้อตกลงบัตรเครดิตที่ไม่เหมาะสม โดยบางรายต้องเสียค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยที่ไม่จำเป็นหลายร้อยดอลลาร์[ 61 ]
อัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตสูงเนื่องจากถือเป็นหนี้ที่ไม่ต้องมีหลักประกันต่างจากเงินกู้ที่มีหลักทรัพย์ค้ำประกันในกรณีที่ผู้กู้ไม่ชำระหนี้ ผู้ให้กู้จะสูญเสียเงินที่ค้างชำระทั้งหมด[ 62 ]
บางเขตอำนาจศาลกำหนดข้อจำกัดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิต การคิดดอกเบี้ยที่สูงเกินไปถือเป็นการคิดดอกเบี้ย เกินควร ในสหรัฐอเมริกา ความสามารถของรัฐในการบังคับใช้กฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ยเกินควรสำหรับผู้อยู่อาศัยในรัฐนั้นถูกจำกัดโดยคำตัดสินของศาลฎีกาในปี 1978 ในคดีMarquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp.ซึ่งระบุว่าธนาคารที่ได้รับใบอนุญาตระดับชาติสามารถถูกควบคุมโดยรัฐบาลกลางและรัฐที่ธนาคารนั้นได้รับใบอนุญาตเท่านั้น คดีนี้ทำให้ผู้ให้กู้สามารถเลือกรัฐที่มีกฎระเบียบที่เอื้ออำนวยที่สุดได้[ 62 ]คำตัดสินในปี 1996 ในคดีSmiley v. Citibank (South Dakota), NAได้ขยายหลักการนี้ไปถึงค่าธรรมเนียม การจำกัดอัตราดอกเบี้ยที่อนุญาตทำให้การเข้าถึงสินเชื่อบัตรเครดิตจำกัดเฉพาะผู้บริโภคที่มีความน่าเชื่อถือทางการเงินสูงกว่า เนื่องจากความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ของผู้บริโภคที่มีความน่าเชื่อถือน้อยกว่า ( สินเชื่อด้อยคุณภาพ ) สามารถชดเชยได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่สูงเท่านั้น คำ ตัดสินของศาล มาร์เกตต์ทำให้บัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงแพร่หลายมากขึ้น และทำให้การใช้บัตรเครดิตในประเทศเพิ่มขึ้นอย่างมาก โดยมักจะเป็นบัตรที่ออกในรัฐเซาท์ดาโคตาและเดลาแวร์ซึ่งมีกฎระเบียบไม่เข้มงวด[ 63 ]
ความเสี่ยงที่ไม่จำเป็น
การเป็นเจ้าของบัตรเครดิตมีความเสี่ยง เพิ่มเติม (เมื่อเทียบกับทางเลือกการชำระเงินแบบไร้เงินสดอื่นๆ) เช่น ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการฉ้อโกง[ 64 ]หรือการรับภาระหนี้สิน ที่ไม่ จำเป็น
การควบคุมตนเองอ่อนแอลง
การศึกษาหลายชิ้นแสดงให้เห็นว่าผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายเงินมากขึ้นเมื่อชำระเงินด้วยบัตรเครดิต นักวิจัยแนะนำว่าเมื่อผู้คนชำระเงินโดยใช้บัตรเครดิต พวกเขาจะไม่รู้สึกถึงความเจ็บปวดจากการชำระ เงิน [ 65 ]นอกจากนี้ นักวิจัยยังพบว่าการใช้บัตรเครดิตสามารถเพิ่มการบริโภคอาหารที่ไม่ดีต่อสุขภาพได้ เมื่อเทียบกับการใช้เงินสด[ 66 ]
ผลเสียต่อสังคม
ราคาสูงเกินจริงสำหรับผู้บริโภคทุกราย
ร้านค้าที่รับบัตรเครดิตต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมส่วนลดสำหรับธุรกรรมบัตรเครดิตทั้งหมด[ 67 ] [ 68 ]ในบางกรณี ข้อตกลงเครดิตของร้านค้าห้ามไม่ให้ร้านค้าดำเนินการสองอย่าง ได้แก่ การส่งต่อค่าธรรมเนียมเหล่านี้ไปยังลูกค้าบัตรเครดิตโดยตรง และการกำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำในการทำธุรกรรม[ 69 ]ส่งผลให้ร้านค้าถูกกระตุ้นให้คิดราคาสินค้ากับลูกค้าทุกคน (รวมถึงผู้ที่ไม่ใช้บัตรเครดิต) ในราคาที่สูงขึ้นเพื่อชดเชยค่าธรรมเนียมในธุรกรรมบัตรเครดิต[ 68 ]แรงจูงใจนี้อาจรุนแรง เนื่องจากค่าธรรมเนียมของร้านค้าคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของราคาขาย ซึ่งส่งผลกระทบอย่างไม่สมส่วนต่อผลกำไรของธุรกิจที่มีธุรกรรมบัตรเครดิตเป็นหลัก เว้นแต่จะได้รับการชดเชยด้วยการขึ้นราคาสินค้าโดยทั่วไป ในสหรัฐอเมริกาในปี 2551 บริษัทบัตรเครดิตเก็บค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนรวมทั้งสิ้น 48 พันล้านดอลลาร์ หรือเฉลี่ย 427 ดอลลาร์ต่อครอบครัว โดยมีอัตราค่าธรรมเนียมเฉลี่ยประมาณ 2% ต่อธุรกรรม[ 68 ]
รางวัลจากบัตรเครดิตส่งผลให้มีการโอนเงินรวม 1,282 ดอลลาร์จากผู้ชำระเงินสดโดยเฉลี่ยไปยังผู้ชำระเงินผ่านบัตรโดยเฉลี่ยต่อปี[ 70 ]
ประโยชน์สำหรับผู้ค้า
สำหรับผู้ค้าการชำระเงินด้วยบัตรช่วยลดความลังเลของผู้บริโภคเมื่อเทียบกับการชำระเงินสด[ 71 ]และธุรกรรมมักมีความปลอดภัยมากกว่าการชำระเงินรูปแบบอื่น (เช่นเช็ค ) เนื่องจากธนาคารผู้ออกบัตรจะจ่ายเงินให้กับผู้ค้าทันทีที่ธุรกรรมได้รับการอนุมัติ โดยไม่คำนึงถึงว่าผู้บริโภคจะผิดนัดชำระเงินด้วยบัตรเครดิตในภายหลังหรือไม่ (ยกเว้นข้อพิพาทที่ถูกต้องตามกฎหมาย ซึ่งอาจส่งผลให้มีการเรียกเก็บเงินคืนจากผู้ค้า) บัตรมีความปลอดภัยมากกว่าเงินสด: ช่วยลดโอกาสในการโจรกรรมโดยการลดจำนวนเงินสดในสถานที่ของผู้ค้า สุดท้าย บัตรเครดิตช่วยลดค่าใช้จ่ายในส่วนหลังบ้านของการประมวลผลเช็ค/เงินสดและการขนส่งไปยังธนาคาร
ก่อนที่จะมีบัตรเครดิต ร้านค้าแต่ละแห่งจำเป็นต้องประเมิน ประวัติเครดิตของลูกค้าแต่ละรายก่อนที่จะให้เครดิต ปัจจุบันธนาคารเป็นผู้ทำหน้าที่นี้แทน ซึ่งธนาคารเป็นผู้รับความเสี่ยงด้านเครดิตแทน ทำให้เกิดยอดขายเพิ่มขึ้น เนื่องจากลูกค้าสามารถซื้อสินค้าและบริการได้ทันที โดยไม่ต้องกังวลเรื่องจำนวนเงินสดในกระเป๋าหรือยอดเงินในบัญชีธนาคาร การตลาดของร้านค้าส่วนใหญ่จึงอาศัยความรวดเร็วนี้เป็นหลัก สำหรับการซื้อแต่ละครั้ง ธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมบริการจากร้านค้า (ค่าธรรมเนียมส่วนลด) และอาจมีความล่าช้าก่อนที่ร้านค้าจะได้รับเงินตามที่ตกลงกันไว้ ค่าธรรมเนียมมักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ทำธุรกรรม บวกกับค่าธรรมเนียมคงที่ (อัตราแลกเปลี่ยน) [ 33 ]
ต้นทุนสำหรับผู้ค้า
ผู้ค้าจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหลายรายการสำหรับการรับบัตรเครดิต โดยปกติผู้ค้าจะถูกเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น 0.5–4.0% ของมูลค่าธุรกรรมแต่ละรายการที่ชำระด้วยบัตรเครดิต[ 72 ]ผู้ค้าอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมผันแปรที่เรียกว่าอัตราส่วนลดของผู้ค้าสำหรับธุรกรรมแต่ละรายการด้วย[ 67 ]ในบางกรณีของธุรกรรมที่มีมูลค่าต่ำมาก การใช้บัตรเครดิตจะลดอัตรากำไร ลงอย่างมาก หรือทำให้ผู้ค้าขาดทุนจากธุรกรรมนั้น ผู้ค้าที่มีราคาธุรกรรมเฉลี่ยต่ำมากหรือสูงมากมักจะไม่นิยมรับบัตรเครดิต ในบางกรณี ผู้ค้าอาจเรียกเก็บ "ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับบัตรเครดิต" (หรือค่าธรรมเนียมพิเศษ) จากผู้ใช้ ไม่ว่าจะเป็นจำนวนเงินคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ สำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต[ 73 ]การปฏิบัตินี้ถูกห้ามโดยสัญญาบัตรเครดิตส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาจนถึงปี 2013 เมื่อมีการตกลงครั้งใหญ่ระหว่างผู้ค้าและบริษัทบัตรเครดิตที่อนุญาตให้ผู้ค้าเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้ อย่างไรก็ตาม ผู้ค้าปลีกส่วนใหญ่ยังไม่ได้เริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเหล่านี้เนื่องจากกลัวว่าจะเสียลูกค้า[ 74 ]
ในชุดคดีความที่เริ่มต้นในปี 2548 ผู้ค้าในสหรัฐอเมริกาได้ต่อสู้กับสิ่งที่พวกเขาคิดว่าเป็นค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปอย่างไม่เป็นธรรมที่บริษัทบัตรเครดิตเรียกเก็บ ผู้ค้ากล่าวหาว่าบริษัทประมวลผลบัตรเครดิตหลักสองแห่ง ได้แก่ MasterCard และ Visa ใช้พลังผูกขาด ของตน ในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปในคดีฟ้องร้องแบบกลุ่มที่เกี่ยวข้องกับสมาคมค้าปลีกแห่งชาติและผู้ค้าปลีกรายใหญ่ เช่นWal-Martในเดือนธันวาคม 2556 ผู้พิพากษาของรัฐบาลกลางอนุมัติการประนีประนอม มูลค่า 5.7 พันล้านดอลลาร์ ในคดีนี้ ซึ่งเสนอการจ่ายเงินให้กับผู้ค้าที่จ่ายค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต ซึ่งเป็นการประนีประนอมต่อต้านการผูกขาดที่ใหญ่ที่สุดในประวัติศาสตร์ของสหรัฐอเมริกา อย่างไรก็ตาม ผู้ค้าปลีกรายใหญ่บางราย เช่น Wal-Mart และAmazonไม่ได้เข้าร่วมในการประนีประนอมนี้ และยังคงต่อสู้ทางกฎหมายกับบริษัทบัตรเครดิตต่อไป[ 74 ]
ในเดือนเมษายน พ.ศ. 2558 สหภาพยุโรปได้กำหนดเพดานค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนไว้ที่ 0.3% สำหรับบัตรเครดิตผู้บริโภค และ 0.2% สำหรับบัตรเดบิต[ 75 ]
นอกจากนี้ ผู้ค้าต้องเช่าหรือซื้ออุปกรณ์ประมวลผลการชำระเงิน แม้ว่าผู้ให้บริการประมวลผลการชำระเงิน บางราย จะจัดหาอุปกรณ์เหล่านี้ให้ฟรีก็ตาม ยิ่งไปกว่านั้น ผู้ค้าต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยของข้อมูลซึ่งมีความซับซ้อนและต้องใช้ความรู้ทางเทคนิคสูง ในหลายกรณี อาจเกิดความล่าช้าหลายวันก่อนที่เงินจะถูกโอนเข้าบัญชีธนาคารของผู้ค้า เนื่องจากโครงสร้างค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตมีความซับซ้อน ผู้ค้ารายเล็กจึงเสียเปรียบในการวิเคราะห์และคาดการณ์ค่าธรรมเนียม
สุดท้ายนี้ ผู้ค้าต้องแบกรับความเสี่ยงจากการขอคืนเงินจากผู้บริโภค
ข้อกำหนดทางเทคนิค
- โลโก้ธนาคารผู้ออก
- ชิป EMV (เฉพาะในสมาร์ทการ์ด )
- โฮโลแกรม
- หมายเลขบัตร
- โลโก้เครือข่ายการ์ด
- วันหมดอายุ
- ชื่อผู้ถือบัตร
- ตัวบ่งชี้แบบไร้สัมผัส EMV
บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีขนาด85.60 x 53.98 มิลลิเมตร ( 3 + 3⁄8 นิ้ว × 2 + 1⁄8 นิ้ว )โดยมีมุมโค้งมนรัศมี2.88–3.48 มิลลิเมตร ( 9⁄80 – 11⁄80 นิ้ว ) [ 76 ] ซึ่ง สอดคล้องกับ มาตรฐาน ISO/ IEC 7810 ID-1ซึ่งมีขนาดเท่ากับบัตร ATM และบัตรชำระเงิน อื่นๆ เช่นบัตรเดบิต[ 77 ]บัตรเครดิตส่วนใหญ่ทำจากพลาสติก แต่บางส่วนทำจากโลหะ[ 78 ] [ 79 ]
บัตรเครดิตมีหมายเลขบัตรธนาคาร ที่พิมพ์ [ 80 ]หรือนูน ตาม มาตรฐานการกำหนดหมายเลข ISO/IEC 7812คำนำหน้าหมายเลขบัตร เรียกว่าหมายเลขประจำตัวธนาคาร (รู้จักกันในวงการว่า BIN [ 81 ] ) คือลำดับตัวเลขที่อยู่ต้นหมายเลขบัตรซึ่งกำหนดธนาคารที่บัตรเครดิตนั้นเป็นของ คำนำหน้านี้คือตัวเลขหกหลักแรกใน บัตร MasterCardและVisaตัวเลขเก้าหลักถัดไปคือหมายเลขบัญชีแต่ละบัญชี และตัวเลขหลักสุดท้ายใช้สำหรับ การ ตรวจสอบ ความถูกต้อง [ 82 ]
มาตรฐาน ISO/IEC ทั้งสองนี้ได้รับการดูแลและพัฒนาเพิ่มเติมโดยกลุ่มงานISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1 บัตรเครดิตมี แถบแม่เหล็กที่สอดคล้องกับ มาตรฐาน ISO/IEC 7813บัตรเครดิตสมัยใหม่ส่วนใหญ่ใช้ เทคโนโลยี สมาร์ทการ์ดซึ่งมีชิปคอมพิวเตอร์ ฝังอยู่ เพื่อเป็นคุณสมบัติด้านความปลอดภัย นอกจากนี้ สมาร์ทการ์ดที่ซับซ้อนกว่า—รวมถึงอุปกรณ์ต่อพ่วง เช่น แป้นพิมพ์ จอแสดงผล และเซ็นเซอร์ลายนิ้วมือ—กำลังถูกนำมาใช้กับบัตรเครดิตมากขึ้นเรื่อยๆ
นอกจากหมายเลขบัตรเครดิตหลักแล้ว บัตรเครดิตยังระบุวันที่ออกและวันหมดอายุ (โดยระบุเป็นเดือนที่ใกล้เคียงที่สุด) รวมถึงรหัสเพิ่มเติม เช่น หมายเลขออกบัตรและรหัสความปลอดภัยบัตรสมาร์ทการ์ดที่ซับซ้อนกว่านั้นอนุญาตให้ใช้รหัสความปลอดภัยแบบแปรผันได้ ซึ่งช่วยเพิ่มความปลอดภัยสำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์ บัตรเครดิตแต่ละใบไม่ได้มีชุดรหัสเพิ่มเติมเหมือนกันทั้งหมด และไม่ได้มีจำนวนหลักเท่ากันด้วย
เดิมทีหมายเลขบัตรเครดิตและชื่อผู้ถือบัตรจะถูกพิมพ์นูนเพื่อให้สามารถถ่ายโอนข้อมูลนี้ไปยังใบแจ้งชำระเงินที่พิมพ์บนกระดาษคาร์บอน ได้ง่าย เมื่อการใช้ใบแจ้งชำระเงินแบบกระดาษลดลง บัตรเครดิตบางใบจึงไม่มีการพิมพ์นูนอีกต่อไป และหมายเลขบัตรก็ไม่ได้อยู่ด้านหน้าอีกต่อไป[ 83 ]นอกจากนี้ บัตรบางใบยังมีการออกแบบในแนวตั้งแทนที่จะเป็นแนวนอน
ความปลอดภัย
ความปลอดภัยของบัตรเครดิตขึ้นอยู่กับความปลอดภัยทางกายภาพของบัตรพลาสติกรวมถึงความเป็นส่วนตัวของหมายเลขบัตรเครดิต ดังนั้น เมื่อใดก็ตามที่บุคคลอื่นที่ไม่ใช่เจ้าของบัตรเข้าถึงบัตรหรือหมายเลขบัตร ความปลอดภัยก็อาจถูกบุกรุกได้ ก่อนหน้านี้ ร้านค้ามักยอมรับหมายเลขบัตรเครดิตโดยไม่ต้องตรวจสอบเพิ่มเติมสำหรับการสั่งซื้อทางไปรษณีย์ ปัจจุบันเป็นเรื่องปกติที่จะจัดส่งสินค้าไปยังที่อยู่ที่มีการยืนยันแล้วเท่านั้น เพื่อเป็นมาตรการรักษาความปลอดภัยเพื่อลดการซื้อที่ฉ้อโกง ร้านค้าบางแห่งยอมรับหมายเลขบัตรเครดิตสำหรับการซื้อสินค้าในร้าน ซึ่งการเข้าถึงหมายเลขนี้ทำให้เกิดการฉ้อโกงได้ง่าย แต่ร้านค้าหลายแห่งต้องการให้แสดงบัตรและต้องมีลายเซ็น (สำหรับบัตรแถบแม่เหล็ก) บัตรที่สูญหายหรือถูกขโมยสามารถยกเลิกได้ หากดำเนินการอย่างรวดเร็ว จะช่วยจำกัดการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้นได้อย่างมาก ธนาคารในยุโรปอาจกำหนดให้ป้อนรหัส PIN ความปลอดภัยของผู้ถือบัตรสำหรับการซื้อสินค้าด้วยบัตรด้วยตนเอง
มาตรฐานความปลอดภัยข้อมูลบัตรชำระเงิน (PCI DSS) เป็นมาตรฐานที่ออกโดยสภามาตรฐานความปลอดภัยบัตรชำระเงิน (PCI SSC) ธนาคารผู้รับชำระเงินใช้มาตรฐานนี้เพื่อกำหนดมาตรการรักษาความปลอดภัยข้อมูลผู้ถือบัตรให้กับร้านค้าของตน
เป้าหมายของบริษัทบัตรเครดิตไม่ใช่การกำจัดการฉ้อโกง แต่เป็นการ "ลดให้อยู่ในระดับที่จัดการได้" [ 84 ]เป้าหมายนี้หมายความว่ามาตรการป้องกันการฉ้อโกงจะถูกนำมาใช้ก็ต่อเมื่อต้นทุนต่ำกว่าผลกำไรที่อาจได้รับจากการลดการฉ้อโกง ในขณะที่มาตรการที่มีต้นทุนสูงและผลตอบแทนต่ำจะไม่ถูกนำมาใช้ ซึ่งเป็นไปตามที่คาดหวังจากองค์กรที่มีเป้าหมายคือการเพิ่มผลกำไรสูงสุด
การฉ้อโกงทางอินเทอร์เน็ตอาจเกิดขึ้นได้โดยการอ้างสิทธิ์ขอคืนเงิน โดยไม่มีเหตุผล (" การฉ้อโกงแบบเป็นมิตร ") หรือโดยการใช้ข้อมูลบัตรเครดิตที่สามารถถูกขโมยได้หลายวิธี วิธีที่ง่ายที่สุดคือการคัดลอกข้อมูลจากผู้ค้าปลีก (ทั้งออนไลน์และออฟไลน์ ) แม้จะมีความพยายามในการปรับปรุงความปลอดภัยสำหรับการซื้อสินค้าทางไกลโดยใช้บัตรเครดิต แต่การละเมิดความปลอดภัยมักเป็นผลมาจากการปฏิบัติที่ไม่ดีของร้านค้า ตัวอย่างเช่น เว็บไซต์ที่ใช้ โปรโตคอล TLS อย่างปลอดภัย ในการเข้ารหัสข้อมูลบัตรจากลูกค้า อาจส่งข้อมูลนี้โดยไม่เข้ารหัสผ่านเว็บเซิร์ฟเวอร์ไปยังร้านค้า หรือร้านค้าอาจจัดเก็บรายละเอียดที่ไม่เข้ารหัสผ่านวิธีดังกล่าวซึ่งสามารถเข้าถึงได้ผ่านทางอินเทอร์เน็ตหรือโดยพนักงานที่ไม่ประสงค์ดี ข้อมูลบัตรที่ไม่เข้ารหัสผ่านความเสี่ยงด้านความปลอดภัยเสมอ แม้แต่ข้อมูลที่เข้ารหัสแล้วก็อาจถูกเจาะได้
หมายเลขชำระเงินแบบควบคุม (หรือที่รู้จักกันในชื่อบัตรเครดิตเสมือนหรือบัตรเครดิตแบบใช้แล้วทิ้ง) เป็นอีกทางเลือกหนึ่งในการป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิต หมายเลขเหล่านี้สามารถใช้ได้ในกรณีที่ไม่จำเป็นต้องแสดงบัตรจริง เช่น การซื้อของทางโทรศัพท์และออนไลน์ หมายเลขที่ใช้ได้ครั้งเดียวเหล่านี้ทำหน้าที่เหมือนบัตรชำระเงินและเชื่อมโยงกับบัญชีจริงของผู้ใช้ แต่จะไม่เปิดเผยรายละเอียดและไม่สามารถนำไปใช้ในการทำธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตในภายหลังได้ หมายเลขเหล่านี้มีอายุการใช้งานค่อนข้างสั้น และสามารถจำกัดวงเงินได้ตามจำนวนเงินที่ซื้อจริงหรือวงเงินที่ผู้ใช้กำหนด การใช้งานสามารถจำกัดได้เฉพาะร้านค้าเดียว หากหมายเลขที่ให้กับร้านค้าถูกบุกรุก ระบบจะปฏิเสธหากพยายามใช้เป็นครั้งที่สอง
ระบบควบคุมที่คล้ายกันนี้สามารถใช้กับบัตรจริงได้ ธนาคารสามารถปรับการควบคุมต่างๆ บนบัตรแต่ละใบได้ตามต้องการ ตัวอย่างเช่น บัตรอาจถูกจำกัดการใช้งานในด้านเวลา จำนวน และพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ จากมุมมองด้านความปลอดภัย ข้อจำกัดเหล่านี้หมายความว่าลูกค้าสามารถมีบัตรชิปและรหัส PIN ที่ปลอดภัยสำหรับการใช้งานในโลกแห่งความเป็นจริงและจำกัดการใช้งานเฉพาะในประเทศบ้านเกิดของลูกค้าเท่านั้น หากรายละเอียดบัตรถูกโจรกรรม ผู้ขโมยจะไม่สามารถใช้บัตรในต่างประเทศในประเทศที่ใช้ระบบ EMV ซึ่งไม่ได้ใช้เทคโนโลยีชิปและรหัส PIN ในทำนองเดียวกัน บัตรจริงสามารถถูกจำกัดการใช้งานออนไลน์ได้ เพื่อให้รายละเอียดบัตรที่ถูกขโมยจะถูกปฏิเสธหากมีการพยายามกระทำเช่นนั้น จากนั้น เมื่อผู้ถือบัตรซื้อสินค้าออนไลน์ พวกเขาสามารถใช้หมายเลขบัญชีเสมือนได้ ในทั้งสองกรณี สามารถสร้างระบบแจ้งเตือนเพื่อแจ้งให้ผู้ใช้ทราบว่ามีการพยายามฉ้อโกงที่ละเมิดพารามิเตอร์ด้านความปลอดภัย และสามารถให้ข้อมูลเกี่ยวกับการพยายามนี้แบบเรียลไทม์ได้
นอกจากนี้ บัตรจริงยังมีคุณสมบัติด้านความปลอดภัยเพื่อป้องกันการปลอมแปลงตัวอย่างเช่น บัตรเครดิตสมัยใหม่ส่วนใหญ่มีลายน้ำที่เรืองแสงภายใต้แสงอัลตราไวโอเลต [ 85 ] บัตรเครดิตหลักส่วนใหญ่ยังมีโฮโลแกรม อีกด้วย นอกจากนี้ บัตรวีซ่ามีตัวอักษร V ซ้อนทับโลโก้วีซ่า และบัตรมาสเตอร์การ์ดมีตัวอักษร 'MC' อยู่ด้านหน้าบัตร บัตรวีซ่ารุ่นเก่าจะมีรูปนกอินทรีหัวขาวหรือนกพิราบอยู่ด้านหน้า ในขณะที่บัตรมาสเตอร์การ์ดรุ่นเก่าจะมีวงกลมสองวง ( แผนภาพเวนน์ ) ที่มีทวีปอยู่บนนั้น ในทุกกรณี คุณสมบัติด้านความปลอดภัยจะมองเห็นได้เฉพาะภายใต้แสงอัลตราไวโอเลตและมองไม่เห็นในแสงปกติ
ในสหรัฐอเมริกากระทรวงยุติธรรมหน่วยงานลับสำนักงานสอบสวนกลางหน่วย งานตรวจ คนเข้าเมืองและศุลกากรและหน่วยงานตรวจสอบไปรษณีย์มีหน้าที่รับผิดชอบในการดำเนินคดีกับอาชญากรที่กระทำการฉ้อโกงบัตรเครดิต [ 86 ] อย่างไรก็ตามองค์กรเหล่านี้ขาดทรัพยากรที่จะดำเนินคดีกับอาชญากรทั้งหมด ดังนั้นโดยทั่วไปแล้วพวกเขาจึงดำเนินคดีเฉพาะกรณีที่มีมูลค่าเกิน 5,000 ดอลลาร์เท่านั้น
มีการปรับปรุงด้านความปลอดภัยของบัตร 3 ประการที่นำมาใช้ในเครือข่ายบัตรเครดิตทั่วไป แต่ยังไม่มีการปรับปรุงใดที่ช่วยลดการฉ้อโกงบัตรเครดิตได้จนถึงปัจจุบัน ประการแรก บัตรจริงกำลังถูกแทนที่ด้วยสมาร์ทการ์ดที่มีลักษณะคล้ายกันและป้องกันการปลอมแปลงซึ่งมีจุดประสงค์เพื่อให้การปลอมแปลง ทำได้ ยากขึ้น บัตรเครดิตส่วนใหญ่ที่ใช้สมาร์ทการ์ด (บัตรวงจรรวม [IC]) เป็นไปตาม มาตรฐาน EMV ประการที่สอง รหัสความปลอดภัยของบัตร (CSC) หรือค่าตรวจสอบบัตร (CVV) ที่มีตัวเลขสามหรือสี่หลักเพิ่มเติมจะปรากฏอยู่ด้านหลังบัตรส่วนใหญ่ สำหรับใช้ในการทำธุรกรรมแบบไม่มีบัตรผู้มีส่วนได้ส่วนเสียในทุกระดับของการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ได้ตระหนักถึงความจำเป็นในการพัฒนามาตรฐานความปลอดภัยระดับโลกที่สอดคล้องกัน ซึ่งคำนึงถึงและบูรณาการเทคโนโลยีความปลอดภัยทั้งในปัจจุบันและที่กำลังเกิดขึ้นใหม่ ผู้มีส่วนได้ส่วนเสียเหล่านี้ได้เริ่มดำเนินการเพื่อตอบสนองความต้องการผ่านองค์กรต่างๆ เช่น PCI DSS และSecure POS Vendor Alliance [ 87 ]
รหัส 10
การโทรแจ้งรหัส 10 จะเกิดขึ้นเมื่อร้านค้าสงสัยเกี่ยวกับการรับบัตรเครดิต จากนั้นเจ้าหน้าที่จะถามคำถามใช่หรือไม่ใช่กับร้านค้าหลายข้อเพื่อพิจารณาว่าร้านค้าสงสัยบัตรหรือผู้ถือบัตร ร้านค้าอาจถูกขอให้เก็บรักษาบัตรไว้หากทำได้อย่างปลอดภัย ร้านค้าอาจได้รับรางวัลสำหรับการส่งคืนบัตรที่ถูกยึดให้กับธนาคารผู้ออกบัตร โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีการจับกุม[ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]
ต้นทุนและรายได้ของผู้ออกบัตรเครดิต
ค่าใช้จ่าย
- การตัดหนี้สูญ : เมื่อผู้ถือบัตรผิดนัดชำระหนี้อย่างรุนแรง[ 92 ]เจ้าหนี้อาจประกาศว่าหนี้ดังกล่าวเป็นหนี้สูญจากนั้นหนี้ดังกล่าวจะถูกระบุไว้ในรายงานเครดิตของลูกหนี้จากสำนักงานเครดิต ( เช่น Equifaxระบุ "R9" ในคอลัมน์สถานะเพื่อบ่งบอกถึงหนี้สูญ) หนี้สูญถือเป็น "หนี้ที่ไม่สามารถเรียกเก็บได้" สำหรับธนาคาร หนี้เสียและการฉ้อโกงเป็นส่วนหนึ่งของต้นทุนในการดำเนินธุรกิจ อย่างไรก็ตาม หนี้ดังกล่าวยังคงมีผลทางกฎหมาย และเจ้าหนี้สามารถพยายามเรียกเก็บเงินเต็มจำนวนภายในระยะเวลาที่กฎหมายอนุญาต ความพยายามดังกล่าวรวมถึงการติดต่อโดยเจ้าหน้าที่ฝ่ายเรียกเก็บเงินภายใน หรือที่น่าจะเป็นไปได้มากกว่าคือหน่วยงานเรียกเก็บเงิน ภายนอก หากจำนวนเงินมีมากพออาจมี การฟ้องร้องหรือ อนุญาโตตุลาการ ได้
- การฉ้อโกง : ในแง่สัมพัทธ์ จำนวนเงินที่สูญเสียไปจากการฉ้อโกงบัตรเครดิตนั้นถือว่าน้อย โดยคำนวณในปี 2549 ไว้ที่ 7 เซ็นต์ต่อธุรกรรมมูลค่า 100 ดอลลาร์ (เช่น 7 จุดพื้นฐาน ) [ 93 ]ในปี 2547 ในสหราชอาณาจักร ค่าใช้จ่ายจากการฉ้อโกงมีมูลค่ามากกว่า 500 ล้านปอนด์[ 94 ]เมื่อบัตรถูกขโมยหรือมีการทำสำเนาโดยไม่ได้รับอนุญาต ผู้ออกบัตรส่วนใหญ่จะคืนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดที่ลูกค้าได้จ่ายไปสำหรับสินค้าหรือบริการที่พวกเขาไม่ได้ซื้อ ในบางกรณี การคืนเงินเหล่านี้จะเป็นภาระของร้านค้า โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีการสั่งซื้อทางไปรษณีย์ที่ร้านค้าไม่สามารถอ้างสิทธิ์ในการตรวจสอบบัตรได้ ในหลายประเทศ ร้านค้าจะสูญเสียเงินหากไม่มีการขอเอกสารยืนยันตัวตนจากลูกค้า ดังนั้น ร้านค้าจึงมักขอเอกสารยืนยันตัวตนในประเทศเหล่านี้ บริษัทบัตรเครดิตโดยทั่วไปรับประกันว่าร้านค้าจะได้รับเงินจากธุรกรรมที่ถูกต้อง ไม่ว่าผู้บริโภคจะชำระบิลบัตรเครดิตหรือไม่ก็ตาม
- บริการด้านการธนาคารส่วนใหญ่มีบริการบัตรเครดิตของตนเองเพื่อจัดการกับกรณีการฉ้อโกงและตรวจสอบความพยายามในการฉ้อโกงที่อาจเกิดขึ้น พนักงานที่เชี่ยวชาญด้านการตรวจสอบและสืบสวนการฉ้อโกงมักจะอยู่ในส่วนงานต่างๆ เช่น การบริหารความเสี่ยง การฉ้อโกงและการอนุมัติ หรือบัตรและธุรกิจที่ไม่มีหลักประกัน การตรวจสอบการฉ้อโกงเน้นการลดความสูญเสียจากการฉ้อโกงให้เหลือน้อยที่สุด ในขณะเดียวกันก็พยายามติดตามผู้กระทำผิดและควบคุมสถานการณ์ การฉ้อโกงบัตรเครดิตเป็นอาชญากรรมทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งมีมานานหลายทศวรรษ แม้ว่าจะมีการนำบัตรแบบชิป (EMV) มาใช้ในบางประเทศเพื่อป้องกันกรณีดังกล่าวแล้วก็ตาม แม้จะมีการนำมาตรการดังกล่าวมาใช้แล้ว การฉ้อโกงบัตรเครดิตก็ยังคงเป็นปัญหาอยู่
- ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย : โดยทั่วไปธนาคารจะกู้ยืมเงินแล้วนำไปปล่อยกู้ต่อให้ลูกค้า เนื่องจากธนาคารได้รับเงินกู้ดอกเบี้ยต่ำจากบริษัทอื่น ๆ จึงอาจกู้ยืมได้มากเท่าที่ลูกค้าต้องการ ในขณะเดียวกันก็ปล่อยกู้เงินทุนของตนเองให้แก่ผู้กู้รายอื่นในอัตราที่สูงกว่า ตัวอย่างเช่น หากผู้ออกบัตรคิดดอกเบี้ย 15% สำหรับเงินที่ปล่อยกู้ให้แก่ผู้ถือบัตร และต้นทุนในการกู้ยืมเงินเพื่อปล่อยกู้คือ 5% และผู้ถือบัตรถือครองยอดคงเหลือเป็นเวลาหนึ่งปี ผู้ออกบัตรจะได้รับกำไร 10% จากเงินกู้ดังกล่าว ส่วนต่าง 10% นี้คือส่วนต่างดอกเบี้ยสุทธิและต้นทุน 5% คือ ค่าใช้ จ่ายดอกเบี้ย
- ต้นทุนการดำเนินงาน : ต้นทุนในการบริหารจัดการพอร์ตโฟลิโอบัตรเครดิตประกอบด้วยค่าใช้จ่ายมากมาย เช่น เงินเดือนผู้บริหารบริษัท การพิมพ์บัตรพลาสติก การส่งใบแจ้งยอดลูกค้า การใช้งานคอมพิวเตอร์เพื่อติดตามยอดคงเหลือของแต่ละผู้ถือบัตร การจัดการการโทรศัพท์จำนวนมากจากผู้ถือบัตรไปยังผู้ออกบัตร และการปกป้องลูกค้าจากกลุ่มมิจฉาชีพ นอกจากนี้ ขึ้นอยู่กับผู้ออกบัตร โปรแกรมการตลาดก็อาจเป็นส่วนสำคัญของค่าใช้จ่ายเช่นกัน
- โปรแกรมสะสมแต้ม : ผู้ออกบัตรต้องเสียค่าใช้จ่ายสำหรับโปรแกรมสะสมแต้มเงินคืน
รายได้
ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน
นอกจากค่าธรรมเนียมที่ผู้ถือบัตรจ่ายแล้ว ร้านค้ายังต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนให้กับธนาคารผู้ออกบัตรและสมาคมบัตรอีก ด้วย [ 95 ] [ 96 ]สำหรับผู้ออกบัตรเครดิตทั่วไป รายได้จากค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนอาจคิดเป็นประมาณหนึ่งในสี่ของรายได้ทั้งหมด[ 97 ]
โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนจะอยู่ที่ 1–6% ของยอดขายแต่ละครั้ง แต่จะแตกต่างกันไปในแต่ละร้านค้า (ร้านค้าขนาดใหญ่สามารถเจรจาต่อรองอัตราที่ต่ำกว่าได้[ 97 ] ) และยังแตกต่างกันไปตามประเภทของบัตร โดยบัตรธุรกิจและบัตรสะสมแต้มมักจะมีค่าใช้จ่ายในการประมวลผลสูงกว่าสำหรับร้านค้า ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่ใช้กับธุรกรรมเฉพาะนั้นยังได้รับผลกระทบจากตัวแปรอื่นๆ อีกมากมาย รวมถึงประเภทของร้านค้า ปริมาณการขายบัตรทั้งหมดของร้านค้า จำนวนเงินเฉลี่ยของธุรกรรมของร้านค้า ว่าบัตรนั้นมีอยู่จริงหรือไม่ วิธีการรับข้อมูลที่จำเป็นสำหรับธุรกรรม ประเภทของบัตรที่เฉพาะเจาะจง เวลาที่ธุรกรรมได้รับการชำระ และจำนวนเงินที่ได้รับอนุมัติและชำระแล้วของธุรกรรม ในบางกรณี ร้านค้าจะเพิ่มค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมให้กับบัตรเครดิตเพื่อครอบคลุมค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน โดยกระตุ้นให้ลูกค้าใช้เงินสดบัตรเดบิตหรือแม้แต่เช็คแทน
การเปลี่ยนแปลงที่เสนอในปี 2022 สำหรับค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน โดยการส่งเสริมการใช้เครือข่ายบัตรหลายเครือข่าย ได้รับการวิพากษ์วิจารณ์ว่ามีแนวโน้มที่จะลดการตรวจจับการฉ้อโกง[ 98 ]
ดอกเบี้ยจากยอดคงค้าง
อัตรา ดอกเบี้ยแตกต่างกันอย่างมากระหว่างผู้ออกบัตร บ่อยครั้งที่อัตราดอกเบี้ย "ล่อใจ" หรืออัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่นที่ต่ำถึง 0% จะมีผลบังคับใช้ในช่วงเริ่มต้น เช่น หกเดือน ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยปกติอาจสูงถึง 40% [ 99 ]ในสหรัฐอเมริกาไม่มีข้อจำกัดของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมล่าช้าที่ผู้ออกบัตรเครดิตสามารถเรียกเก็บได้ อัตราดอกเบี้ยถูกกำหนดโดยรัฐต่างๆ โดยบางรัฐ (เช่นเซาท์ดาโคตา ) ไม่มีเพดานอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม ทำให้ธนาคารบางแห่งเข้ามาตั้งธุรกิจบัตรเครดิตในรัฐเหล่านั้น รัฐอื่นๆ (เช่นเดลาแวร์ ) มีกฎหมายเกี่ยวกับการคิดดอกเบี้ย เกินอัตราที่อ่อนแอมาก อัตราดอกเบี้ยล่อใจจะไม่มีผลบังคับใช้หากลูกค้าไม่ชำระบิลตรงเวลา และจะถูกแทนที่ด้วยอัตราดอกเบี้ยปรับ (เช่น 23.99%) ที่มีผลย้อนหลัง
นักทำธุรกรรมและปืนพก
นักวิเคราะห์บัตรเครดิตจัดประเภทบัญชีบางประเภทไว้บนเส้นต่อเนื่องระหว่างผู้ทำธุรกรรม (ที่ชำระเงินเต็มจำนวน) และผู้ใช้บัตรหมุนเวียน ผู้ออกบัตรต้องการผู้ถือบัตรทั้งสองประเภท บางรายจ่ายดอกเบี้ย และบางรายส่วนใหญ่ทำให้ร้านค้าต้องจ่ายค่าธรรมเนียม
บัญชีหมุนเวียน
บัญชีหมุนเวียนเป็นบัญชีที่สถาบันการเงิน สร้างขึ้น เพื่อให้ลูกค้าสามารถกู้ยืม เงินได้ โดย หนี้สินจะถูกหักจากบัญชีนี้ และผู้กู้ไม่จำเป็นต้องชำระยอดคงเหลือทั้งหมดทุกเดือน อาจกำหนดให้ผู้กู้ต้องชำระขั้นต่ำตามยอดคงเหลือ แต่โดยปกติแล้วผู้กู้มีสิทธิ์เลือกชำระเงินจำนวนใดก็ได้ระหว่างการชำระขั้นต่ำและยอดคงเหลือทั้งหมด หากยอดคงเหลือไม่ได้รับการชำระเต็มจำนวนภายในสิ้นสุดรอบบิลรายเดือน ยอดคงเหลือจะถูกยกยอดไปในเดือนถัดไป และจะมีการคิดดอกเบี้ยจากยอดเงินนั้นและเพิ่มเข้าไปในยอดคงเหลือ
บัญชีหมุนเวียนเป็นประเภทหนึ่งของวงเงินสินเชื่อซึ่งโดยทั่วไปจะมีวงเงินสินเชื่อ กำหนดไว้ อย่างไรก็ตาม บัตรเครดิตบางใบก็ไม่มีวงเงินสินเชื่อ[ 100 ]คำว่าบัญชีหมุนเวียนยังสามารถหมายถึงกองทุนออมทรัพย์สำหรับกรณีฉุกเฉินได้อีกด้วย[ 101 ]
ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากลูกค้า
ค่าธรรมเนียม หลักของบัตรเครดิตมีดังต่อไปนี้:
- ค่าสมาชิก (รายปีหรือรายเดือน) บางครั้งอาจคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิต
- การเบิกเงินสดล่วงหน้าและเช็คอำนวยความสะดวก (โดยทั่วไปคิดค่าธรรมเนียม 3% ของยอดเงินที่ทำรายการ)
- ค่าใช้จ่ายที่เกินวงเงินเครดิตของบัตร (ไม่ว่าจะโดยตั้งใจหรือไม่ตั้งใจ) เรียกว่าค่าธรรมเนียมเกินวงเงิน
- ค่าธรรมเนียมอัตราแลกเปลี่ยน (บางครั้งไม่ได้รายงานในใบแจ้งยอดของลูกค้า แม้ว่าจะมีการใช้ก็ตาม) [ 102 ]ความแตกต่างระหว่างอัตราแลกเปลี่ยนที่ใช้โดยบัตรเครดิตต่างๆ อาจมีมากถึง 10% ตามรายงานของสำนักพิมพ์Lonely Planetในปี 2552 [ 103 ]
- การชำระเงินล่าช้าหรือค้างชำระ
- เช็คที่ถูกส่งคืน หรือค่าธรรมเนียมการประมวลผลการชำระเงิน (เช่น ค่าธรรมเนียมการชำระเงินทางโทรศัพท์)
- ธุรกรรมสกุลเงินต่างประเทศ (สูงสุด 3% ของมูลค่าธุรกรรม) ซึ่งสถาบันการเงินบางแห่งไม่คิดค่าธรรมเนียม
- ค่าธรรมเนียมทางการเงินคือค่าธรรมเนียมใดๆ ที่รวมอยู่ในต้นทุนของการกู้ยืมเงิน[ 104 ]
ผู้ให้บริการบัตรเครดิตบางรายจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าที่ใช้เกินวงเงินรายเดือน แม้ว่าลูกค้าจะชำระยอดคงค้างทั้งหมดในเดือนนั้นและไม่เคยใช้เกินวงเงินเครดิตก็ตาม ส่วนผู้ให้บริการบัตรเครดิตรายอื่น ๆ จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากลูกค้าที่ชำระเงินเกินจำนวนและทำให้ยอดคงเหลือติดลบ
ในสหรัฐอเมริกาพระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2009ระบุว่าบริษัทบัตรเครดิตต้องแจ้งให้ผู้ถือบัตรทราบล่วงหน้า 45 วันก่อนที่จะเพิ่มหรือเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมบางรายการ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้รวมถึงค่าธรรมเนียมรายปี ค่าธรรมเนียมการเบิกเงินสดล่วงหน้า และค่าธรรมเนียมล่าช้า[ 105 ]
ความขัดแย้ง
ประเด็นที่เป็นข้อถกเถียงประการหนึ่งคือดอกเบี้ยค้างจ่ายดอกเบี้ยนี้จะสะสมในยอดคงเหลือหลังจากออกใบแจ้งยอดรายเดือนแล้ว แต่ก่อนที่ยอดคงเหลือจะถูกชำระคืน ดอกเบี้ยเพิ่มเติมนี้มักจะถูกเพิ่มเข้าไปในใบแจ้งยอดรายเดือนถัดไป วุฒิสมาชิกสหรัฐฯคาร์ล เลวินได้หยิบยกประเด็นเรื่องชาวอเมริกันหลายล้านคนที่ได้รับผลกระทบจากค่าธรรมเนียมแอบแฝง ดอกเบี้ยทบต้น และข้อกำหนดที่คลุมเครือ ปัญหาของพวกเขาถูกนำเสนอในการพิจารณาคดีของคณะอนุกรรมการถาวรด้านการสืบสวนของวุฒิสภา การพิจารณาคดีนี้มีวุฒิสมาชิกเลวินเป็นประธาน ซึ่งกล่าวว่าเขาตั้งใจที่จะให้ความสำคัญกับบริษัทบัตรเครดิต และอาจจำเป็นต้องมีการดำเนินการทางกฎหมายเพื่อกำจัดอุตสาหกรรมนี้[ 106 ]ในปี 2552 พระราชบัญญัติบัตรเครดิตได้รับการลงนามเป็นกฎหมาย ซึ่งบัญญัติให้มีการคุ้มครองต่อปัญหาหลายประการที่เลวินได้หยิบยกขึ้นมา
ค่าใช้จ่ายแฝง
ตามกฎหมายว่าด้วยการเลือกปฏิบัติทางราคาบัตรเครดิต พ.ศ. 2533 [ 107 ]ผู้ค้าในสหราชอาณาจักรได้รับสิทธิ์ในการเรียกเก็บราคาที่แตกต่างกันจากลูกค้าตามวิธีการชำระเงินที่ใช้ สิทธิ์นี้ถูกยกเลิกในภายหลังโดยคำสั่งบริการชำระเงิน ฉบับที่ 2 ของสหภาพยุโรป ณ ปี 2550 สหราชอาณาจักรเป็นหนึ่งในประเทศที่มีการใช้บัตรเครดิตมากที่สุดในโลก โดยมีบัตรเครดิต 2.4 ใบต่อผู้บริโภคหนึ่งราย ตามข้อมูลของUK Payments Administration Ltd. [ 108 ]
ในสหรัฐอเมริกา จนถึงปี 1984 บทบัญญัติของกฎหมายTruth in Lending Act ของรัฐบาลกลาง ได้ห้ามการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในการทำธุรกรรมผ่านบัตร แม้ว่าบทบัญญัติเหล่านี้จะหมดอายุลงในปีนั้น แต่บางรัฐก็ได้ออกกฎหมายที่ยังคงห้ามการปฏิบัติดังกล่าวต่อไป ได้แก่ รัฐแคลิฟอร์เนีย โคโลราโด คอนเนตทิคัต ฟลอริดา แคนซัส แมสซาชูเซตส์ เมน นิวยอร์ก โอคลาโฮมา และเท็กซัส ณ ปี 2006 สหรัฐอเมริกาน่าจะมีอัตราส่วนบัตรเครดิตต่อหัวประชากรสูงที่สุดแห่งหนึ่งของโลก โดยมีบัญชีบัตรเครดิตและบัตรเดบิต Visa และ MasterCard ที่ออกโดยธนาคารจำนวน 984 ล้านบัญชี สำหรับประชากรผู้ใหญ่ประมาณ 220 ล้านคน[ 109 ]อัตราส่วนบัตรเครดิตต่อหัวประชากรของสหรัฐอเมริกาอยู่ที่เกือบ 4:1 ณ ปี 2003 [ 110 ]และสูงถึง 5:1 ณ ปี 2006 [ 111 ]
ค่าธรรมเนียมเกินวงเงิน
สหราชอาณาจักร
ผู้บริโภคที่ดูแลบัญชีของตนให้ดี—โดยการใช้จ่ายภายในวงเงินเครดิตและชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนเสมอ—จะมองว่าดอกเบี้ยเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดจากผู้ให้บริการบัตร ส่วนผู้ที่ไม่ระมัดระวังและใช้เกินวงเงินเครดิตหรือชำระเงินล่าช้าเป็นประจำ ก่อนหน้านี้ต้องเสียค่าธรรมเนียมหลายรายการ ต่อมาสำนักงานการค้าที่เป็นธรรมได้ตัดสินว่าค่าธรรมเนียมที่เกิน 12 ปอนด์นั้นไม่เป็นธรรม[ 112 ]ซึ่งทำให้ผู้ให้บริการบัตรส่วนใหญ่ลดค่าธรรมเนียมลงเหลือ 12 ปอนด์
ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นที่เรียกเก็บในตอนแรกนั้น มีจุดประสงค์เพื่อชดเชยต้นทุนทางธุรกิจโดยรวมของผู้ให้บริการบัตรเครดิต และเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกิจบัตรเครดิตโดยรวมจะสร้างกำไร แทนที่จะเป็นการชดเชยต้นทุนให้กับผู้ให้บริการจากการละเมิดวงเงินเครดิต ซึ่งโดยทั่วไปแล้วคาดการณ์ไว้ที่ระหว่าง 3 ถึง 4 ปอนด์ การหากำไรจากความผิดพลาดของลูกค้าถือเป็นสิ่งต้องห้ามในสองกรณี คือ ภายใต้กฎหมายทั่วไปของสหราชอาณาจักร หากค่าธรรมเนียมดังกล่าวเป็นค่าปรับสำหรับการละเมิดสัญญา หรือภายใต้ข้อบังคับว่าด้วยเงื่อนไขที่ไม่เป็นธรรมในสัญญาผู้บริโภคปี 1999
คำตัดสินต่อมาเกี่ยวกับบัญชีเงินฝากกระแสรายวันส่วนบุคคลชี้ให้เห็นว่าข้อโต้แย้งที่ว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้เป็นค่าปรับสำหรับการผิดสัญญาเป็นข้อโต้แย้งที่อ่อนแอ เมื่อพิจารณาจากคำตัดสินของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคในปี 1999 แล้ว ดูเหมือนว่าไม่น่าจะมีคดีตัวอย่างเพิ่มเติมเกิดขึ้นอีก
ในขณะที่กฎหมายยังไม่ชัดเจน ผู้บริโภคจำนวนมากได้ยื่นเรื่องเรียกร้องค่าเสียหายจากผู้ให้บริการบัตรเครดิตสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้น รวมถึงดอกเบี้ยที่พวกเขาควรจะได้รับหากไม่มีการหักเงินออกจากบัญชี การเรียกร้องค่าเสียหายที่เกิน 12 ปอนด์มีแนวโน้มที่จะประสบความสำเร็จ แต่การเรียกร้องค่าเสียหายที่อยู่ในระดับ 12 ปอนด์ตามที่สำนักงานการค้าที่เป็นธรรม (OFT) กำหนดนั้นค่อนข้างเป็นที่ถกเถียงกัน
สหรัฐอเมริกา
พระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2552กำหนดให้ผู้บริโภคต้องเลือกที่จะยอมรับค่าธรรมเนียมการใช้เกินวงเงิน ดังนั้น ผู้ให้บริการบัตรเครดิตบางรายจึงเริ่มติดต่อลูกค้าเพื่อขอให้ยอมรับค่าธรรมเนียมดังกล่าว โดยนำเสนอตัวเลือกนี้เป็นประโยชน์ เนื่องจากอาจช่วยหลีกเลี่ยงความเป็นไปได้ที่การทำธุรกรรมในอนาคตจะถูกปฏิเสธ ขณะที่ผู้ให้บริการบัตรเครดิตรายอื่น ๆ ได้ยกเลิกการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการใช้เกินวงเงินไปแล้ว ในทางปฏิบัติ ไม่ว่าลูกค้าจะเลือกที่จะยอมรับค่าธรรมเนียมดังกล่าวหรือไม่ ธนาคารก็มีดุลยพินิจในการอนุมัติธุรกรรมที่เกินวงเงินเครดิต แน่นอนว่า ธุรกรรมที่ได้รับการอนุมัติเกินวงเงินจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการใช้เกินวงเงินเฉพาะลูกค้าที่เลือกยอมรับค่าธรรมเนียมนี้เท่านั้น พระราชบัญญัติบัตรเครดิตปี 2552 มีผลบังคับใช้เมื่อวันที่ 22 กุมภาพันธ์ 2553 ตามกฎหมายฉบับนี้ ผู้ให้บริการบัตรเครดิตจึงต้องแสดงระยะเวลาในการชำระยอดคงเหลือในใบแจ้งหนี้ของลูกค้า
ฝรั่งเศส
สิ่งที่เรียกว่าบัตรเครดิตในสหรัฐอเมริกา—ซึ่งหมายถึงลูกค้าต้องชำระบิลเมื่อสิ้นเดือน—ไม่มีอยู่ในระบบธนาคารของฝรั่งเศส บัตรเดบิตจะหักเงินจากบัญชีของลูกค้าทันทีที่ทำรายการ ในขณะที่บัตรเครดิตจะหักเงินจากบัญชีของลูกค้าโดยอัตโนมัติเมื่อสิ้นเดือน ดังนั้นจึงเป็นไปไม่ได้ที่จะเป็นหนี้เพราะลืมชำระบิลบัตรเครดิต บริษัทสินเชื่อเฉพาะทางอาจให้บริการบัตรเครดิตแบบสหรัฐฯ แต่บริษัทเหล่านี้แยกต่างหากจากระบบธนาคารทั่วไป ในกรณีนี้ ผู้บริโภคจะเป็นผู้กำหนดวงเงินเครดิตเอง
ในฝรั่งเศสไม่มีระบบคะแนนเครดิตและประวัติเครดิต ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องสร้างประวัติเครดิตผ่านบัตรเครดิต ข้อมูลส่วนบุคคลไม่สามารถแบ่งปันระหว่างธนาคารได้ ซึ่งหมายความว่าไม่มีระบบส่วนกลางสำหรับการติดตามความน่าเชื่อถือทางเครดิต ระบบส่วนกลางเพียงระบบเดียวในฝรั่งเศสมีไว้สำหรับผู้ที่มีปัญหาทางการเงิน 3 ประเภท ได้แก่ การไม่ชำระหนี้ การออกเช็คโดยมีเงินในบัญชีไม่เพียงพอ หรือการยื่นล้มละลาย ระบบนี้ดำเนินการโดยธนาคารแห่งฝรั่งเศส[ 113 ]
เวียดนาม
ในเวียดนาม มีบัตรเครดิตที่ใช้งานอยู่มากกว่า 39 ล้านใบ[ 114 ] [ 115 ]วงเงินเครดิตจะถูกกำหนดโดยธนาคารหรือองค์กรผู้ออกบัตร โดยพิจารณาจากปัจจัยต่างๆ เช่น รายได้ คะแนนเครดิต ประวัติเครดิต และข้อมูลส่วนตัวทางการเงินของผู้สมัคร[ 116 ] [ 117 ]วงเงินเครดิตสามารถปรับเปลี่ยนได้ตามคำขอของผู้ใช้และข้อตกลงกับผู้ให้บริการบัตร[ 118 ] [ 119 ]ค่าปรับสำหรับการใช้เกินวงเงินเครดิตจะถูกกำหนดโดยแต่ละธนาคาร ซึ่งโดยทั่วไปจะอยู่ระหว่าง 1% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่เกินวงเงินต่อเดือน[ 120 ] [ 121 ]นอกจากนี้ ผู้ถือบัตรจะถูกคิดดอกเบี้ยสำหรับจำนวนเงินที่ใช้จ่ายเกินวงเงิน[ 122 ] [ 123 ]
สหภาพยุโรป
สหภาพยุโรปกำหนดเพดานสูงสุดสำหรับทั้งค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนและค่าธรรมเนียมที่เกิดขึ้นนอกประเทศต้นทาง
- เพดานค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยน : ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนเป็นค่าธรรมเนียมที่ธนาคารจ่ายสำหรับการรับทำธุรกรรมผ่านบัตร และโดยปกติจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินในธุรกรรม ในสหภาพยุโรป ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนมีเพดานจำกัด:
- สำหรับบัตรเดบิต ค่าธรรมเนียมสูงสุดคือ 0.2% ของจำนวนเงินที่ทำรายการ ข้อจำกัดนี้ยังใช้กับบัตรอเนกประสงค์ ซึ่งสามารถใช้งานได้ทั้งเป็นบัตรเดบิตและบัตรเครดิตด้วย
- สำหรับบัตรเครดิต ค่าธรรมเนียมสูงสุดคือ 0.3% ของยอดธุรกรรม
เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว ค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ 1.78% ในแคนาดา และ 1.73% ในสหรัฐอเมริกา[ 124 ]
ข้อจำกัดเหล่านี้มีจุดประสงค์เพื่อป้องกันค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปและสร้างความเท่าเทียมกันสำหรับสถาบันการเงินทุกแห่ง
- ข้อจำกัดเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมนอกประเทศต้นทาง : ตามระเบียบของสหภาพยุโรป ค่าธรรมเนียมการชำระเงินและการถอนเงินนอกประเทศต้นทางนั้นผิดกฎหมาย ตัวอย่างเช่น ลูกค้าชาวฝรั่งเศสที่ถอนเงินในอิตาลีไม่ควรถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมมากกว่าการถอนเงินในฝรั่งเศส กฎเดียวกันนี้ใช้กับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือบัตรเดบิต โดยทั่วไปแล้ว หมายความว่าไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการใช้บัตรเครดิตในต่างประเทศ
แหล่งข้อมูลผู้บริโภคที่เป็นกลาง
แคนาดา
รัฐบาลแคนาดามีฐานข้อมูลค่าธรรมเนียม คุณสมบัติ อัตราดอกเบี้ย และโปรแกรมสะสมแต้มของบัตรเครดิตเกือบ 200 ใบที่มีจำหน่ายในประเทศ ฐานข้อมูลนี้ได้รับการอัปเดตทุกไตรมาสด้วยข้อมูลที่ผู้ออกบัตรเครดิตจัดหาให้ ข้อมูลในฐานข้อมูลนี้เผยแพร่ทุกไตรมาสบนเว็บไซต์ของสำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินแห่งแคนาดา (FCAC) [ 125 ]
ข้อมูลในฐานข้อมูลของรัฐบาลเผยแพร่ในสองรูปแบบ รูปแบบแรกคือ ตารางเปรียบเทียบ PDFที่แยกข้อมูลตามประเภทบัตรเครดิต ซึ่งช่วยให้ผู้อ่านสามารถเปรียบเทียบคุณสมบัติของบัตรเครดิตนักเรียนทั้งหมดในฐานข้อมูลได้ ตัวอย่างเช่น รูปแบบที่สองคือฐานข้อมูลที่ป้อนข้อมูลไปยังเครื่องมือแบบโต้ตอบบนเว็บไซต์ FCAC [ 126 ]เครื่องมือนี้ใช้คำถามแบบสัมภาษณ์หลายข้อเพื่อสร้างโปรไฟล์เกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตและความต้องการของผู้ใช้ ซึ่งจะช่วยกำจัดตัวเลือกที่ไม่เหมาะสมตามโปรไฟล์นี้ ส่งผลให้ผู้ใช้เห็นบัตรเครดิตจำนวนน้อยลงและสามารถทำการเปรียบเทียบรายละเอียดคุณสมบัติ โปรแกรมสะสมคะแนน อัตราดอกเบี้ย ฯลฯ ได้
บัตรเครดิตในตู้เอทีเอ็ม
บัตรเครดิตหลายใบสามารถใช้ถอนเงินสดจากตู้เอทีเอ็มได้แต่ผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลายรายจะคิดดอกเบี้ยจากการถอนเงินสดก่อนคิดดอกเบี้ยจากการซื้อสินค้า ดอกเบี้ยจากการถอนเงินสดมักจะคิดตั้งแต่วันที่ทำการถอนเงิน ไม่เหมือนกับดอกเบี้ยจากการซื้อสินค้า ดอกเบี้ยจากการถอนเงินสดจะไม่ได้รับการยกเว้นแม้ว่าลูกค้าจะชำระยอดคงเหลือทั้งหมดแล้วก็ตาม ผู้ให้บริการบัตรเครดิตหลายรายคิดค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินสด แม้ว่าตู้เอทีเอ็มจะเป็นของธนาคารเดียวกันกับผู้ให้บริการบัตรเครดิตก็ตาม ร้านค้าส่วนใหญ่ไม่ให้เงินคืน (cashback)สำหรับการทำธุรกรรมด้วยบัตรเครดิต เพราะร้านค้าจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินสดส่วนเกินให้กับธนาคารหรือผู้ให้บริการร้านค้า ทำให้การทำธุรกรรมไม่คุ้มค่า อย่างไรก็ตาม Discover เป็นข้อยกเว้นที่น่าสนใจ ลูกค้าที่มีบัตร Discover อาจได้รับเงินคืนสูงสุดถึง 120 ดอลลาร์ หากร้านค้าอนุญาต จำนวนเงินนี้จะถูกเพิ่มเข้าไปในค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมของผู้ถือบัตร และไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เนื่องจากธุรกรรมนี้ไม่ถือเป็นการถอนเงินสด
บริษัทบัตรเครดิตหลายแห่งในสหรัฐอเมริกา เมื่อนำเงินที่ชำระเข้าบัตรไปหักลบกับยอดค้างชำระ มักจะทำในตอนท้ายของรอบบิล โดยจะนำเงินเหล่านั้นไปหักลบกับยอดธุรกรรมทั้งหมดก่อนที่จะนำไปหักลบกับเงินสดที่เบิกใช้ล่วงหน้า ด้วยเหตุนี้ ผู้บริโภคจำนวนมากจึงมียอดเงินสดคงเหลือจำนวนมาก ซึ่งไม่มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยและต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยปกติ ผู้บริโภคเหล่านี้จึงมียอดค้างชำระดังกล่าวเป็นเวลาหลายปี แม้ว่าจะชำระยอดคงเหลือในใบแจ้งยอดทุกเดือนก็ตาม การปฏิบัติเช่นนี้ไม่ได้รับอนุญาตในสหราชอาณาจักร ซึ่งกฎหมายระบุว่า การชำระเงินใดๆ จะต้องถูกนำไปหักลบกับยอดคงเหลือที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน
เครื่องหมายรับรอง
เครื่องหมายรับรองคือโลโก้หรือสัญลักษณ์ที่ระบุว่าตู้เอทีเอ็มหรือร้านค้าใดรับบัตรเครดิตประเภทใดบ้าง การใช้งานทั่วไป ได้แก่ สติกเกอร์และป้ายที่ร้านค้า หรือในโฆษณาของร้านค้า จุดประสงค์ของเครื่องหมายนี้คือเพื่อให้ผู้ถือบัตรทราบว่าสามารถใช้บัตรได้ที่ใดบ้าง เครื่องหมายรับรองแตกต่างจากชื่อผลิตภัณฑ์บัตร (เช่นบัตร American Express CenturionและEurocard ) เพราะแสดงถึงประเภทของบัตร (กลุ่มบัตร) ที่รับ เครื่องหมายรับรองจะตรงกับเครื่องหมายของประเภทบัตรที่แสดงอยู่บนบัตร
อย่างไรก็ตาม เครื่องหมายรับรองไม่ได้เป็นการรับประกันโดยสมบูรณ์ว่าบัตรทุกใบที่อยู่ในระบบบัตรเดียวกันจะได้รับการยอมรับ ในบางครั้ง บัตรที่ออกในต่างประเทศอาจไม่ได้รับการยอมรับจากร้านค้าหรือตู้เอทีเอ็มเนื่องจากข้อจำกัดตามสัญญาหรือกฎหมาย
บัตรเครดิตเป็นแหล่งเงินทุนสำหรับผู้ประกอบการ
บัตรเครดิตและบัตรเติมเงิน[ 42 ]เป็นวิธีที่มีความเสี่ยงสำหรับผู้ประกอบการในการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจเริ่มต้นของพวกเขาเมื่อการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมไม่สามารถทำได้ ตัวอย่างเช่นLen BosackและSandy Lernerใช้บัตรเครดิตส่วนตัว[ 127 ]เพื่อเริ่มต้นCisco Systems Larry PageและSergey Brinเริ่มต้นGoogleด้วยการจัดหาเงินทุนจากบัตรเครดิตสำหรับคอมพิวเตอร์และอุปกรณ์สำนักงานที่จำเป็น โดยเฉพาะอย่างยิ่ง " ฮาร์ดดิสก์ ขนาด 1 เทราไบต์ " [ 128 ]ในทำนองเดียวกัน ผู้สร้างภาพยนตร์Robert Townsendได้จัดหาเงินทุนส่วนหนึ่งของภาพยนตร์เรื่อง Hollywood Shuffleโดยใช้บัตรเครดิต[ 129 ]ผู้กำกับKevin Smithได้จัดหาเงินทุนส่วนหนึ่งสำหรับ ภาพยนตร์เรื่อง Clerks โดยการใช้บัตรเครดิตหลายใบจนถึงวงเงินสูงสุด [ 130 ]นักแสดงRichard Hatchก็ได้จัดหาเงินทุนสำหรับการผลิตBattlestar Galactica: The Second Coming บางส่วนผ่านบัตรเครดิตของเขาเช่นกัน Bruce Kovnerผู้จัดการกองทุนเฮดจ์ฟันด์ชื่อดัง เริ่มต้นอาชีพในตลาดการเงิน (และต่อมา บริษัท Caxton Associatesของเขา) โดยการกู้ยืมจากบัตรเครดิตของเขาเจมส์ คานนักธุรกิจชาวอังกฤษ(ผู้เคยปรากฏตัวในรายการโทรทัศน์Dragons' Den ) ใช้บัตรเครดิตหลายใบในการระดมทุนเพื่อเริ่มต้นธุรกิจแรกของเขา
อย่างไรก็ตาม เรื่องราวเหล่านี้เป็นข้อยกเว้นเนื่องจากสตาร์ทอัพมากกว่า 80% ล้มเหลวในปีแรก[ 131 ]แนวทางนี้ทำให้ผู้ประกอบการที่ลองใช้วิธีนี้ในการระดมทุนสำหรับสตาร์ทอัพต้องแบกรับต้นทุนส่วนตัวที่สูงเนื่องจากบัตรเครดิตอยู่ในชื่อทางกฎหมายของบุคคล ไม่ใช่ชื่อของธุรกิจ
โปรแกรมสะสมคะแนนเงินคืน
โปรแกรมสะสมแต้มเงินคืน (Cashback reward programs)เป็นโปรแกรมจูงใจที่ผู้ให้บริการบัตรเครดิตจัดตั้งขึ้นเพื่อกระตุ้นให้ผู้ใช้บัตรใช้บัตร การใช้จ่ายผ่านบัตรมักจะให้คะแนนหรือคะแนนเงินสดแก่ผู้ใช้บัตร ซึ่งผู้ใช้สามารถแลกคะแนนเป็นรางวัลต่างๆ ได้ เช่น บัตรของขวัญ เครดิตในใบแจ้งยอด หรือเงินสดที่ฝากเข้าบัญชีที่ผู้ใช้บัตรเลือก หรือ เครดิต ในโปรแกรมสะสมไมล์การใช้จ่ายที่เข้าเกณฑ์สำหรับการรับคะแนนเหล่านี้อาจรวมถึงหรือยกเว้นการโอนยอดคงเหลือสินเชื่อเงินด่วนหรือเงินสดล่วงหน้า คะแนนโดยทั่วไปจะไม่มีมูลค่าเป็นเงินสดจนกว่าจะแลกผ่านผู้ให้บริการบัตร
ขึ้นอยู่กับประเภทของบัตร โดยทั่วไปแล้ว ค่าธรรมเนียมรางวัลจะมีค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ออกบัตรระหว่าง 0.25% ถึง 2.0% ของส่วนต่างดอกเบี้ย เครือข่ายต่างๆ เช่น Visa และ MasterCard ได้เพิ่มค่าธรรมเนียมเพื่อให้ผู้ออกบัตรสามารถจัดหาเงินทุนสำหรับระบบรางวัลของตนได้ ผู้ออกบัตรบางรายกีดกันการแลกรางวัลโดยบังคับให้ผู้ถือบัตรโทรติดต่อฝ่ายบริการลูกค้าเพื่อแลกรางวัล บนเว็บไซต์บริการ ฟีเจอร์สำหรับการแลกรางวัลมักจะถูกซ่อนไว้อย่างดีโดยผู้ออกบัตร[ 132 ] ผู้ออกบัตรเครดิตจำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสหราชอาณาจักร แคนาดา และสหรัฐอเมริกาดำเนินโครงการเหล่านี้เพื่อส่งเสริมการใช้บัตร โครงการรางวัลสร้างตลาดสองด้านระหว่างผู้ค้าและผู้บริโภค ส่งผลให้มีการใช้บัตรเครดิตเพิ่มมากขึ้น[ 133 ]
โดยทั่วไปผู้ถือบัตรจะได้รับเงินคืนระหว่าง 0.5% ถึง 3% ของค่าใช้จ่ายสุทธิ (การซื้อหักด้วยเงินคืน) เป็นเงินคืนประจำปี เงินคืนนี้จะถูกเครดิตเข้าบัญชีบัตรเครดิตหรือจ่ายแยกต่างหากให้กับผู้ถือบัตร[ 134 ]ต่างจากบัตรของขวัญที่ไม่ได้ใช้ ซึ่ง ในบางรัฐของสหรัฐอเมริกา เงินที่ได้ จาก การใช้บัตรของขวัญจะถูกส่งไปยังคลังของรัฐ[ 135 ]คะแนนบัตรเครดิตที่ไม่ได้ใช้จะถูกเก็บไว้โดยผู้ออกบัตร[ 136 ]
ในปี 2553 ธนาคารกลางสหรัฐได้ทำการศึกษานโยบายสาธารณะและสรุปว่าโปรแกรมรางวัลเงินคืนส่งผลให้เกิดการโอนเงินจากครัวเรือนที่ยากจนไปยังครัวเรือนที่ร่ำรวย การยกเลิกโปรแกรมรางวัลเงินคืนจะช่วยลดค่าธรรมเนียมของร้านค้า ซึ่งจะส่งผลให้ราคาสินค้าสำหรับผู้บริโภคลดลง เนื่องจากสภาพแวดล้อมการค้าปลีกมีการแข่งขันสูง[ 137 ]
ต้นทุนของโปรแกรมสะสมแต้มสำหรับผู้ค้า
เมื่อรับชำระเงินด้วยบัตรเครดิตผู้ค้ามักจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่ทำรายการให้กับธนาคารหรือผู้ให้บริการการค้าของตน ผู้ออกบัตรเครดิตจะแบ่งค่าคอมมิชชั่นส่วนหนึ่งให้กับผู้ถือบัตรเพื่อเป็นแรงจูงใจในการใช้บัตรเครดิตเมื่อทำรายการ ผลิตภัณฑ์บัตรเครดิตแบบมีรางวัล เช่น เงินคืน จะเป็นประโยชน์มากกว่าสำหรับผู้บริโภคที่ชำระยอดคงเหลือในบัตรเครดิตเต็มจำนวนทุกเดือน โดยทั่วไปแล้ว ผลิตภัณฑ์แบบมีรางวัลจะมีอัตราดอกเบี้ยต่อปี สูงกว่า หากยอดคงเหลือไม่ได้รับการชำระเต็มจำนวนทุกเดือน ดอกเบี้ยเพิ่มเติมจะมากกว่ารางวัลที่ได้รับ ผู้บริโภคส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าบัตรเครดิตแบบมีรางวัลของพวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียม "การแลกเปลี่ยน" ที่สูงกว่าจากผู้ขายที่รับบัตรเหล่านั้น[ 138 ]
ดูเพิ่มเติม
- บัตร (การแยกความหมาย)
- การระดมทุนที่ตรวจสอบได้
- บัตรเอทีเอ็ม
- คำอธิบายการเรียกเก็บเงิน
- เว็บไซต์รับเงินคืน
- การซื้อของแบบไม่ยั้งคิด
- การโจรกรรมบัตรเครดิต
- หน่วยงานจัดอันดับเครดิต
- หน่วยงานตรวจสอบเครดิต
- การวิพากษ์วิจารณ์ระบบการให้คะแนนเครดิตในสหรัฐอเมริกา
- บัตรเดบิต
- หนี้สินที่ล่าช้า
- การแปลงสกุลเงินแบบไดนามิก (DCC)
- เงินอิเล็กทรอนิกส์
- พระราชบัญญัติการรายงานข้อมูลเครดิตที่เป็นธรรม
- การขโมยข้อมูลส่วนบุคคล
- สินเชื่อผ่อนชำระ
- บัตรชำระเงิน
- บัตรซื้อสินค้า
อ่านเพิ่มเติม
- ไคลน์, ลอยด์. มันอยู่ในแผน: สินเชื่อผู้บริโภคและประสบการณ์ของชาวอเมริกัน (สำนักพิมพ์กรีนวูด, 1999)
- ลี จินกุก และ คยอง-นัน ควอน "การใช้บัตรเครดิตของผู้บริโภค: การใช้บัตรเครดิตของร้านค้าเป็นสื่อกลางในการชำระเงินและจัดหาเงินทุนทางเลือก" วารสารกิจการผู้บริโภค 36.2 (2002): 239–262
- แมนเดลล์, ลูอิส. อุตสาหกรรมบัตรเครดิต: ประวัติศาสตร์ (สำนักพิมพ์ทเวย์น, 1990)
- แมนนิง, โรเบิร์ต ดี. ประเทศบัตรเครดิต: ผลที่ตามมาจากการเสพติดเครดิตของอเมริกา (เบสิก บุ๊คส์, 2001)
- Marron, Donncha. สินเชื่อผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกา: มุมมองทางสังคมวิทยาตั้งแต่ศตวรรษที่ 19 จนถึงปัจจุบัน (Palgrave Macmillan, 2009)
- มอนต์โกเมอรี, จอนนา. "การเปลี่ยนผ่านสู่ระบบการเงินของอุตสาหกรรมบัตรเครดิตอเมริกัน" การแข่งขันและการเปลี่ยนแปลง 10#3 (2006): 301–319.
- สกอตต์, โรเบิร์ต เอช. "การใช้และการใช้ในทางที่ผิดของบัตรเครดิต: การวิเคราะห์แบบเวเบลียน" วารสารประเด็นทางเศรษฐศาสตร์ (2007): 567–574. ออนไลน์
ลิงก์ภายนอก
- บัตรเครดิต—เรื่องเงินๆทองๆ—คำแนะนำสำหรับผู้บริโภคเกี่ยวกับบัตรเครดิตจากคณะกรรมการการค้าแห่งสหรัฐอเมริกา
- วิธีป้องกันการฉ้อโกงบัตรเครดิต — คำแนะนำจาก FBI